趙本山說(shuō)：人生最痛苦的事情，是人活著，但錢花完了。

誰(shuí)都有老的那一天，如何過(guò)上一個(gè)體面的老年生活，是每個(gè)人都需要提前去考慮的事情。

今天我們一起來(lái)算算，自己交社保養(yǎng)老險(xiǎn)靠譜嗎？還是買份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)會(huì)更劃算？主要內(nèi)容如下：

• 沒(méi)有單位，如何自己規(guī)劃養(yǎng)老？
• 社保養(yǎng)老 VS 商業(yè)養(yǎng)老，哪個(gè)好？
• 通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)養(yǎng)老，真的夠用嗎？

一、自己規(guī)劃養(yǎng)老，要怎么考慮？

沒(méi)有單位交社保，意味著連最基本的養(yǎng)老保障都沒(méi)有，所以提前規(guī)劃非常有必要。但在此之前，深藍(lán)君提醒你注意如下幾點(diǎn)：

1、明確目標(biāo)，心中有數(shù)

每個(gè)人對(duì)退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以后每個(gè)月大概的支出是多少？

比如說(shuō)，按現(xiàn)在的物價(jià)水平，每個(gè)月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂(lè)又要多少錢？如果想每年去一次旅游，又要額外準(zhǔn)備多少錢？

退休花費(fèi)是豐儉由人的，大家結(jié)合自身情況來(lái)定就好。

這個(gè)金額不一定要非常準(zhǔn)確，但起碼要心中有數(shù)，例如每個(gè)月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹，確保夠用

我們知道，錢是會(huì)貶值的，目前國(guó)內(nèi)的通脹率至少在 3% 以上。換句話說(shuō)，現(xiàn)在花 3000 能買到的東西，30 年后需要 7200 元。

通貨膨脹無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準(zhǔn)備更多的錢。

3、養(yǎng)老金，是一個(gè)投資組合

養(yǎng)老金的本質(zhì)是財(cái)務(wù)問(wèn)題，除了社保和商業(yè)保險(xiǎn)，我們還有各種各樣的投資渠道。

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果追求安全和穩(wěn)定

  ：可以考慮保險(xiǎn)、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)投資。但收益不會(huì)太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般只用來(lái)做保底的養(yǎng)老金。

• 如果追求更高的收益

  ：那就需要考慮風(fēng)險(xiǎn)更高的投資，例如股票。但是幾十年后，股市可能是 6000 點(diǎn)，也可能是 1600 點(diǎn)，無(wú)法提前預(yù)測(cè)。

比較務(wù)實(shí)的做法是分散投資。先通過(guò)保險(xiǎn)、國(guó)債等，保證最基本的退休金，剩余的資金可以投資一些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以小博大。

因此，養(yǎng)老金規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)綜合理財(cái)?shù)膯?wèn)題，限于篇幅今天我們只討論 社保 和 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

二、自己交居民養(yǎng)老，靠譜嗎？

養(yǎng)老是關(guān)乎民生的大事，國(guó)家一直鼓勵(lì)大家參加社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)。那如果沒(méi)有工作，自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底劃不劃算？

1、居民養(yǎng)老，要交多少錢？

社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)分為 職工養(yǎng)老保險(xiǎn) 和 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，只要年滿 16 歲，沒(méi)有工作的本地人，都可以參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

這里以深圳為例，看看居民養(yǎng)老怎么交錢，其他城市都大同小異。

如圖所示：

居民養(yǎng)老的投保門檻非常低，最低每年交 120 元就能參保，而且繳費(fèi)靈活，保費(fèi)分為十檔，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。

我們每年交的錢，都會(huì)存入社保為我們開(kāi)立的個(gè)人賬戶。這筆錢平時(shí)是不能動(dòng)的，退休后會(huì)逐月發(fā)放。

2、居民養(yǎng)老，能領(lǐng)多少錢？

居民養(yǎng)老的領(lǐng)取比較簡(jiǎn)單：只要累計(jì)繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

每個(gè)月領(lǐng)多少錢，關(guān)乎我們的退休生活品質(zhì)，我們一起來(lái)算算。

深圳的居民養(yǎng)老金分為 2 部分：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

  ：戶籍不滿 8 年的，每月領(lǐng) 240 元；滿 8 年及以上，每月領(lǐng) 360 元。這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整；

• 個(gè)人養(yǎng)老金

  ：用個(gè)人賬戶的余額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)。其中，計(jì)發(fā)月數(shù)由社保局規(guī)定，例如 60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。

舉個(gè)例子：40 歲的 A 先生，每年按最高檔 3600 元交保費(fèi)，一共交了 15 年。

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

  ：每月按 360 元領(lǐng)取

• 個(gè)人養(yǎng)老金

  ：3600 × 15 ÷ 139（計(jì)發(fā)月數(shù)）=388 元

那么在 60 歲退休后，A 先生每月能領(lǐng)?。?60 + 388 = 748 元，每年合計(jì)領(lǐng)?。?976 元。

A 先生在 15 年中，總共交了 5.4 萬(wàn)保費(fèi)，退休后第 6 年就能回本。如果基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后上漲了，回本時(shí)間就會(huì)更快。

另一方面，由于交得少，自然就領(lǐng)得少，居民養(yǎng)老的作用是有限的。

深圳作為一線城市，退休后每月也只能領(lǐng)幾百塊，連溫飽問(wèn)題都很難解決，其他地區(qū)可能比深圳更少。

三、自己交職工養(yǎng)老，劃算嗎？

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納，但如果你沒(méi)有工作，部分城市也能以 靈活就業(yè)人員 的身份參保，只不過(guò)要全部自費(fèi)。

