這段時間每天都有人咨詢保障方案~導致近2個月來很少有12點前睡過覺。累~不過也了解了更多保人的需求，自己也是收獲頗多。在咨詢中發(fā)現(xiàn)人們普遍對保險責任并不清楚。所以今天用一篇文章再次把各項保障責任細分一下。

壽險：是死亡賠付、 不建議給孩子購買。只推薦給有經(jīng)濟收入的成人購買。尤其是家庭經(jīng)濟支柱！

首先我們要清楚為什么買保險： 保險是為了避免突發(fā)狀況給家庭造成重大的經(jīng)濟損失

在整個家庭中 ，如果有人突然身故。能夠給家庭造成經(jīng)濟損失的 ，只有有收入的成年人！

因為 ，成年人如果身故 。將意味著家庭的經(jīng)濟收入銳減。 導致家庭生活成本壓力劇增。 （房貸車貸、孩子教育、老人贍養(yǎng)等費用）

而孩子如果身故。并不會影響家庭的經(jīng)濟收入。所以不會給家庭的經(jīng)濟造成負擔， 因此 壽險我們只考慮給 成人買 。尤其是經(jīng)濟支柱！

那么考慮壽險的時候，我們重點考慮保額問題。  保額盡量大于家庭負債。如果家庭沒有負債，可以從居住的城市生活成本考慮、1線城市建議100萬起。2線城市50萬起。

剩下的問題是 壽險買多久 。  多數(shù)人的還房貸時間是30年  大約到60歲。此時也已經(jīng)退休。房貸也已經(jīng)還清。  孩子已經(jīng)成人有自主能力。

所以60歲以后，如果身故，家庭也不會有大的經(jīng)濟風險。 那么理性的選擇 ，我們的壽險建議買到60歲左右。    如果經(jīng)濟條件不錯的家庭，我們可以選擇終身壽險。  人固有一死。買終身壽險 也是為了給孩子留一筆遺產(chǎn)。但對于普通家庭不建議購買終身壽險。 以目前的通貨膨脹來看 ，怎么也得留100萬遺產(chǎn)把。 

30歲男性  保到60歲 100萬保額壽險，年繳費2900左右 ，繳費20年；可100萬的終身壽險要1.3萬左右。

重疾險 ：切勿將重疾險和醫(yī)療險混為一談。

其實重疾和醫(yī)療各有側(cè)重。醫(yī)療險是為了解決醫(yī)療費用 。而重疾險是為了解決重疾后的康復費用。人在患有重疾后，短時間內(nèi)是無法工作的。那么面臨他的將會是，經(jīng)濟收入終止。 高額的藥品、康復器械、療養(yǎng)等費用。此時還需要有人貼身照顧（此部分的費用保險都無法報銷）。 所以如果我們有一款重疾險，可以一次性賠付 XX萬 。就可以用這筆錢來支付這筆費用。（很多人有錢治病，卻沒錢養(yǎng)?。? 簡單的理解，醫(yī)療險是有錢治病 。重疾險是有錢養(yǎng)病

我們常說的重疾險是確診給付，其實是并不嚴謹 。我國對重疾的賠付標準有統(tǒng)一的規(guī)定。是需要疾病達到一定的程度才可以稱之為重疾。

很多人都說，我這都心臟搭橋了~怎么不是重疾！保險為啥不賠！保險是騙人的！ 然而國家法律規(guī)定的是，達到重疾需要開胸手術(shù)，所以重疾確診給付的說法并不嚴謹

仔細看上圖 

這張圖是保監(jiān)會規(guī)定的重大疾病賠付標準, 全行業(yè)統(tǒng)一標準。沒有特例。如果有人說XX公司理賠容易，更是無極之淡~

購買重疾險時，很多人都是選擇保終身，但這更適合家庭經(jīng)濟條件優(yōu)越，保費壓力小的家庭 。理性的選擇，我們的重疾可以買到70歲。 因為人在70歲以后，會因為身體衰老，機能下降，很難達到重疾的賠付標準

仔細想想70歲的老爺子達到首圖說明的賠付標準有多難。  醫(yī)生也不會建議70歲以上的老人做開胸手術(shù)吧- -！

重疾險是所有保障中比較貴的，給一個參考保費：30歲男性 保70歲 30年繳 50萬保額 年繳保費2600左右  。 如果是保障終身4400左右 。

醫(yī)療險 ：醫(yī)療險是人人必備的

目前主流的保障是百萬住院醫(yī)療險 。此類產(chǎn)品市場上不下10種  。競爭很激烈 。  因為醫(yī)療險的賠付率很高，所以目前市場上沒有此類產(chǎn)品可以保證續(xù)保。那在我們考慮醫(yī)療險時，重點選擇市場規(guī)模大的產(chǎn)品 。因為市場規(guī)模越大，他的抗風險能力越高。賣的也就越久。 

此類產(chǎn)品有1萬元的免賠額（只有住院費用超過1萬才給賠付。1萬以下的部分不賠）  因此我們需要補充一個能夠保障1萬元的住院醫(yī)療險來補充這個免賠額。這樣我們就能做到 不論住院花多少錢，都可以拿到理賠 。因此醫(yī)療險推薦2款產(chǎn)品 相互補充 ；  

另：300萬的醫(yī)療險會根據(jù)年齡上漲保費增加。以整數(shù)5年增加，每次增加的保費我們都可以輕易承受 無需多慮

意外險：意外是完全無法規(guī)避的風險

被保人遭遇非本意的、突發(fā)的事件，并且由該事件直接導致的身故、傷殘。根據(jù)合同約定進行賠付。目前市場上很多將意外責任拆開的產(chǎn)品。航空意外險、公交意外險、自駕意外險。此類意外險更適合單獨作為補充使用。普通的人身意外險其實都是包含這些意外責任的。所以購買意外時主要考慮的是，人身意外險！購買意外險主要限制在于職業(yè)類別。高風險職業(yè)購買意外險的門檻還是比較高的。

給個1-3類職業(yè)意外險的參考費率：198元/年50萬保額

全篇（完）~