前幾天的特大暴雨，著實(shí)讓宜昌這座地級(jí)城市又“出名了”！有不少網(wǎng)友調(diào)侃，暴雨后的馬路上，飛奔的不是拖泥巴的車，就是拖車的車！不少朋友的愛車在這突如其來的暴雨中遭遇了“滅頂之災(zāi)”！自然災(zāi)害面前，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)才能將損失降到最低呢？今天五旨山律訟就來和大家探討一下這個(gè)話題。

有車一族大多都會(huì)向保險(xiǎn)公司投保，但是由于保險(xiǎn)合同比較專業(yè)，合同中的文字又比較繞，有很多車主在投保的時(shí)候根本就沒有弄清楚合同的內(nèi)容，只知道自己買的是“全險(xiǎn)”。等到出了事故，大家往往都是一頭霧水，不知道該如何著手啟動(dòng)理賠程序，更不知道有哪些賠償項(xiàng)目，理賠過程中要注意哪些問題等等。作為專業(yè)律師，我們?yōu)閺V大車主整理歸納了以下“護(hù)車攻略”。

一、車險(xiǎn)到底應(yīng)該如何買

首先告訴大家，機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)又有各自的不同種類。大家在投保的時(shí)候可以根據(jù)自身情況自由組合。下面就來告訴大家主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)分別有哪些種類。

主險(xiǎn)

包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（俗稱車損險(xiǎn)），機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（俗稱三者險(xiǎn)），機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，大家可以選擇投保全部主險(xiǎn)，也可以選擇只投保其中的部分主險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)

1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

2、自燃損失險(xiǎn)

3、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

4、車身劃痕損失險(xiǎn)

5、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

6、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

7、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

8、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

9、不計(jì)免賠率險(xiǎn)

10、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)

11、指定修理廠險(xiǎn)

注意

附加險(xiǎn)1、2、3、4、6、10、11只有在投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)這一主險(xiǎn)后才能投保;

附加險(xiǎn)5僅適用于家庭自用汽車，黨政機(jī)關(guān)事業(yè)團(tuán)體用車，企業(yè)非營(yíng)業(yè)用車且只有在投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)這一主險(xiǎn)后，才能投保該附加險(xiǎn)；

附加險(xiǎn)7只有在投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)這一主險(xiǎn)后方可投保；

附加險(xiǎn)8只有在投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)或者機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保。

二、車輛涉水后的理賠注意事項(xiàng)

首先，我們需要了解在自然災(zāi)害中，能幫助大家減免損失的險(xiǎn)種有哪些？

車損險(xiǎn)（主險(xiǎn)）：賠償保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失

涉水險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：賠償因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損失

三者險(xiǎn)（主險(xiǎn)）：賠償因被保險(xiǎn)車輛造成的人、車、物的直接損失

玻璃險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：賠償玻璃單獨(dú)破碎的損失

不計(jì)免賠險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）：補(bǔ)償車險(xiǎn)免賠率

其次，汽車靜置狀態(tài)下被泡水后，或者在行駛過程中遇到暴雨、積水等因涉水導(dǎo)致的車輛熄火拋錨，一定不要去嘗試再次打火啟動(dòng)車輛，為什么呢？答案就是不要和車，和錢過不去，往下看你就知道這個(gè)血淚教訓(xùn)了。

通常在我們投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)附一份商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，條款中有明確的“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”說明。參照保險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定，暴雨、洪水、滑坡、泥石流等一般“自然災(zāi)害”造成的車輛損失屬于商業(yè)車險(xiǎn)中車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行理賠。因此，暴雨導(dǎo)致的車輛被淹導(dǎo)致的車輛直接損失，保險(xiǎn)公司會(huì)依照保險(xiǎn)合同的約定由車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償。車輛靜置停放被淹也由車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付：

例如：你的車輛在小區(qū)或地下車庫(kù)停放時(shí)不幸被水淹造成了損失，只要汽車商業(yè)險(xiǎn)投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照自然災(zāi)害進(jìn)行賠付。車的具體賠付情況，要根據(jù)車主的保險(xiǎn)單保額和勘驗(yàn)定損結(jié)果決定。定損的維修金額大于車損險(xiǎn)保額（即車輛現(xiàn)有價(jià)值）的50%及以上，保險(xiǎn)公司通常會(huì)評(píng)估車輛殘值，維修費(fèi)+殘值≥車損險(xiǎn)保額，會(huì)與車主協(xié)商直接申請(qǐng)免修走車輛報(bào)廢手續(xù)，賠付給車主車損險(xiǎn)保額。

