今天的文章主要面向一些非專(zhuān)業(yè)人士，畢竟我本人是個(gè)文科生，沒(méi)有經(jīng)過(guò)金融和銀行相關(guān)的系統(tǒng)培訓(xùn)，不敢班門(mén)弄斧。內(nèi)容如有不恰的地方，還請(qǐng)各位大佬高抬貴手，予以指正。

1、寫(xiě)在前面

每接觸一個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候，我都喜歡研究它的商業(yè)模式。這個(gè)領(lǐng)域如何創(chuàng)造價(jià)值、傳遞價(jià)值，收獲價(jià)值？

首先就是盈利模式，因?yàn)橹挥蟹€(wěn)定的盈利才是企業(yè)賴(lài)以生存的根本。

所謂的“利”不僅指資本，還有資源。所以大家會(huì)看到滴滴、拼多多等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前期瘋狂燒錢(qián)，目的當(dāng)然是為了獲客，為了瓜分市場(chǎng)。有了大規(guī)模的客戶(hù)，資本才能手到擒來(lái)。

當(dāng)然，并非所有客戶(hù)都是資本。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最典型的就是一些羊毛黨，嚴(yán)重破壞銀行的利益鏈；還有一些信譽(yù)差的客戶(hù)，不僅給銀行造成了資金損失，還增加了銀行的催收成本和壞賬率。

但是銀行不會(huì)因噎廢食。只要留足利潤(rùn)空間，同時(shí)對(duì)不良客戶(hù)加以監(jiān)控和限制，必然能把這部分損失降到最低，沒(méi)準(zhǔn)還能收獲更多品牌價(jià)值。

你敢說(shuō)羊毛販子收新戶(hù)人頭、收票券不是在為銀行做免費(fèi)宣傳嗎。當(dāng)然其中某些行為是違規(guī)的，所以招行也順勢(shì)送了一批人去吃牢飯。

2、關(guān)于信用卡的本質(zhì)

我們說(shuō)回到銀行。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要是攬儲(chǔ)和放貸。攬儲(chǔ)是相對(duì)賠錢(qián)的事，因?yàn)橐o客戶(hù)付利息；放貸是相對(duì)賺錢(qián)的事，因?yàn)槭鞘绽⒌摹?/p>

所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，一般只有理財(cái)經(jīng)理會(huì)為你推銷(xiāo)一些理財(cái)產(chǎn)品。而銀行的小領(lǐng)導(dǎo)們，可能不會(huì)理會(huì)你的幾百幾千萬(wàn)存款，但是只要你一提到貸款，他們絕對(duì)會(huì)兩眼放光。不信你試試看。

而我們要研究的信用卡，本質(zhì)上相當(dāng)于小額的無(wú)抵押、有一定免息期的信用貸款，屬于貸款業(yè)務(wù)的范疇。

和貸款相比，信用卡的優(yōu)勢(shì)在于：對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)每月回款，便于實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)低，每月消費(fèi)，利潤(rùn)高；對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，信用卡象征身份和消費(fèi)能力，不影響征信健康，還能享受到免息期和附加價(jià)值。

這當(dāng)然是互惠互利的事。

學(xué)金融的讀者可能會(huì)說(shuō)，銀行把信用卡劃為中間業(yè)務(wù)??！中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中間人的角色，通過(guò)信用卡這一工具，在持卡客

3、信用卡的收入之一

既然是貸款，首先要靠收利息賺錢(qián)。

很多人說(shuō)信用卡是有免息期的，自己玩卡這么久也沒(méi)被銀行收過(guò)利息。

那是因?yàn)槟氵M(jìn)對(duì)了圈子朋友，別用你的優(yōu)勢(shì)條件去丈量別人的思維方式。

就像在你眼里，娶老婆就是為了洗衣做飯生孩子；其實(shí)別人眼里，娶老婆是一種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，或者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)核。

我記得十多年前那會(huì)，我們都管信用卡叫“透支卡”。

我爸需要周轉(zhuǎn)的時(shí)候，直接去ATM把信用卡里的錢(qián)取出來(lái)用；還有身邊的很多朋友也是如此。在他們眼里，信用卡就是用來(lái)取現(xiàn)救急的，誰(shuí)有心思去研究積分和權(quán)益呢？

可想而知，一天萬(wàn)五的利息，銀行賺的有多開(kāi)心。

再加上取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，一般0.5%到3%這樣吧，也不是一筆小錢(qián)。

