中小企業(yè)金融服務(wù)是指中小企業(yè)為了保證自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金和其他相關(guān)金融服務(wù)的需求，包括了融資、結(jié)算、信息咨詢(xún)、理財(cái)規(guī)劃等多個(gè)方面。由于中小企業(yè)融資渠道的局限性，商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸是其最重要的融資渠道。但是，中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不佳、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)、償債能力缺乏保障以及商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等因素，也導(dǎo)致中小企業(yè)信貸存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素?？偟膩?lái)看，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸有很大市場(chǎng)需求，但風(fēng)險(xiǎn)把控方面仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)和提升。

關(guān)于中小企業(yè)的界定，不同的國(guó)家或同一國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，總的說(shuō)來(lái)，有質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面。質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)一般包括企業(yè)的組織形式、在行業(yè)中的地位、市場(chǎng)定位以及企業(yè)的融資方式等。量的劃分標(biāo)準(zhǔn)又分為兩類(lèi)：

由于質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)在應(yīng)用上存在很多困難，實(shí)際操作中很少用到；而量的標(biāo)準(zhǔn)具有直觀性、數(shù)據(jù)容易獲得，實(shí)際運(yùn)用較為廣泛，我國(guó)也采取量的指標(biāo)來(lái)對(duì)企業(yè)規(guī)模進(jìn)行劃分。

據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》（2017年版）的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)共計(jì)378599家。其中，中型企業(yè)52681家，小型企業(yè)316287家，占全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總數(shù)的97.46%；中小型企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入722554億元。截至2016年底，全國(guó)總計(jì)就業(yè)人數(shù)17888.1萬(wàn)人次，其中，城鎮(zhèn)集體單位、個(gè)體工商戶(hù)和其他單位解決就業(yè)人數(shù)11718.2萬(wàn)人次，提供了將近65%以上的就業(yè)崗位。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)器，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到舉足輕重的作用。

中小企業(yè)的大量存在，也使中小企業(yè)金融服務(wù)成為銀行的重要市場(chǎng)，商業(yè)銀行業(yè)紛紛設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。但在融資方面，中小企業(yè)又是一個(gè)比較獨(dú)特的群體，對(duì)商業(yè)銀行信貸服務(wù)均有著旺盛的需求，形成了較大的信貸資金需求總量。然而，中小企業(yè)自身規(guī)模較小、業(yè)務(wù)發(fā)展波動(dòng)性較大、資質(zhì)較弱、信貸償還能力不足，這也增加了銀行中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵影響因素主要包含：

1.中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)借款人拖欠和違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

中小企業(yè)與銀行傳統(tǒng)授信相比，財(cái)務(wù)狀況不佳、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)、償債能力缺乏保障，中小企業(yè)借款人逾期及違約行為出現(xiàn)的概率相對(duì)較大。

2.中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)存在特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散特征”

商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)中小企業(yè)、小微業(yè)務(wù)授信業(yè)務(wù)中往往會(huì)使用聯(lián)保、互保機(jī)制，這導(dǎo)致了獨(dú)立的借款人相互捆綁，在捆綁的其他個(gè)體發(fā)生違約時(shí)，要以自己的利益承擔(dān)部分損失和責(zé)任。聯(lián)保、互保機(jī)制的出現(xiàn)較好地防范了事前風(fēng)險(xiǎn)，但也存在“道德風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散”隱患。因?yàn)閾?dān)保人心理會(huì)發(fā)生變化，問(wèn)題也隨之而來(lái)，他們會(huì)考慮“既然別人違約由我承擔(dān)違約責(zé)任，我為什么還要繼續(xù)還款”從而導(dǎo)致個(gè)人的拖欠或者違約行為引起大面積的拖欠或者違約。

3.中小企業(yè)存在信用缺失

中小企業(yè)目前普遍存在成立時(shí)間較短，在企業(yè)發(fā)展中，無(wú)論是管理模式、組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)制度、治理機(jī)制以及財(cái)務(wù)制度上都不完善。同時(shí)，由于這些企業(yè)規(guī)模較小、信用缺失、擔(dān)保能力不足，使得中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融資難、融資能力差。在中小企業(yè)交易過(guò)程中，由于經(jīng)常以信用合同、授權(quán)、協(xié)議以及承諾等信用方式進(jìn)行商品交易，這也使得中小企業(yè)交易過(guò)程中違約風(fēng)險(xiǎn)激增。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)缺失進(jìn)一步增加了貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

