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好醫(yī)保長期醫(yī)療是支付寶推出的一款百萬醫(yī)療險，上個月悄然升級了。升級后，增加了腫瘤特藥服務(wù)、1萬元重疾津貼，質(zhì)子重離子報銷比例提升到100%，還可以選擇月繳費。但是同時，健康告知收緊了，價格也進行了上調(diào)。 今天主要看下，升級后的好醫(yī)保長期醫(yī)療還值不值得買？  （點擊查看大圖）  一、投保規(guī)則分析 1.等待期定義更明確 未升級前，好醫(yī)保長期醫(yī)療對等待期的定義是： 如果被保險人在等待期內(nèi)發(fā)生本合同約定的保險事故，無論是否延續(xù)至等待期后，本公司均不承擔給付保險金的責任。 通俗點，就是等待期內(nèi)出險不予賠付，但是對于出險的判定存在爭議，所以新版做了明確的規(guī)定，即等待期內(nèi)檢查或者發(fā)病，等待期后確診，不承擔保險責任，避免了等待期出險發(fā)生的理賠糾紛。  （點擊查看大圖） 2.健康告知更嚴格  (升級后的健告) 如上圖，健康告知較之前的版本嚴格了很多：
以乙肝為例，我們對比好醫(yī)保長期醫(yī)療、微醫(yī)保長期醫(yī)療、平安e生保（保證續(xù)保版）的智能核保結(jié)論：  （點擊查看大圖） 如上圖，核保最寬松的是微醫(yī)保，大小三陽均可除外承保，好醫(yī)保和平安e生保是小三陽可以除外承保，大三陽直接拒保。 3.投保規(guī)則對比  （點擊查看大圖） 以上產(chǎn)品60周歲前都可以投保，安聯(lián)臻愛感恩版可以延長至65周歲； 好醫(yī)保、臻愛和尊享e生2019版在不停售的情況下，理論上可續(xù)保年齡在100周歲以上，基本相當于可續(xù)保至終身； 二、續(xù)保規(guī)則分析 續(xù)保條件是醫(yī)療險的核心和靈魂。 因為醫(yī)療險一般是一年一年買，第二年還能不能買得看你的身體狀況。所以，優(yōu)秀的續(xù)保規(guī)則是，只要我們首次投保時符合健康告知，之后即使健康惡化或者發(fā)生過理賠后再次續(xù)保，保險公司也不會重新審核。 也就是，判斷一款醫(yī)療險的續(xù)保條件的好壞，可以重點看四方面：
 （點擊查看大圖） 參考以上4個因素，我們來看看好醫(yī)保長期醫(yī)療的續(xù)保條件究竟如何？ 1.保證續(xù)保寫入合同 好醫(yī)保長期醫(yī)療將“保證續(xù)?！睂懭牒贤?，6年為一個保證續(xù)保期間：  很多商業(yè)醫(yī)療險都是一年期產(chǎn)品。保險公司可以通過停售、大幅提高保費等來減少自己的經(jīng)營風險。 所以無論保險公司如何暗示、銷售人員如何承諾，只要合同中沒有出現(xiàn)“保證續(xù)?！彼膫€字，那這款醫(yī)療險就100%不是保證續(xù)保的。 好醫(yī)保長期醫(yī)療不僅將6年保證續(xù)保寫入合同，而且合同也保證如果產(chǎn)品停售，可以無等待期無健康告知投保其他產(chǎn)品，這一點是很多醫(yī)療險做不到的。 2.同續(xù)保條件對比  （點擊查看大圖） 如上圖，總的來說，好醫(yī)保長期醫(yī)療和微醫(yī)保長期醫(yī)療的續(xù)保條件都是比較優(yōu)秀的，健康狀況變化和理賠都不影響保障，產(chǎn)品停售后也可以無等待期無需過健康告知投保其他產(chǎn)品，但是微醫(yī)保無等待期無健告續(xù)保其他產(chǎn)品需要經(jīng)過公司審核。 另外，好醫(yī)保是保障1年，6年的保證續(xù)保期；微醫(yī)保是保障六年，但是保費會比1年期的略貴。  三、保障內(nèi)容分析 遠慮君教過大家挑選百萬醫(yī)療險時，主要看下圖的五大方面：基本保障是否全、續(xù)保條件是否好、增值服務(wù)是否優(yōu)秀、免賠額是否低、投保年齡是否寬松。 （點擊查看大圖） 這里重點看下基本保障內(nèi)容和增值服務(wù)。 1.保障內(nèi)容 醫(yī)療險包羅萬象，雖然看起來都一樣，但是實際上里面的學問還是挺大的。在挑選時，遠慮君建議從以下四個維度去比較：
