【原】新媽咪保貝還值得買(mǎi)嗎？

經(jīng)紀(jì)人李博士 2022-02-26

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這是溫潤(rùn)的石頭第 62 篇原創(chuàng)文章

——媽咪保貝是讓我感受到最多父母慈愛(ài)之情的保險(xiǎn)產(chǎn)品

重疾險(xiǎn)發(fā)展到目前這個(gè)階段，各家保險(xiǎn)公司的絕活也都顯露得差不多了，再想有突破性的進(jìn)步也已經(jīng)不太容易。

2020年修訂版的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》讓市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品做了一次更新?lián)Q代，但是基礎(chǔ)的核心保障內(nèi)容還是那幾個(gè)，在之前的文章中已經(jīng)做過(guò)介紹《一二三四五，讀懂重疾險(xiǎn)》

復(fù)星聯(lián)合健康的“媽咪保貝”作為曾經(jīng)的少兒重疾險(xiǎn)扛把子，同樣經(jīng)歷了“新舊定義”的調(diào)整，新的版本已經(jīng)發(fā)布，叫做“新生版”，新版是否能夠繼續(xù)領(lǐng)先呢？本文從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析。

新版相對(duì)于舊版有什么改進(jìn)？
新版值得買(mǎi)嗎？
新版有什么需要注意的地方？

01.投保規(guī)則和保障責(zé)任

1.投保規(guī)則

1）出生30天-至17歲的孩子可投；

2）保障期間可選定期，也可保障終身；

注意：單張保單有最低保費(fèi)500元的要求，所以實(shí)際限制了部分短期低保額的方案；

3）繳費(fèi)期限可選，最長(zhǎng)30年，拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限可以提高保障的杠桿率；

4）最高保額有限制，0-5歲最高可投60萬(wàn)，6-17歲最高可投80萬(wàn)；

5）已買(mǎi)過(guò)舊版本的不可投。

2.保障責(zé)任

新版“媽咪保貝”的保障責(zé)任同樣分為必選和可選兩部分，不過(guò)跟老版的責(zé)任有所變化。

2.1.必選保障責(zé)任

1、108種重疾，賠1次，賠付100%保額

若發(fā)生的疾病屬于少兒特定疾病，額外賠100%保額，若屬于少兒罕見(jiàn)病，額外賠200%保額，即少兒特疾2倍賠付、罕見(jiàn)病3倍賠付，并且不限發(fā)病年齡，在舊版中該項(xiàng)責(zé)任是可選的，新版包含在了必選責(zé)任中，實(shí)際上選擇購(gòu)買(mǎi)媽咪保貝的消費(fèi)者幾乎沒(méi)有不選擇這項(xiàng)責(zé)任的，所以列為必選也沒(méi)有什么太大的影響。

2、25種中癥，不分組、無(wú)間隔期、賠2次，每次50%保額

中癥是一項(xiàng)新發(fā)展出的責(zé)任，增加了理賠的病種數(shù)量，在輕癥的基礎(chǔ)上提高了賠付比例，并不是所有的產(chǎn)品都包含這項(xiàng)責(zé)任的，當(dāng)然在同等保費(fèi)水平的條件下，有這項(xiàng)責(zé)任的產(chǎn)品肯定比沒(méi)有要強(qiáng)。

3、51種輕癥（包含原位癌），不分組、無(wú)間隔期、賠3次，每次30%保額

新的定義中，規(guī)定統(tǒng)一必須包含的輕癥不包含高發(fā)輕癥“原位癌”，但是并不限制保險(xiǎn)公司自行增加，目前看來(lái)，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都在輕癥中增加了“原位癌”病種，沒(méi)有增加的是極少數(shù)。

4、身故責(zé)任可選賠保額還是賠保費(fèi)

5、被保險(xiǎn)人發(fā)生輕癥、中癥或重疾，免交后續(xù)保費(fèi)

當(dāng)然，如果選擇的是必選的重疾單次賠付，沒(méi)有擴(kuò)展我們接下來(lái)將要介紹的第二次重疾或者第二次惡性腫瘤責(zé)任，那么首次重疾賠付后，合同也就終止了，也就沒(méi)有免交保費(fèi)的問(wèn)題。

