其實(shí)，有這樣想法的人不在少數(shù)。

雖然每年的保險(xiǎn)理賠金額在不斷增加，給越來越多的用戶解決了生活中的風(fēng)險(xiǎn)。但為什么一說起保險(xiǎn)，大家就覺得保險(xiǎn)是騙人的呢？

今天理先生就和大家一起嘮嘮這背后的原因：

1.買了保險(xiǎn)不給理賠？

2.保險(xiǎn)銷售忽悠人？

買了保險(xiǎn)不給理賠？

剁手購物很快樂，買昂貴的大件之前，我們一般都會猶豫或者慎重考慮一下：它貴不貴？會不會讓我吃土？這筆花費(fèi)值不值？

但對普通人來說，保險(xiǎn)這個(gè)東西虛無縹緲又昂貴，而且它解決的還是未來有可能發(fā)生的問題，將來是否會派上用場，現(xiàn)在未知。

如果交了很多年的保費(fèi)，最后沒用上，就有一種錢白花了的感覺。（但相信大多數(shù)人，還是寧愿錢白花了，也不愿意這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。）

而在你猶豫下單時(shí)，又想起曾經(jīng)不知在哪看到過的新聞或者家人朋友的分享——

“別買！投保容易理賠難”

“震驚！王女士住院花費(fèi)20萬，保險(xiǎn)公司拒賠償”

“嚴(yán)打保險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙，上百人被騙數(shù)十萬”

……

但事實(shí)上，真的是保險(xiǎn)公司不按照合同賠償嗎？

可能大家都忽略了這幾個(gè)問題。

1、保險(xiǎn)公司受銀保監(jiān)會和《保險(xiǎn)法》約束

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百一十六條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

因此，如果有保險(xiǎn)公司不按照合同履行保險(xiǎn)責(zé)任，那它就早就被KO了。

據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2018年新增保單件數(shù)290.72億件, 同比增長66.13%。2017年保險(xiǎn)賠款和給付支出11180.79億元，2018年為12297.87億元，同比增長9.99%。

不斷增長的數(shù)據(jù)也可以說明，越來越多的家庭已經(jīng)通過保險(xiǎn)解決了生活中的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上保障了家庭生活不受影響。

（保險(xiǎn)內(nèi)心OS：明明我付出了上萬億，服務(wù)了上億個(gè)家庭，簡直居家旅行好幫手，為啥你們還在說我騙人？冤?。?/p>

2、媒體報(bào)道推波助瀾

從新聞角度來看，往往有矛盾沖突的新聞更容易傳播、弱勢群體更容易受關(guān)注，更容易帶來閱讀量。

因此，為啥保險(xiǎn)理賠爭議為啥經(jīng)常在媒體、微博、朋友圈爆發(fā)，就不難理解了。在媒體“發(fā)酵”下，讀者只看標(biāo)題可能會被誤導(dǎo)，或者難以識別事件的真相。

作為消費(fèi)者，我們要學(xué)會過濾信息，至少，不要被一個(gè)新聞標(biāo)題帶偏。

3、對保險(xiǎn)術(shù)語的理解偏差造成誤會

保險(xiǎn)里的概念和我們平時(shí)生活中的理解可能不一致。

比如，在很多人眼里，“猝死”是突然發(fā)生的意外，是不是買了意外險(xiǎn)就應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司對猝死的賠償？

并不是。

我們平常說的加班熬夜導(dǎo)致意外“猝死”，并不是醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)行業(yè)說的“猝死”。（此處重點(diǎn)@程序猿胖友們）

在保險(xiǎn)概念里，猝死是指因自然疾病導(dǎo)致的短時(shí)間內(nèi)突然死亡。

而意外險(xiǎn)里的的“意外傷害”，是指“在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)”。

很顯然，猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。（劃重點(diǎn)?。。?/p>

因此，如果醫(yī)生的診斷結(jié)果寫的是“猝死”，很多意外險(xiǎn)是不賠的。

除非，保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)上附加了突發(fā)疾病身故的責(zé)任。當(dāng)然，這類意外險(xiǎn)價(jià)格也相對貴一些。

這只是其中一個(gè)小例子。除了意外險(xiǎn)的概念容易混淆之外，重疾險(xiǎn)也并不是因?yàn)槊Q里含有“重疾”，我們就認(rèn)為“得了重大疾病就能賠付”。

