復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司由上海復(fù)星產(chǎn)業(yè)投資有限公司等六家股東共同發(fā)起設(shè)立。公司注冊地廣東省廣州市，以健康發(fā)展、特色經(jīng)營、創(chuàng)新驅(qū)動、體驗至上為宗旨，專業(yè)提供健康保障及健康管理服務(wù)。雖然復(fù)星聯(lián)合健康成立于2017年，是一家年輕的健康保險公司，但是短短的3年，在依靠大股東復(fù)星集團的強大醫(yī)療資源背景下，已經(jīng)逐漸形成完整的健康險系統(tǒng)，搭建高端醫(yī)療直付網(wǎng)絡(luò)體系。復(fù)星集團：創(chuàng)立于1992年，復(fù)星深耕健康、快樂、富足三大業(yè)務(wù)，為全球家庭客戶提供高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。復(fù)星國際有限公司是一家創(chuàng)新驅(qū)動的家庭消費產(chǎn)業(yè)集團，于2007年在香港聯(lián)交所主板上市。截至2019年12月31日，公司總資產(chǎn)達人民幣7,157億元，位列2020福布斯全球上市公司2000強榜單第371位。旗下成員包括：復(fù)星醫(yī)藥、國藥控股、復(fù)星聯(lián)合健康保險、復(fù)星保德信人壽、葡萄牙醫(yī)療服務(wù)集團Luz Saúde、印度最大仿制藥企之一Gland Pharma、三亞亞特蘭蒂斯、豫園股份、葡萄牙最大保險公司Fidelidade、葡萄牙最大上市銀行Banco Comercial Português (BCP)、德國久負(fù)盛名的私人銀行Hauck & Aufh?user (H&A)、香港鼎睿再保險等。7月份，媽咪保貝經(jīng)歷兩次重大調(diào)整，一個是停售，本以為7月14日之后就會停止錄單，但是擺了個烏龍，可以繼續(xù)買，好了不停售，就來個降額吧，畢竟剛出生小孩風(fēng)險大，所以在7月28日之后，0-3歲的小孩最高投保保額不能超過30萬，波波折折，但是媽咪保貝的熱度依然不減，為什么呢？媽咪保貝屬于是一款單次賠付重疾險，身故賠付已交保費，保障期可以選擇20年、25年、30年、至70歲、80歲或者終身。媽咪保貝的主險責(zé)任只包含108種重癥1次賠付，100%基本保額，可附加二次賠付，間隔期是1年，賠付100%基本保額；25種中癥2次賠付，不分組無間隔期，每次50%基本保額；40種輕癥2次賠付，不分組無間隔期，每次30%基本保額。另外可附加18種少兒特定疾病2倍賠付以及5種罕見病3倍賠付。媽咪保貝可以附加重疾二次賠付，并且是不分組的，另外媽咪保貝的重癥二次賠付條款是沒有“因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故”限制，所以就明確了相關(guān)聯(lián)病種也是可以獲得二次賠付的。簡單理解就是就算同原因?qū)е碌牟l(fā)癥，只要間隔期到達365天就能賠第二次重癥保險金。因為消費者很多時候的關(guān)注點在思考患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底會有多少？比如，惡性腫瘤痊愈后，還會患其他重疾嗎？但是我們往往忽略了相關(guān)聯(lián)重疾這種情況，比如：肝癌，365天后進行肝移植；腎病終末期（尿毒癥），365天后腎移植等關(guān)聯(lián)重疾。這也是沒有“三同條款”限制的不分組多次賠付重疾險的優(yōu)勢。
