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今天來談?wù)勎易畈幌矚g的一種保險，就是那種看似兼顧了保障和理財，實(shí)際上兩方面都不突出。這類保險就是萬能險+重疾險的組合。 這是一位在知乎上求助的網(wǎng)友所發(fā)出的帖子，他們一家人都購買了平安的智系列萬能險，交費(fèi)5年后，才明白自己買的萬能險有點(diǎn)坑。 這位網(wǎng)友也說出了許多人的心聲：推薦點(diǎn)更適合我們的保險吧。 桃爸觀點(diǎn)：當(dāng)保險產(chǎn)品有了理財收益屬性的時候，它非常有可能既不保障，又不理財，不倫不類說的就是它們。 由于這位網(wǎng)友所說的智系列產(chǎn)品都已經(jīng)停售。 這里我們拿平安人壽的同類產(chǎn)品，『 平安智能星2017Ⅱ 』來舉例。 1. 保障終身是個坑以0歲男孩，30萬保額，20年繳費(fèi)為例，每年保費(fèi)5000元。 看起來比較正常，其實(shí)這里就存在著這類保險的一個最大的誤區(qū)，這款保險很難做到保障終身。 可以看到，被保人每年獲得保障，所需要的保費(fèi)是從保險分紅賬戶中扣除的，如果想保終身必須要保證賬戶內(nèi)有錢。 這里面因?yàn)槿f能險分紅賬戶，有累計生息的功能，如果收益率不同，結(jié)果自然不同，有如下幾種情況： 情況1：萬能險保底1.75%的收益率 平安智能星2017Ⅱ合同萬能險保底的收益是1.75%，在這種情況下，當(dāng)64歲時，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。 代理人所宣傳的保障終身，到64歲的時候就已經(jīng)結(jié)束了，到時候就面臨著要么合同保障終止，要么繼續(xù)往賬戶里面交昂貴的保費(fèi)。 情況2：萬能險4%的中檔收益 如果萬能險收益水平能在未來幾十年穩(wěn)定的保持在4%（幾乎無法達(dá)到），那么在80多歲的時候，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。 這里面要注意的是，在保監(jiān)會2016年推出“保險姓?！钡膶ｎ}會議之后，萬能險和帶有分紅收益的理財險，收益率是一天不如一天的。 情況3：中途領(lǐng)取教育金 很多業(yè)務(wù)員都會這樣宣傳保險，給孩子買一份教育金吧，給孩子準(zhǔn)備一份創(chuàng)業(yè)金吧。 其實(shí)不管什么金，就是提前把保險分紅賬戶里面的錢拿出來，然后美其名曰：這筆錢多么有意義和價值，萬能險最大的特點(diǎn)就是靈活，當(dāng)然錢你可以拿出來，那么重疾，身故等保障功能，也就隨著賬戶資金清零而終止了。 小結(jié)：萬能險保終身是需要付出很高成本的，所以業(yè)務(wù)員宣傳的萬能險，交10年/20年就可以保障終身，這種銷售誤導(dǎo)確實(shí)有點(diǎn)不負(fù)責(zé)任了。 2. 萬能險收益真的高嗎？很多人可能會很詫異，為什么自己買的萬能險或者是分紅保險，買之前業(yè)務(wù)員說的收益很高很高。 但是真拿到手里，就會發(fā)現(xiàn)不是那么回事了，這里面我們就說說原因到底是什么。 很多人理解的就是我交了多少保費(fèi)，就有多少保費(fèi)進(jìn)入萬能賬戶累積生息，其實(shí)這是錯誤的。 因?yàn)槲覀兯坏拿恳还P萬能險保費(fèi)，保險公司都要扣除一定比例的初始費(fèi)用。 就是你第一年保費(fèi)的50%保險公司拿走了，還沒開始復(fù)利增值，首年保費(fèi)的50%就沒了！ 不僅前幾年扣費(fèi)夸張，后續(xù)追加費(fèi)用也是有3%手續(xù)費(fèi)的。 很嚇人吧，當(dāng)然這還只是第一筆初始費(fèi)用，還有什么呢？ 還有定期壽險和重疾險，這兩樣每年都是需要扣費(fèi)的。 萬能險里面的壽險和重疾的保障費(fèi)用，采用的是自然費(fèi)率，就是說保障成本隨年齡而增長，而且是非線性的快速增長，一旦過了50歲，那每年扣費(fèi)的金額會越來越高。 所以錢都扣走了，還談什么收益呢？ 3.非常尷尬的萬能險這類保險并不萬能，重疾/醫(yī)療/意外等全都是捆綁銷售，看似什么都管，但是保額并不高，關(guān)鍵時刻遇到風(fēng)險，怕也是作用不大。 最關(guān)鍵的是在我們年齡大最需要保障的時候，它就會隨著扣費(fèi)成本增多而逐漸失效。 怕到那個時候年齡很大的我們，已經(jīng)無法再順利投保其他產(chǎn)品了，就算可以價格也是非常高昂。 還有一種情況：多年后賬戶金額已經(jīng)負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)支出了，有人就會把重疾等保障責(zé)任的保額降到很低很低，這樣的話就背離了我們買保險的初衷，因?yàn)楸ｎ~太少，萬一出事了也不管用?。?/blockquote> |
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