還有很多人被銀行收取年費(fèi)。

我們都知道有的年費(fèi)是可以消費(fèi)減免、積分抵扣，或者溝通協(xié)商返還的。但他們不知道啊，被扣了就扣了。

我還曾經(jīng)幫我媽討回來(lái)三年前的一筆幾百塊年費(fèi)，金卡的。

還有信用卡逾期的違約金和利息，很多人都不把征信當(dāng)回事，更別說(shuō)這部分錢(qián)了，他們也不知道可以溝通解決逾期送報(bào)問(wèn)題，退還這些費(fèi)用；或者知道了，懶得去執(zhí)行，沒(méi)時(shí)間去執(zhí)行。

還有銀行最喜歡推銷(xiāo)的分期業(yè)務(wù)和信用卡消費(fèi)金。只要宣傳一下分期的手續(xù)費(fèi)多低廉，消費(fèi)金高達(dá)30萬(wàn)，總有那么幾個(gè)缺錢(qián)的人看上了，又是一筆收入。

還有短信通知費(fèi)、動(dòng)賬提醒費(fèi)、掛失換卡費(fèi)等等，即便是我們這些玩卡的，手里十多家信用卡，平常如果不仔細(xì)查查賬單，也沒(méi)準(zhǔn)被扣了不少。

上面這些資金，可能在你眼里是小錢(qián)，但是通過(guò)規(guī)模效應(yīng)產(chǎn)生的利潤(rùn)是巨大的。

所以我理解的信用卡，一大部分收入，賺的都是懶人的錢(qián)。

4、信用卡的收入之二

如何去賺勤快人的錢(qián)呢？也不難。

信用卡是一種消費(fèi)工具。一旦養(yǎng)成了信用卡消費(fèi)習(xí)慣，你的每一筆消費(fèi)都會(huì)為銀行創(chuàng)造價(jià)值，也就是銀行收取的手續(xù)費(fèi)。交易量上來(lái)了，利潤(rùn)就源源不斷。

銀行為了鼓勵(lì)客戶(hù)給自己創(chuàng)造價(jià)值，會(huì)設(shè)定一些有分和無(wú)分的商戶(hù)類(lèi)別。如果在境外消費(fèi)，不僅有多倍積分，還提供消費(fèi)返現(xiàn)回饋。

為什么信用卡相繼推出了支付寶微信多倍積分活動(dòng)？真的是因?yàn)橘嵉氖掷m(xù)費(fèi)更多嗎？

不一定。只因?yàn)槲⑿藕椭Ц秾毜目蛻?hù)量太龐大，他們?cè)跔?zhēng)奪這部分客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣。

獲客，獲客，獲客！有了客戶(hù)，一切才能生生不息。

當(dāng)銀行擁有了一些忠實(shí)客戶(hù)，就可以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)了，比如在自己的信用卡平臺(tái)賣(mài)車(chē)、賣(mài)表、賣(mài)包、賣(mài)酒店旅游等等，這也是一筆不小的收入。

5、關(guān)于信用卡的成本

說(shuō)完了收入，我們還要考慮信用卡的成本。為了搭建信用卡的利益鏈，銀行會(huì)耗費(fèi)相當(dāng)大的人力和物力。

雖然場(chǎng)地可以利用現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，人員可以用現(xiàn)有銀行員工，但獨(dú)立的信用卡系統(tǒng)、審核系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)需要特別搭建。專(zhuān)門(mén)的審核人員、客服人員、營(yíng)銷(xiāo)人員、催收人員需要管理培訓(xùn)，卡中心需要設(shè)立，營(yíng)銷(xiāo)推廣方式需要設(shè)計(jì)，制卡、發(fā)卡、產(chǎn)品功能這些都是成本。

商業(yè)的本質(zhì)是互惠互利，銀行當(dāng)然會(huì)想辦法降低成本，合作共贏。

對(duì)內(nèi)很容易，讓信用卡的新戶(hù)收益和網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)績(jī)指標(biāo)掛鉤，讓高端卡門(mén)檻和客戶(hù)行內(nèi)資產(chǎn)掛鉤、還有前一段時(shí)間的ETC推廣聯(lián)動(dòng)，都是很低成本的營(yíng)銷(xiāo)方式。

