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重疾險戰(zhàn)場打的不可開交，定期壽險這邊也是不消停。 離上次測評壽險不到兩個月，定期壽險的價格底線又被刷新了。 最近出了3款新定期壽險： 擎天柱3號、瑞和升級版，還有一個「夫妻共?！沟拇篼溙鹈奂?。 他們怎么樣呢？ 我們今天來看： 一 定期壽險是什么？ 所謂定期壽險，保險責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘。 比如隔壁老王買了100萬定壽，受益人指定兒子。在保障期間內(nèi)老王不幸身故，保險公司賠了100萬給他兒子小王，讓小王能健康成長。 定期壽險價格很便宜， 30歲男女，100萬保額，每年保費通常在幾百塊到一千出頭。 相比于終身壽險，百萬保額，每年動輒上萬的保費，更適合普通家庭。 一般來說，定期壽險只需要給主要勞動力配置即可。 比如一家七口，四個老人，一對夫妻，一個孩子，只要給這對夫妻配置定期壽險。 這對夫妻上有老下有小，房貸車貸200萬，有一份300萬的壽險， 此時萬一夫妻雙方一人不幸身故，保險公司會把錢給他的家人， 車貸房貸、孩子學(xué)費、愛人支出、父母養(yǎng)老 靠的都是這筆錢。 所有咱們說， 壽險保額要做足，跟這對夫妻承擔(dān)的責(zé)任要一致。 通常來說， 整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+5年的家庭消費開支 家庭經(jīng)濟主力需要占保額的大部分，具體要看其收入占家庭收入的比例。 另外，家庭主婦/主夫雖不提供直接收入，但不意味著責(zé)任輕，也應(yīng)配置50-100萬的保額為佳。 定期壽險的現(xiàn)實意義重大，建議每個家庭都要買。 它能讓我們?yōu)槿烁改?，為人子女者?/span> 活著是家中的頂梁柱，倒下也是一堆人民幣。 用上這款保險代價固然是慘痛的， 買這份保險的人已不在場，但他翼護親人的心還在， 他留下一筆錢，讓生者去面對那些無所傍依的困窘時刻： ——你們必須好好活著，在人世間替我看生命的景象。 二 定期壽險怎么挑？ 因為壽險的責(zé)任只有死亡/全殘，搞不出什么花樣， 所以我們在挑選壽險時參考這幾點就可以： 1、保費 便宜就是硬道理。 無論什么公司，什么產(chǎn)品，價格越低，買到的保額越高，性價比就越高。 2、免責(zé)條款 這部分指的是因為什么原因?qū)е碌纳砉驶蛉珰埐毁r。 那自然，免責(zé)條款越多，不能賠的東西就越多。 所以，責(zé)任免除越少越好，不能有坑。 3、最高保額 現(xiàn)在北上廣的一套房子，動輒幾百上千萬，有些家庭為此背上了幾百萬的貸款。 所以從負債的角度看，一些家庭對高保額的壽險要求還是蠻高的。 最高保額更高，才能符合一些家庭的保障需求。 4、健康告知＆職業(yè)要求 這些牽扯到能不能買到的問題。 很多人就是因為健康或職業(yè)被一些保險拒之門外了。 健康問題如肺結(jié)節(jié)，高危職業(yè)如起重機操作員， 他們只能買某款或某幾款產(chǎn)品。 然后說句實話， 現(xiàn)在的定期壽險變得越來越像，免責(zé)條款和健康告知的差異也變得極小。 事實上就已經(jīng)演化成了一個比價游戲，誰便宜買誰， 今天這幾款，恰是目前最便宜的幾款壽險產(chǎn)品， 然后公子會分別介紹一下他們的特色。 三 近期上線的幾款壽險產(chǎn)品 測評表如下， 我們主要說說新出的三款產(chǎn)品：
1、瑞和升級版：女性價格最優(yōu) 目前來說，瑞和升級版對女性是最友好的，價格也最低： 30歲女，100萬保額，保30年，交20年， 最便宜的瑞和升級版每年是900塊，排名第二的擎天柱三號每年是950。 百萬保額每年大概能便宜50塊。 責(zé)任免除只有三條， 只要不是故意騙保、犯罪死亡、兩年內(nèi)自殺都賠： 瑞和升級版責(zé)任免除 健康告知也寬松， 如大小三陽，肺結(jié)節(jié)，瑞和（升級版）的健康告知均未提及，皆可承保。 瑞和升級版健康告知 瑞和升級版，還有對女性特別友好的兩點： 1）孕婦可買，健康告知不提及； 2）不限職業(yè)，家庭主婦不限制保額。 女性購買定期壽險，就認準(zhǔn)瑞和升級版。 2、擎天柱三號：男性價格最優(yōu) 公子一般不喜歡吹保險公司，因為大小公司都一樣。 但是擎天柱三號的承保公司招商仁和得跟大家八卦一下： 招商仁和人壽,最早叫做仁和保險。