最近后臺(tái)不少人問保險(xiǎn)的事。

你們想要的保險(xiǎn)是這樣的：

我們的交流過程是這樣的：

我的內(nèi)心是這樣的：

所以花了點(diǎn)時(shí)間梳理了一下，今天跟大家認(rèn)真嘮嘮保險(xiǎn)險(xiǎn)種的那些事兒。

在這篇我主要談四個(gè)險(xiǎn)種：

意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)

咱們挨個(gè)來聊。

一、意外險(xiǎn)

顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。可什么是意外，里面可大有講頭。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件。

1）意外需要是突發(fā)的，所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認(rèn)為是可避免的，不是突發(fā)的。

2）意外需要是外來的，所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機(jī)能變化造成，屬于內(nèi)因。

3）意外需要是非本意的，所以自殺自殘不賠。像前段時(shí)間的騙保案，有意開車掉到河里，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。

當(dāng)然該賠的還是會(huì)賠，我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都滿足意外的定義，意外險(xiǎn)都賠。

從類型上看，意外險(xiǎn)分成兩種：一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)

一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，長期意外險(xiǎn)保障期限長一些，但是比一年期的意外險(xiǎn)價(jià)格貴出不少。

所以對(duì)于絕大數(shù)家庭，買一年期的意外就夠了。

也不必?fù)?dān)心以后保不上的問題，意外險(xiǎn)健康告知特別寬松，只要現(xiàn)在不是重度傷殘，都能買。

生效時(shí)間也快，最快第二天，最慢一周就會(huì)生效。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩方面：意外傷殘\身故、意外醫(yī)療。

意外傷殘\身故是給付型，也就是直接給錢的，保險(xiǎn)公司會(huì)按照傷殘等級(jí)直接給與相應(yīng)的補(bǔ)償款，如果全殘會(huì)把保額全部補(bǔ)償。

意外醫(yī)療是報(bào)銷型，在醫(yī)院花多少報(bào)銷多少。比如平常打球骨折了，去醫(yī)院治療花的錢意外險(xiǎn)會(huì)給報(bào)銷。

意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，杠桿高。成人花100塊就能獲得50萬的保障，所以一般建議把意外險(xiǎn)作為第一份保單。

需要提醒的一點(diǎn)是，0-9歲的孩子即便意外身故也只賠20萬，所以不建議配置太高保額。

特別提示：

1、不買返還型，這個(gè)強(qiáng)調(diào)很多遍了。

2、注意特別約定，有些意外險(xiǎn)會(huì)對(duì)墜亡和溺水進(jìn)行免責(zé)或降低保額，需要著重留意。

3、普通意外險(xiǎn)不保國外，出國旅游前買一份旅游意外險(xiǎn)很有必要。

二、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是最回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品。一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

壽險(xiǎn)可分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)

一年期壽險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，但因?yàn)槊看钨I時(shí)都需要健康告知，萬一哪年身體狀況出現(xiàn)了變化，第二年的續(xù)保是個(gè)問題。

終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會(huì)拿回來，同樣的價(jià)格比其他兩種高出不少。

對(duì)于90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險(xiǎn)。

所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會(huì)獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般分為10年、20年或者60歲。

我會(huì)建議買20年或者60歲的。

等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要?jiǎng)趧?dòng)力不是自己了，就沒什么必要買壽險(xiǎn)了。

至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會(huì)為家庭帶來多少損失。

一般來說，

定期壽險(xiǎn)保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢

在一個(gè)家庭中，收入一般來自于夫妻雙方，需要給收入高的一方較高的保額，100萬以上，給另一方再配置幾十萬保額即可。

總體來講定期壽險(xiǎn)健康告知非常寬松，常見的乙肝、結(jié)節(jié)等都可以投保，只要保額不超過 200 萬無需體檢，購買非常方便。

特別提示：

1、不買返還型

2、留意免責(zé)條款。

免責(zé)條款里面的內(nèi)容，那么保險(xiǎn)公司是不賠的。買產(chǎn)品時(shí)需要留意一下，有些條款里像吸毒、戰(zhàn)爭死亡是不賠的，看自己能否接受條款里的內(nèi)容。

