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一、 6月份我寫過一篇悟空問答《人到六十，有多少存款夠養(yǎng)老？》，提到60歲以上的老年人只要有100萬元就可以安心養(yǎng)老了。網(wǎng)友們反響很強(qiáng)烈，閱讀量達(dá)到2000萬以上，有的人說沒有這么多錢，有的人說這些錢不夠，說明大家對(duì)養(yǎng)老理財(cái)都很關(guān)心。 今天我再來談?wù)?，假如你?00萬元，如何管理這筆錢，讓自己下半輩子養(yǎng)老無憂。我們不考慮你是否還有其他經(jīng)濟(jì)來源，比如有退休金、房租收入、子女贍養(yǎng)費(fèi)等等，單純就手里的養(yǎng)老資金進(jìn)行討論。低于或者高于100萬的也可以參考，其實(shí)對(duì)老年人理財(cái)來說都是一樣的道理。 一、保留應(yīng)急資金作為老年人來說，由于年齡原因，突發(fā)事件的概率增加，必須要預(yù)留一定的應(yīng)急資金。對(duì)應(yīng)急資金的要求就是：額度在20萬左右，能夠應(yīng)付一般突發(fā)情況；可以隨時(shí)支取，最好當(dāng)天能夠取出來；能夠有一定的理財(cái)收益，平時(shí)也能賺點(diǎn)零花錢，20萬每年收入在5000-8000元左右。 很多人覺得應(yīng)急資金應(yīng)該放在銀行活期里，這樣支取比較方便，但是活期存款利息太低了，完全沒有必要?，F(xiàn)在的應(yīng)急資金管理有很多方式，我說幾個(gè)例子： 
一種是貨幣基金，其中以網(wǎng)商銀行的余利寶最好用，當(dāng)天可以支取10萬元，額度比較大，年化收益率2.4%左右，相當(dāng)于銀行一年期存款的利率； 另一種是民營銀行的創(chuàng)新存款，可隨存隨取，受存款保險(xiǎn)基金保障，利率能達(dá)到4%左右，20萬可以當(dāng)天取出來； 第三種方法就是多種方式組合，余利寶、余額寶、創(chuàng)新存款、零錢通、銀行活期分散配置。
二、收益和靈活統(tǒng)一隨著年齡增長，老年人的資金一定要具有適度的靈活性。所謂靈活性就是想取的時(shí)候能取出來，不損失本金和收益最好，保證本金少量損失收益也可以，但是不能用錢的時(shí)候拿不出來。比如有的老年人把很多資金購買了長期理財(cái)產(chǎn)品，封閉期5年甚至更長，需要錢的時(shí)候根本無法取出來，這就是資金靈活性有問題。 上面說的應(yīng)急資金靈活性是最好的，但是，投資收益和流動(dòng)性成反比，他們的收益相對(duì)偏低，大量資金放在里面投資收益就虧了。100萬元除去20萬的應(yīng)急資金，剩余80萬年化收益率必須要超過4%以上，這樣每年收益才能3.2萬元，可以滿足日常開支。所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要考慮收益率和資金靈活性的統(tǒng)一，收益率必須超過4%，越高越好，而且要能提前支取，盡量實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益和資金靈活性的統(tǒng)一。 三、穩(wěn)健理財(cái)為主最重要的一點(diǎn)放在最后，就是資金安全問題。很多老年人理財(cái)被騙，主要就是看中了高利率，忽視了資金安全，如果這樣就得不償失了。 如何做到理財(cái)穩(wěn)健呢？ 
第一就是要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)存錢，比如：銀行、基金公司、證券公司、保險(xiǎn)公司等等，老年人最好不要在社會(huì)上的理財(cái)公司投資，這些風(fēng)險(xiǎn)都太高。 第二就是選擇公開發(fā)行的產(chǎn)品，比如大額存單、國債、創(chuàng)新存款、地方債、養(yǎng)老基金、中低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品等等。不要參與一些自己不熟悉，面向個(gè)別群體的專屬理財(cái)。 