蝸牛君學(xué)了這么多年保險(xiǎn)，目前別人來咨詢，設(shè)計(jì)家庭保險(xiǎn)方案時(shí)，還需要一點(diǎn)點(diǎn)問清家庭情況，收入情況，出行方式等等信息，才敢?guī)蛣e人從多家保險(xiǎn)公司出的眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，挑個(gè)幾款出來做搭配組合。啥也不問，上來就能推薦產(chǎn)品的，還能切換家庭情況的，原諒我，達(dá)不到這個(gè)程度。

好了，閑話不多說，今天就具體給大家分析一下，針對不同家庭結(jié)構(gòu)，不同收入水平，到底該如何買保險(xiǎn)。

在搞清楚自己到底適合什么樣的保險(xiǎn)之前，一切研究疾病種類返還情況理賠條件之類的細(xì)節(jié)問題都是浪費(fèi)時(shí)間，我們都是高效率的人，寶媽們帶孩子很忙的，最短的時(shí)間切中要害才是聰明的媽媽應(yīng)該做的。

首先，算算自己的家庭收入和每年的支出情況，梳理家里的經(jīng)濟(jì)支柱已經(jīng)買了多少保險(xiǎn)，有社保的也算，如果自己是全職太太并且家庭年收入低于15萬，而且是第一次買保險(xiǎn)，那么作為寶媽的您就這次別添亂了，給老公和娃先買重疾，等老公收入增加了以后再給自己添，可千萬別覺得不給自己買就是虧待了自己，老公健康持續(xù)賺錢可是您和孩子生活的第一保證，咱得客觀看問題。

因此，保額一定要足夠高，在這種情況下，我們的選保險(xiǎn)策略就是，確定的預(yù)算買到保額最高的保險(xiǎn)，收入越低越要重視大概率發(fā)生的疾病，越要注重當(dāng)下的保障，越要重視經(jīng)濟(jì)支柱的保障。

明確自己家庭的收入以后，并且擺正了買保險(xiǎn)的姿態(tài)，大家就可以根據(jù)上圖中的收入與保障方案對應(yīng)情況，大概確定出自己所適合的重疾保險(xiǎn)的特點(diǎn)，然后開始挑選產(chǎn)品，用排除法的方式，不符合特點(diǎn)的馬上過，不要流連于某個(gè)保險(xiǎn)多出來的某些保障或是又增加了一些錢可以多一些功能，這跟我們在超市的購物心態(tài)一樣，有清晰的目標(biāo)清單會(huì)省時(shí)又省力，而漫無目的會(huì)導(dǎo)致買了不該買的東西，花了不該花的錢。

以下舉幾個(gè)例子，說明不同收入情況下該如何配置重疾保險(xiǎn)。

家庭一：丈夫83年生，年稅后收入15萬，妻子87年生，年稅后收入3萬，有剛出生8個(gè)月女寶寶，都有社保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，有房貸，妻子收入基本用來還貸。

在這個(gè)方案中，一家三口的重疾保障都達(dá)到了50萬，雖然爸爸和媽媽用了一部分定期防癌保險(xiǎn)，但是因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)公司的重疾賠付中癌癥占到了80%，因此用防癌險(xiǎn)來做補(bǔ)充放大保額是用小錢覆蓋絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)的最好的選擇，并且爸爸的重疾保險(xiǎn)含有一部分的終身保障，這部分保費(fèi)占了大頭并且屬于返還型，能降低爸爸媽媽對于消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)不出事就是打水漂的憂慮。

爸爸媽媽都有社保，因此并沒有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而寶寶由于才8個(gè)月，會(huì)經(jīng)常生病住院，因此選擇含有疾病住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)是性價(jià)比最高的選擇，通常這類保險(xiǎn)的價(jià)格只有幾百塊，涵蓋了意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療，要比單獨(dú)給寶寶買醫(yī)療保險(xiǎn)劃算的多。此外這個(gè)家庭還可以考慮買一份高保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)，保額各100萬，30歲左右的夫妻和小寶寶，一家三口買這類醫(yī)療險(xiǎn)，加起來也才一千多。雖然免賠額高，有1萬，不能保小病，但是可以管住院花費(fèi)多的大病，而對家庭影響比較厲害的不是小病，正是大病。

這個(gè)方案的總費(fèi)用不會(huì)超過1.3萬元，但已經(jīng)做到全家重疾保額各50萬，意外和寶寶的醫(yī)療都基本夠用，未來家庭的補(bǔ)充方向是給爸爸和媽媽逐步加終身重疾的保額，給爸爸買超過100萬保額的定期壽險(xiǎn)，再等收入提高以后再考慮由終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)或孩子的教育金保險(xiǎn)。

家庭二：爸爸83年，收入稅后15萬，媽媽86年，收入稅后10萬，男寶寶剛剛出生，家有房貸，每月還款5000元，有車，爸爸日常交通工具是開車，經(jīng)常出差。

