最近一段時間，天氣晴好、春意盎然，不過在網(wǎng)絡(luò)互助市場上似乎卻有些春寒料峭，寒冷似乎成為了網(wǎng)絡(luò)互助的主旋律，輕松互助、水滴互助的紛紛關(guān)停，讓人不禁想問網(wǎng)絡(luò)互助到底怎么了？關(guān)停是不是網(wǎng)絡(luò)互助唯一的選擇？

一、網(wǎng)絡(luò)互助潮水退去？

根據(jù)金融投資報的報道，悟空互助近日宣布將于4月30日關(guān)停，百度燈火互助、美團互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺此前已相繼宣布關(guān)停，一場網(wǎng)絡(luò)互助“關(guān)停潮”正在襲來。

2020年9月，啟動首例分?jǐn)偤?個月，運營不滿1年的百度燈火互助宣布關(guān)停。背靠百度引流，運營1年參與人數(shù)卻不足50萬，燈火互助的關(guān)停折射出互助行業(yè)過于激烈的競爭環(huán)境。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，普通人一般參與一個互助計劃就足夠了，但螞蟻、美團、水滴等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都搭建了互助平臺，“搶人”大戰(zhàn)自然是空前激烈。近日宣布關(guān)停的悟空互助與燈火互助類似，規(guī)模尚小，救助人數(shù)僅有數(shù)人。這些小互助平臺的關(guān)停，反映出互助行業(yè)過熱的競爭格局。

今年1月以來，美團互助、輕松互助、水滴互助這三大“第二梯隊”互助平臺相繼宣布關(guān)停。這些互助平臺關(guān)停之時，平臺分?jǐn)側(cè)藬?shù)穩(wěn)定在千萬以上。

根據(jù)杭州日報的統(tǒng)計，自2011年首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“抗癌公社”成立至今，“網(wǎng)絡(luò)互助”轉(zhuǎn)眼間走過了十年。憑借低廉的費用、簡單直接的產(chǎn)品形態(tài)，各類網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品俘獲了大量用戶，市場上互助平臺量、用戶數(shù)也是急速擴張。

2016年4月，“輕松互助”成立，據(jù)其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，5年時間共救助8934位患病會員。同年5月，“水滴互助”上線，公司公告顯示，近5年的時間，其累計幫助21235位會員分?jǐn)偭舜蟛『鸵馔饣ブ稹?/span>

2018年，支付寶旗下“相互寶”面世，短時間內(nèi)以超強的“吸粉”能力開啟了“網(wǎng)絡(luò)互助”行業(yè)的高光時刻——2019年來，滴滴、蘇寧、美團、微博、奇虎等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入場，用戶數(shù)激增。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月底，全國就有3.3億人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺。

如今，市場上的網(wǎng)絡(luò)互助平臺已經(jīng)所剩無幾。與此同時，今年以來，支付寶旗下“相互寶”平臺分?jǐn)側(cè)藬?shù)也在下降——從今年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第二期的9463.49萬人。兩個月內(nèi)，分?jǐn)側(cè)藬?shù)直接縮減了637萬人。

僅以筆者的親身經(jīng)歷為例，筆者所參與的互助是支付寶中的相互保，算是整個中國互助市場上最大的存在了，在早期，相互保每個月的金額非常低每個人每月也就幾分錢，然而隨著市場的發(fā)展，分?jǐn)偟慕痤~開始上升，從幾分錢到幾毛錢，再到最近幾個月已經(jīng)到了六元多錢每次，其實這些錢對于大多數(shù)人來說并不算多，但是分?jǐn)傚X數(shù)的上升從某種意義上來說也證明著市場正在退潮，分?jǐn)偟娜藬?shù)開始減少。

二、關(guān)停是不是唯一的選項？

看到網(wǎng)絡(luò)互助逐漸退潮，很多人其實都在很困惑，為什么看上去不錯的互助行業(yè)會出現(xiàn)這么大的問題？網(wǎng)絡(luò)互助到底該不該存在？關(guān)停是不是唯一的歸路了？