（點擊查看大圖） ①住院醫(yī)療責任 以上產(chǎn)品的保額都是足夠的，部分病種保額翻倍。很多醫(yī)療險雖然號稱300萬、600萬保額，但其實更多的只是噱頭，因為這些產(chǎn)品大多只報銷公立醫(yī)院普通部，根本花不了這么多錢。 基本上各個“百萬醫(yī)療險”都是 1萬免賠額作為標配。但是各家保險公司為了突出產(chǎn)品優(yōu)勢，在免賠額上動了不少心思：
以上產(chǎn)品對于住院天數(shù)都沒有限制，除了平安e生保是癌癥翻倍賠付，其他幾款產(chǎn)品都有100種重疾保障，基本涵蓋了所有的高發(fā)重疾。 ②門診保障責任 門診保障大多包含三個部分：門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門診： （點擊查看大圖） 安聯(lián)臻愛感恩版只有特殊門診這一項，而且特殊門診僅含6種重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病）；其他產(chǎn)品三種門診保障都涵蓋。 在門診保障上，遠慮君認為越全面越好，比如惡性腫瘤的靶向治療有些產(chǎn)品是沒有的，所以在選擇的時候要注意甄別。 好醫(yī)保長期醫(yī)療和微醫(yī)保長期醫(yī)療，門診保障全面，住院天數(shù)無限制，一般醫(yī)療6年共1萬免賠額，100種重疾0免賠額，從整體保障內(nèi)容來看，兩款產(chǎn)品都是不錯的選擇。 ③重疾津貼 若不幸罹患條款里定義的重疾，好醫(yī)保長期醫(yī)療除了報銷重疾治療費用以外，確診出險還會給付1萬元作為重疾津貼。 好醫(yī)保和微醫(yī)保長期醫(yī)療也有重疾津貼，兩者的區(qū)別是：
2.增值服務(wù) （點擊查看大圖） 好醫(yī)保長期醫(yī)療險升級后除了原有的就醫(yī)綠通、費用墊付外，還新增了腫瘤特藥服務(wù)，并且將質(zhì)子重離子報銷比例從之前的60%提高到100%。 抗癌特藥服務(wù)：有了抗癌藥院外購買服務(wù)，不管是社保內(nèi)還是社保外的藥品，醫(yī)院買不到就可以去院外指定藥店購買。 質(zhì)子重離子手術(shù)：這項手術(shù)對癌癥治愈率能提高至90%，是非常有用的一項手術(shù)，但是非常昂貴，新版提高了賠付報銷率，讓保障更加充足。 增值服務(wù)對比： （點擊查看大圖） 可以看到，增值服務(wù)最為優(yōu)越的是尊享e生2019版，就醫(yī)綠通、費用墊付、外購藥物、海外治療、特需服務(wù)等等都齊全，質(zhì)子重離子手術(shù)100%報銷。 好醫(yī)保長期醫(yī)療沒有海外治療和特需服務(wù)；微醫(yī)保的質(zhì)子重離子手術(shù)則只能報銷60%，也沒有特需服務(wù)和海外治療。 關(guān)于增值服務(wù)，肯定是多多益善。畢竟國內(nèi)醫(yī)療資源供不應(yīng)求，而保險公司可以憑借資深的綜合實力，為客戶提供良好的就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，讓患者在更加舒適的環(huán)境下治療。 四、產(chǎn)品對比 市面上的百萬醫(yī)療產(chǎn)品很多，遠慮君給大家篩選了4款保障內(nèi)容全面，性價比高的4款熱門百萬醫(yī)療產(chǎn)品給大家對比一下，可以更加直觀的看出差別，分別是：
（點擊查看大圖） 如上圖，可以看出：
（點擊查看大圖） 另外，在繳費方面，好醫(yī)保長期醫(yī)療支持年交和月繳，月繳總保費比年繳保費只貴幾塊錢，所以這兩種方式，大家可根據(jù)自己的預(yù)算和需求自行選擇。 遠慮君說 綜上來看，升級后的好醫(yī)保長期醫(yī)療依然是一款不錯的百萬醫(yī)療險，保障內(nèi)容全面、6年共享1萬免賠額、6年保證續(xù)保寫進合同、保費支持月繳；但是健康告知也隨之收緊，等待期出險不予賠付。 |
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