保險(xiǎn)公司到底是否賠償、賠償范圍多大，在保險(xiǎn)合同里都有詳細(xì)解釋和說明，需要我們在投保前仔細(xì)閱讀并知曉。

4、是否如實(shí)健康告知會影響理賠結(jié)果

比如下面這個(gè)新聞報(bào)道中的理賠案例：

在這個(gè)新聞報(bào)道中，保險(xiǎn)公司以男子在投保時(shí)未盡到如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)劉剛曾有過吸毒史，另外，劉剛還購買了多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，保險(xiǎn)代表多次詢問，但劉剛予以否認(rèn)。

保險(xiǎn)受益人劉丹（化名）將保險(xiǎn)公司起訴到法院，最終法院駁回了劉丹的訴訟請求。（中財(cái)網(wǎng)2019年3月25日有報(bào)道此新聞）

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

因此，當(dāng)有人說“保險(xiǎn)公司不理賠”時(shí)，可以問問他具體不賠償?shù)氖悄牟糠?，是否出現(xiàn)理解偏差？（PS.歡迎大家在留言區(qū)補(bǔ)充保險(xiǎn)公司不理賠的案例，相信大家都想圍觀一下噠~）

如果對保險(xiǎn)條款不清楚，或者存在沒有如實(shí)告知的狀況，比如帶病投保、購買了多家保險(xiǎn)產(chǎn)品等，更應(yīng)該積極主動去了解或者咨詢保險(xiǎn)公司客服、代理人、律師等，盡早解決問題，而不是造成隱藏的誤會。

保險(xiǎn)銷售忽悠人？

看到上文的案例后，也許有人會說：我知道保險(xiǎn)合同有很多條款，但是當(dāng)初銷售介紹給我的時(shí)候，一直強(qiáng)調(diào)這款產(chǎn)品多好多好，并沒有說理賠流程這么麻煩啊。

的確，早期的線下保險(xiǎn)銷售市場的確不夠成熟。

一方面，保險(xiǎn)銷售在推銷自家的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，為了追求迅速完成業(yè)績，可能用了太多花哨的描述去突出產(chǎn)品的優(yōu)勢，比如“大品牌很可靠、保障期限長、費(fèi)用相對XX更低……”，而和投保人息息相關(guān)的健康告知、除外責(zé)任、理賠流程等，并沒有詳細(xì)講清楚，從而造成投保人的誤會。

另一方面，因?yàn)殡x職、業(yè)務(wù)變更等原因，一些保險(xiǎn)銷售并沒有和投保人保持長期的聯(lián)系和溝通。當(dāng)投保人對保險(xiǎn)有疑問、有問題要咨詢，或者需要變更保險(xiǎn)合同、續(xù)保、理賠時(shí)，往往會第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)公司客服。

尤其理賠環(huán)節(jié)是投保人最需要后方支持的時(shí)候，如果此時(shí)保險(xiǎn)銷售“人間蒸發(fā)”或者遲遲聯(lián)系不到，又會給投保人帶來一種“保險(xiǎn)不靠譜、投保容易理賠難、上當(dāng)了”的感覺。

這些體驗(yàn)和評價(jià)再經(jīng)過口口相傳、媒體報(bào)道，大家的對保險(xiǎn)的負(fù)面印象也逐漸加深，最終導(dǎo)致越來越多不了解保險(xiǎn)的人對保險(xiǎn)十分抗拒，認(rèn)為“保險(xiǎn)騙人”。

但我們都知道，保險(xiǎn)公司是否會賠付，是根據(jù)保險(xiǎn)合同里的條款而定。

因此，不管你懂不懂保險(xiǎn)，在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)查看合同條款，有不明白的就多問保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)公司客服、律師等，并做到如實(shí)健康告知。如果發(fā)生理賠糾紛也不必過分擔(dān)心，針對訴求合理的案件，法院也會根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)來支持消費(fèi)者。

所以，以后如果有人跟你說保險(xiǎn)是騙人的，你不妨直接問問他，他理解的“騙”具體是指什么。

最后，愿每個(gè)人的家庭都有足夠的保障抵抗風(fēng)險(xiǎn)，一家人的生活幸福美滿。

我是理先生，專注保險(xiǎn)科普，讓你少走彎路。

如果你有家庭保障規(guī)劃相關(guān)問題，歡迎在留言區(qū)向我提問。