三、重疾險(xiǎn)

接下來，就是健康險(xiǎn)的部分了。

健康險(xiǎn)保的是健康，從小病小災(zāi)到重疾癌癥，它都能覆蓋。它分為兩種：

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，看病花了多少報(bào)多少。

重疾險(xiǎn)是給付型，也就是只要患了重疾，重疾險(xiǎn)會(huì)一次性把錢給你。

先說重疾險(xiǎn)。

很多人不理解重疾險(xiǎn)，感覺得了病社保和醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷，要重疾險(xiǎn)何用？

對(duì)標(biāo)前面說的壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)實(shí)際是一種 “工作收入損失險(xiǎn)”。

一場大病下來，加上康復(fù)期總要兩三年，在這其中，沒有收入來源不說，生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)就是一筆不小的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)確診即賠，會(huì)在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康復(fù)。

可是，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之復(fù)雜，讓人瞠目結(jié)舌，以至于公子常說：買到一款好的重疾，就是成功的一半。

買重疾，核心要抓住兩點(diǎn)：保額和保障時(shí)間。

優(yōu)先考慮保額。

重疾險(xiǎn)買的就是保額，保額不足很可能在關(guān)鍵時(shí)刻起不到作用。

一般來說，

重疾險(xiǎn)保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用≈50萬

在保證保額足夠的基礎(chǔ)上，再去延長保障時(shí)間。

重疾險(xiǎn)的種類有短期重疾（保一年）和長期重疾的區(qū)別，長期重疾也有保到60歲、70歲，保終身的選項(xiàng)。

大家可以根據(jù)實(shí)際的預(yù)算，在保額足夠調(diào)整保障年限，預(yù)算越多選的保障時(shí)間越長。

在此基礎(chǔ)上，再去考慮保障重疾的數(shù)量、含不含輕癥、單次或多次賠付這些影響較小的因素。

這些詞你可能看不懂，也不用擔(dān)心，重疾險(xiǎn)我還會(huì)再單開一篇去講。

從家庭配置保險(xiǎn)的角度，也是先給收入來源的夫妻雙方買，再去考慮老人和小孩。

老人重疾險(xiǎn)比較貴，建議用防癌險(xiǎn)代替重疾險(xiǎn)。

特別提示：

1、不要買返還型

2、不要買返還型

3、不要買返還型

4、帶病體買重疾險(xiǎn)限制比較多，我以后會(huì)細(xì)講。

四、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)圍繞的是就醫(yī)貴，就醫(yī)繁，兩個(gè)難題，采用的都是報(bào)銷制。

也就是說，在就醫(yī)過程中產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)多多少少都會(huì)給報(bào)銷，至于醫(yī)療外的費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)都是不管的。

而根據(jù)報(bào)銷的內(nèi)容不同，醫(yī)療險(xiǎn)分為“五兄弟”：

1、門診報(bào)銷金

報(bào)銷的是平常發(fā)燒感冒去看門診的錢，實(shí)際意義不大。

市面上這種個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品也比較少，大多是跟其他保險(xiǎn)捆綁銷售。

如果有需求的話，不妨在支付寶上攢點(diǎn)免費(fèi)額度。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

這是在各大平臺(tái)賣的最好的產(chǎn)品，也是醫(yī)療險(xiǎn)里對(duì)普通人最有意義的。

我會(huì)用兩個(gè)關(guān)鍵詞介紹這類保險(xiǎn)：

1）低保費(fèi)，高保額

對(duì)于30歲左右的人，花上300元以下的保費(fèi)，就能獲得百萬甚至千萬的保額。這正是百萬醫(yī)療險(xiǎn)做的事情。

這類產(chǎn)品，解決了看不起大病的問題，無論多貴的病，有了它配合醫(yī)保，就不怕治不起。

而且它還突破了醫(yī)保用藥的限制，為大家解決了很大的痛點(diǎn)。

2）大多數(shù)產(chǎn)品不保證續(xù)保

百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年一保，而且不保證續(xù)保。

這意味著如果今年得了病如果沒好，第二年因?yàn)槟悴辉偈墙】刁w了，保險(xiǎn)公司就有權(quán)利拒保，你也就沒法再獲得保障了。

所以在醫(yī)療險(xiǎn)里，能保證續(xù)保的產(chǎn)品就很占優(yōu)勢，比如復(fù)興鋼鐵俠保證續(xù)保5年，好醫(yī)保保證續(xù)保6年，這也就意味著，在未來幾年的大額醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司包了。

