很多人可能特別想知道，我們都把錢存在銀行里，那么銀行的錢又去了哪里呢？這個問題實際上簡單又復雜，因為簡單的說是銀行將存款拿去發(fā)放貸款，復雜的原因是又沒有那么簡單。

首先，從銀行的資金來源看，存款是銀行最大的資金來源，所以，過去說存款立行是有一定的道理的。但銀行的存款并不是銀行資金來源的全部

我們都知道銀行要拉存款，而且銀行的競爭主要是存款的競爭，很多人一說到銀行的員工，最大的印象就是追著你要存款，很多銀行也曾經(jīng)提出存款立行，是有一定道理的。

銀行的資金來源主要有自有資本、存款負債、同業(yè)借款、向中央銀行借款、發(fā)行金融證券等。從這一點看，存款是銀行最大的負債和資金來源，銀行存款的多少決定著銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小以及利潤的大小可能性。

根據(jù)2019年第三季度的數(shù)據(jù)分析看，存款占資金來源的75.68%，同業(yè)拆入和同業(yè)存放占資金來源的11.4%，可見，存款確實對銀行的重要性是難以替代的。

其次，銀行的存款都用到哪里去了呢？是不是都發(fā)放貸款了呢？也不盡然

有的人說，銀行拿存款人的存款去發(fā)放貸款賺錢了，實際上，銀行拿到存款以后除了發(fā)放貸款以后還需要做很多保障，銀行的錢去了哪里了呢？

第一當然是發(fā)放貸款，畢竟只有發(fā)放貸款才能賺錢，而且銀行的存款貸款差仍然是我國最重要的利潤來源。但是根據(jù)2019年三季度的報告數(shù)據(jù)，發(fā)放貸款在銀行的總資產(chǎn)中只占53.19%，同時發(fā)放貸款和銀行墊款占存款的比例不能超過75%，也就是說，銀行有100億的存款，這100億的存款不包括同業(yè)存款，最大的貸款規(guī)模不能突破75億元，只能在75億元以內(nèi)，這才是銀行拼命拉存款的真正原因。

第二是現(xiàn)金以確保銀行日?，F(xiàn)金支付。我們將存款存放在銀行，同時銀行要確保我們隨時可以提取存款，雖然現(xiàn)在對銀行大額取款要提前預約，但銀行必須持有一定量的現(xiàn)金，以確保日常隨時取款的需要，銀行內(nèi)部叫現(xiàn)金備付金。需要說明的是，銀行持有的現(xiàn)金是沒有利息收入的，這也是銀行不愿意持有現(xiàn)金過大的原因。

第二是存放在央行的法定準備金、超額準備金等。除了現(xiàn)金支付以外，存款還有部分要及時支付的部分如轉(zhuǎn)賬等，因此，銀行監(jiān)管部門規(guī)定了存款法定準備金，這部分資金以存入央行為強制性的存款，法定存款準備金是指國家規(guī)定專業(yè)銀行必須按照規(guī)定比例將部分存款上交中央銀行（中國人民銀行）形成的備用金，超額存款準備金是金融機構存放在中央銀行、超出法定存款準備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金，目前我國的銀行存款準備金率為6%，超額存款準備金的存款利率為0.35%。

第三是銀行的金融投資，主要是對債券等資產(chǎn)進行投資以增加收益的能力。

第四是存放同業(yè)和其他金融機構款項、拆出資金以及買入返售金融資產(chǎn)，具有收益性和流動性的雙重功能。

其三，銀行對存款具有確保安全性、流動性和收益性三性統(tǒng)一的責任和義務，這一點對銀行具有非常大的壓力

我們有的時候?qū)︺y行有很多的誤解，以為銀行有那么多錢為什么放開貸款？為什么銀行那么有錢為什么不辦理無息貸款？

實際上，銀行的資金大部分是存款，而銀行對貸款的嚴格風險控制目的是為了確保存款的兌付同時還要確保存款利息的支付。

一是銀行要確保存款的安全性，因為銀行必須確保兌付，本金安全是非常重要的，銀行只有嚴格的風險控制才能確保收回貸款以后兌付存款；

二是銀行還要在償還存款本金的同時支付利息，這個利息就是銀行貸款的利息，如果銀行的貸款沒有利息銀行的存款就無法支付利息；

三是銀行要確保存款的及時兌付，銀行要有足夠的現(xiàn)金備付，以滿足存款的隨時支取需要。

因此，銀行在對待存款時要確保流動性、安全性和收益性的統(tǒng)一，這就要求銀行的所有資產(chǎn)和貸款要進行嚴格的風險控制，以對銀行的存款負責，這一點是很多人不了解的但是銀行又必須做到的。（麒鑒）