第三就是注意收益率，一般穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的收益率不會(huì)超過6%，對(duì)于超6%的產(chǎn)品一定要回避，低于6%的產(chǎn)品也要做到“三看”：看發(fā)行單位、看資金去向、看歷史兌付情況。只要發(fā)現(xiàn)問題就回避，只有這樣才能保證資金安全。 總結(jié)按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)，如果手里有100萬元，完全可以通過合理的理財(cái)方式解決養(yǎng)老問題，保證自己下半生無憂無慮的生活。你需要做的就是如何穩(wěn)健的配置資金，實(shí)現(xiàn)資金安全、收益、靈活的統(tǒng)一。 
我的觀點(diǎn)是，選擇目前市場(chǎng)上主流的理財(cái)產(chǎn)品，用80%的資金理財(cái)，爭取做到4%-6%的收益率，每年可以獲得3.2到4.8萬元的穩(wěn)健收益，用于日常開支；用20%的資金作為應(yīng)急資金，在保證絕對(duì)靈活的情況下，獲得2%-4%的收益，用于零花錢；所有資金必須保證安全，而且盡量不投資封閉期超過一年的，避免投資收益率超過6%的產(chǎn)品。 二、 我國目前的人均壽命約為77歲，我們把上下輩子平分，那么下半輩子差不多就是34歲左右，單單靠100萬元，能否養(yǎng)活自己往后的34年呢？如果我國的物價(jià)長此以往保持不變，那么靠100萬元，不論用什么管理方式，基本上可以滿足你下班輩子的需求，但如果我國的整體物價(jià)消費(fèi)水平，如果往前十幾年一樣，保持不斷增長的趨勢(shì)，那么這100萬元肯定不足以你下半輩子的生活，這就像80年代，當(dāng)時(shí)的你有個(gè)20萬元，應(yīng)該都可以認(rèn)為養(yǎng)活一輩子沒任何困難了（畢竟當(dāng)初萬元戶就是大戶的標(biāo)準(zhǔn)了），但是呢？現(xiàn)在回頭來看，20萬元根本經(jīng)不住折騰。 100萬元最高的收益如果要保證資金跟利息的絕對(duì)安全，目前來說就國債和定期存款兩者，這兩個(gè)是剛性兌付的產(chǎn)品，保本保息。國債的利率相對(duì)較低，五年期的目前為4.17%，所以我們選擇地方中小銀行的存款，如下圖所系，有的銀行5年期的利率可達(dá)5.65%，100萬元存款每年的利息可達(dá)：100萬元*5.65%=5.65萬元。 
人均生活成本按照國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國的人均生活成本為19835元，約為2萬元，還沒有你5.65萬元利息的一半，因此如果你是單獨(dú)一個(gè)人生活，100萬元的利息足以養(yǎng)活自己，即使考慮到老年人身體機(jī)能下降，醫(yī)療保健要增加（下圖是全國中老少的平均，所以醫(yī)療成本較低），5.65相對(duì)于2萬元，還有3.65萬元的差額，基本上是妥妥的滿足了。 
但是這一切的前提是物價(jià)水平保持不在變化，如果物價(jià)水平，按照目前的速度持續(xù)性增長，那么你的收入最終仍然會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，如下圖所示，2017年我國的人均生活成本為18323元，2018年相對(duì)于2017年增長了8.25%，如果保持這個(gè)水平，20年之后，我們的人均生活成本即為：19835*（1+8.25%）^20=93826元/年，如果是30年后，則我們的人均生活成本為：19835*（1+8.25%）^30=213928元/年，到時(shí)除非銀行的利率大幅度上漲，否則你這個(gè)100萬的利息，肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而你的100萬元本金也不足以折騰。 
總結(jié)100萬元的本金，在我國的物價(jià)保持不變的情況下，基本上可以滿足未來下半輩子的需求了，但是如果我國的物價(jià)維持目前這個(gè)增長趨勢(shì)，那么這100萬元用，滿足下半輩子，基本上而言是不可能的。 三、
朋友們好，這個(gè)問題就涉及到，財(cái)富的動(dòng)態(tài)管理，長期規(guī)劃。明確的解答：1000000元，想要下半輩子無憂，最難的就是起步的前兩年，之后第2個(gè)目標(biāo)，在10年內(nèi)，就達(dá)到200萬，再往后就朝著資金自由，滿足多種需求綜合性保障，的目標(biāo)，乘勝前進(jìn)。
