ANC貸款業(yè)務管理辦法

第一章總則

第一條根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》、《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規(guī)、文件，結(jié)合公司實際情況，特制定本辦法。

第二條本公司以“小額、流動、分散”為基本信貸原則，以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則。

第三條本辦法所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供的本幣貸款業(yè)務以及貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務。

第四條本辦法所指信貸人員包括信貸業(yè)務受理、調(diào)查、審查、審議、審批、信貸業(yè)務實施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。

本辦法所指信貸部門包括信貸業(yè)務部門、風險管理部門和其他從事信貸業(yè)務的相關部門。

第二章機構(gòu)、職責和人員

第五條設立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），作為公司信貸業(yè)務決策的集體議事機構(gòu)，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項風險，對有權審批人進行智力支持和權力制約。

第六條按照審貸分離原則，設立信貸業(yè)務部門、風險管理部門。信貸業(yè)務部門承擔信貸產(chǎn)品營銷、業(yè)務受理、貸前調(diào)查（評估）和貸后管理職責，風險管理部門承擔信貸政策制度制定、信貸業(yè)務審查審批、信貸風險監(jiān)控等職責。各信貸部門之間應相互配合、相互制約。

風險管理部門對不同幣種、不同客戶對象、不同種類的授信風險實行統(tǒng)一管理。

第七條貸款業(yè)務涉及部門的職責

（一）信貸管理部

1. 貫徹執(zhí)行國家的法律、法規(guī)和金融政策，研究制定和完善公司貸款業(yè)務管理辦法、操作規(guī)程等相關規(guī)章制度以及貸款業(yè)務信貸政策；

2. 研究制定貸款業(yè)務發(fā)展總體戰(zhàn)略，擬定業(yè)務發(fā)展計劃、經(jīng)營目標和營銷方案，并組織推進和實施；

3. 負責組織貸款業(yè)務管理人員培訓和上崗資格確認；

4. 提出貸款業(yè)務發(fā)展獎勵辦法及人員績效考核管理辦法，擬定貸款業(yè)務發(fā)展獎勵、業(yè)務收益分配、人員獎勵、費用支出等政策；

5. 參與貸款的風險監(jiān)控管理，制定相應的風險管理制度，建立風險預警機制及內(nèi)控機制；

6. 負責貸款業(yè)務發(fā)展相關的市場調(diào)查和國內(nèi)外貸款業(yè)務信息的搜集、分析和研究，了解市場需求變化，研究分析相應對策，為貸款業(yè)務發(fā)展提供決策依據(jù)；

7. 負責統(tǒng)一規(guī)劃、組織貸款業(yè)務市場營銷、信用環(huán)境建設工作；

8. 具體負責客戶業(yè)務咨詢、貸款申請受理、貸前調(diào)查、客戶信用等級評定、貸款審查審批、貸款發(fā)放、貸款回收、到期貸款提醒、逾期貸款催收、貸款檔案管理等工作；

9. 負責貸款業(yè)務管理，對貸款業(yè)務進行統(tǒng)計、分析，并定期向公司領導和監(jiān)管部門報送相關信息；

10.其它職責。

（二）風險管理部

負責信貸產(chǎn)品設計的風險審核、貸款投放行業(yè)的風險監(jiān)控，對貸款質(zhì)量進行監(jiān)控，負責貸款五級分類的復核，對不良貸款進行資產(chǎn)保全管理和責任認定復核工作。

第八條信貸管理部內(nèi)部崗位設置及職責

信貸管理部設置如下崗位：經(jīng)理、綜合員、貸后管理崗、信貸員。其中：綜合員、貸后管理崗不設專職的人員。由信貸員兼任。

各崗位具體職責如下：

1. 經(jīng)理

（1）負責主持信貸業(yè)務部的日常經(jīng)營管理工作，制定或落實信貸政策和信貸發(fā)展目標；

（2）根據(jù)市場變化與業(yè)務發(fā)展需要，制定信用環(huán)境建設及市場拓展實施計劃等；

（3）負責組織制定并完善信貸各項規(guī)章制度，組織研發(fā)貸款產(chǎn)品，并制定每個貸款產(chǎn)品的審批流程、單筆最高限額、單戶單品種限額等產(chǎn)品參數(shù)；

