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2020春季巨獻(xiàn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代，保險(xiǎn)市場紛繁復(fù)雜。 為解決大家配置難題， 肆公子團(tuán)隊(duì)推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章， 為各個(gè)人群提供保險(xiǎn)攻略。 從誤區(qū)到險(xiǎn)種，再到各個(gè)年齡的參考方案， 希望能夠幫助到大家。 本文出現(xiàn)的配置方案，僅作參考之用，
僅今年以來，已經(jīng)有上千個(gè)家庭來肆公子團(tuán)隊(duì)咨詢了, 其中最大的群體就是30歲左右的三口之家。 這類家庭里的夫妻，可以說是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長的一代，在互聯(lián)網(wǎng)上為自己配置保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。 而且人到30，成家立業(yè)，買房買車，也有了自己的小baby， 既處于幸福的三口之家的起點(diǎn)， 也體會到了上有老下有小，房貸車貸的艱辛。 如何維系這個(gè)家庭的安全，成為他們思考的重要命題。 于是，把買保險(xiǎn)這件事情提上了日程。 可是，說起買保險(xiǎn)，大多數(shù)人卻是一頭霧水。 市面上保險(xiǎn)品種紛繁復(fù)雜，保險(xiǎn)產(chǎn)品良莠不齊。 咋辦？ 公子這篇文章，就是為這類家庭鋪的一條路， 方便大家明確保險(xiǎn)需求，一次性買對保險(xiǎn)產(chǎn)品！  我們拿一個(gè)典型樣本做一個(gè)需求分析： 男，30歲；女，28歲；孩子今年剛出生，有房貸車貸150萬。 他們該如何買保險(xiǎn)？ 我們首先要明確，保險(xiǎn)，保的是風(fēng)險(xiǎn)。 它可以，把我們無法承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。 那么，什么叫“無法承擔(dān)”的風(fēng)險(xiǎn)？ 以上面的三口之家為例， 假設(shè)夫妻雙方有一方死亡，那么房貸由誰還？子女由誰養(yǎng)？ 我們大概需要多少錢，才可以等價(jià)于這個(gè)勞動力。 這話說出來挺殘忍的，但這是“無法承擔(dān)”的事實(shí)。 再假設(shè)家庭成員患癌， 能否有足夠的錢治療？ 如果治療和康復(fù)周期較長，家庭是否有閑錢為維持生活還貸款？ 這也是“無法承擔(dān)”的事實(shí)。 那么，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔(dān)”的程度，從上到下排個(gè)序：  P1級別的通常是幾十上百萬的損失， 包括房屋重度受損、夫妻雙方一方死亡、家庭成員重疾或重度傷殘，都在此列?！?/p> P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等， 包括車輛受損，家庭成員的一般傷殘，以及一些非重疾的大病。 P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。 包括小病小災(zāi)啊、寵物生病啊、孩子沒錢上學(xué)啊等等。 對于普通家庭來說，建議優(yōu)先配置P1、P2級別的產(chǎn)品。 P3級別損失，家庭也掏得起，可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，也可以通過保險(xiǎn)來解決。 我們就以這張表格為根基，給大家說說要配置的險(xiǎn)種。  對于三口之家，只需要配置1+4+X即可。 1指的是社保 4指的是四大人身險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn) X指的是一些比較合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。 1、社保 商保是衣服，社保才是底褲。 無論如何，都先要把社保這個(gè)全民的基礎(chǔ)福利保上。 社保也就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、（生育保險(xiǎn)）、住房公積金 和我們關(guān)系最密切的是兩個(gè)：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn). 前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。 而醫(yī)保，更像是一個(gè)全民的福利大放送： 價(jià)格低廉、政府補(bǔ)貼、直接報(bào)銷、可帶病投保、無限期續(xù)保，無拒保。 僅僅這幾點(diǎn)，如果商業(yè)保險(xiǎn)能做到其中的兩三個(gè)，也都是市面上一等一的好產(chǎn)品了。 而且，很多家長不知道，有少兒醫(yī)保這個(gè)東西，也就是孩子的醫(yī)保。 很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報(bào)銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。 無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個(gè)月之內(nèi)參保，這三個(gè)月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷。 所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把醫(yī)保這個(gè)國家基礎(chǔ)福利配上。 2、重疾險(xiǎn) 所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病， 比如癌癥，比如心腦血管疾病。 一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。 而重疾險(xiǎn)是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。 一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你， 買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會把50萬的保額直接打到賬上。 這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸， 都可以。 重疾險(xiǎn)在配置的時(shí)候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬。 如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。 如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。 孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。 