首先，來看一百萬，財(cái)富管理，讓自己下半輩子無憂，如何起步： 1，前二年難度最大，就像汽車起步一樣。畢竟100萬資金有限還需要，通脹和安全性。因此一是要正常工作，掙個(gè)日常生活費(fèi)，社保。然后100萬購買信托產(chǎn)品。大資金來講信托有，抵押，擔(dān)保，等明確的風(fēng)險(xiǎn)，分散防控，而且收益給付也靈活一些，同時(shí)和100萬資金匹配度比較，年化預(yù)期收益率在7%-9%。這樣，在風(fēng)險(xiǎn)可以防控的情形下：100萬元/本金X8%/平均預(yù)期年化收益率=80000元/年預(yù)期收益。
 第2年，第1年的8萬元收益，購買活期理財(cái)，如貨幣基金，例如余額寶對(duì)接的天虹等等，購買也非常方便節(jié)省精力。年化收益率2.3%~2.5%之間：
 80000/本金X2.5%=2000元/年收益十80000元/第2年信托收益=1000000元/原始本金十160000元/兩年信托收益十2000元/第2年8萬元貨幣基金收益=1162000/100萬本金，兩年投資本利總和。 小結(jié)：經(jīng)過精心的篩選理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃，相對(duì)安全的情形下，獲得了，與資金量匹配的收益率，而且，第2年開始有了流動(dòng)性保障，最艱難的起步，成功了。下一步就要，揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。 接下來，利用十年的時(shí)間，使資產(chǎn)達(dá)到200萬，從而使，下半輩子無憂的理財(cái)計(jì)劃，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。 1，前6-7年信托產(chǎn)品不能丟。100萬滾動(dòng)投資，每年獲得，假設(shè)8萬元的預(yù)期收益率，7年下來，加上每年獲取的收益，滾動(dòng)進(jìn)行理財(cái)，整個(gè)資金接近，或達(dá)到200萬是有一定把握的。 2，后三年，對(duì)200萬資金進(jìn)一步優(yōu)化，分散風(fēng)險(xiǎn)，滿足更多需求。 1，信托投資仍然維持在100萬元。 2，大額存單5年期50萬元，每年利率5%左右，這每年每可以收入25000元。保本保息享受存款保險(xiǎn)保護(hù)，今后將收益，每3O萬元增加大額存單20萬元，總體資金風(fēng)險(xiǎn)越來越小。剩余的資金，用來購買國債，小錢好收益。商業(yè)性保險(xiǎn)，以及增加活期投資，擁有更多的保障。
小結(jié)：起步之后，更要注意，合理的保障多方面的需求，分散風(fēng)險(xiǎn)，使整個(gè)投資理財(cái)，100萬資金養(yǎng)老計(jì)劃，更穩(wěn)。 在往后，逐漸進(jìn)入到財(cái)富自由，更合理的立體化規(guī)劃，養(yǎng)老資金。 1，考慮購房。隨著時(shí)間的流逝相信房價(jià)會(huì)逐漸在一個(gè)合理的區(qū)間運(yùn)行，既然躲過了高峰，養(yǎng)老購房，可行。 2，適當(dāng)購買一些，實(shí)物黃金，外匯。以備不時(shí)之需，又能傳承財(cái)富，資產(chǎn)避險(xiǎn)。 3，除信托之外，再購買一些定期理財(cái)，特別是，新型的，能夠分期付息的，存款等，手邊一直有活錢。再拿出極少的資金，例如每個(gè)月1000元，投資指數(shù)基金，通過微笑曲線，定投獲取平均收益，一平攤了風(fēng)險(xiǎn)又有機(jī)會(huì)，分享資本市場(chǎng)發(fā)展的成果。 小結(jié)：十幾，二十年過去了，通過努力，逐漸的進(jìn)入到了財(cái)務(wù)自由。這時(shí)候，整個(gè)資產(chǎn)，變得龐大有規(guī)模，如何傳承財(cái)富，避險(xiǎn)，使老年生活更舒心，就提上了日程。 綜上所述：社會(huì)經(jīng)濟(jì)，是動(dòng)態(tài)發(fā)展的，想要100萬養(yǎng)老，需要進(jìn)行有效的管理，科學(xué)合理的計(jì)劃，要有詳細(xì)的目標(biāo)。 最難的是起步，而風(fēng)險(xiǎn)控制與分散是必不可少的，最終隨著，投資理財(cái)100萬財(cái)富的積累，資金自由來到了。進(jìn)一步的動(dòng)態(tài)規(guī)劃，把目標(biāo)放于，提升幸福感，財(cái)富穩(wěn)健增值與傳承避險(xiǎn)，子孫接“利”，如此，幸福的，無憂生活開啟了。