（4）負責組建審貸委員會對貸款進行審批；

（5）對符合單人審批條件的貸款進行審批決策，并承擔審批責任；（6）負責組織貸款業(yè)務日常監(jiān)控、貸后檢查、逾期催收、信貸資產(chǎn)風險分類等工作；

（7）負責組織本部門的績效考核工作；

（8）負責信貸員外出調(diào)查工作安排；

（9）負責組織信貸資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等工作，對權限范圍內(nèi)資產(chǎn)保全工作任務進行分配，對權限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置進行審核、審批；

（10）負責安排部門內(nèi)其他工作人員的工作；

（11）根據(jù)業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，制定貸款業(yè)務培訓計劃，并組織落實：（12）辦理領導交辦的其他事項。

2. 綜合員

（1）負責搜集信貸市場信息，關注各行業(yè)動態(tài)狀況，了解信貸資金需求，落實相應的宣傳營銷方案和市場拓展計劃；

（2）負責信用環(huán)境建設，負責信貸信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護；（3）負責提交本級審貸會審批貸款的紙質(zhì)材料準備及與信貸信息復核工作；

（4）作為審貸會成員之一參與審貸會，做好審貸會會議紀要工作；（5）負責貸款業(yè)務協(xié)議和貸款合同的文本準備和信貸信息留存工作；

（7）負責電話受理客戶貸款申請，記錄客戶基本信息，并整理材料提交信貸業(yè)務主管崗進行調(diào)查任務分配；

（8）負責貸款業(yè)務發(fā)放，審核放款條件落實情況，填制貸款借據(jù)信息；

（9）根據(jù)業(yè)務申請表中的授權以貸款審批的名義查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個人信用報告；根據(jù)貸后檢查的需要以貸后管理的名義查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個人信用報告；

（10）協(xié)助信貸業(yè)務主管崗處理部門其他綜合性事務；

（11）辦理領導交辦的其他事項。

3.貸后管理崗

（1）對信貸員進行調(diào)查的情況進行電話抽查回訪，落實是否進行了現(xiàn)場調(diào)查，是否遵守各項規(guī)章制度；

（2）負責貸款業(yè)務日常監(jiān)控，密切關注逾期貸款情況，并協(xié)助信貸員進行貸款還款提示和逾期貸款催收工作；

（3）負責監(jiān)控貸款短信還款提醒，及時查看還款賬戶余額不足客戶還款賬戶資金繳存情況；

4）負責組織貸后檢查工作，定期檢查信貸員貸后檢查工作落實情況，監(jiān)控信貸系統(tǒng)中貸后檢查報告質(zhì)量；

（5）定期抽查轄內(nèi)貸款并進行現(xiàn)場檢查，對借款人經(jīng)營狀況、貸款資金使用、擔保人經(jīng)濟狀況及貸后風險狀況等內(nèi)容進行全面檢查，撰寫檢查報告，與信貸員的貸款調(diào)查報告和貸后檢查報告進行比對，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋和預警；對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)貸款、責任貸款或違紀行為，提出整改措施及處理意見，提交信貸業(yè)務部主管崗決策；（6）負責建立有問題貸款監(jiān)督臺帳，監(jiān)督信貸員及有關人員落實整改措施，加快對有問題貸款的整改和清收進度；

（7）負責組織信貸員進行貸款風險手工分類工作，對于檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題貸款或違規(guī)貸款等潛在風險資產(chǎn)，進行風險分類手工調(diào)整工作；

（8）作為審貸會成員之一參與審貸會，并對審批通過的業(yè)務及時催促信貸員提交相關業(yè)務檔案；

（9）負責搜集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務檔案、貸后檢查檔案，嚴格執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度；