所以購買時(shí)，優(yōu)先考慮能續(xù)保的。

3）大多數(shù)產(chǎn)品有免賠額

市面上大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有不同數(shù)額的免賠額，多數(shù)在1萬左右。

所謂免費(fèi)額1萬，就是自己需要掏1萬塊，剩下的部分保險(xiǎn)公司才會(huì)給你報(bào)銷。

一場大病，社保會(huì)為你報(bào)銷60%—70%左右，再加上1萬免賠額，事實(shí)上總花費(fèi)超過3萬，才能用得上百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

所以別看是幾百萬保額，都只是數(shù)字，大部分是用不上的。

3、普通住院醫(yī)療險(xiǎn)

前面不是說百萬醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額嗎？普通住院醫(yī)療險(xiǎn)負(fù)責(zé)保障的就是這個(gè)部分。

低保費(fèi)、低免賠、低保額，醫(yī)保賠它賠，醫(yī)保不賠的它也不賠，算是醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充。

從投保出發(fā)點(diǎn)看，重視1萬內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用才會(huì)考慮這種低額醫(yī)療險(xiǎn)。然而，付起這份保費(fèi)的人，往往都能承擔(dān)得起這1萬的醫(yī)療費(fèi)用。

于此同時(shí)，遇上大病，這種保險(xiǎn)又是杯水車薪。

地位很尷尬。

這種保險(xiǎn)的適用場景比較有限，比如家里有寶寶，這款產(chǎn)品就比較實(shí)用。在寶寶時(shí)期，非常容易住院，而且大部分都是花費(fèi)在一兩萬小病。

4、中端醫(yī)療險(xiǎn)

到了這個(gè)位置，就講究看病的體驗(yàn)了。

普通醫(yī)院排隊(duì)難，掛號(hào)難，去私立醫(yī)院又舍不得，那么就可以買一份中端醫(yī)療險(xiǎn)。

一年萬元，低至幾千就可以去一些口碑不錯(cuò)的私立醫(yī)院。

5、高端醫(yī)療險(xiǎn)

這個(gè)層級(jí)，純粹為了“享受”就醫(yī)而來。想去美國日本這些治療比較先進(jìn)的國家，高端醫(yī)療險(xiǎn)全都能滿足了。

不過，貴的東西唯一的缺點(diǎn)就是貴，一年幾萬的保費(fèi)不是咱們普通人該考慮的。

這兩年，由于國家號(hào)召，又出了一種稅優(yōu)健康險(xiǎn)的新東西。我也簡單介紹一下：

這類產(chǎn)品一出生，就自帶六重光環(huán)：可帶病投保、無等待期、0免賠額、可報(bào)銷社保外用藥、保證續(xù)保、有稅收優(yōu)惠。

什么意思，我舉個(gè)極端例子：

假設(shè)今天我查出了癌癥，明天就要進(jìn)手術(shù)室了。

扭頭買了份稅優(yōu)健康險(xiǎn)，做完手術(shù)就可以給保險(xiǎn)公司打電話，你來給我報(bào)銷一下醫(yī)療費(fèi)。

如果今年沒治好，明年的治療費(fèi)用還可以繼續(xù)報(bào)銷。

保險(xiǎn)公司知道這是個(gè)賠錢的項(xiàng)目，完全不敢大肆宣傳。

購買條件是現(xiàn)在還在交個(gè)人所得稅，保費(fèi)大概是2400一年，需要聯(lián)系相應(yīng)的保險(xiǎn)公司購買。大家除非最近遇上了緊急的事件，也不必急著買，后面我會(huì)詳談這類產(chǎn)品的。

好了，講到這里，關(guān)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的主要內(nèi)容已經(jīng)說完了，最后整理了兩張圖送給大家：

（棕色是推薦配置的）