對(duì)外呢，最典型的就是商戶(hù)合作。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行非常喜歡與一些大型連鎖的餐飲、超市、商場(chǎng)聯(lián)合推廣。那些沒(méi)有名氣的小商戶(hù)，安一臺(tái)XX機(jī)已經(jīng)仁至義盡了，銀行還是很現(xiàn)實(shí)的。

比如本餐廳使用X行信用卡消費(fèi)100-50的優(yōu)惠活動(dòng)，商家可能給到每單20元的讓利，銀行來(lái)補(bǔ)貼另外30元（強(qiáng)勢(shì)一些的商戶(hù)可能讓銀行來(lái)補(bǔ)貼所有優(yōu)惠）消費(fèi)者在受益的同時(shí)，也會(huì)成為銀行和商戶(hù)雙方的潛在忠實(shí)客戶(hù)。

假設(shè)這個(gè)活動(dòng)限制每人僅限參加1次，全國(guó)共20萬(wàn)個(gè)名額。一次活動(dòng)的成本在600萬(wàn)左右（其他成本在合作雙方內(nèi)部消化了）以招行6000萬(wàn)信用卡客戶(hù)數(shù)量舉例，開(kāi)一個(gè)1毛錢(qián)抽獎(jiǎng)活動(dòng)就能回本了。

何況相比于活動(dòng)產(chǎn)生的獲客能力和口碑價(jià)值，這個(gè)600萬(wàn)的成本，在銀行眼里真的是小錢(qián)。

還有就是銀行購(gòu)買(mǎi)一些服務(wù)的成本，比如權(quán)益、里程、禮品。

先不說(shuō)很多人懶得用權(quán)益、忘了換禮品，讓里程白白過(guò)期，無(wú)形中降低了銀行的開(kāi)銷(xiāo)。

銀行總歸有方法通過(guò)合作共贏的方式，讓這些成本變成小錢(qián)。

6、真的要讓銀行賺錢(qián)嗎？

既然我們已經(jīng)了解了銀行的賺錢(qián)模式，很多人會(huì)覺(jué)得，只要我拼命讓銀行賺錢(qián)，就能成為銀行喜歡的人，銀行就會(huì)給我提額，給我批高端高額卡。

拜托你想想信用卡的審批流程吧大哥。

真想把利益放在第一位，就給每個(gè)人發(fā)一張卡，刷的多的就下，刷的少的滾蛋。不能這樣。

銀行為什么給信用卡設(shè)置重重門(mén)檻？為什么工作穩(wěn)定，有家有口，高收入人群更容易實(shí)現(xiàn)高額度？為什么一旦負(fù)債過(guò)高、或者丟了工作，就容易引發(fā)信用卡降額？

永遠(yuǎn)不要忘了，信用卡象征你在銀行眼里的信用價(jià)值，說(shuō)白了就是你在銀行眼里值多少錢(qián)。

信用卡的額度，就是銀行在告訴你：兄弟，咱倆之間值這個(gè)數(shù)，拿去花。

當(dāng)你把錢(qián)借給靠譜的朋友，你的想法一定是這樣的：我不在乎你給我多少利息，因?yàn)槲也徊铄X(qián)。我不在乎你拿去做什么，但是不能做高風(fēng)險(xiǎn)血本無(wú)歸的事。只要你守信用，能按時(shí)還錢(qián)就行，千萬(wàn)別辜負(fù)我的信任。

真巧

你想給銀行貢獻(xiàn)點(diǎn)分期手續(xù)費(fèi)，銀行有理由懷疑，這小子是不是錢(qián)還不上了？

而且銀行非常聰明，它會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)到你的還款能力和經(jīng)濟(jì)狀況。

當(dāng)它預(yù)知到你可能發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，哪怕這個(gè)月還上了，下個(gè)月就不一定借給你那么多了。

銀行還可能會(huì)監(jiān)測(cè)資金去向，一旦進(jìn)入金融領(lǐng)域直接封卡。

所以那些科學(xué)養(yǎng)卡的方法在我眼里都是無(wú)稽之談，因?yàn)樘^(guò)本末倒置了。

還有那些接到分期電話不敢拒絕的人，你真的覺(jué)得營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)有權(quán)限控制你的額度嗎？把控這些的必然是風(fēng)控系統(tǒng)。

綜上，你大可

只要你能證明自己的還款能力、穩(wěn)定性、低風(fēng)險(xiǎn)，你就是每家銀行最信賴(lài)的人。