譚浩俊 中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟研究員

押金作為一種擔(dān)保方式，無論在理論上還是實(shí)踐中，無論在認(rèn)識層面還是政策層面，都已經(jīng)失去了存在的基礎(chǔ)。從理論層面來看，2017年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家塞勒認(rèn)為，人們在決策過程中對利害的權(quán)衡是不均衡的，對“避害”的考慮遠(yuǎn)大于對“趨利”的考慮，這充分體現(xiàn)了行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法。而傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論往往會假設(shè)決策制訂者把損失的費(fèi)用等同于機(jī)會成本，那么，就會自覺不自覺地把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給別人。很顯然，被轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一方，就處于權(quán)利不平等的地位，就會承受利益損失。共享單車就是最好的例證。所以，在理論層面，是支持免收押金的。

在政策層面，由于押金已經(jīng)引發(fā)了許多社會矛盾和問題。尤其是共享的退押金難，更是讓很多地方都出現(xiàn)了一定的社會穩(wěn)定風(fēng)險。所以，押金問題也引起了政府部門的關(guān)注。交通運(yùn)輸部今年5月22日發(fā)布的《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確要求，各地統(tǒng)籌發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車，同時鼓勵共享單車企業(yè)免押金提供服務(wù)。8月8日，交通部、住建部又聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵用信用模式替代押金管理，讓信用良好的優(yōu)質(zhì)用戶享受到低押金、甚至免押金的差別化服務(wù)。這就是說，在政策層面已給了免押金很大的支持，為免押金創(chuàng)造了很好的條件。

在輿論層面，12月5日上午，中國消費(fèi)者協(xié)會在北京約談摩拜、ofo等7家共享單車企業(yè)，明確要求：單車企業(yè)盡可能采取免收押金的方式提供自行車租賃服務(wù)，對于企業(yè)收取消費(fèi)者的押金和預(yù)付資金，要采用安全透明的資金監(jiān)管方式，確保消費(fèi)者押金和預(yù)付資金的安全。作為消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)組織，中國消協(xié)要求共享單車企業(yè)免收押金，決不是一般性要求，而代表的是民意。民意面前，共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的所有企業(yè)都應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考慮、有所動作。

從O2O到共享經(jīng)濟(jì)，移動支付扮演了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新解決方案的角色，讓數(shù)以萬計(jì)的人找到了新的活動空間、新的發(fā)展希望。而押金顯然是不利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的，也是不利于勞動者才能發(fā)揮的。所以，免押金才會成為社會信用機(jī)構(gòu)和共享企業(yè)共同關(guān)注的事。

就社會信用機(jī)構(gòu)來說，芝麻信用無疑是積極性最高的信用組織。不僅是第一個進(jìn)入征信領(lǐng)域的BAT公司，也出臺了很多推動免收押金的具體措施。如投入資金10億元引入保險、運(yùn)營鼓勵等多種方式，為商家打消后顧之憂，以推動更多商家向信用好的用戶免收押金。同時承諾，只要商家愿意向信用好的用戶免押金，那商家擔(dān)心的風(fēng)險問題和不安全感，芝麻信用全都愿意幫他一起解決。那么，對免收押金來說，無疑將產(chǎn)生極大的激勵作用。而全國第二個進(jìn)入征信領(lǐng)域的BAT公司則是騰訊，他們于11月19日在廣州推出了騰訊信用分免押金騎摩拜單車的政策。

就共享企業(yè)而言，則也是行動不斷，免押金企業(yè)越來越多、行業(yè)覆蓋面越來越廣。公開信息顯示，目前ofo已經(jīng)在全國25個城市實(shí)現(xiàn)信用免押金服務(wù)，哈羅單車上周也宣布在國內(nèi)10個城市同時實(shí)現(xiàn)免押金。兩周之前，摩拜也悄然在廣州開始跟進(jìn)推行免押金。從行業(yè)來看，除了行業(yè)前三的公司都已經(jīng)開始免押金，共享單車領(lǐng)域已經(jīng)有十幾家接入免押金。而在共享充電寶領(lǐng)域，國內(nèi)半數(shù)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用免押金。海外租車、圖書館等也在陸續(xù)開始接入免押金。由此可見，免押金正在逐步成為越來越多分享經(jīng)濟(jì)行業(yè)的標(biāo)配。

在烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，滴滴出行創(chuàng)始人兼CEO程維就直言，分享經(jīng)濟(jì)遇到的很多挑戰(zhàn)中，就包括信用體系問題。他表示，信用體系會推動分享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，分享經(jīng)濟(jì)也會倒逼整個社會信用體系的產(chǎn)生和形成，這些挑戰(zhàn)要共同面對?？梢?，在企業(yè)層面，對信用問題的認(rèn)識已經(jīng)越來越清晰、越來越明確了。那么，也就從客觀上加快了押金問題的退場。

我們說，押金是信用社會的一道硬傷，原因就在于，出于對押金風(fēng)險的考慮，很多用戶放棄了對共享經(jīng)濟(jì)的體驗(yàn)，繼而影響了廣大用戶對新生事物的追求。相反，如果能夠取消押金，就能給廣大用戶帶來更好的體驗(yàn)，降低用戶嘗試新鮮事物的門檻，使越來越多的用戶主動融入到共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中來。所以，免押金對廣大用戶來說，無疑是最希望出現(xiàn)的現(xiàn)象，也是民心所向。尤其是共享單車領(lǐng)域退押金難問題出現(xiàn)后，更讓用戶對免收押金充滿了期待。

不僅如此，免收押金，還能有效改變傳統(tǒng)商業(yè)模式里用押金解決信任問題的思路，為分享經(jīng)濟(jì)與租賃經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)等打開新的想像力。要知道，只要押金模式存在，許多想象力就打不開，企業(yè)就會通過對押金的依賴，不去改變管理方式、管理模式，就不會去尋求創(chuàng)新。在這樣的情況下，也就倒逼企業(yè)必須通過免收押金來研究探索新的管理方式法管理手段，更好地建立信用約束機(jī)制和信用機(jī)制。自然，商業(yè)管理模式就轉(zhuǎn)變了，傳統(tǒng)的商業(yè)管理模式就會被新型商業(yè)管理模式所替代。

對于外界疑慮的免押金之后，是否帶來違約和資損上升的情況，芝麻信用過去兩年在租房、酒店、充電寶、租車等領(lǐng)域的摸索和實(shí)踐證明，通過芝麻信用免押金不僅讓用戶體驗(yàn)更好了，商戶也享受到信用帶來的紅利。因?yàn)榻档土碎T檻，接入了信用免押金的商家新用戶都有不同程度的增長，用戶的違約行為不僅沒有上升，甚至有所下降，降低了商家資損。以租車行業(yè)為例，引入芝麻信用后，行業(yè)租金欠款率下降52%，違章罰款欠款率下降了27%，丟車比率下降了46%。又如天津圖書館自免押金借閱以來，辦理借閱證的市民人數(shù)是上年同期的2.7倍。目前，全國已有15家圖書館開通了免押金借閱服務(wù)。再如來自于酒店行業(yè)的反饋情況，免押金后，雖然整體的壞賬率大概在千分之一到千分之二，略有提升，但用戶量卻擴(kuò)了30%到50%。

譚浩俊【原創(chuàng)】