在這個(gè)方案中，爸爸的意外險(xiǎn)加強(qiáng)了很多，出差和駕車都有高額的賠付，并且價(jià)格非常便宜，三個(gè)意外險(xiǎn)的保費(fèi)加起來在500-600之間，爸爸的終身重疾保額加到了30萬，在爸爸的保險(xiǎn)中，終身保險(xiǎn)的保費(fèi)占比達(dá)到65%。

寶寶的方案不變，但相同保額男寶寶會(huì)比女寶寶的保費(fèi)要貴1000左右。

媽媽由于也是家庭收入的主力，因此加強(qiáng)了媽媽的保障，增加了終身防癌險(xiǎn)，保額30萬，和女性特別疾病加起來，在工作期間的重疾保額已達(dá)到80萬，保障非常充足，女性的特別疾病從女性生孩子以后到50歲是高發(fā)期，因此對于女性特別疾病的補(bǔ)充很有必要。

以上方案總價(jià)格不超過2.2萬，可額外考慮家庭一方案中談到的高保額，高免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格也不貴。未來的補(bǔ)充方向是養(yǎng)老保險(xiǎn)和孩子的教育金保險(xiǎn)，保障基本已做足。

家庭三：爸爸78年，收入稅后30萬，媽媽85年，全職太太，女寶寶3歲，二寶剛出生，家有房貸，每月還款8000元，有車，爸爸日常交通工具是開車，經(jīng)常出差。

在這個(gè)方案中，比較意外的設(shè)計(jì)是爸爸買一個(gè)理財(cái)型終身壽險(xiǎn)，而并未配置終身的重大疾病保險(xiǎn)，原因在于38歲的男性重疾保障已非常貴，并且這個(gè)年齡階段的男性通常多少都會(huì)有一些健康問題，如若如實(shí)告知，那么被拒?；蚣淤M(fèi)的可能性很高，這個(gè)時(shí)候選擇終身重疾可行性和性價(jià)比都很差，那么如果買不了重疾的話還有什么辦法能解決爸爸的重疾保障問題呢？

其實(shí)終身壽險(xiǎn)也能起到類似的效果，對于終身壽險(xiǎn)來說，如果要緊急用錢，只有保單貸款或退保兩種辦法，在終身壽險(xiǎn)購買的前20年進(jìn)行退保，收益不會(huì)很高，因?yàn)楸窘鸩]有在賬戶中積累時(shí)間太長，沒有顯示出錢的時(shí)間價(jià)值，而20年之后，也就是爸爸退休以后，賬戶中的錢已經(jīng)很可觀，必然會(huì)超過此時(shí)用同樣錢購買重疾保險(xiǎn)所對應(yīng)的保額，因此，退休以后的重疾需求可用退?；虮钨J款的方式完成。

那么在前20年呢？我們設(shè)計(jì)了一個(gè)定期防癌保險(xiǎn)，這里用定期防癌險(xiǎn)或是定期重疾險(xiǎn)都是可以的，后者價(jià)格略高一些，而定期防癌險(xiǎn)所能覆蓋的重疾風(fēng)險(xiǎn)也超過了80%，20年的時(shí)間錢還不會(huì)貶值的很厲害，一次性給付再加費(fèi)用保險(xiǎn)，能很大程度上解決這方面的憂慮，這個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)格不能超過5000元。用這種辦法，爸爸所交的保費(fèi)絕大多數(shù)都能保全，相當(dāng)于一個(gè)長期理財(cái)，而這類保險(xiǎn)的收益也要高過含壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)，能將收益和保障都做到最大化，這個(gè)組合是一個(gè)很好的選擇，并且，如果爸爸身體一直健健康康，到退休后賬戶中的錢也可以當(dāng)作養(yǎng)老金來用，使用靈活。

當(dāng)然，還有一個(gè)疑問，一共保費(fèi)預(yù)算不超過3萬，這里終身壽險(xiǎn)就占了3萬，怎么破？其實(shí)這里的終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于一個(gè)強(qiáng)制儲蓄，里面并沒有多少保障成分，把這項(xiàng)投入當(dāng)作是正常的攢錢或是理財(cái)預(yù)算就可以了，我們前面所講的保費(fèi)預(yù)算只單純的保障預(yù)算。

爸爸其他的保險(xiǎn)很好理解，意外險(xiǎn)，合計(jì)費(fèi)用一年不超過500元。如果身體健康狀況還可以，花個(gè)幾百塊，買一份100萬保額，免賠額1萬的醫(yī)療險(xiǎn)，四五百塊保一年，雖然隨著年齡增長每年保費(fèi)都在漲，但是相對保額，漲的保費(fèi)不多，如果可以買，就選擇繼續(xù)買下去。這樣保障就全面了。

