今天的文章比較長(zhǎng)，找一個(gè)休閑的時(shí)間，吃著瓜看...

（本文中所有奇奇怪怪的數(shù)字都僅供參考！投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎?。?/span>

沒想到大家對(duì)資產(chǎn)配置渴的熱情辣么高，我估摸著大家對(duì)資金的支配上有點(diǎn)懵圈圈。

今天和大家嘮嘮資產(chǎn)配置，大家先要搞明白的是投資和理財(cái)是有點(diǎn)區(qū)別的。

投資的目的是將貨幣轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)，為自己帶來(lái)比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益。

理財(cái)是包含投資的，在管理現(xiàn)金流的同時(shí)還要兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理，生活保障，消費(fèi)這幾個(gè)部分。

所以大家明白了吧，投資可不能用全部的錢或者其他用途的錢呀，但是非常鼓勵(lì)用不必要消費(fèi)的錢去投資。

國(guó)際上有一張標(biāo)準(zhǔn)普爾的家庭資產(chǎn)配置圖，給了我們一個(gè)框架，我們按照這個(gè)邏輯來(lái)配置資產(chǎn)，當(dāng)然啦我們不是照本宣科，也要根據(jù)自身狀況和市場(chǎng)狀態(tài)。

一

先說(shuō)要花的錢，就是短期消費(fèi)， 我們通常有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是總資產(chǎn)的10%，一個(gè)是3-6個(gè)月的生活費(fèi)。

建議大家哪部分存的多就存哪個(gè)，好比有100萬(wàn)儲(chǔ)蓄，每個(gè)月花8000，6個(gè)月花48000，但是10%是10萬(wàn)元，那我們就存10萬(wàn)元。

由于這部分錢我們對(duì)安全和流動(dòng)性要求很高，所以收益自然就不高。

不過我們從市面中給大家找取了相對(duì)收益高一些的產(chǎn)品，羊毛能讓大家多薅一點(diǎn)是一點(diǎn)。

貨幣基金，只要是正規(guī)的銀行APP，基金公司或者支付寶和騰訊的理財(cái)通都可以買，一般都是T+2到賬。

余額寶可以換貨基哦，從里面挑收益最高的就好啦~

市面上主要有兩種表達(dá)方式，一個(gè)是七日年化，意思是這七天收益率的平均值，這個(gè)數(shù)字告訴大家錢存一年能拿到多少收益，現(xiàn)在大概是2.6%左右，10萬(wàn)放一年收益就是2600。

另一個(gè)就是萬(wàn)份收益，這個(gè)很好理解，就是一萬(wàn)元一天能收益多少，現(xiàn)在一般是0.6元左右，就是一萬(wàn)元一天收益0.6元。

大家也可以去京東金融買小銀行的存款，靈活存取，保本保息50萬(wàn)以內(nèi)沒有風(fēng)險(xiǎn)，相比工農(nóng)中建的利息要高出蠻多，大家可以看看去~

還有一種是短債基金，現(xiàn)在債牛，可以買070009 嘉實(shí)超短債債券，也可以去微信的理財(cái)通里買短債，申購(gòu)費(fèi)0吶。和貨基一樣，也是T+2到賬。

二

保本升值的錢，這部分錢重點(diǎn)就是保本保值，時(shí)間周期比較長(zhǎng)，對(duì)流動(dòng)性要求自然就沒有那么高。

這部分錢可以買結(jié)構(gòu)性存款，一年期的都能在4%以上，其他股份制銀行和城商行會(huì)更高一些。

收益憑證：各大券商的收益憑證也是很不錯(cuò)的產(chǎn)品，有3個(gè)月，半年期，一年期的都有，老客戶一般也是在4%左右，新客在6%左右。

還有一個(gè)公式給大家，自己現(xiàn)在的年齡就是應(yīng)該買相應(yīng)比例的債券資產(chǎn)，好比現(xiàn)在35歲，那就買35%的債券，相反就可以配比65%的股票類資產(chǎn)。

當(dāng)然啦，這是給大家一個(gè)參考值，不是那么絕對(duì)的，每個(gè)花語(yǔ)都不一樣嘛。

推薦給大家一些債基：233012 大摩多元收益?zhèn)疉、050011 博時(shí)信用債券A。

三

接下來(lái)就是大家最喜歡最刺激的環(huán)節(jié)了，生錢的錢。

這個(gè)部分重點(diǎn)是提升我們的收益，風(fēng)險(xiǎn)自然也就大了不少。

先給大家說(shuō)一下著名的橋水基金，是全球最大的對(duì)沖基金公司，管理著超1600億美元的資產(chǎn)，連索羅斯的量子基金都甘拜下風(fēng)。