（10）負責信貸業(yè)務統(tǒng)計、分析及各種業(yè)務報表打印；

（11）負責協(xié)助信貸業(yè)務主管崗進行信貸業(yè)務和管理人員績效考核具體工作；

（12）根據(jù)信貸業(yè)務主管崗的分配進行權限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等具體工作；

（13）辦理領導交辦的其他事項。

4. 信貸員崗

（1）負責貫徹執(zhí)行貸款業(yè)務宣傳營銷方案和市場拓展計劃；（2）負責對借款人提出的借款申請（展期申請）進行調(diào)查，并撰寫調(diào)查報告，就貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔保方式等內(nèi)容提出調(diào)查意見，并對借款人身份和貸款申請資料的真實性以及調(diào)查意見負責；

（3）負責建立客戶詳細信息資料的數(shù)據(jù)庫，并跟蹤監(jiān)測借款人資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、家庭狀況等內(nèi)容，根據(jù)情況變化定期更新借款人的基本信息和經(jīng)濟檔案；

（4）負責自己調(diào)查的貸款的貸后檢查、逾期催收及風險預警等工作，協(xié)助資產(chǎn)保全人員對自己負責的貸款形成的不良資產(chǎn)進行保全工作；

5）作為審貸會成員之一，參與對其他信貸員管理客戶的貸款進行審批；

（6）負責搜集信貸市場信息，了解客戶信貸資金需求，為開發(fā)新的信貸品種提供依據(jù)；

（7）在權限范圍內(nèi)與另外一個信貸員崗進行雙人簽批貸款；

（8）辦理領導交辦的其他事項。

第九條崗位沖突及合理兼任。為了控制信貸風險，切實有效地執(zhí)行審貸分離制度，應注意沖突崗位不得由同一人兼任，直系親屬不能同時擔任沖突崗位，實行近親屬回避制度；同時公司將結(jié)合自身實際及業(yè)務發(fā)展的需要，在崗位不沖突的前提下，合理采用一人身兼數(shù)職的辦法解決當前人員配備不足的問題。

第十條人員招聘

信貸人員由綜合管理部負責招聘，信貸管理部參與面試。信貸經(jīng)理由公司領導面試。

（一）信貸業(yè)務部管理人員的基本要求：

1. 遵守國家法律法規(guī)，遵守我行各項規(guī)章制度和行為規(guī)范；

2. 具有良好的個人品質(zhì)和職業(yè)道德，無不良行為或業(yè)務記錄；

3. 身心健康，能承受較大的工作壓力；

4. 具有高中（含）以上的學歷，其中信貸業(yè)務主管崗應具備大專（含）以上學歷；

5. 信貸業(yè)務主管崗應具有兩年（含）以上信貸工作經(jīng)驗；最好在當?shù)鼐哂休^好的人脈關系，能夠堅持原則，嚴格照章辦事。

6. 從外部招聘人員須具有兩年（含）以上金融從業(yè)經(jīng)驗，剛畢業(yè)的大學生（大專生）除外。

（二）信貸員崗的基本要求：

1. 身體健康，無賭博、酗酒等不良嗜好，生活作風正派；

2. 具有高中或中專（含）以上的學歷；

3. 熟練掌握當?shù)氐姆窖?，有良好的語言表達和溝通能力；

4. 了解當?shù)亟?jīng)濟的基本情況，知道當?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)狀況，熟悉當?shù)厣鐓^(qū)情況；

5. 信貸員和客戶經(jīng)理需具有如下勝任力特質(zhì)：知識結(jié)構(gòu)上最好能具有相關金融、財務、信貸知識或相關的工作經(jīng)驗；需具有良好的語言（書面與口頭）表達、傾聽、邏輯推理和互動能力；在工作態(tài)度上需具有高度的責任感和積極的工作態(tài)度；在個性上情緒比較穩(wěn)定，看重結(jié)果，工作中喜歡挑戰(zhàn)又注重現(xiàn)實，具有較好的判斷能力和承擔高強度工作的能力。