再者就是意外導(dǎo)致的重疾，意外是無法預(yù)知，對比單次賠付重疾險，賠付過一次后，合同終止，想再買重疾險，可以說難！難！難！但是多次賠付可以作為在人生長期旅途中的備胎。比如患了肝癌后，過了若干年后因為意外車禍導(dǎo)致雙目失明，這樣多次賠付的優(yōu)勢就凸顯出來了。分組與不分組有啥不同？分組多次賠付，通常會把同類重疾放在一組，使得關(guān)聯(lián)重疾獲得二次賠付的概率降低。比如急性心肌梗塞與冠狀動脈搭橋術(shù)在一組、腎病終末期與器官移植在一組，這就是不分組比分組好的理由所在。真實理賠案例分享：X先生在2017年4月份投保了XX人壽的不分組“無三同”兩次賠付重疾險，40萬保額，在2018年10月份，確診患有膠質(zhì)瘤（惡性腫瘤），賠付40萬，同時免交后續(xù)保費，2020年6月，因為膠質(zhì)瘤發(fā)展到植物人狀態(tài)，再次賠付40萬。這就是多次賠付與且三同條款的優(yōu)勢所在。優(yōu)勢2.少兒疾病保障沒有年齡限制且保障全面
首先我們來看一下媽咪保貝針對少兒特定疾病的病種，基本上已經(jīng)涵蓋少兒高發(fā)的疾病，除了缺失溶血性尿毒綜合癥，另外可以雙倍賠付的病種也很多，高達14種，這在目前的少兒重疾產(chǎn)品中，覆蓋面算是頂級設(shè)計了。同時媽咪保貝還涵蓋了5種罕見病3倍賠付，比如50萬保額，可直接賠付150萬。媽咪保貝針對少兒特定疾病保障另一個大的優(yōu)勢是沒有年齡限制，只要合同有效，少兒特定疾病保障沒有發(fā)生過理賠的情況下，責(zé)任會一直有效，選擇保障20年，就20年有效，選擇保障至70歲，70歲之前都有效，選擇保障終身，終身都有效?？v觀整個重疾險市場，涵蓋少兒特定疾病責(zé)任的，基本上很多都是有年齡限制的，有的限制在18歲之前，有的限制在20歲之前，好一點的就限制在30歲之前；所以媽咪保貝在這方面的優(yōu)勢是特別突出的，因為最近凹凸君遇到幾個確診白血病的案例都是在20多歲，所以少兒特定疾病保障沒有年齡限制就顯得很重要了。另外媽咪保貝在附加重疾二次賠付責(zé)任的情況下，就算首次重疾不是少兒特定重疾或者罕見病，此責(zé)任依然有效，第二次重疾患了少兒特定重疾或者罕見病依然可以雙倍賠付或者三倍賠付。因為現(xiàn)在有些多次賠付重疾險在涵蓋少兒特定疾病責(zé)任的，首次不是少兒特定疾病，少兒特定疾病責(zé)任就會終止。
（1）、保障期選擇靈活，保障期可以選擇20年、25年、30年、至70歲、80歲或者終身，這么多的選擇，可以滿足不同需求或者預(yù)算的寶爸寶媽。
（2）、忠誠客戶權(quán)益，如果選擇保障其為20年、25年、30年，在滿期后60天內(nèi)可以免健康告知、免等待期投保復(fù)星聯(lián)合的康樂一生系列產(chǎn)品，這是一個非常好權(quán)益福利，因為選擇定期，假如在滿期前身體狀況發(fā)生改變，比如有腎病綜合征等慢性疾病，基本是很難再買保險的，而有這個權(quán)益，就可以免健康告知轉(zhuǎn)保。
（3）、等待期內(nèi)確診患有輕癥、中癥，不賠付，合同繼續(xù)有效，只會免責(zé)確診的疾病。
（4）、嚴(yán)重 1 型糖尿病理賠寬松，媽咪保貝對于嚴(yán)重 1 型糖尿病的理賠標(biāo)準(zhǔn)不需要后遺癥，只需要經(jīng)血胰島素測定、血 C 肽測定或尿 C 肽測定，結(jié)果異常，并且持續(xù)性地依賴外源性胰島素維持 180 日以上就可以獲得理賠。
（5）、對燒傷、心肌梗塞保障、腦中風(fēng)后遺癥好，在輕癥、中癥、重癥都有相應(yīng)的病種，較小面積的III度燒傷—中度面積III度燒傷—嚴(yán)重 III 度燒傷；不典型急性心肌梗塞—中度急性心肌梗塞—急性心肌梗塞；輕微腦中風(fēng)后遺癥—中度腦中風(fēng)后遺癥—腦中風(fēng)后遺癥。