橋水基金有一個(gè)非常有名的全天候策略，華爾街一個(gè)團(tuán)隊(duì)，對(duì)這個(gè)策略進(jìn)行了數(shù)據(jù)回測(cè)，一直回測(cè)到了1939年，從1939年到2013這七十多年的時(shí)間里，一共虧損了10個(gè)年份，平均虧損只有1.63%。只有2008年虧損的最多，還只是3.93%。

同期的標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)，18個(gè)年度虧損，最多的虧損高達(dá)43%，平均每年虧掉11%，這說(shuō)明了收益高于標(biāo)普，但是風(fēng)險(xiǎn)只有標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)的十分之一。

而在近30年的時(shí)間里，這個(gè)組合的年化達(dá)到了10%，這是一個(gè)令人震驚的收益，在這30年里只有4年是虧損的，平均虧損只有1.9%。

真的是全天候策略，能完美應(yīng)對(duì)各個(gè)時(shí)期市場(chǎng)的表現(xiàn)，不禁豎起了大拇指。

今天就送給大家這個(gè)策略，30%的股票資產(chǎn)(指數(shù))+（15%的中期國(guó)債+40%的長(zhǎng)期國(guó)債）+7.5%的黃金+7.5%的大宗商品。每年一定要?jiǎng)討B(tài)平衡一次。

我們結(jié)合巴菲特恩師，格林厄姆的組合，股債平衡策略（基金課程講過哦）優(yōu)化一下，變?yōu)?/span>40%債券+45%指數(shù)基金+7.5%黃金+7.5%商品。

這是個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)威的策略，要5年以上不用錢才行噢~

風(fēng)險(xiǎn)承受力高的寶寶，還可以把保本的錢和生錢的錢打一個(gè)組合拳搞這個(gè)，根據(jù)數(shù)據(jù)回測(cè)復(fù)合年化10%！想想都激動(dòng)，不過風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的就別這樣玩了。

四

我們國(guó)家的家庭對(duì)保險(xiǎn)的重視程度較低，并且傾向于未成年子女參保，其實(shí)重心應(yīng)該放在家庭頂梁柱身上?。?/span>先保大，再保??！

從資產(chǎn)的角度來(lái)說(shuō)，孩子是負(fù)債，大人才是收入主力，要把大人保險(xiǎn)配置好后，才好為孩子花錢配置保險(xiǎn)。

標(biāo)普?qǐng)D中是家庭收入的20%，其實(shí)10%~15%就可以了。家庭一般需要買四種保險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，市面上都比較便宜，幾百塊就能搞定。

保費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，30歲左右需要300左右，60歲左右需要1600左右。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)便宜就是因?yàn)榇蟛糠肿≡?/span>治療花費(fèi)都在一萬(wàn)元以下沒有達(dá)到免賠額，并且是交一年保一年，不能保證續(xù)保的，要是賠付率高了，直接停售就行了。

重疾險(xiǎn)，有人會(huì)問買了百萬(wàn)醫(yī)療為什么還要買重疾，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療是花多少報(bào)多少，而重疾險(xiǎn)有個(gè)最大作用就是覆蓋治病期間的家庭一切支出和負(fù)責(zé)，生了大病肯定對(duì)房貸、車貸，生活費(fèi)等開支有影響。

重疾險(xiǎn)是一次性定額給付，保額一次性給到手里。保額建議家庭2-4倍年的總收入，最低不得低于30萬(wàn)。為了防止百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)停售，需要用重疾險(xiǎn)的錢去治病。

壽險(xiǎn)就配置給家庭支柱，個(gè)人為家庭支出占了家庭總支出的30%以上就可以配置壽險(xiǎn)了。壽險(xiǎn)的保額可以選擇個(gè)人年收入的3-5倍。說(shuō)白了就是一旦身故，保險(xiǎn)公司一次性給足3-5倍工資來(lái)給家庭一個(gè)緩沖期調(diào)整收支結(jié)構(gòu)。

意外險(xiǎn)，每年同樣幾百塊，就有100萬(wàn)的保障，不論是傷殘，日?？呐龆寄鼙?/span>。

今天寫了蠻多的，給自己加一個(gè)雞腿！以上就是個(gè)人資產(chǎn)的一個(gè)配置框架，至于具體某個(gè)版塊的配置細(xì)節(jié)。以后可以多參加我們的課程，比如基金、股票、保險(xiǎn)等課程。