T博士團(tuán)隊(duì) | 無羽

復(fù)利，是指本金產(chǎn)生的利息，第二年會(huì)計(jì)入本金中，繼續(xù)生息，也就是利滾利。

據(jù)說，愛因斯坦曾經(jīng)說過，復(fù)利是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。

這句話到底是他老人家說的，還是老舍說的，我們不知道，但這句話，深以為然。下面我以100萬元為例。

假設(shè)我們把100萬元作為本金，假設(shè)年利率是5%，讓其復(fù)利滾存，第一年產(chǎn)生的利息是5萬元，和單利計(jì)息的一樣，但第二年就開始有變化了，利息的計(jì)算除了本金100萬元以外，還要加上5萬元的利息，本息就有1102500元，到了第三年，累積的利息就有157625元。

時(shí)間是復(fù)利最重要的力量，時(shí)間越久，收益就越大。

假設(shè)一個(gè)人從30歲就開始存，增加第1個(gè)100萬，也就是200萬元，只要15年。

增加第2個(gè)100萬，只要8年。

增加第4個(gè)100萬，只要5年。

如果我們讓他繼續(xù)存，47年以后，也就是在他77歲時(shí)的收益更是天文數(shù)字，直逼1000多萬元。

這就是復(fù)利的魅力。

今年以來，我們團(tuán)隊(duì)一直在竭盡全力地推薦大家年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)就是一種以復(fù)利滾存生息的理財(cái)產(chǎn)品，前期只需要投入一筆小小的資金，幾十年后就能領(lǐng)回超高額的回報(bào)。

目前仍然有既定利率4.025%，實(shí)際收益在3.8%左右的年金險(xiǎn)產(chǎn)品在售。

但它不像其他的短期理財(cái)產(chǎn)品，隨時(shí)會(huì)遭受大環(huán)境影響，未來能拿到多少收益，年金險(xiǎn)的合同上都會(huì)寫明，可以長期鎖定，因此即便環(huán)境再糟糕，都不會(huì)對(duì)它造成任何影響。

不過很多人一直覺得有錢人才需要購買年金險(xiǎn)，但恰恰相反，我認(rèn)為普通人，更應(yīng)該買年金險(xiǎn)。

普通人更難存下錢

今年有3位經(jīng)濟(jì)學(xué)家獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，他們花了20多年的時(shí)間，深入到貧困地區(qū)，親自走訪每一戶貧困人家，探索窮人貧窮的本質(zhì)原因，并提出為此我們能提供哪些幫助。

他們發(fā)現(xiàn)，窮人貧窮，有一個(gè)原因是他們消費(fèi)高，太會(huì)花錢。哪怕給了補(bǔ)貼，他們?nèi)匀粫?huì)把錢浪費(fèi)在不必要的地方上，而不是存起來用于未來的投資，或者提升自己。

比如他們?cè)谥袊暨x了兩個(gè)地區(qū)的貧困家庭，給其中一個(gè)地區(qū)補(bǔ)貼了面條的錢，另一個(gè)補(bǔ)貼了大米的錢，也就是說這些家庭可以以更低的價(jià)錢買到面條和大米，但是他們并沒有這么做，反而提升了蝦和肉的消費(fèi)。

又比如，他們走訪了摩洛哥一個(gè)貧困家庭，他們發(fā)現(xiàn)這個(gè)家里有電視機(jī)、拋物面天線和DVD播放機(jī)，買這些花了他們好幾個(gè)月的積蓄。

一些農(nóng)民承認(rèn)化肥是可以增加土地收益的，但他們總是在耕種到來之前就把錢花掉了，最后因?yàn)橘I不起化肥，丟失了一次投資的機(jī)會(huì)。

雖然這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家走訪的是一些極端貧困的家庭，但是這種要面子、樂于享受的行為，在我們身邊卻十分常見。

實(shí)際上，無論是普通人還是富人，大家都有消費(fèi)的欲望，一旦有錢，就會(huì)急于提升生活品質(zhì)，但不同的是，同樣購買奢侈品，富人購買，對(duì)他們的現(xiàn)金流并不會(huì)有太多的影響，而且大多數(shù)的富人是用投資產(chǎn)生的額外收益支付的，比如在《窮爸爸，富爸爸》一書中，作者的妻子買了一輛奔馳，這輛車的花費(fèi)就是通過投資房地產(chǎn)獲得的額外收入，而不是借錢。