等待期過長，目前常規(guī)的等待期是90天，黃金甲是180天，雖然180天在很多人看來不以為然，但是在理賠的時候就是賠與不賠的問題了，比如如實告知且成功投保后，在第120天確診了白血病，顯然等待期是180天不能賠，并且合同會終止，而等待期是90天的就可以順利理賠下來。所以等待期越短對消費者來說是越有利的。
（1）、輕度/中度腦中風(fēng)后遺癥：根據(jù)各大保險公司的理賠年報，輕度腦中風(fēng)的理賠申請在輕癥理賠中的占比高達80%，所以輕微腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)是不容忽視的。
雖然媽咪保貝針對腦中風(fēng)的保障涵蓋了輕癥、中癥、重癥，這個是值得點贊的，但是在輕中癥的理賠上要比常規(guī)的輕微腦中風(fēng)嚴(yán)格，其中輕微腦中風(fēng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)是需要180天后仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力3級或3級以下的運動功能障礙才能獲得理賠，而中度腦中風(fēng)后遺癥的理賠條件是加上一個條件“自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項或者兩項以上”，需要兩個條件要同時滿足才能賠付。
目前比較寬松的理賠條件兩個條件只要滿足其中一條就能獲得賠付。
（2）、慢性腎功能障礙：近年來，腎病問題越來越高發(fā)，所以保障腎臟的疾病也不容忽視，寬松的理賠條件只要求腎小球濾過率低于30 %，且持續(xù)90天。媽咪保貝不僅要求腎小球濾過率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，還要滿足此狀態(tài)持續(xù)180天，明顯這樣的要求是更加嚴(yán)格一些的。
（1）、25種統(tǒng)一定義高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥缺失：微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)、中度昏迷48小時、中度癱瘓 、輕度原發(fā)性肺動脈高壓、中度腦損傷，看來缺的有點多。
（2）、隱形分組：聽力嚴(yán)重受損與人工耳蝸植入術(shù)，賠付其中一種，另一種責(zé)任免責(zé)，僅有一組，算是很良心。
（3）、大部分重疾險都把出血性登革熱放在重癥列表，賠付比例是100%，而媽咪保貝把出血性登革熱放在中癥，賠付比例下降至50%。
經(jīng)歷1年多市場的檢驗，火爆不是沒有道理，媽咪保貝確實是一款保障全面，性價比超高的少兒重疾險，特別是重疾二次賠付沒有“三同條款”，在這樣的消費型重疾險以及少兒重疾險領(lǐng)域是非常難得的，另外少兒特定疾病以及罕見病保障上沒有年齡限制，基本可以算是頂級的設(shè)計了，這是一個非常大的優(yōu)勢。
當(dāng)然媽咪保貝也存在一些不足，比如缺失一些相對高發(fā)的輕癥，但是在媽咪保貝的亮點下，其不足基本可以忽略。但是比較遺憾的是現(xiàn)在0-3歲的幼兒，最高只能買30萬保額，對于新生兒進行了限制，畢竟新生兒風(fēng)險還是挺高的。如果看重中短期的高保額保障，可以暫且把目光先轉(zhuǎn)投其他少兒重疾，因為有些少兒重疾險在中短期比如20歲之前的保障還是挺優(yōu)秀的，那如果小孩是4歲或以上，需要提高保額或者預(yù)算低的情況下，不妨可以考慮一下媽咪保貝。
