超前消費(fèi)分期付款不加息

　　信用卡作為方便、快捷、實(shí)用的理財(cái)方式，越來(lái)越受到工薪階層的青睞，中國(guó)工商銀行目前就擁有880萬(wàn)信用卡持卡人。隨著銀行擁有客戶數(shù)量的增多，許多商戶愿意為銀行的持卡人提供優(yōu)惠，對(duì)促銷活動(dòng)的熱情度很高，信用卡的持卡人可以享有較多的優(yōu)惠和打折，比如持卡人可以分期購(gòu)買(mǎi)一些指定商品而不加收貸款利息，分期付款的期限可以達(dá)到三年(但大部分為一年)，這些商品主要為品牌筆記本電腦、相機(jī)、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品，以及境外旅游等。對(duì)收入不高而又想享受前衛(wèi)生活的年輕人很有吸引力。

　　如果銀行提供的商品價(jià)格和市場(chǎng)價(jià)格基本一致，采取信用卡分期付款方式不失為一種好的理財(cái)方法，可以免息使用銀行的錢(qián)提高自身的生活質(zhì)量。8月8日，工行和國(guó)美聯(lián)合推出的全國(guó)性家電聯(lián)名信用卡“牡丹國(guó)美信用卡”的正式發(fā)行，又將為持卡人帶來(lái)更多實(shí)惠。

　　不管是等離子電視、出國(guó)旅游，還是借“卡”生錢(qián)，對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，帶來(lái)的是自己對(duì)于生活質(zhì)量的期望和實(shí)現(xiàn)。小張這樣消費(fèi)，一點(diǎn)也不緊張自己在銀行的存款，“我還打算今年十一黃金周和女朋友一起去馬爾代夫玩幾天呢”小張給記者說(shuō)起了他的超前消費(fèi)計(jì)劃。

　　從個(gè)人理財(cái)角度來(lái)說(shuō)，在充分享受分期付款給持卡人帶來(lái)實(shí)惠的同時(shí)，要注意分期付款的手續(xù)費(fèi)。不同銀行的信用卡，在手續(xù)費(fèi)的收取上都有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般持卡人選擇分期付款時(shí)，是按商品總價(jià)每期(月)繳納手續(xù)費(fèi)。

　　例如交行的月費(fèi)率介于0.68%和0.72%之間、廣發(fā)銀行的月利率為0.6%；而招行按商品總價(jià)一次性支付手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率依據(jù)分期期數(shù)和分期店面的不同略有差別，最低為0，最高為3.5%。

　　但從分期商品種類上來(lái)看，交行和廣發(fā)具有相對(duì)便利性，因?yàn)槌挚ㄈ四軌蛟谫?gòu)物后48小時(shí)內(nèi)致電銀行客服，把任意商品的一次性購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)化成分期購(gòu)買(mǎi)；招行持卡人，須在特定商家內(nèi)進(jìn)行分期采購(gòu)。

　　充分利用免息還款期

　　信用卡不僅可以分期付款，而且都有免息還款期業(yè)務(wù)。免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時(shí)間，是銀行為鼓勵(lì)消費(fèi)給客戶提供的可以延遲付款的優(yōu)惠，免息期最短20天，最長(zhǎng)有60天(但大部分多為50天)。如何才能讓自己獲得最大的免息期呢？假定你的賬單日是每個(gè)月5日，還款日就是23日。如果你8月2日消費(fèi)了，8月5日就會(huì)進(jìn)入賬單，8月23日前應(yīng)該還款，這筆消費(fèi)就享受了21天的免息期。如果你8月6日消費(fèi)，這筆消費(fèi)是在9月5日進(jìn)入賬單，9月23日前應(yīng)當(dāng)還款，你就享受49天的免息期。

　　所以比較聰明的客戶就會(huì)選擇在賬單日后相鄰的幾天內(nèi)消費(fèi)，這樣免息期就相應(yīng)延長(zhǎng)了。既然是對(duì)自己有利的事情當(dāng)然要充分使用，如在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候可考慮申請(qǐng)兩張以上各不同結(jié)賬日的卡，這樣就可以利用不同卡消費(fèi)，在來(lái)拉長(zhǎng)還款日期的同時(shí)，從而利用自己的錢(qián)在免息還款期內(nèi)做其他投資，一舉兩得。

　　目前，招商銀行信用卡在國(guó)美、蘇寧、百安居等商戶都推出了免息分期付款業(yè)務(wù)，大大減輕了客戶一次性支付的壓力，而這樣的理財(cái)服務(wù)對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，手續(xù)和操作都非常方便，并且不需要支付任何利息。還款方式主要有全額還款和最低還款額還款兩種。選擇在到期還款日前全額還清本期賬單欠款余額，可享有免息還款期優(yōu)惠，無(wú)需支付循環(huán)利息；選擇最低還款額還款，可享有循環(huán)信用，但不再享受免息期，須據(jù)實(shí)計(jì)收利息。

　　100%提現(xiàn)需謹(jǐn)慎

　　為了打擊屢禁不止的信用卡套現(xiàn)，工商銀行和廣東發(fā)展銀行兩家銀行相繼推出了100%提現(xiàn)額度信用卡業(yè)務(wù)，即信用卡客戶可在ATM機(jī)全額提現(xiàn)。而之前大部分銀行的提現(xiàn)金額都控制在30%至50%左右，比如招商銀行提現(xiàn)額度為50%、建行和農(nóng)行的提現(xiàn)額度均為信用卡信用額度的30%。信用卡100%提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)為2.5%(其余提現(xiàn)均為3%)，且每日收取萬(wàn)分之五的透支利息，消費(fèi)貸記卡每月最低還款額不得低于10%。

　　提現(xiàn)是沒(méi)有免息期的，也就是說(shuō)，自提取之日起，銀行就將按日收取萬(wàn)分之五的利息。這一利率折算成年率高達(dá)18%，已經(jīng)接近房貸利率的三倍。因此，持卡人若非急需現(xiàn)金支付，持卡人應(yīng)盡量避免提取現(xiàn)金。專家建議，每個(gè)月的還貸總額不要超出總收入的70%，而信用卡的透支額度也盡量不要超過(guò)信用額度的50%。但根據(jù)銀行工作人員計(jì)算，如果非法套現(xiàn)的成本為提現(xiàn)額4.5%以上，那么，它就沒(méi)有正規(guī)的信用卡ATM提現(xiàn)劃算。

　　據(jù)了解，在工商銀行能夠享受100%全額提現(xiàn)的客戶為準(zhǔn)貸記卡客戶。貸記卡客戶的提現(xiàn)額度需根據(jù)個(gè)人的申請(qǐng)和個(gè)人的評(píng)分以及還款記錄等相關(guān)情況，由發(fā)卡行決定。