由輪船招商局于1875年為了對抗西方列強意圖壟斷當(dāng)時的保險業(yè)務(wù),圖強自救所創(chuàng)辦。 它可以說是中國保險業(yè)的開創(chuàng)者,在歷史畫卷上留下了濃墨重彩的一筆。 論輩分，中國所有的保險公司都得叫它爺爺。 目前的股東是：招商局，中國移動，中國航信，注冊資本50億， 感受一下什么叫做國家隊的霸氣。 畢竟是大戶人家，一出手就做到了底價。 30歲男，100萬保額，保30年，交30年， 價格最低的擎天柱三號是1350元，愛相隨是1370元，便宜了20塊 擎天柱三號免責(zé)條款也很寬松： 除了故意騙保、犯罪死亡、兩年內(nèi)自殺三條外，多了戰(zhàn)爭、叛亂、武裝暴亂一條，沒差出來多少。 擎天柱三號責(zé)任免除 健康告知相對嚴(yán)格一點，但是比起其他定壽，像阿茲海默癥（俗稱老年癡呆）、帕金森未提及。 擎天柱三號健康告知 此外，擎天柱三號還有幾個比較好的點，需要跟大家說說： 1）如果身體健康，擎天柱三號有個優(yōu)選版 30歲男，100萬保額，保30年，交30年， 普通版是1350元，優(yōu)選版是1290元 優(yōu)選版比標(biāo)準(zhǔn)版便宜4%。 但是優(yōu)選版的職業(yè)限制1~4類，并且健康告知足足有8條。 身體很健康的朋友，符合健康告知的可以試試優(yōu)選版。 2）被保人重疾/輕癥豁免 所謂豁免，就是說被保人如果得了規(guī)定的100重疾或50種輕癥，后續(xù)的保費就不用交了。 30歲男，100萬保額，保30年，交30年， 不加豁免是1350元，加上豁免是1438元， 保費貴了6%，比較合理。 但是勾選這個責(zé)任后健康告知同樣會多出來很多條，身體健康的朋友可以選，帶病的朋友就不要選了。 擎天柱三號目前來說男性價格最低的產(chǎn)品，可以上車。 3、華貴大麥甜蜜家：組合購買最佳 甜蜜家的形態(tài)比較特殊，它一張保單可以保兩個人，而且必須是夫妻。 什么意思呢？ 比如小王和小芳是對夫妻，買了100萬保額的甜蜜家。 很不幸，3年后小王不幸去世了，那么他們家就能拿到100萬保額，保單依然有效。 更不幸的是，10年后，小芳也去世了，那么他們家還能再拿到100萬保額。 注意啊，雖然只買了100萬保額，但是兩人的保額不共用，一共能賠200萬。 這款產(chǎn)品挺有意思的，它一共有三大優(yōu)勢： 1）夫妻購買保費最低 男女各30歲，100萬保額，保30年，交20年， 甜蜜家是2640元， 男買擎天柱三號，女買瑞和升級版一共是2660元。 甜蜜家比這種組合購買大概能便宜20塊。 沒便宜多少，但也很厲害了，畢竟對手是兩個底價產(chǎn)品。 而且它還帶了個豁免責(zé)任，一方因為身故或全殘出險了，后續(xù)的保費就不用交了，挺人性化的。 2）健康告知及免責(zé)條款寬松 免責(zé)條款是最基礎(chǔ)的三條： 甜蜜家免責(zé)條款 甜蜜家的健康告知基本是把大麥定壽抄過來的，很寬松，有點小病都要買：
甜蜜家健康告知 要提醒一下，因為買甜蜜家相當(dāng)于買了兩份壽險，夫妻雙方都要符合健康告知。 3）同因出險雙倍賠 夫妻本是同林鳥，如果夫妻雙方同時遭遇不幸， 比如同時遭遇車禍、空難種種，雙雙去世了。 那么甜蜜家會雙倍賠。 買了100萬保額，男賠200萬，女賠200萬，一共賠了400萬。 像小蝙蝠俠那種情況，父母被槍殺了，就能一次性拿到4倍的保額。 雖然父母都不在了，但一筆錢守護孩子能順利成長。 但是，不得不說，這款產(chǎn)品有幾個缺點： 1）最長只能保30年； 2）夫妻之間保額必須一樣， 這對于夫妻中一方是經(jīng)濟主力的家庭就不太好配置； 3）離婚是個問題， 夫妻雙方離異后，如果投保人（假設(shè)是丈夫）不同意繼續(xù)交保費，妻子可以申請變更為投保人，由妻子來交保費。 但是，被保人還是你們兩個，和之前不變。 不能只保自己，保費也不會打折，這個就顯得有點尷尬。 如果不介意這三個問題的話，家庭可以購買這款： 四 配置建議 還沒買的，哪款便宜買哪款就行。 男性買擎天柱三號，女性買瑞和升級版，以家庭為單位買甜蜜家。 怎么便宜怎么來，就這么簡單。 如果之前購買過定期壽險，而且價格差不多的，就沒必要來回退保了。 定期壽險的價格已經(jīng)見底了， 如此激烈的競爭，百萬保額，每年也就便宜幾十，一百塊的，不至于。 今天能說的就這么多了，定期壽險成家的一定要配啊，就這樣。 |
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