四、 如果我手里有一百萬，我會(huì)用投資理財(cái)?shù)姆绞酵ㄟ^長時(shí)間的復(fù)利為將來積累一大筆錢用來養(yǎng)老。
我現(xiàn)在36歲，假設(shè)現(xiàn)在手上有100萬資金，可以活到90歲我要怎么為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，具體做法如下： 01利用反推法算出自己退休后需要積累多少資金。 從60歲退休到90歲，中間間隔時(shí)間為30年，根據(jù)通貨膨脹的影響設(shè)定退休后每月5000元才夠開支，這樣30年的開支總額為30*12*5000=180萬。再加上其他的意外開支總計(jì)200萬算，等于讓資產(chǎn)在30年翻一番。也就是說30年的理財(cái)收益率總計(jì)為100%，平均每年收益率在3.33%。 由于是為了退休做準(zhǔn)備，所以這100萬我打算做穩(wěn)妥投資理財(cái)，另外一份工資收入可以搭配其他高風(fēng)險(xiǎn)如基金定投、股票價(jià)值投資等。
02.放40萬在銀卡用來做三年定期存款，在保證資金安全的前提下維持資金的靈活性。 資金能夠靈活是最關(guān)鍵的一點(diǎn)，有些人追求高收益理財(cái)把所有的錢都套在里面，等急用的時(shí)候又取不出來，最后空有錢也只能到處借貸來度過難關(guān)，所得的理財(cái)收益還不夠抵消借貸利息。 而銀行存款恰巧可以用來彌補(bǔ)這個(gè)不足，銀行定期存款可以隨時(shí)在營業(yè)時(shí)間進(jìn)行支取，只是要犧牲一點(diǎn)利息，所以在存定期時(shí)也要注意存錢技巧。 由于銀行定期存款利率10萬以上會(huì)比10萬以下還要高一個(gè)檔次，大約利率會(huì)往上浮動(dòng)20%。 所以我會(huì)把40萬分成四分，每張存單10萬元，這樣碰到急用錢的情況也可以按需進(jìn)行提前支取而不會(huì)損失全部的利息。
現(xiàn)在銀行三年定期利率在3.2%，并且國家法律規(guī)定在50萬以內(nèi)的存款給予保本保息，這樣一年下來的利息收入在400000*3.2%=12800元。 03.剩下的60萬我會(huì)通過支付寶這個(gè)量產(chǎn)平臺(tái)，全部用來購買一年定期理財(cái)產(chǎn)品，以取得較高收益。 之所以選擇支付寶這個(gè)量產(chǎn)平臺(tái)原因有兩點(diǎn)：一是多年的購物習(xí)慣養(yǎng)成，我一般習(xí)慣使用淘寶、天貓進(jìn)行購物，而這兩個(gè)購物平臺(tái)都依托支付寶；二是經(jīng)過這么多年的檢驗(yàn)資金在支付寶賬戶安全是有保障的，可以購買資金賬戶安全險(xiǎn)一年就幾塊錢，保障資金安全。 現(xiàn)在支付寶推出多款一年定期理財(cái)產(chǎn)品有：國壽安鑫盈360、國壽安鑫利365、長江養(yǎng)老添年享、建信養(yǎng)老飛越366等，年化收益率都在4.5%左右，本著分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的原則我這4款都分別買入。這樣算下來60萬一年收益在600000*4.5%=27000元。
綜上，通過投資組合一年下來100萬收益在27000+12800=39800元，年化收益率在3.98%，根據(jù)72原則3.98%的年化收益率在24年的復(fù)利積累可以讓資金達(dá)到255萬之多，足夠用來退休養(yǎng)老。那時(shí)255萬的本金按照4%的年化收益率來計(jì)算，一年收益就能達(dá)到102000元，一個(gè)月可用來花的利息就高達(dá)8500元，還不去動(dòng)本金！
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