好幾年前，大白的朋友有親戚在做保險，天天來敲家門，朋友覺得人家不容易，也不好意思拒絕，就買了一份“人情保單”。

而沒過多久，這位親戚就離開了保險業(yè)，干起了房地產(chǎn)銷售。

不過他還蠻負責任地將保單的“售后服務(wù)”轉(zhuǎn)交給了和他一起另一個保險銷售員。

只是還沒過 1 個月，這個銷售員又因為業(yè)績不達標被辭退。

經(jīng)歷 2 次業(yè)務(wù)人員離職事情后，大白的朋友也沒有耐心再去更換第 3 個保險經(jīng)紀人，后來遇到問題就直接去保險公司官網(wǎng)聯(lián)系機構(gòu)客服。

說起朋友買到“人情保單”的舊事，大白想起了有些朋友在公眾號的評論：

“大白推薦的產(chǎn)品挺好的，但還是想從熟人那里買保險，感覺親戚朋友更靠譜些，不會坑自己。

要是以后遇到理賠糾紛的話，有個熟人業(yè)務(wù)員，也不會那么麻煩，隨時就可以咨詢。”

01 熟人就能避免理賠糾紛嗎？

熟人并不能直接地避免理賠糾紛，因為發(fā)生理賠糾紛的根源主要在投/被保人：

用戶沒有了解清楚投保責任，對合同條款不熟悉，理賠時的預(yù)期與實際獲賠不相符，產(chǎn)生心理落差。

投保時填寫健康告知并不符合個人實際情況，最終得不到理賠。

這兩種情況，跟賣保險的人有關(guān)系，但不是說有個熟人，就完全可以避免，主要還是要靠自己辨別。

02 熟人就能搞定理賠？

相信一些人在熟人朋友那里購買保單之后，經(jīng)常會聽到熟人業(yè)務(wù)員信誓旦旦地說：

“咱這樣的關(guān)系，你還怕我坑你不成？出現(xiàn)理賠別擔心，包在我身上?！?/p>

而事實是:

1．在保險公司內(nèi)部，銷售和理賠是兩條不同的工作線

不管是線上買、還是通過代理人或者說電話保險，最終處理理賠的都是同一套流程，同一批人，他們不會因為渠道不同就會有所區(qū)別，而保險銷售人員一般只管賣，不管賠。

2．保險人員離職率較高

退一步說，就算后期的理賠服務(wù)真的和保險業(yè)務(wù)員有關(guān)，保險行業(yè)的離職率這么高，也不見得他能夠一直服務(wù)到底。

有數(shù)據(jù)顯示，2015 年以后，我國保險代理人每年維持 75% 以上的增員率，全國做過保險代理人的人員數(shù)量超過了 5000 萬人，而 2017 年底登記在冊的保險員只有 800 多萬，也就是說其中有 4200 萬人曾經(jīng)賣過保險現(xiàn)在都不再賣了。

他們很多人會在進入保險行業(yè)的一段時間后，因為不賺錢，沒有發(fā)展，就干不下去離開了，最直觀的一點，就是你會發(fā)現(xiàn)朋友圈有些賣了幾個月保險的人突然安靜了。

而保守估計，目前全國保險業(yè)的離職率高達 50% ，部分地區(qū)離職率 70% 甚至更高，這么高的離職率，保不定今天你的熟人保險業(yè)務(wù)員，明天就去賣房子了。

3．保險業(yè)務(wù)員專業(yè)素養(yǎng)不夠

除了高離職率，長期性從業(yè)人員很少外，當下保險行業(yè)整體專業(yè)素質(zhì)也不高，特別是從 2015 年部分認證考試取消后，整個保險行業(yè)的準入門檻降低，一大批其他低端行業(yè)的人正在轉(zhuǎn)入保險行業(yè)。

日常生活中，一些保險從業(yè)人員經(jīng)常會有這樣的遭遇：別人一聽你是做保險的，就感覺你是不是找不到工作了，混不下去了，好像整個環(huán)境都有些瞧不起保險行業(yè)，認為保險業(yè)很 low。

這也沒辦法，因為這里的確就是什么人都有。

這樣看來，你身邊的熟人業(yè)務(wù)員既有可能做不到隨時服務(wù)，又不見得多專業(yè)，說不定就是個大專都沒讀完的輟學生。

4．急于促成業(yè)績導(dǎo)致健康告知填寫不符合規(guī)范

有人可能會說，自己認識的保險從業(yè)人員雖然沒那么專業(yè)，但至少不會坑自己。

大白之前在跟一些用戶聊天的過程中了解到，很多熟人業(yè)務(wù)員為了促成業(yè)績，會直接讓用戶全部符合健康告知的要求，不按實際情況填寫。

前面有提到過，健康告知非常重要，如果沒有如實填寫健康告知，很有可能就會得不到理賠。

而一些從業(yè)人員可能對“兩年不可抗辯”條款認知不夠深，認為兩年內(nèi)出現(xiàn)理賠的概率不大，于是急于促成業(yè)績讓自己身邊的人寫下與實際情況不相符的健康告知，在這種前提下，一旦出現(xiàn)需要理賠的情況，可能會加大理賠的難度，更嚴重的還會讓你無法獲賠，繳納的保費打了水漂。

也就是說，能不能獲得理賠，其實跟熟人業(yè)務(wù)員沒有太多關(guān)系，我們買保險，要想避免后期的理賠糾紛，最主要的并不是找個熟人朋友，而是在買保險之前認真仔細閱讀合同條款，搞清楚保險條款保什么不保什么，然后如實填寫健康告知。

03 理賠沒有想象那么麻煩

如果用戶真的出現(xiàn)了需要理賠的情況，其實也沒有必要擔心麻煩，因為理賠流程并沒有想象的那么復(fù)雜。

保險公司理賠的原則就一個：按照保險條款。只要保單的保險責任在投保范圍內(nèi)，符合理賠條款要求，最終都會理賠成功，并不會出現(xiàn)什么理賠糾紛。

有人就會問，如果出現(xiàn)理賠糾紛后，保險公司拒賠咋辦？

根據(jù)大白多年的從業(yè)經(jīng)驗，一般來說，基本上不會出現(xiàn)惡意拒賠的情況。

目前國家對保險公司監(jiān)管都非常嚴格，理賠放款的期限都有嚴格的規(guī)定。一般來說，對于標準件，普通類的理賠時長一般在 10 天以內(nèi)，重大類的一般在 1 個月以內(nèi)，如果延后放款了，保險公司還要額外進行賠償。

至于說理賠的流程以及要求，其實每一份產(chǎn)品合同中都有明確規(guī)定，如果對條款的內(nèi)容能夠有一個清晰的理解，理賠時基本可以靠自助完成。

簡言之，在理賠過程中，只要符合條款規(guī)定，熟人的作用并沒有想象的那么大，如果不符合保險條款規(guī)定，就算有熟人，也沒有什么用。

因此大家不要出現(xiàn)認知誤區(qū)，認為熟人就可以解決很多麻煩，大白建議大家還是應(yīng)該把精力放在了解保險條款和明確理賠規(guī)定上，如實填寫健康告知，把理賠糾紛的可能性消滅在購買保險前。