反而很多普通人卻會(huì)為此花掉自己大部分的積蓄，甚至讓自己陷入深深的負(fù)債之中。

至于為什么普通人不惜負(fù)債也要花錢買不必要的奢侈品，因?yàn)椤跋∪薄薄?/span>

有個(gè)哈佛大學(xué)教授就發(fā)現(xiàn)，一旦一個(gè)人越缺什么，他就越渴望什么。比如沒時(shí)間的人，就越渴望閑余。孤獨(dú)的人，越渴望交際。

貧窮的人因?yàn)殚L期的生活比較壓抑，他們一旦有了錢，就會(huì)先用來消費(fèi)，提升生活的樂趣。

更多的人則是為了所謂的面子，不惜借錢消費(fèi)，結(jié)果下次賺來的錢，有一大部分需要拿去還上一次欠的債，真正剩下來的并沒有多少，陷入“新酬還舊賬”的循環(huán)之中。

只有存款充足，我們才有底氣面對(duì)任何事情，有能力應(yīng)付突如其來的問題，不過我們并沒有擁有和富豪同樣多的財(cái)富，我們想要積攢存款，就需要違背人性，需要自律，但實(shí)際上我們心理都清楚，這個(gè)社會(huì)的誘惑太多，想要讓一個(gè)人自律實(shí)在是太難了，如果真的能自律，也就不是普通人了，因此對(duì)于普通人來說，更需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

而年金險(xiǎn)就可以幫助我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

把錢存入年金險(xiǎn)以后，需要等到一定的時(shí)間才能取出，中途不能拿回。

如果我們只是存銀行，或者買短期的理財(cái)產(chǎn)品，很可能會(huì)因?yàn)榭刂撇蛔∽约旱挠?，中途取出消費(fèi)。這也是我為什么更推薦普通人購買年金險(xiǎn)的原因。

而且在開頭我也和大家演示過，復(fù)利的魅力是時(shí)間賦予的，時(shí)間越長，獲得的收益越大，同樣的錢，你存30年的收益絕對(duì)比你存5年的收益多得多，年金險(xiǎn)可以存到退休前才領(lǐng)，長達(dá)20、30年，后面還會(huì)繼續(xù)滾存。

普通人能投資的渠道很少

我們都知道，在這個(gè)社會(huì)，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，光靠一份工作是不現(xiàn)實(shí)的，要么通過投資，要么通過婚姻。

婚姻我就不贅述了，不在本文的討論之內(nèi)，我重點(diǎn)說說投資。

投資，也就是利用錢生錢，實(shí)現(xiàn)躺著賺錢。比較常見的投資方式有創(chuàng)業(yè)、買房、炒股、買基金等。但這些都需要我們有很強(qiáng)的信息搜集能力、判斷能力以及資源。

比如買房，你要看得懂政策，還要懂歷史經(jīng)濟(jì)等等，這些對(duì)很多普通人來說就顯得有些困難。

普通人因?yàn)闆]啥錢，平時(shí)會(huì)花很多時(shí)間在選擇權(quán)衡上，比如上班快遲到了，他們會(huì)考慮是要打車還是坐公交諸如此類的事情。

這就好比一個(gè)小行李箱，裝滿東西后，想再裝一個(gè)杯子，就需要把一件衣服拿出來，普通人沒有多少存款，或者說并沒有很好的現(xiàn)金流，消費(fèi)一次，就意味著需要犧牲另一種消費(fèi)，長期權(quán)衡下來，根本沒有時(shí)間提升自己，增加收入。

但對(duì)于富人來說，并不存在這種問題，他們的資金充足，用金錢就可以輕松解決很多事情，因此他們有大把的時(shí)間花在自我投資上，甚至可以為之不惜付出巨大的花費(fèi)，提升認(rèn)知能力，久而久之，就可以把普通人遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。

比如我們可以發(fā)現(xiàn)，寒門越來越難出貴子，能考進(jìn)名校的學(xué)生，大多家庭都很不錯(cuò)，因?yàn)樗麄兊募彝ビ凶銐虻馁Y金提供更多的教育資源。