成人和孩子都建議買上一份， 3、百萬醫(yī)療險(xiǎn) 同樣是針對于疾病和醫(yī)療， 百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，花多少報(bào)銷多少。 它可以說是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買上一份。 無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院了。 除去社保報(bào)銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷， 最高能報(bào)到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。 在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，要重點(diǎn)看續(xù)保條件如何： 如果能做到階段性保證續(xù)保的，像是保證續(xù)保6年的，屬于優(yōu)良。 包括支付寶上賣得好醫(yī)保長期醫(yī)療和微信上賣得微醫(yī)保長期醫(yī)療都在此列。  次優(yōu)的，還有一種產(chǎn)品， 只要不停售，不管健康狀況發(fā)生什么變化，都可以接著買，也不會單獨(dú)提高保費(fèi)。 比如尊享一生、平安E生保等等。 這類產(chǎn)品，也是過關(guān)的，可以放心購買。  在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)保障責(zé)任多少進(jìn)行挑選。 對于小朋友而言，小朋友住院的概率會比成人高， 可以選擇0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 4、意外險(xiǎn) 顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。 所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個(gè)條件。 像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。 再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都加上了這一項(xiàng)。 那什么是意外呢？ 大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電； 小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。 都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。 意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)： 意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療， 意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝?，保險(xiǎn)公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。 意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦耍ǔ碚f，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。 一級傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。 意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。 在意外險(xiǎn)之中，建議一年期意外險(xiǎn)。 一年期的意外險(xiǎn)，續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。 而長期意外險(xiǎn)通常比一年期意外險(xiǎn)貴幾倍甚至幾十倍。 5、定期壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。 一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。 壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。 壽險(xiǎn)可分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn) 一年期壽險(xiǎn)短期便宜，但中長期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。 終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費(fèi)過高，不適用于普通家庭。 對于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險(xiǎn)。 所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。 定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。 等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要?jiǎng)趧恿Σ皇亲约毫?，就沒什么必要買壽險(xiǎn)了。 至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。 一般來說， 整個(gè)家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開支。 孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬， 切忌給孩子買。 6、家財(cái)險(xiǎn) 現(xiàn)在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。 火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。 那就不妨配上一份家財(cái)險(xiǎn)，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。 挑選家財(cái)險(xiǎn)沒有什么花頭，建議針對自家區(qū)域有針對性的保障。 在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺風(fēng)保障夠不夠； 住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流； 在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障； 如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。 買了房屋險(xiǎn)后，萬一倒霉，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險(xiǎn)公司理賠即可。 幾百塊買個(gè)心安，非常劃算。 對于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書是這樣的：  說清楚了一家三口該配置什么保險(xiǎn)，那么我們可以根據(jù)不同的預(yù)算，達(dá)成這份產(chǎn)品規(guī)劃書。  