1.中小企業(yè)金融服務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)控制模式

中小企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈、商圈以及行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)把控，是中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，也需要綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、互保機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)做出判斷。這種模式主要是將單一個(gè)體所在的產(chǎn)業(yè)鏈、商圈以及行業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，商業(yè)銀行準(zhǔn)入評(píng)估認(rèn)可后，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、群體特征、發(fā)展趨勢(shì)等綜合特征，創(chuàng)新推出針對(duì)特定行業(yè)的金融服務(wù)模式，從而有效滿(mǎn)足該行業(yè)中小企業(yè)的金融需求，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。對(duì)行業(yè)的整體開(kāi)發(fā)可以使商業(yè)銀行運(yùn)用交叉驗(yàn)證，從而確保信息的真實(shí)性，這也是正確分析和降低風(fēng)險(xiǎn)的前提。交叉驗(yàn)證方式包含：

整體風(fēng)險(xiǎn)控制模式不適合單一操作，需要小微企業(yè)樣本數(shù)量比較多，同時(shí)彼此關(guān)聯(lián)性較弱并呈現(xiàn)相互獨(dú)立的狀態(tài)，這就需要授信中小企業(yè)所在行業(yè)和區(qū)域足夠?qū)挿骸?/p>

2.正確把握影響中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)鍵因素包含中小企業(yè)貸款三要素，即貸款利率、貸款金額及還款方式。合理的貸款利率主要考慮商業(yè)銀行的成本因素以及中小企業(yè)的盈利能力和能夠接受的成本范圍，換而言之就是在貸款利率域值的合理范圍內(nèi)進(jìn)行確定。合理的貸款金額是指貸款人不過(guò)度負(fù)債，確保借款人有足夠的貸款償還能力。根據(jù)調(diào)研顯示，貸款金額在200萬(wàn)以?xún)?nèi)，即使中小企業(yè)面臨償債風(fēng)險(xiǎn)，也依然有能力進(jìn)行債務(wù)償還。還款方式對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)也有著非常重要的影響，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始大量推出一年以?xún)?nèi)的短期還款，在還款過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行分期付款，同時(shí)首期還款的最長(zhǎng)期限不超過(guò)銀行放款后的三個(gè)月。

3.加強(qiáng)貸中和貸后風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)

針對(duì)中小企業(yè)信貸管理，商業(yè)銀行在做好貸前管理的同時(shí)，要進(jìn)一步以商圈、商業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，放大經(jīng)濟(jì)周期和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加大中小企業(yè)貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控能力。主要包括建立宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和停牌制度。一旦所屬行業(yè)發(fā)生經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或者經(jīng)營(yíng)情況不佳、不良貸款激增等風(fēng)險(xiǎn)事件，商業(yè)銀行應(yīng)立即停止對(duì)相關(guān)區(qū)域的貸款額度投放，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步蔓延。同時(shí)，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)貸后信息服務(wù)工作平臺(tái)，有效劃分風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序及不良貸款處理流程，提醒客戶(hù)及時(shí)還款，規(guī)避銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)。

4.著力建設(shè)專(zhuān)業(yè)化風(fēng)控團(tuán)隊(duì)

中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)有效實(shí)行區(qū)域化管理，科學(xué)確定中小企業(yè)貸款利率、貸款金額、還款方式，并認(rèn)識(shí)到把充分了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)側(cè)重于組織架構(gòu)的設(shè)置，民生銀行在總行層面成立中小企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信評(píng)審以及政策制定；分行層面設(shè)立小微金融部，負(fù)責(zé)產(chǎn)品推廣；支行層面組建專(zhuān)門(mén)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)中小企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)工作。這種事業(yè)部體系建設(shè)能充分發(fā)揮“信貸工廠”的優(yōu)點(diǎn)，在全體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品管理，進(jìn)一步規(guī)范了業(yè)務(wù)發(fā)展流程，提高了產(chǎn)品貸后管理，有效提升了業(yè)務(wù)處理的時(shí)效性。

在事業(yè)部機(jī)制的建立過(guò)程中，也將每一位基層客戶(hù)經(jīng)理打造成了中小企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化人才，進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批管理，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，降低商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸欠款及違約風(fēng)險(xiǎn)。