自由職業(yè)者，怎么交社保最劃算？

楚天浩慧聰書院 2020-06-11

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在后臺(tái)，很多朋友都會(huì)問(wèn)我一個(gè)問(wèn)題：

自由職業(yè)者怎么交社保？交職工社保好還是交居民社保好？

隨著經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展，現(xiàn)在越來(lái)越多的朋友選擇成為自由職業(yè)者，而不是局限于某一種工作形式。

和上班族相比，自由職業(yè)者雖然“自由”，但由于沒(méi)有公司幫忙交社保，需要自己考慮養(yǎng)老和醫(yī)療。

今天牛先森就和大家聊聊：自由職業(yè)者，怎么交社保更劃算。

主要內(nèi)容如下：

自由職業(yè)者，五險(xiǎn)都要交嗎？
自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？
自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么交更劃算？

自由職業(yè)者，五險(xiǎn)都要交嗎？

對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，公司必須為職工購(gòu)買社保，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，也就是我們俗稱的“五險(xiǎn)”。

其中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)和我們的生活最相關(guān)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)能在我們退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金，醫(yī)療保險(xiǎn)能在我們患病時(shí)減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

對(duì)于自由職業(yè)者或者是沒(méi)有工作的人，想要繳納社保，既可以交職工社保，也可以交居民社保。

職工社保：有參保地的戶口，就能按靈活就業(yè)人員的身份繳納職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老，享受和職工一樣的社保待遇；

居民社保：有參保地的戶口，也可以用城鄉(xiāng)居民的身份，繳納城鄉(xiāng)醫(yī)保和城鄉(xiāng)養(yǎng)老，享受居民的社保待遇。

需要注意的是，有些地方的醫(yī)保和養(yǎng)老是捆綁的，也有些地方可以單獨(dú)購(gòu)買醫(yī)保/養(yǎng)老。具體可以聯(lián)系當(dāng)?shù)厣绫C(jī)構(gòu)查詢。

自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？

我國(guó)各地方的醫(yī)保政策不太一樣，為了讓大家有直觀的了解，本篇文章都以北京為例：

2018年起，北京把“新農(nóng)合”和“城鎮(zhèn)居民醫(yī)?！焙喜椤俺青l(xiāng)居民醫(yī)?！?，所以目前北京醫(yī)保分為城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保兩種。

不過(guò)在買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，不論是居民醫(yī)保還是職工醫(yī)保，都是統(tǒng)一按照“有社?！钡臉?biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

下面我們來(lái)看看，自由職業(yè)者怎么交醫(yī)保。

1.職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，哪種交的少？

從表格中可見(jiàn)：

職工醫(yī)保：按月繳費(fèi)，目前個(gè)人委托存檔的靈活就業(yè)人員月繳納職工基本醫(yī)保費(fèi)用為453.82元/月。

居民醫(yī)保：按年繳費(fèi)，交一次保一年，2020年北京居民醫(yī)保的具體費(fèi)用是老人、學(xué)生兒童：300元/年；勞動(dòng)年齡內(nèi)居民：520元/年

一年下來(lái)，兩者費(fèi)用相差了十幾倍。

那究竟值不值得花這么多錢去交職工醫(yī)保？除了繳費(fèi)情況，我們還要看它的報(bào)銷情況。

2.職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，哪種報(bào)銷好？

北京醫(yī)保的報(bào)銷分為門診和住院兩部分。

門診能報(bào)銷多少？

先來(lái)看看如果去看門診，兩種醫(yī)保能報(bào)銷多少。

直接說(shuō)結(jié)論：

職工醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度比居民醫(yī)保都要高，不過(guò)報(bào)銷門檻也相應(yīng)的高了些，起付線1800元/年。