例如：積水漫過了儀表盤，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮全額賠付。車損險(xiǎn)的賠償范圍是原廠配置受損，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。自己升級(jí)的配飾如行車記錄儀、高檔坐墊等是不賠的（應(yīng)由附加險(xiǎn)“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”理賠）。但需注意，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車損險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。行駛中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水由涉水險(xiǎn)予以理賠，涉水險(xiǎn)為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率，所以車險(xiǎn)投保的時(shí)候需注意選擇不計(jì)免賠險(xiǎn)。如果是二次啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，那么修理發(fā)動(dòng)機(jī)的費(fèi)用即使投保了涉水險(xiǎn)也愛莫能助，這就是為什么一再?gòu)?qiáng)調(diào)車泡水后不要二次啟動(dòng)。

三、被砸被撞視情況定損賠償

在暴雨天氣中車被斷裂的樹木、電線桿、廣告牌等砸到導(dǎo)致的損失，屬于自然災(zāi)害所造成的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)受損程度不同，勘驗(yàn)后由車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

例如：車身和車玻璃同時(shí)被砸出現(xiàn)損毀，或者車身單獨(dú)被砸，可以通過車損險(xiǎn)來賠付。若車身沒有明顯碰撞痕跡，只有車玻璃損壞，車損險(xiǎn)是不能賠付的，則需要通過玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)來賠付，這里需要特別注意，天窗玻璃不在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，需要車損險(xiǎn)來賠償，同理車燈、車鏡也需要走車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如果同時(shí)出現(xiàn)本車人傷情況，則需要機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)來進(jìn)行賠付。若本車因自然災(zāi)害造成的第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，需啟動(dòng)第三者責(zé)任保險(xiǎn)予以理賠。

四、理賠方法和處理步驟

事故發(fā)生后，不要試圖移動(dòng)車輛或發(fā)動(dòng)車輛，需做以下處理將損失降到最低：

1、拍下當(dāng)時(shí)車被淹時(shí)的照片以留存，最好保留一份報(bào)道了當(dāng)日暴雨的報(bào)紙或者可以說明當(dāng)日天氣的證明；

2、準(zhǔn)備好相關(guān)證件，保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)會(huì)要求出示，包含身份證、行駛證、駕照、銀行卡等，并確保證件在有效期內(nèi)；

3、檢查保單是否在保障期限內(nèi)，目前我國(guó)的保險(xiǎn)單的有效期為一年；

4、車主應(yīng)在24小時(shí)以內(nèi)聯(lián)系投保的車險(xiǎn)公司客服進(jìn)行備案，做定損再理賠；

5、正常聯(lián)系完保險(xiǎn)公司會(huì)有工作人員進(jìn)行處理，但是如果沒有，則可以找就近的車險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，他們會(huì)給你一個(gè)修車的維修費(fèi)用清單、理賠范圍、以及理賠辦理需要的材料；

6、根據(jù)提供的維修費(fèi)用清單，盡快聯(lián)系維修單位進(jìn)行汽車的維修。因?yàn)橐恍╇娮釉绻此鬀]有及時(shí)清潔，有可能受到進(jìn)一步的危害。

五、雨天行車安全注意事項(xiàng)

1、車輛出問題，及時(shí)打電話向保險(xiǎn)公司備案，一定要在24時(shí)之內(nèi)報(bào)案。

2、在水中拋錨的車輛，沒有二次啟動(dòng)或長(zhǎng)時(shí)間浸泡，一般只需清洗或花幾百元就可修復(fù)。特別提示，假如修車費(fèi)用在1500元以內(nèi)，建議不做出險(xiǎn)處理，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)一次影響來年保費(fèi)折扣，十分不劃算。

3、暴雨天氣盡量不要駕車外出，若必須駕車出門，在出門前應(yīng)仔細(xì)檢查燈光、制動(dòng)、轉(zhuǎn)向等是否正常。

4、當(dāng)積水深度超過20厘米建議不要涉水行駛，應(yīng)繞道或熄火后掛空擋將車推出積水區(qū)。

5、建議南方雨水充足城市以及中高檔轎車車主購(gòu)買涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種，這種險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。