翻翻你的銀行賬戶，看看你購買最多的是哪些銀行的資產(chǎn)呢？是五大行的存款嗎？

已經(jīng)2020年了，但國民理財知識的普及度仍然不高，太多人不知道怎么理財，所以選擇銀行存款產(chǎn)品的比例居高不下，這其中又以五大行居多，因為感覺錢存在五大行比較放心。

工作N年后，手頭上漸漸有些錢了，問的最多的一句話就是“我有N萬，怎樣投資才能既保本，又有高收益呢？”

這個問題的關(guān)鍵詞是：保本、高收益。

如果是要絕對保本，也就是要求資金不能有一丁點的損失。在這種情況下，獲得高收益是不可能的，因為風險和收益是成反比的。

如果你不能承受本金的一丁點損失，那么只能盡可能地去提高有限的收益了，這里有幾個靠譜的方法告訴你。哪怕仍然是選擇銀行產(chǎn)品，仍然可以用活我們的銀行存款。

一、銀行大額存單

我國大額存單是在2015年6月15日正式推出的。根據(jù)《大額存單管理暫行辦法》，大額存單認購起點金額不低于20萬。

大額存單比一般性的銀行存單享有更高的利率。大多在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%。

也就是說，三年期的大額存單可以達到3.85%以上，五年期的大額存單一般可以達到4.2%以上。

最新央行基準利率

和一般性的存款相比，大額存單的靈活性高，在到期之前是可以轉(zhuǎn)讓的。而大額存單作為銀行存款的一種，同樣也是受到存款保險條例保護的。因此，和普通存款比起來，大額存單具備很大的優(yōu)勢。

二、民營銀行存款

現(xiàn)在很多民營銀行會和京東、百度等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，在平臺上線存款產(chǎn)品。

和中國五大銀行相比，民營銀行的知名度和資本力量是遠遠不如的，普通民眾對于民營銀行的信任度也不足。民營銀行要吸儲，就只能提供更具吸引力的產(chǎn)品。所以，民營銀行的存款利率就要比五大銀行高不少，目前一年期的存款產(chǎn)品可以達到4.6%—5%。

某平臺民營銀行存款產(chǎn)品

和大額存單相比，民營銀行存款產(chǎn)品的起投門檻極低，起投金額只有50元、100元就夠了。

有人要問了，去投這種民營銀行的存款產(chǎn)品，是否安全呢？

可以肯定地回答你：50萬以下絕對安全！

因為民營銀行的存款產(chǎn)品也是標準存款，同樣受存款保險條例保護。

這里就要好好說下存款保險條例了。這是由國務(wù)院頒發(fā)，并在2015年5月1日正式施行的一個法律條文，目的是為了應(yīng)對銀行等存款性金融機構(gòu)發(fā)生破產(chǎn)危機，保護存款人的合法權(quán)益，穩(wěn)定金融市場秩序。

這個存款保險制度將儲蓄機構(gòu)、農(nóng)村/城市信用社和商業(yè)銀行等各類存款性金融機構(gòu)集中起來，機構(gòu)作為投保人按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金。

存款保險制度剛出來的時候，統(tǒng)一按照吸儲的萬分之一點六來收取保費。比如A銀行吸儲1個億，就要支付16000元保費?，F(xiàn)在則是根據(jù)各銀行的風險水平進行差別定價了。

有了這個制度，當某家銀行破產(chǎn)倒閉了，就會從這個存款保險機構(gòu)向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。

存款保險制度的運作模式

根據(jù)存款保險條例的規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，只要你在一家銀行存款未超過50萬，本金是一定能保證安全的。這就是為什么我們也可以選擇民營銀行的存款產(chǎn)品的原因！

不過要注意的是，只有存款產(chǎn)品才受存款保險條例保障，銀行理財產(chǎn)品是不在保障范圍內(nèi)的。所以我們選擇民營銀行的產(chǎn)品時，一定要看清楚是不是存款產(chǎn)品！

三、國債

國債是以國家信用為基礎(chǔ)發(fā)行的債券，由于有國家做信用背書，國債的安全性是毋庸置疑的。

此外，國債的利率是相對比較高的，三年期國債的年利率一般可以達到3.8%以上，五年期國債的收益率還要更高些。

國債收益率一覽表

對我們老百姓而言，國債也是一個不錯的選擇。而且現(xiàn)在購買渠道也是比較方便的，在銀行柜臺、網(wǎng)銀、證券交易所都能購買。不過國債一出，馬上就會被搶空，認購速度一定要快！

不過我們不要忽略了，國債的流動性是相對比較差的，購買后不能進行轉(zhuǎn)讓，需要等待國債到期。

四、結(jié)構(gòu)性存款

如果你不滿足上述的收益，又想在確保本金安全的情況下謀取更高的收益，那就可以考慮結(jié)構(gòu)性存款了。

結(jié)構(gòu)性存款的底層資產(chǎn)仍然是普通存款，但在這個基礎(chǔ)上，銀行又嵌入了其他金融衍生工具，比如期貨、期權(quán)、黃金遠期等等。因此，我們的投資收益就和股票價格、大宗商品價格、指數(shù)、利率等等標的物掛鉤起來了。

我們也不用去研究那么多，只要知道結(jié)構(gòu)性存款會標一個收益區(qū)間。

比如標注了0-7%的收益區(qū)間，就意味著金融衍生產(chǎn)品在標的觀察日達到預期的某個條件，則實現(xiàn)了7%的收益率；如果沒有實現(xiàn)的話，就沒有任何收益，但保證了本金安全。

再比如標注了1.5%-4%的收益區(qū)間，則觀察日當天標的達到預期的某個條件，則實現(xiàn)4%的收益，否則利率只有1.5%。

還有的結(jié)構(gòu)性存款會出現(xiàn)負利率的可能，比如標注了-1%-9%，這種產(chǎn)品就有虧損的可能，不能滿足你絕對保本的要求，需要你注意識別。

某銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品

五、"理財型"保險產(chǎn)品

很多人提到保本理財，會忽視這一品種，其實這也是我們給自己配置防御型資產(chǎn)的好方法。

在很多保險公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下銀行，都會看到"理財型"保險的身影，一般三年期或五年期的預期年利率可以達到5.5%，其中以五年期的產(chǎn)品居多。

這些"理財型"保險安全性如何？能達到預期收益嗎？

我先給答案：安全性好，基本能達到預期收益，但要注意看產(chǎn)品類型。

先說安全性，保險公司本身就有"償二代"監(jiān)管規(guī)制度、保險保障基金，保險法破產(chǎn)制度保護等三重保障措施，安全性極高。

在銷售的這些"理財型"保險中，主要有萬能型、分紅型和投連型三種。

這里再給諸位分享一個秘密，如果你是在銀行購買的"理財型"保險，最后基本都能實現(xiàn)承諾的收益（注意是承諾收益，不是保底收益）。這是因為很多銀行都會私下和保險公司簽署協(xié)議，如果保險公司沒有做到承諾的收益，就要保險公司掏錢給銀行來兌付給投資人。

主要銀行也怕投資人來鬧事，雖然銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)去剛兌了，但是普通老百姓可不管那么多，沒做到紙上寫的收益，就要上門鬧。因此，銀行代銷保險產(chǎn)品對收益會非常審慎。

以上就是我建議想做保本投資的朋友，可以選擇的產(chǎn)品。

當然，我們更應(yīng)該學習的是資產(chǎn)配置，通過配置來分散風險，以較小的風險來謀求更大的收益。如果只盯住保本不放，我們的投資收益是無法擴大的。