寶寶的方案不變，兩個(gè)寶寶都可以選擇終身重疾含壽險(xiǎn)功能和豁免功能，包括住院醫(yī)療，兩個(gè)寶寶的保費(fèi)加起來不超過10000元。

這個(gè)方案中對于媽媽的保障是加強(qiáng)了，這里可能不太好理解，開始的時(shí)候不是說不賺錢的人不用太多的保障嗎？因?yàn)樵谶@個(gè)家庭中，媽媽完全沒有工作，連基本的社保都沒有，也就是說看病重疾風(fēng)險(xiǎn)的保障是0，這個(gè)就很害怕了，媽媽雖然不賺錢，但是照顧寶寶的主力，健康并且有持續(xù)照顧寶寶的能力是很重要的，因此需要做足保障。

到這里為止，家庭保費(fèi)預(yù)算用掉15000元左右，還有1萬左右的空間，因此可以給媽媽選擇更好一些的保障比如終身重疾，保額在50萬上下，如果經(jīng)濟(jì)緊張，也可以使用30萬終身重疾搭配50萬的女性特別疾病保險(xiǎn)，這樣保費(fèi)在7500元以下，這時(shí)的終身重疾必須附加住院醫(yī)療，以滿足媽媽日常的醫(yī)療保障需求。

以上三人的總保障價(jià)格不超過2.5萬，另有養(yǎng)老和理財(cái)計(jì)劃每年3萬，全面考慮了家庭的風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老理財(cái)需求。后續(xù)的補(bǔ)充可以完全以教育金和加大養(yǎng)老金的投資比例為主，方案中爸爸的終身壽險(xiǎn)建議美國保險(xiǎn)，收益更為穩(wěn)定并且更高，如果不想去國外折騰，那么選擇備選方案，買200萬定壽，再選一份純理財(cái)保險(xiǎn)，年交三萬，切記選初始費(fèi)用、保障成本扣得少的萬能險(xiǎn)，這樣更靈活，也才能在短期內(nèi)就享受到收益。

在明確了解自己的家庭需要有何種特點(diǎn)的保險(xiǎn)后，剩下的事情就是從眾多保險(xiǎn)公司中挑出適合的，并且一定要抵御各種誘惑，因?yàn)樵诹私猱a(chǎn)品的過程中，不斷的會(huì)有各不同保險(xiǎn)公司的代理人來挑戰(zhàn)您的方案，拋出各種誘惑性的額外需求來引導(dǎo)您選購他們的產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候，大家一定要堅(jiān)定信念，只要符合這些特點(diǎn)和價(jià)格的，看清楚每個(gè)保險(xiǎn)的真正面目，因?yàn)橛泻芏嗟谋ｋU(xiǎn)都是用附加保障的方式把終身壽險(xiǎn)包裝成重疾保險(xiǎn)，這種根本就是不是重疾保險(xiǎn)，我們已經(jīng)說了，終身壽險(xiǎn)的功能更多的是養(yǎng)老和資金的投資需要，而非重疾，即便有附加也是預(yù)支賬戶里的資金，并不是保險(xiǎn)公司給到的真正的疾病保障，兩種產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是完全不同的。

另外，堅(jiān)定自己的保費(fèi)預(yù)算，有限的預(yù)算需要花到每個(gè)家庭成員身上，而不是在一個(gè)人身上就用掉了大多數(shù)的預(yù)算，尤其是不能用在寶寶身上，在保險(xiǎn)的保障作用對我們還很重要的時(shí)候，保額和保費(fèi)的對應(yīng)情況也就是性價(jià)比是非常重要的，可以說，在這個(gè)階段考核保障型產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是價(jià)格，至于公司品牌，售后服務(wù)或是糾紛處理都不應(yīng)該成為考慮的重點(diǎn)，因?yàn)閷τ诒Ｕ闲彤a(chǎn)品來說，任何保險(xiǎn)公司都沒有兌付的危機(jī)，而進(jìn)行健康狀況如實(shí)告知并且如此清楚的了解自己所購買的保險(xiǎn)，一般是很難出現(xiàn)糾紛的，絕大多數(shù)的糾紛都出在對自己所買的保險(xiǎn)不了解和隱瞞病史的問題上，從一開始就規(guī)避這些問題，能保證您未來有一個(gè)很好的體驗(yàn)。

最后，牢記所選保險(xiǎn)公司的客服電話，代理人和保險(xiǎn)公司是代理關(guān)系，說的很多話并不代表保險(xiǎn)公司意見，部分業(yè)務(wù)員有時(shí)候?yàn)榱藰I(yè)務(wù)，有時(shí)候甚至?xí)稣`導(dǎo)，流動(dòng)性也非常高，有90%以上的概率到出事的時(shí)候是找不到代理人的，因此直接找保險(xiǎn)公司客服是最靠譜的選擇，對保單不理解的地方多問，對于理賠的情況也要多問。