不同的家庭收入不一樣，負(fù)債不一樣， 能拿出的買保險(xiǎn)的預(yù)算也是不同。 所以，下面的方案僅供大家參考， 是否合適，需要具體的咨詢： 普通家庭：  爸爸： 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max， 這款重疾險(xiǎn)無論保障責(zé)任還是保費(fèi)，都是一流的， 而且還帶上了非常實(shí)用也非常便宜的癌癥二次賠責(zé)任。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn) 這是目前續(xù)保條件最好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比非常高， 背靠微信微保，購買續(xù)保理賠都比較方便。 定期壽險(xiǎn)選擇了150萬保額的定海柱一號 這是目前定價(jià)最低定期壽險(xiǎn)，跟之前的產(chǎn)品比，直接便宜了8%-10%。 意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保·護(hù)身福 猝死賠付額最高，而且保費(fèi)也不貴。 只不過，購買時(shí)記得要勾選意外醫(yī)療和意外傷殘保證金。 媽媽： 媽媽的配置和爸爸的基本一樣。 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max，也帶癌癥心血管二次責(zé)任； 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)； 定期壽險(xiǎn)選擇了100萬保額的定海柱一號； 意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保.護(hù)身福。 在這套方案里，我們默認(rèn)了家庭中男性收入普遍比女性高， 如果女性收入比男性更高，男女性的保額對調(diào)一下即可。 孩子： 重疾險(xiǎn)選擇了80萬保額的晴天保保 這款少兒重疾險(xiǎn)，很有特色的抗通脹。每兩年遞增15%，最高遞增至175%。 如果當(dāng)初買了80萬保額，10年后能達(dá)到140萬。 孩子的醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保長期醫(yī)療+平安萬元護(hù)（基礎(chǔ)版）的組合 由于小朋友比較容易生病住院，所以購買了兩款產(chǎn)品。 微醫(yī)保長期醫(yī)療負(fù)責(zé)花費(fèi)1萬以上的“大病”的部分， 而萬元戶負(fù)責(zé)花費(fèi)1萬以下的小病的住院費(fèi)用。 意外險(xiǎn)選擇了20萬保額的少兒護(hù)身福。 也是微信微保上的產(chǎn)品，在同類少兒意外險(xiǎn)中也是很優(yōu)秀的一類。 因?yàn)榈赜蚝捅Ｕ县?zé)任的差異，很難給一個(gè)確定的答案。 總保額根據(jù)自家房產(chǎn)的價(jià)值購買即可。 小康家庭：  爸爸： 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max+30萬保額超惠保（不帶輕癥） 這么選，用市場上兩款底價(jià)產(chǎn)品，一下子擁有了80萬的重疾保額。 如果不是我之前買夠了，我自己都想這么配置。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了超越保長期醫(yī)療 在最高的性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，超越保長期醫(yī)療非常優(yōu)秀， 六年保障續(xù)保+支持國際部/特需部/VIP部，能大大提高醫(yī)療險(xiǎn)的增值價(jià)值。 定期壽險(xiǎn)選擇了150萬保額的定海柱一號。 意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保.護(hù)身福 媽媽： 媽媽的配置和爸爸的一模一樣。 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max+30萬保額超惠保， 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了超越保長期醫(yī)療， 定期壽險(xiǎn)選擇了150萬保額的定海柱1號， 意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保.護(hù)身福。 孩子： 重疾險(xiǎn)選擇了80萬保額的晴天保保+50萬保額的慧馨安健康保 晴天保保和媽咪保貝分別是保定期和保終身目前最優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)。 醫(yī)療險(xiǎn)選擇了超越保長期醫(yī)療+平安萬元護(hù) 意外險(xiǎn)選擇了20萬保額的少兒護(hù)身福。 家財(cái)險(xiǎn)：同前面一樣，具體看家庭區(qū)域和所重視的責(zé)任。 預(yù)算不足家庭： 如果預(yù)算不足，我們只要對第一套方案稍加改動， 縮短保障期限、減少保障責(zé)任就可以降低保費(fèi)。  爸爸： 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，縮短了保障期限至70歲； 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)； 定期壽險(xiǎn)選擇了100萬保額的，縮短了保障期間至60歲， 意外險(xiǎn)選擇了50萬保額的微保.護(hù)身福。 媽媽： 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，縮短了保障期限至70歲； 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)； 定期壽險(xiǎn)選擇了50萬保額的定海柱1號，縮短了保障期間至60歲， 意外險(xiǎn)選擇了50萬保額的微保.護(hù)身福。 孩子： 重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的晴天保保 百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保長期醫(yī)療， 這款醫(yī)療險(xiǎn)更便宜，對于孩子也更實(shí)用 （因?yàn)楹⒆雍苌贍砍独m(xù)保問題）， 意外險(xiǎn)選擇了20萬保額的微保.少兒護(hù)身福。 家財(cái)險(xiǎn)：同前面一樣，具體看家庭區(qū)域和所重視的責(zé)任。 肆公子曰： 這三套方案，只是個(gè)舉例，未必適合每一個(gè)家庭。 但是像我有XXX病怎么配保險(xiǎn)？我家寵物買什么保險(xiǎn)？ 這種個(gè)人化問題， 公子是沒辦法通過這么一篇文章兼顧到的。 當(dāng)然，大家也不必拘泥于這三套方案， 可以根據(jù)自家情況靈活運(yùn)用。 我每隔一段會修改一次最后推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證大家能買到最優(yōu)的組合。 |
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