居民醫(yī)保的起付線就低很多，社區(qū)醫(yī)院超過(guò)100元就可以報(bào)銷。

所以，如果醫(yī)療費(fèi)用不高，居民醫(yī)?？梢詧?bào)的更多

比如A先生今年總共在三級(jí)醫(yī)院的門診花費(fèi)了3000元，

如果是職工醫(yī)保，能報(bào)銷的金額是（3000-1800）*70%=840元；

如果是居民醫(yī)保，能報(bào)銷的金額是（3000-550）*50%=1225元；

但如果A先生今年做了很多檢查，拿的藥也比較多，在三級(jí)醫(yī)院的門診總共花了1.5萬(wàn)，

那職工醫(yī)保和居民醫(yī)保分別可以報(bào)銷9240元和3000元，這個(gè)時(shí)候職工醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來(lái)了。

住院能報(bào)銷多少？

如果需要住院治療，又要怎么報(bào)銷呢？

從表格中，同樣可以看到：

職工醫(yī)保的報(bào)銷比例和最高賠付額度，都比居民醫(yī)保要高一些，但是起付線也會(huì)更高。

比如A先生在三甲醫(yī)院住院做了手術(shù)，扣除自費(fèi)項(xiàng)目后共花費(fèi)15萬(wàn)元。

如果用職工醫(yī)保報(bào)銷，需要分段計(jì)算：

1300元以下：不報(bào)銷；

1300元-3萬(wàn)：（30000-1300）*85%=24395元

3萬(wàn)-4萬(wàn)：（40000-30000）*90%=9000元

4萬(wàn)-10萬(wàn)：（100000-40000）*95%=57000元

10-30萬(wàn)：（150000-10000）*85%=42500元

總共報(bào)銷金額為132895元；

如果用居民醫(yī)保報(bào)銷，不需要分段計(jì)算，可以報(bào)銷金額為：（150000-1300）*75%=111525元。

在這種情況下，居民醫(yī)保住院報(bào)銷的費(fèi)用低于職工醫(yī)保。

不過(guò)如果住院金額比較少，兩者區(qū)別就不是很大了，具體計(jì)算過(guò)程不再展開(kāi)。

總的來(lái)說(shuō)，如果交職工社保，費(fèi)用會(huì)比居民醫(yī)保高，但報(bào)銷福利也會(huì)更好一些。

具體如何選擇，還是要根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)綜合考慮。

自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么交更劃算？

我國(guó)60歲以上的老人有近2.5億，在五險(xiǎn)中，大家最關(guān)心的除了醫(yī)療保險(xiǎn)，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)了。

那對(duì)自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老的區(qū)別在哪？又要怎么選擇？

1.職工養(yǎng)老

上班族的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是公司統(tǒng)一繳納的，自由職業(yè)者由于沒(méi)有公司，全部需要自費(fèi)。

北京2019年保繳費(fèi)基數(shù)上限為23565元，下限為3613元，每月按照基數(shù)的20%繳費(fèi)，其中8%進(jìn)入個(gè)人帳戶，12%進(jìn)入社保統(tǒng)籌賬戶。

可以根據(jù)自己情況選擇，當(dāng)然，交的越多，退休金也越多。

如果30歲的A先生按照最低繳費(fèi)基數(shù)3613元來(lái)算，每個(gè)月需要繳費(fèi)3613*20%=722.6元（每年8671.2元）。

其中每月有289.04元進(jìn)入個(gè)人帳戶，退休后領(lǐng)取退休金時(shí)使用，其余的433.56元?jiǎng)t進(jìn)入社保統(tǒng)籌賬戶，由國(guó)家統(tǒng)一支配。

養(yǎng)老金領(lǐng)取的計(jì)算，有一套復(fù)雜的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＋基礎(chǔ)養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲為195、55歲為170、60歲為139）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資+本人指數(shù)工資)/2*繳費(fèi)年限*1%

過(guò)渡性養(yǎng)老金=社會(huì)平均工資*1997年底前（或改制前）平均繳費(fèi)指數(shù)*1997年12月31日前繳費(fèi)年限（或改制前視同繳費(fèi)年限）*1.4%

本人指數(shù)工資=（目前自己的工資÷社會(huì)平均工資）×未來(lái)的社平工資。

……

目前北京的社會(huì)平均工資是8467元，未來(lái)的社會(huì)平均工資無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，所以保守按照5%增長(zhǎng)，30年后是34851元。

