萬能險？分紅險？高保費到底值不值得？

一般來說，如果在線下的保險公司網(wǎng)點詢問產(chǎn)品，或者是自行在知名公司的官網(wǎng)選購，首先會了解到的肯定是理財險，宣傳語類似這樣：

    第5年起，每年返還你XX萬；

    60歲以后，每年可以領(lǐng)取保額的XX%；

    如果不領(lǐng)取，年金轉(zhuǎn)入萬能賬戶以5%復(fù)利生息，實現(xiàn)二次增值...

乍一看起來，好像很劃算的樣子。但是如果靜下來想想：我們買的是保險，為什么宣傳上重點介紹的不是保障內(nèi)容，而是收益和本金？而且，實際收益到底怎么樣？

所以，為了幫助大家在保險選購上方向更正確，接下來為大家分析一下此類理財型保險。

1.理財險保障不全面

理財型保險，一般也會帶有身故或者重疾的責(zé)任，但是在發(fā)生風(fēng)險的時候，賠付的往往不是保額，而是已交的保費、現(xiàn)金價值或者是賬戶價值。舉兩個例子：

（圖：平安智能星年金保險[萬能型]的產(chǎn)品條款）

（圖：東方紅`狀元紅對于身故的賠付條款）

理財險的保額，確切地說，應(yīng)該叫“名義保額”，更主要的作用在于它計算各種生存領(lǐng)取的基數(shù)。

因此，理財型的保障一般很不充足，在出現(xiàn)極端風(fēng)險的時候，只能得到很少數(shù)額的賠付。相當(dāng)于在保險公司存著一筆錢，出事了就拿這筆錢出來用，基本沒什么杠桿。

對比保障型保險，“保額”就是保障額度，就是在出險之后，保險公司應(yīng)該給多少賠付。比如小明買了純保障型保險產(chǎn)品 ，年交保費6000元，交費20年，保額50萬。在小明交第一個3000元之后，等待期后如果因為疾病出險，保險公司就要賠付50萬，杠桿更高。

2.理財險收益不高

只要是理財險，一定要關(guān)注最終實際收益率，而不是銷售人員演示的8%甚至10%收益率，也不是廣告宣傳語上表現(xiàn)的收益率。

因為說實話，目前國內(nèi)大部分理財險實際收益率都非常低，1%-4%居多，超過6%的幾乎沒有。

我們以平安璽越人生（成人版）為例子來算一下：

30歲的小明為自己投保，基本保額5萬，每年保費為32萬多，3年繳費，聚財寶賬戶總保費100元。

我們假設(shè)小明比較長壽，活到80歲（畢竟中國人平均壽命70多...）每年的年金全部領(lǐng)走。

在35歲，36歲，可以領(lǐng)取兩次164015元；

37歲—64歲每年領(lǐng)取1萬元

65歲—79歲領(lǐng)取15000元

80歲身故，返還保費總和98萬4190元。

實際算一下收益率（因為跨越年度多，中間隱藏幾行）

實際年化收益率不過是2%？還不如存銀行，不如放在余額寶里，還能方便存取...

而如果年金一分都不取，放在聚財寶里45年，最后的年化收益率為3.5%……所以，大多數(shù)理財險就是長期持有四五十年，實際收益率4%左右，你還愿意買嗎？

是不是和業(yè)務(wù)員和你說的差別很大？沒錯，因為業(yè)務(wù)員是拿著演示的利率給你看的...

當(dāng)然，也有部分理財型產(chǎn)品收益可以到5-6%，但是極少，而且也只能代表歷史收益，不代表未來，需要咱們擦亮眼睛。

3.基礎(chǔ)保障充足之后，才建議考慮理財險

對于普通人來說，都各自承擔(dān)著生活壓力和經(jīng)濟壓力，擔(dān)心風(fēng)險突然到來，直接影響到家庭財務(wù)。所以選擇配置保險，主要目的是為了保障和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

所以，保障型的產(chǎn)品是應(yīng)該首先考慮的。如果因為關(guān)注過度理財，而忽略了家庭成員更重要的是疾病和身故保障，浪費了大量預(yù)算，在產(chǎn)生問題之后，追悔也莫及。

如果后續(xù)還有資金，想作為儲蓄和財產(chǎn)傳承，才考慮理財險。