首先，互助行業(yè)起源于我們的文化深處。我們宏觀的說，互助這個概念其實并不是一個新鮮事物，早在歷史上就曾經(jīng)存在過，甚至于長期深刻地嵌入到我們中國人的日常生活中去，在中國東南沿海地區(qū)長期存在著一種非常特殊的以家族、鄉(xiāng)土為紐帶的互助體系“合會”，所謂“合會”就是在一個特定的地區(qū)比如說家族或者村鎮(zhèn)這樣的群體中，大家都拿出一部分錢集資成為相對較大的資金來用于某些家庭的一些特別大的開支項，比如說婚喪嫁娶或者大的疾病，這種可以說是互助這種業(yè)務(wù)形態(tài)的最原始形式。這種依托于家族、鄉(xiāng)土的親緣紐帶讓互助得以實施。而我們現(xiàn)在所熟悉的網(wǎng)絡(luò)互助其實根本邏輯就是這樣的，通過大家以互聯(lián)網(wǎng)的方式集合到一起，每個人承諾一定的互助金額，這樣誰得了大病就可以通過互助平臺獲得大家分?jǐn)偟馁Y金，從而渡過大病的難關(guān)。當(dāng)然，這種邏輯和早期的保險產(chǎn)業(yè)并無不同，甚至可以說網(wǎng)絡(luò)互助從某種意義上來說就是一種類大病保險產(chǎn)品，只是沒有保險公司參與其中而已。

其次，網(wǎng)絡(luò)互助的問題到底在哪里？既然網(wǎng)絡(luò)互助的意義是現(xiàn)實存在的，當(dāng)前中國的確有不少家庭存在因病返貧需要救助的現(xiàn)象，為什么網(wǎng)絡(luò)互助還是會關(guān)停退潮呢？其實，這一切的根源可以從國家監(jiān)管層的一次表態(tài)可見一斑，2020年9月，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局發(fā)文指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視?！安糠智爸檬召M模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險?！睆倪@其中已經(jīng)可以看到問題在哪了？

一是網(wǎng)絡(luò)互助是由互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)起的一種類似保險的金融產(chǎn)品，但是事實上卻沒有得到相關(guān)的保險牌照，屬于無牌開展金融業(yè)務(wù)，存在著較大的金融風(fēng)險，為了應(yīng)對風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)互助的合規(guī)監(jiān)管將會是必須的事情。

二是網(wǎng)絡(luò)互助其實是缺乏監(jiān)管的黑箱運營，其實可以問問每一個參加網(wǎng)絡(luò)互助的人，你會認(rèn)真每次去甄別獲得互助的人是不是需要的人嗎？其實網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)動輒幾百萬甚至上千萬，大多數(shù)人其實都沒有足夠的專業(yè)化知識去了解需要幫助的人是不是真正需要的人，其所涉的病例也缺乏足夠的監(jiān)督，存在一定程度的黑箱現(xiàn)象，這是網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)前最大的問題。

三是資金池的問題其實非常難以解決，表面上來看，每次網(wǎng)絡(luò)互助參與的金額是非常少的，也就幾元錢或者幾十元錢，但是如果乘以一個巨大的基數(shù)就是一個海量的數(shù)字，在這樣的情況下，所形成的資金池很有可能被平臺所利用，資金池問題難以得到妥善解決。

所以，在這樣的情況下，網(wǎng)絡(luò)互助出現(xiàn)問題，乃至于退潮也就是很正常的現(xiàn)象了。

第三，網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停是唯一選項嗎？其實，我們縱觀網(wǎng)絡(luò)互助的市場，雖然有很多的問題存在，但是網(wǎng)絡(luò)互助所推動的“低門檻”的保障其實才是大多數(shù)人最需要的東西，在保險產(chǎn)業(yè)尚不健全的今天，很多人對于保險的信任感相對較低，各種保險條款中“陷阱無數(shù)”，在這樣的情況下，網(wǎng)絡(luò)互助相比于保險更加簡單、更加人性化的特點才是其長期發(fā)展的關(guān)鍵所在，之所以網(wǎng)絡(luò)互助能發(fā)展的這么好，這對于大家的需求其實是密不可分的。所以，網(wǎng)絡(luò)互助擊中了消費者的痛點，如果全面一味關(guān)停似乎也有些不符合市場實際，其實最需要做的是如何讓網(wǎng)絡(luò)互助在合規(guī)的狀態(tài)下運營？未來，網(wǎng)絡(luò)互助二八分化其實無法避免，小型的互助平臺關(guān)停是大概率事件，但是大的互助平臺能否在監(jiān)管的引導(dǎo)下向持牌機構(gòu)的方向發(fā)展，如果可以的話，持牌的網(wǎng)絡(luò)互助是不是才是市場最想看到的東西。

網(wǎng)絡(luò)互助有其存在的必要性，只是到底該如何更好地合規(guī)發(fā)展，這是整個產(chǎn)業(yè)最需要思考的事情了。