2.2.可選責(zé)任

1、重疾二次賠付

首次重疾發(fā)生獲得理賠后，間隔365天，發(fā)生與首次不同的其他重疾，還可以獲得100%保額的賠付。

2、惡性腫瘤二次賠付

發(fā)生“惡性腫瘤-重度”獲得賠付后（不論是首次重疾還是二次重疾責(zé)任），間隔3年，再次發(fā)生惡性腫瘤，不論是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，還是之前的惡性腫瘤狀態(tài)一直持續(xù)，還可以獲得100%保額的賠付。

3、少兒意外醫(yī)療、少兒接種意外住院津貼

這兩個(gè)可選責(zé)任很簡(jiǎn)單，看名稱(chēng)就能知道大概的保障責(zé)任，但是比較雞肋，即不能報(bào)銷(xiāo)社保外的醫(yī)療費(fèi)用，保障年限還只能到25歲，因此不建議大家選擇這兩項(xiàng)責(zé)任，也就不再更詳細(xì)地介紹了。

02.哪些地方改進(jìn)了？

1）符合新定義，病種定義更嚴(yán)謹(jǐn)明確，避免了部分可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議，個(gè)別疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)從客觀上來(lái)說(shuō)是放寬了。

2）非必含的高發(fā)輕癥“原位癌”也被添加進(jìn)去了

3）身故可選賠保額，保障更全

4）同等保障條件下，保費(fèi)沒(méi)有增加反而略有降低

以0歲男寶寶投保50萬(wàn)保額的終身基礎(chǔ)保障（重疾單次賠付，包含少兒特定疾病和罕見(jiàn)病多次賠付，身故賠付已交保費(fèi)）為例，同樣30年繳費(fèi)，舊版媽咪保貝每年保費(fèi)為2100元，新生版每年保費(fèi)為2010元。

03.（新生版）值得買(mǎi)嗎？

回答當(dāng)然是肯定的，可以預(yù)見(jiàn)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)仍然會(huì)是目前市場(chǎng)中的一線產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面

1、保障全面，性價(jià)比高

輕中重，都包含，擴(kuò)展了原位癌責(zé)任，需要更豐富的保障還可以擴(kuò)展二次重疾和惡性腫瘤二次賠付，責(zé)任是比較全面的，從費(fèi)率來(lái)看，在原來(lái)已經(jīng)具有較高性價(jià)比的基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化，同等的保費(fèi)能夠獲得更高額度的保障。

2、特定疾病和罕見(jiàn)病增加了新的病種，并且仍然保持可以終身多倍賠付，這一點(diǎn)仍然是獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)

因?yàn)殡m然名稱(chēng)是“少兒特定疾病”，但是疾病的發(fā)生卻并不會(huì)因?yàn)槲覀冞@樣命名就不會(huì)在少兒年齡階段之后發(fā)生，尤其是一些與年齡相關(guān)性不大的疾病，比如嚴(yán)重哮喘等。

3、忠誠(chéng)客戶權(quán)益，保留了獲得終身保障的權(quán)利

每個(gè)家長(zhǎng)都有自己的教育理念，有的希望給孩子終身都備好安全墊，有的決定在孩子成人后就放手任其自由發(fā)展在重疾險(xiǎn)的選擇上也有“終身派”與“定期派”，當(dāng)然都有道理，我們只能從風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)建議的提醒：在預(yù)算充足的前提下，盡量選擇終身保障期限，因?yàn)樯賰弘A段投保是最容易的，隨著年齡增長(zhǎng)，因?yàn)樯眢w情況發(fā)生變化而無(wú)法投保風(fēng)險(xiǎn)就更大。媽咪保貝為目前因?yàn)轭A(yù)算有限而只能給孩子選擇定期的家長(zhǎng)提供一了額外的機(jī)會(huì)，如選擇保期間為20/25/30年，保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生任何保險(xiǎn)金理賠，期滿60天內(nèi)可免健康告知、免等待期投保復(fù)星聯(lián)合指定的終身重大疾病保險(xiǎn)。