如果A先生在60歲退休，退休時(shí)的指數(shù)工資是8712.8元，個(gè)人帳戶余額是289.04*12*30=10.4萬(wàn)。

根據(jù)公式，A先生的個(gè)人帳戶養(yǎng)老金：10.4萬(wàn)/139=748.6元

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（34851+8712.8）/2*30%=6534.6元

首月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金為7283.2元，即首年87398.4元/年，之后每年會(huì)隨著社會(huì)平均工資的上漲而上漲。

2.居民養(yǎng)老

居民養(yǎng)老的養(yǎng)老金比較簡(jiǎn)單，可根據(jù)自己的實(shí)際情況在1000元-9000元選擇，只要累計(jì)繳滿15年，到60歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月可以領(lǐng)800元，這個(gè)金額是由社保局定期調(diào)整的

個(gè)人養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲為195、55歲為170、60歲為139）

如果30歲的A先生按照最高檔9000元繳費(fèi)，也保守按照5%增長(zhǎng)，

那60歲退休時(shí)，首月能領(lǐng)取5235元，即首年6.28萬(wàn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。

但需要注意的是，上面的計(jì)算只是給大家提供一個(gè)思路。

因?yàn)樯鐣?huì)平均工資、居民繳費(fèi)、基礎(chǔ)養(yǎng)老金等因素是無(wú)法預(yù)測(cè)的，如果數(shù)據(jù)和假設(shè)不同，結(jié)論也可能會(huì)發(fā)生改變。

具體應(yīng)該如何選擇，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況，牛先森只能給大家做出客觀的分析。

常見(jiàn)疑問(wèn)

1.怎么辦理社保？

一般自由職業(yè)者參保登記，需要本人身份證（居住證）、戶口本原件及復(fù)印件等。

參保很簡(jiǎn)單，2步即可：

帶上相關(guān)資料，去所在地社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)中心，或是戶口所在地的區(qū)人社局辦理參保手續(xù)。

參保后，按照個(gè)人的意愿選擇參保檔次并進(jìn)行繳費(fèi)。

不過(guò)，由于各地政策存在差異，具體辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和參保需要的資料，建議先咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)。

2.社保斷繳，影響大嗎？

社保斷繳，影響最大的是醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然醫(yī)?？ɡ锏腻X還能接著用，不會(huì)因?yàn)閿嗬U而清零，但是斷繳的第二個(gè)月開(kāi)始，看病就不能報(bào)銷了。

而且醫(yī)保在退休前，男性累計(jì)繳滿25年，女性累計(jì)繳滿20年，才能在退休后免費(fèi)享受醫(yī)保報(bào)銷。

如果經(jīng)常斷繳，很可能退休時(shí)累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間不夠。

除此之外，社保斷繳影響比較大的是買房買車等事宜。

想要公積金貸款買房，社保最低要連續(xù)繳納6個(gè)月以上。

如果是在像北京、上海、深圳等一些熱門城市買房，要求會(huì)更嚴(yán)格，需要至少連續(xù)繳納5年的社保。

一旦斷繳，就要從零開(kāi)始。

所以，能不斷繳，就盡量不要斷繳。

3.商業(yè)保險(xiǎn)可以替代社保嗎？

可能有些朋友回覺(jué)得職工社保繳費(fèi)比較高，想用商業(yè)保險(xiǎn)替代社保。

我常說(shuō)，社保是國(guó)家給我們的福利，也是最基礎(chǔ)的保障，建議大家人人都要去交。

有投保商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)很好，但是商業(yè)保險(xiǎn)的定位是社保的補(bǔ)充，社保也有它不可替代的意義和價(jià)值。

比如醫(yī)療保險(xiǎn)，不論身體健康情況如何，還可以帶病投保，繳滿足夠年限就可以享受終身醫(yī)保報(bào)銷，這些是商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法做到的。

所以，社保才是我們的基礎(chǔ)保障，商保作為補(bǔ)充，不能本末倒置。

關(guān)于自由職業(yè)具體如何購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，可以參考我之前寫過(guò)的文章：自由職業(yè)者，怎么買保險(xiǎn)？

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