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有100元本金，拿去做理財，每天利率是10%。請問30天后，這筆錢會變成多少？ A、400 元
B、1745元 別看兩個答案差這么多，將近 4倍，但其實都對。 因為題目并沒有說收益率是單利還是復(fù)利呀（手動狗頭）。 不明白？我早就發(fā)現(xiàn)有些小伙伴，分不清單利和復(fù)利的區(qū)別。 正好最近大家比較關(guān)心股市和收益，我就講一講這個理財最基本的知識點。
要不然，連單利復(fù)利都搞不清楚，真正的收益率都不會算，好意思說自己會理財嗎？數(shù)學(xué)老師的棺材板都要壓不住了！
這道題，10%的日利率如果是單利，選A；如果是復(fù)利，選B。計算方式如下圖： 不懂？那就往下看吧。
假設(shè)張三有一個養(yǎng)雞場，養(yǎng)了100只母雞，每天有10%的母雞能下蛋。
100只老母雞就是【本金】，【收益率】就是10%，每天的【利息】是10個蛋。
假設(shè)這10個蛋被吃掉或者賣掉，之后下蛋的還是這100只老母雞，相當(dāng)于【本金】沒有變化，那么第2天、第3天的【利息】還是10個蛋。
——這種，就叫做 單利：【本金】不變，每天或者每年的【利息】都一樣?！纠ⅰ坎划a(chǎn)生新的利息。假設(shè)這10個蛋用來孵小雞，小雞長大了變成老母雞，又能下蛋（極端一點，孵出來的全是母雞，并且第二天就能下蛋）。那么，第2天【本金】變成了110只老母雞，【利息】也變成11只蛋；第3天【本金】會變成121只老母雞，【利息】是12.1只蛋。——這種，就叫做 復(fù)利：【利息】會進(jìn)入本金，產(chǎn)生更多的利息，【本金】越來越多，利息也越來越多。
利率同樣的情況下，時間越長，單利和復(fù)利帶來的區(qū)別就越來越大。
把「老母雞下蛋模型」數(shù)據(jù)圖像化，藍(lán)色線是單利，綠色線是復(fù)利，是不是剛開始看不出什么，越往后差別越大？
咱們看看，在這個「老母雞下蛋模型」中，如果按單利下蛋，想達(dá)到復(fù)利下蛋的效果，需要多少利息。
假設(shè)這個單利是X： 那么100 *（1+X*30）=1745
得出 X=54.8% Oh My God！54.8%的單利，才能達(dá)到10%復(fù)利的效果。差別是不是有點大！1、大家熟悉的銀行定期存款，是單利。
—————————————————— -每年的利息是10000 * 2.75 = 275 元-5 年存款，本金一直是 10000 元，每年利息都是 275 元第一年的 275 元利息，在后面的 4 年中 1 分錢利息也沒產(chǎn)生，白白放了 4 年。2、信用卡欠款利息，很可能是復(fù)利。 ———————————————— 如果信用卡欠款逾期未還，銀行要收取利息。通常銀行的利率是萬分之五／天，換算成年利率就是18%。找了某銀行的信用卡條款舉例，注意，有寫明「按月復(fù)利」。所以，如果逾期時間長，那么還款年利率實際上是超過18%的，接近20%。民間的高利貸，俗稱驢打滾，也是這樣的方式，只不過更狠，搞出很多家破人亡的故事。經(jīng)典電影《白毛女》，說的就是惡霸地主黃世仁欲霸占年輕貌美的喜兒，設(shè)計佃戶楊白勞欠下高利貸，楊白勞無力償還，將女喜兒頂租，回家后飲鹵自盡，喜兒被搶侮辱，逃入深山變成“白毛女”。巧了，萬能險賬戶也是【日計息、月復(fù)利】，不過給我們展示的結(jié)算利率，是已經(jīng)算了復(fù)利效果的年化收益率了。3、IRR算的是復(fù)利（超綱題） —————————————— 大家愿意弄明白就嘗試自己操作下，弄不明白也沒有關(guān)系。但有一點一定要清楚：很多人接觸IRR這個概念，都來自于年金險的比較。它的作用就是體現(xiàn)一個長期的現(xiàn)金流入流出的總效果。
只有復(fù)利，才能體現(xiàn)真正的理財效果；只有復(fù)利，才能體現(xiàn)每一分錢都沒有「閑置」的狀態(tài)。周期越長的理財計劃，單利和復(fù)利的差別就越大。算單利只能讓數(shù)字漂亮點，不但不準(zhǔn)確，也體現(xiàn)不出來真正的收益率是多少。
之前寫福佑金生，躉交十年期，按單利算是4.27%，按復(fù)利算IRR是4.04%。比如30歲躉交一個年金，80歲的時候，反推單利能達(dá)到6%。看起來6%不錯是不是？但實際上，如果按復(fù)利算，這個年金的IRR就只有2.81%。基本概念都不懂，基本的運算都不會，這么好的韭菜，不割你割誰？
我雖然不是什么理財大咖，自己也不算有錢，但畢竟在金融行業(yè)里呆了這么多年，算是見過錢的人，億萬富豪也認(rèn)識一把，多多少少有點心得。
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