那么，如果經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)，多花點(diǎn)錢交職工養(yǎng)老，會(huì)不會(huì)更好一點(diǎn)？

1、職工養(yǎng)老，要交多少錢？

由于沒(méi)有單位替我們分擔(dān)，所有保費(fèi)都得自己交。至于交多交少，可以根據(jù)規(guī)則自己來(lái)定。

我們可以在 2200-25044 元之間選擇一個(gè)繳費(fèi)基數(shù)，再按 22%的比例繳納。

其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶，退休后使用，剩余 14% 進(jìn)社保統(tǒng)籌賬戶，由國(guó)家統(tǒng)一支配。

居民養(yǎng)老是按年交費(fèi)的，而職工養(yǎng)老按月交費(fèi)。同樣，我們以 40 歲的 A 先生為例，他選擇 10000 元為繳費(fèi)基數(shù)。

• 每月總交費(fèi)：10000 x 22%=2200元
• 個(gè)人賬戶存入：10000 x 8%=800元

保費(fèi)一旦繳納是不能辦理退保的，個(gè)人賬戶里面的錢只能在退休后按月發(fā)放。

萬(wàn)一在退休前不幸身故，只可以退回個(gè)人賬戶的錢，其余大部分就當(dāng)作給國(guó)家做貢獻(xiàn)了，希望大家有一個(gè)心理預(yù)期。

2、職工養(yǎng)老，每月能領(lǐng)多少錢？

繼續(xù)看例子，A 先生從 40 歲開(kāi)始，按 10000 元的繳費(fèi)基數(shù)，每個(gè)月交 2200 元，持續(xù)交 20 年，60 歲退休時(shí)能領(lǐng)多少錢？

職工養(yǎng)老金分為兩部分：

• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

  =個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

  =（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

社保局的公式很復(fù)雜，上面稍作簡(jiǎn)化，這里再解釋一下：

• 社會(huì)平均工資

  ：指上年度本市所有職工的月平均工資

• 本人指數(shù)工資

  ：根據(jù)你的繳費(fèi)記錄，計(jì)算出你的工資大概是社會(huì)平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會(huì)平均工資是 8348 元，未來(lái)的社會(huì)平均工資無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，這里保守假設(shè)按 5% 增長(zhǎng)，20 年后是 21095 元。

如果 A 先生 20 年都是以 10000 元為繳費(fèi)基數(shù)，他退休時(shí)的指數(shù)工資是 16454 元，個(gè)人賬戶余額是 800 x 12 x 20 = 19.2 萬(wàn)。

根據(jù)公式，A 先生的退休金計(jì)算如下：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 ：

19.2萬(wàn)÷139=1381元

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 ：

(21095+16454)÷2×20%=3755元

總養(yǎng)老金：

1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

由于職工養(yǎng)老交的錢比居民養(yǎng)老多得多，自然在退休后也會(huì)領(lǐng)得更多。以后社會(huì)平均工資漲了，養(yǎng)老金也會(huì)跟著漲。

四、職工養(yǎng)老VS養(yǎng)老年金，哪個(gè)好？

除了社保養(yǎng)老，很多人還會(huì)考慮買份商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業(yè)保險(xiǎn)好？

我們還是以 40 歲的 A 先生為例：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 職工養(yǎng)老領(lǐng)得多

  ：職工養(yǎng)老金的特點(diǎn)是會(huì)跟隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)，可以抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，回本更快。

• 養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定

  ：職工養(yǎng)老金的增長(zhǎng)是無(wú)法預(yù)測(cè)的，可能高，也可能低，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受政策影響。

• 養(yǎng)老年金有身故保障

  ：萬(wàn)一身故，養(yǎng)老年金至少會(huì)退回保費(fèi)，而職工養(yǎng)老只退回個(gè)人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。

因此，很難說(shuō)哪種養(yǎng)老金就一定比另一種好，不同的情況會(huì)有不同的結(jié)論，具體如何選擇，需要自己來(lái)定。

五、保險(xiǎn)養(yǎng)老，真的夠用嗎？

從前面的例子看，商業(yè)養(yǎng)老年金每年都能領(lǐng) 3 萬(wàn)塊，看上去還不錯(cuò)，真的是這樣嗎？

答案當(dāng)然沒(méi)這么簡(jiǎn)單！在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，大家千萬(wàn)不要忘記通貨膨脹。

為了讓大家有更直觀的認(rèn)識(shí)，這里做一個(gè)對(duì)比：

同樣，直接說(shuō)結(jié)論：

A 先生在退休前，每年交 2.64 萬(wàn)保費(fèi)，壓力并不少?？墒窃谕诵莺螅磕陜H能領(lǐng) 3 萬(wàn)養(yǎng)老金，相當(dāng)于社平工資的 11%。

換句話說(shuō)，年輕人每個(gè)月收 1 萬(wàn)塊工資，而你退休了只有 1100，只能勉強(qiáng)解決最基本的生活需求。

我在《2019 最新年金險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)》中也分析過(guò)，年金險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益率一般不會(huì)超過(guò) 4%，所以每年領(lǐng)取的金額也不會(huì)很多，大家要有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。

更多年金先測(cè)評(píng)文章，請(qǐng)點(diǎn)擊我頭像，私信回復(fù)：

年金險(xiǎn)

。

如果你的保障型保險(xiǎn)還沒(méi)配置好，那就更不要考慮買年金險(xiǎn)。先保障，后理財(cái)，才是正確的投保思路。

六、寫在最后

世界上有很多事情，都沒(méi)有簡(jiǎn)單直接的答案。

養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)綜合的理財(cái)問(wèn)題，想過(guò)上體面的養(yǎng)老生活，衣食無(wú)憂、每年旅游，光靠保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。