6. 滿足其他的用工要求。

第十一條人員培訓。

貸款業(yè)務從業(yè)人員應進行上崗培訓和在崗培訓。上崗培訓由公司組織，必須包含至少一周的課堂培訓、兩周的實踐實習。培訓結(jié)束后要接受考核，考核合格的方可上崗。在崗培訓可由貸款管理部組織。培訓內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務規(guī)章制度、貸款分析技術、風險管理、信貸流程模擬、貸款市場營銷、行業(yè)知識等方面的培訓。

第三章授權管理

所有貸款業(yè)務，均實行至少三級的審批制度。主要及復雜業(yè)務，采取貸審會形式。只有貸審會評審通過后，方可履行相關審批手續(xù)。不經(jīng)過貸審會的業(yè)務，由總經(jīng)理直接審批。

第四章貸款產(chǎn)品、對象、條件和貸款用途

第十二條貸款業(yè)務根據(jù)客戶對象的不同分為個人貸款和企業(yè)貸款，根據(jù)貸款保障方式的不同分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

按貸款的保障條件分類。貸款可以分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

1.信用貸款是指公司完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風險較大，因此，公司要收取較高的利息，且一般只向公司熟悉的較大公司借款人提供，對借款人的條件要求較高。

2.擔保貸款是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。

根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。

抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；

質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；

保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。

3.票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。它是指公司應客戶的要求,以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)實行預扣利息,票據(jù)到期后,公司可向票據(jù)載明的付款人收取票款。如果票據(jù)合格,且有信譽良好的承兌人承兌,這種貸款的安全性和流動性都比較好。

第十三條個人貸款對象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、能恪守信用的自然人。具體條件如下：

1. 信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)誠信記錄；

2. 年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間（經(jīng)信貸業(yè)務主管書面同意，對一些資質(zhì)良好的客戶可將年齡上限放寬到65周歲（含）），具有章貢區(qū)戶口或在章貢區(qū)居住滿半年以上；農(nóng)戶家庭成員中必須有兩名（含）以上的勞動力；

3. 無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；

4. 貸款的用途正當、合理，經(jīng)營項目規(guī)模符合借款人承受能力，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力。

5. 貸款人規(guī)定的其他條件。

企業(yè)貸款對象主要為經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。其中：企業(yè)法人應持有工商行政管理機關頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應持有有權機關頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應持有有權機關的核準登記文件；按規(guī)定持有稅務部門核發(fā)的稅務登記證；特殊行業(yè)還須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應獲得有權部門出具的環(huán)保許可證明。

具體條件如下：

1．在工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)；

2．企業(yè)經(jīng)營項目和資金投向符合國家政策要求；

3．有健全的財務制度,能提供真實可信的財務資料；

4．和我公司有良好的業(yè)務往來；

5．有到期還本付息的能力；

6．有合法、有效財產(chǎn)抵押或第三人保證；

7．具有年檢有效《貸款卡》；

8．符合我公司其他有關貸款規(guī)定要求。

第十四條禁止和限制的信貸投向

1. 禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)放貸款

2. 禁止向惡意違約、嚴重偷稅漏稅、提供虛假材料的申請人發(fā)放貸款

3. 禁止向自有資金不到位的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，

4. 限制向環(huán)保不達標或存在嚴重安全隱患、經(jīng)營狀況惡化行業(yè)競爭處于劣勢的企業(yè)發(fā)放貸款

5. 限制對產(chǎn)能過剩（鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車）；

6. 限制潛在產(chǎn)能過剩（水泥、小水電、紡織）行業(yè)發(fā)放貸款

7．限制向出現(xiàn)信用不良記錄，貸款逾期超過三個月，抵（質(zhì)）押價值不足，權屬不清，難以管理的項目和企事業(yè)單位發(fā)放貸款

8. 對單戶超過資本金比例的、集團客戶超出監(jiān)管要求的貸款要從嚴控制

第五章貸款額度、期限、利率及還款方式

第十五條貸款額度采取授信管理，即根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)情況、年收入、資信狀況等內(nèi)容評定客戶信用等級，確定客戶最高授信額度?？蛻糇罡呤谛蓬~度根據(jù)客戶的最高償還能力來確定，客戶最高授信額度=信用系數(shù)×凈收入-償還其他借款，信用系數(shù)由客戶的信用評級結(jié)果來確定。單一借款人最高貸款額度原則上不得超過該客戶的最高授信額度。