2017年北京高考狀元熊軒昂的采訪

但哪怕富人自己不會(huì)投資，他們也完全有錢雇傭優(yōu)秀的理財(cái)顧問。

除此之外，富人獲取信息的渠道比普通人要多很多。

很多信息過了很久才會(huì)被大家知道，但是對(duì)于一個(gè)富有的人來說，他就能打破這種信息的傳遞，他們能通過旅游，接觸權(quán)貴人士的圈子等，直接獲取第一手信息，增加他們投資的判斷，而這些是普通人很難實(shí)現(xiàn)的。

在這之中最重要的是，富人因?yàn)橛绣X，所以可以承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，可以多渠道投資，哪怕某個(gè)渠道投資虧損，也不會(huì)對(duì)他們的生活造成很大的威脅。

但對(duì)大多數(shù)普通人來說，他們因?yàn)闆]有多少財(cái)富，能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)極小，只要一點(diǎn)虧損，可能就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭萬劫不復(fù)，因此更適合保守的理財(cái)方式，而我認(rèn)為，年金險(xiǎn)就最適合普通人。

大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品在3%~4%左右，而年金險(xiǎn)也能有這么高的收益，既定利率在4.025%，實(shí)際年化收益能達(dá)到3.8%。

更重要的是，比起普通的理財(cái)產(chǎn)品，年金險(xiǎn)更安全。

未來收益到底是多少，年金險(xiǎn)的合同上都會(huì)寫明，保證有收益，而且可以長期鎖定。

你只要把錢放那里，它就可以自己滾存了，不用在意它們的底層資產(chǎn)到底投向了哪里，不用判斷經(jīng)理能力好不好，也不用每天盯著它漲沒漲，擔(dān)心是否可能虧損等等。

普通人怎么買年金險(xiǎn)？

很多人以為買年金險(xiǎn)需要很多錢，但其實(shí)不是的，每個(gè)月存幾百塊就可以買了。

下面我以某款實(shí)際年化收益在3.8%~3.9%的年金險(xiǎn)為例，一次性交，最低只需要1萬元，如果分期買，每年最低5000元就可以了，也就是說每個(gè)月只要存417元就可以買年金險(xiǎn)了。

不過我想對(duì)30歲左右的工薪家庭來說，每年存1萬元應(yīng)該不難，因此下面我以1萬元為例。

假設(shè)每年存1萬元，存10年，本金一共是10萬元，我們來看看他退休后的收益。

從60歲開始，每年就能領(lǐng)取11680元，每天差不多30多元，保證領(lǐng)到身故，而當(dāng)初每天僅僅只是投資了一杯奶茶的錢。

雖然領(lǐng)得不多，但也能給自己提供一份小確幸呀，比如看看電影啊，或者買點(diǎn)小零食啊，偶爾來個(gè)馬殺雞啥的，增加自己的娛樂生活，想想還是很滿足呀。

假如在95歲身故了，35年內(nèi)總共能領(lǐng)取42萬多元，此外家人還能拿10萬元的身故保險(xiǎn)金，加起來就是52萬元！

如果不想領(lǐng)到自己身故，還可以在中途退保，領(lǐng)回現(xiàn)金價(jià)值。

假設(shè)領(lǐng)到90歲就退保，還可以退回14萬元，這筆錢就可以用來治病啥的，畢竟老了大多身體都不會(huì)太行，加上之前領(lǐng)了15年的養(yǎng)老金35萬多元，一共就有49萬多元。

我認(rèn)為，對(duì)于普通家庭來說，購買年金險(xiǎn)或許是最好的投資渠道了，可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益也有保證。

不過就在不久前，監(jiān)管就下令叫停既定利率4.025%的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，最后一波收益較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，將在這個(gè)月月底，也就是12月末全部停售，因此配置年金險(xiǎn)，刻不容緩。

參考資料：

《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》，阿比吉特·班納吉，埃斯特·迪弗洛

《稀缺：我們是如何陷入貧窮與忙碌的？》，塞得希爾·穆來納森，埃爾德·沙菲爾

T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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