百萬醫(yī)療險(xiǎn)被稱為年輕人的第一款保險(xiǎn)，保費(fèi)便宜、杠桿高，剛步入社會(huì)的小年輕，兩頓火鍋錢就能撬動(dòng)幾百萬大病醫(yī)療保障。可是，百萬醫(yī)療有個(gè)非常大的 BUG——不保證續(xù)保。百萬醫(yī)療是一年期產(chǎn)品，交一年保一年，續(xù)保需要重新過健康告知，而醫(yī)療險(xiǎn)核保非常嚴(yán)格，極有可能因理賠過或者身體出點(diǎn)毛病就買不上了。老王30歲時(shí)買了一份百萬醫(yī)療，3年后因病住院，雖然獲得了理賠，但次年再投保大概率通不過，往后再生病，醫(yī)療費(fèi)用就得自己承擔(dān)。雖然有產(chǎn)品在合同中承諾續(xù)保時(shí)不因被保人健康變化或理賠而拒保，但如果產(chǎn)品停售了，也不再接受重新投保。之前，市場上的產(chǎn)品最多保證續(xù)保6年，6年內(nèi)無條件續(xù)保，即便停售也可以續(xù)滿6年，但保證續(xù)保期滿，依然面臨重新審核和停售風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)月，平安放了個(gè)大招，推出一款保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療——平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)，炸得市場發(fā)出了一致感嘆——“哇哦”！這款目前保證續(xù)保周期最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底怎么樣？看一下平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障：這是這款產(chǎn)品最大的賣點(diǎn)，相比之前保證續(xù)保6年的產(chǎn)品，往前跨躍了一大步。雖然還是一年期保險(xiǎn)，但可以保證續(xù)保20年，且白字黑字寫進(jìn)條款里，可以一次性鎖定至少20年保障，即便期間健康狀況有變化、發(fā)生過理賠或者產(chǎn)品停售都不怕，安全感陡增。20年保障到期后，續(xù)保則需要保險(xiǎn)公司重新審核，這是一點(diǎn)美中不足的地方。這款產(chǎn)品出自平安健康，配套的就醫(yī)體驗(yàn)和健康管理做得很出色。像電話醫(yī)生、圖文咨詢、門診安排、住院安排、手術(shù)安排等這些很多醫(yī)療險(xiǎn)都有的醫(yī)療服務(wù)，它都有。不僅如此，它還對合同約定的120種特定高發(fā)疾病，整合出一套完善的專案管理服務(wù)。從體檢異?！歪t(yī)安排→疑似/確診重疾就醫(yī)安排→重疾院后隨訪，整個(gè)流程都有專人服務(wù)。應(yīng)用場景主要是在重疾領(lǐng)域，解決看病難的問題。很多產(chǎn)品的綠通要求滿足條款約定的疾病才安排，這里即使只是疑似也可以安排，而且會(huì)給患者建立病案、專案管理，非常體貼。 畢竟人在患病的時(shí)候是最脆弱的，便捷貼心的醫(yī)療服務(wù)非常有價(jià)值，平安在這點(diǎn)上還是體現(xiàn)了大廠的優(yōu)勢。平安的產(chǎn)品向來以“價(jià)格感人”著稱，而這款長期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)卻很親民，與市面上最火爆的幾款產(chǎn)品幾乎不相上下。如果是以家庭為單位投保，且投保人數(shù)≥3，可享受家庭費(fèi)率優(yōu)惠，總保費(fèi)為各被保險(xiǎn)人保費(fèi)總和的95%。此外，這款產(chǎn)品還與平安健康app的健康信用分打通，達(dá)標(biāo)后續(xù)報(bào)最高可享8折優(yōu)惠。當(dāng)然，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格普遍不貴，所以平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)勢算是錦上添花。熟悉百萬醫(yī)療的朋友也能看出來，平安e生保的基礎(chǔ)保障責(zé)任只能說表現(xiàn)平平，其中的一些“坑”我們也來排一排。一般百萬醫(yī)療的等待期是30天，平安e生保是90天，這點(diǎn)不太友好。一般百萬醫(yī)療重疾住院時(shí)0免賠，平安e生保的重疾和一般住院一樣也有1萬元的免賠額，推高了理賠門檻。治療某些疾病，有時(shí)醫(yī)生開的藥醫(yī)院沒有，就要去院外買，尤其是許多抗癌靶向藥。尊享e生、好醫(yī)保等產(chǎn)品可以報(bào)銷外購藥，而平安 e 生保對外購藥是不報(bào)銷的，保障有所缺失。不支持醫(yī)療墊付和質(zhì)子重離子報(bào)銷。很多產(chǎn)品支持醫(yī)療墊付還是非常實(shí)用的，保險(xiǎn)公司能先行墊付治療費(fèi)用可以省去很多麻煩。質(zhì)子重離子是目前醫(yī)學(xué)界公認(rèn)癌癥最有效的治療手段，雖然還沒有普及，但未來十幾二十年誰說的好呢，所以包含這項(xiàng)責(zé)任還是更安心。此外，還有幾個(gè)有爭議的細(xì)節(jié)：平安 e 生保的費(fèi)率是可變的，也就是保留了漲價(jià)的權(quán)利。（這個(gè)漲價(jià)，不針對個(gè)人健康情況調(diào)整，是對整體上調(diào)整價(jià)格。）很多人會(huì)擔(dān)心，保證續(xù)保時(shí)間這么長，會(huì)不會(huì)被套進(jìn)去，后期瘋狂漲價(jià)？其實(shí)不用太擔(dān)心，合同里約定了，費(fèi)率調(diào)整要滿足一定條件：（2）保險(xiǎn)公司賠付率高出行業(yè)平均值的10%而且，可以調(diào)價(jià)，并不代表想調(diào)多少就調(diào)多少，想什么時(shí)候調(diào)就什么時(shí)候調(diào)。合同還規(guī)定，上市前三年不會(huì)調(diào)整，每次調(diào)整間隔期不少于1年，最高調(diào)整幅度不超過30%。市場競爭這么激勵(lì)，即使要漲價(jià)，保險(xiǎn)公司也得提前掂量掂量會(huì)不會(huì)砸了招牌。平安 e 生保有一個(gè)限制：未來 20 年內(nèi)，累計(jì)報(bào)銷不超過 800 萬。大部分其他醫(yī)療險(xiǎn)并沒有這個(gè)保額限制。但其實(shí)，只要不是特別極端的罕見重疾，800 萬也妥妥夠用了，保額再多也就是個(gè)心里安慰，不必太過糾結(jié)這一點(diǎn)。最后總結(jié)一下，平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)，到底值不值得買？適合哪些人買？如果看中長期保證續(xù)保，覺得不斷尋找新產(chǎn)品很麻煩，可以選擇平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)，至少20年不會(huì)中斷續(xù)保；
對于45-55歲、目前身體還算健康的朋友，這款長期醫(yī)療險(xiǎn)可以作為首選，雖然基本保障責(zé)任不是最好的，但一次性鎖定20年保障，能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期；
如果年輕又健康，在意保障的全面性，也可以考慮支付寶的好醫(yī)保、超越保2020、眾安尊享e生2020這幾款產(chǎn)品，只要產(chǎn)品不停售，滿期續(xù)保也無需審核。
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