第十六條貸款期限以月為單位。貸款客戶可以根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

第十七條貸款利率實行風險定價原則。即考慮資金成本、央行基準利率、通貨膨脹率、經(jīng)營成本、貸款損失風險、管理成本及金融市場行情等因素制定貸款產(chǎn)品利率和浮動范圍。

第十八條利率管理方式。由公司信貸管理部門和風險管理部門制定貸款利率并經(jīng)股東會、董事會或者其他授權組織通過后執(zhí)行。

利率優(yōu)惠標準明確化、統(tǒng)一化。在同一時間內(nèi)不允許對不同的客戶擅自提高或降低利率。對在我公司累計貸款期數(shù)達到12個月（含）、累計貸款金額達到1000萬元（含）、未發(fā)生過逾期或達到股東會、董事會或者其他授權組織批準的其他條件的客戶才可進行利率優(yōu)惠，但優(yōu)惠后名義利率不得低于國家規(guī)定的利率區(qū)間下限。

第十九條貸款利息分為貸款本金利息和逾期本息的罰息。貸款本金利息自放款日開始計息，計息方式有兩種，即“按期計息”與“按日計息”。貸款逾期之后對逾期本息計收罰息，逾期罰息采取按日計息的方式。貸款期間，如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。具體利息計算規(guī)則見本公司相關會計核算辦法。

第二十條貸款提供五種還款方式，即：1.一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息；

2.等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息；

3.階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。

4. 等額本金還款法，是在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。

5. 分月（期）付息，到期還本。

同一筆貸款業(yè)務，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合。

第二十一條貸款業(yè)務接受客戶提前部分還本或提前結(jié)清貸款，但需要提供書面申請，提前部分還本和提前結(jié)清貸款按規(guī)定收取違約金。第二十二條貸款發(fā)生逾期的，需按照逾期罰息利率對逾期部分加收罰息，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎上加收50%；客戶未按合同約定用途使用貸款的，可按照挪用貸款罰息利率對挪用部分加收罰息，挪用貸款罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎上加收100%。若貸款既逾期又違約，罰息利率擇其重者。

第六章貸款業(yè)務流程（參見《匯禾小額貸款有限公司信貸業(yè)務流程》第七章貸款管理

第二十三條貸后檢查。貸款業(yè)務實行嚴格的貸后檢查制度，由信貸員負責貸后檢查工作，承擔貸后檢查的責任。貸款發(fā)放后，信貸員必須對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄及時進行風險分類。

第二十四條還款賬號及還款方式變更。貸款發(fā)放以后，由于借款人實際情況發(fā)生了變化，可以申請變更還款賬號或還款方式。上述變更要求均需提出書面申請，并經(jīng)過信貸主管審批后方可生效，其中還款方式變更還必須結(jié)清當前拖欠及當前期方可進行，采取一次性還本付息的貸款不允許進行還款方式變更。

第二十五條逾期催收。貸款發(fā)生逾期，信貸員應及時進行電話催收并登記相關信息；逾期超過7天后信貸員應進行現(xiàn)場催收，對客戶經(jīng)營情況進行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題?，F(xiàn)場催收需要完成催收情況報告。

第二十六條貸款展期、延期和停息。貸款展期或延期指在借款合同生效后，延長原貸款期限，展期針對一次性還款法的貸款，延期針對分期還款法的貸款。貸款停息指在一定貸款期間內(nèi)允許客戶暫時不歸