記者 | 郭敏

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2017年4月21日，對于個人征信市場來說是個不平凡的日子。中國人民銀行征信管理局局長萬存知的一句“綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標準的情況下不能把牌照發(fā)出去?！弊寚鴥鹊恼餍艡C構們著實捏了一把冷汗。

到底是怎么回事呢？這可要從2015年央行官網發(fā)布的《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》說起。不過在這之前，我們先來看看國內征信市場的發(fā)展情況。

被稱作“千億規(guī)?！钡恼餍攀袌?/span>

國內的征信體系始于上個世紀九十年代，1997年，中國人民銀行批準上海資信成為國內首個個人征信試點；2004年，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫正式建成；2006年，央行個人信息數據庫正式投入運營，連接了127家商業(yè)銀行；2010年，央行征信中心上海數據庫建成，個人征信市場得到了初步的發(fā)展。不過在這十幾年的時間里，國內征信市場一直初出萌芽，不溫不火。

2013年，互聯網金融的爆發(fā)催生了對個人信用數據的巨大需求，喚醒了“沉睡”多時的征信市場。一時間大型公司借助大數據挖掘技術自建征信系統(tǒng)，小型公司則借助信息共享平臺與第三方征信機構結盟。如此形勢之下，除國家隊以外的民間征信機構形成了三股勢力，以鵬元征信、中誠信征信為代表的傳統(tǒng)征信機構，以芝麻信用、騰訊征信為代表的互聯網征信機構以及以91征信、聚信立為代表的第三方數據服務機構。

截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。但消費信貸擴張需要大量的個人征信數據來支撐，僅靠央行的數據是不夠的，這對民間征信機構來說是極大的發(fā)展機遇，業(yè)內人士表示，未來我國個人征信市場規(guī)模將達千億。

牌照引發(fā)的“血案” 信息不能共享成最大問題

市場規(guī)模越發(fā)擴大，政策監(jiān)管越得跟上步伐。2013年，央行下發(fā)的《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》規(guī)定個人征信業(yè)務將實行審核制。2015年，央行官網發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信和華道征信8家機構作為以第一批等待被頒發(fā)牌照的預備隊員身份，做好個人征信業(yè)務的準備工作。準備時間為6個月，但至今已兩年有余。

今年4月21日，中國人民銀行征信管理局局長萬存知公開表示，這8家機構多數是互聯網企業(yè)，并且有自己的互聯網金融業(yè)務，都想依托征信形成各自業(yè)務的閉環(huán)，不進行信息共享、也不具有第三方征信獨立性，對征信的基本理念和基本規(guī)則理解的也不夠深，所以說都不合格。

對征信機構而言，信息是核心資產，試問誰愿意把自己的資產共享給競爭對手，為了收集這些信息他們可謂是花費了九牛二虎之力?！昂芏嗾餍艡C構認為掌握大量的數據信息是王道，所以他們在跟客戶接觸的時候會想盡辦法把客戶的數據拿過來。”91征信創(chuàng)始人兼CEO薛本川說，“征信的本質并不是拼自己有多少數據，拼的是數據調度能力?！?/span>

遵循數據調度模式，避免數據共享的尷尬

與薛本川的最近一次會面是在上海大數據金融論壇上，近40分鐘的演講后薛本川匆匆來到媒體采訪間，一場訪談下來筆者最大的感觸是，盡管薛本川是位85后，卻對征信領域有很深的研究。

91征信成立于2012年1月，初期是以數據庫的形式把所有個人黑名單匯聚起來，為互聯網金融企業(yè)提供數據查詢服務。之后，薛本川發(fā)現向91征信提供黑名單的金融機構多數是為了債務的催收，于是多方考量之后91征信推出了不良資產處置催收平臺“人人催”。

“91征信在做催收業(yè)務的時候很多數據刷新了我們的三觀”，薛本川回憶，“當時我們要催22.5萬人還款，他們欠款金額約為140億人民幣。我們發(fā)現其中2.5萬人欠了100億，平均每個人欠了50萬，他們各自分別在8、9家公司借到了五十萬，以至于最后一家都還不起，這就形成了多頭負債。”

薛本川發(fā)現單純的黑名單解決不了多頭負債問題，于是在2015年推出了91征信平臺。

該平臺與傳統(tǒng)的“中央數據庫”模式不同，它采用“去中心化”接口技術，通過連接各個P2P公司數據庫實現數據互聯。P2P公司不需要向任何中央數據庫報送數據，不必擔心自身數據流失，可自由發(fā)送和反饋查詢?！拔覀兲峁┮环N標準化的接口連接每一家金融機構的數據庫，打造了一個分布式數據庫，91征信只是一個數據調度平臺，我們不會獲取任何數據。”薛本川說。

另辟蹊徑 打通600家P2P平臺

相對于芝麻信用、騰訊征信等征信機構來說，91征信可以說是另辟蹊徑。截至目前，91征信已經打通了近600家民間金融機構，每天來平臺調用查詢信息人次超過50萬。薛本川表示：“在征信行業(yè)，前五年是虧損的，91征信在第十四個月就實現盈利了?！?/span>

現如今，銀行已經意識到互聯網金融平臺上客戶的借款、還款、欠款等數據的重要性，“接下來，我們將實現互聯網金融公司的數據和傳統(tǒng)銀行業(yè)數據的互通，已經有很多銀行的信用卡中心正在跟我們接觸?！毖Ρ敬ㄍ嘎丁?/span>

91征信“去中心化”的技術與時下熱門的區(qū)塊鏈技術有諸多相似之處，區(qū)塊鏈是一種按照時間順序將數據區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。“區(qū)塊鏈對技術要求很高，距個人征信行業(yè)使用區(qū)塊鏈技術還有一些時日?！毖Ρ敬ㄌ寡浴?/span>

在金融創(chuàng)新、防偽追蹤、版權保護等領域區(qū)塊鏈有著廣泛的應用場景，與其說區(qū)塊鏈是一個技術手段，不如說更多承載著一種商業(yè)社會管理的思想，相信隨著征信市場逐漸走向成熟，區(qū)塊鏈技術將得到廣泛的應用。

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