最近看羅振宇2018跨年演講，有一個理念讓我印象特別深刻，是說在現(xiàn)代醫(yī)學條件下，大多數(shù)人的壽命都可以超過100歲。

以前的人們60歲退休以后，基本上就是數(shù)著過日子了，但是從我們這一代開始，退休以后還有40年的時間，幾乎是一半人生，我們怎么度過這退休后的一半人生呢？

以前是三十而立，四五十歲還沒成事，一輩子就算廢了，可是現(xiàn)在60歲開始做一件事情，都不算晚。

我們?nèi)松淖鴺溯S拉長了一倍。

想到這里，壓迫我多年的焦慮感突然消失了，我們把視野拉到整個人生的100年。

往回看，假如你已經(jīng)工作了幾年，那么你一定比剛出校門的時候提升了很多很多了，但是呢，每次進步以后，又產(chǎn)生了新的欲望，之所以焦慮，就是因為忽略了已經(jīng)取得的進步，而只關(guān)注到了新的欲望，所以從往回看的角度，沒有必要焦慮。

往前看，以我們80后來說，還有70年的人生，從現(xiàn)在開始，做任何事情都不晚，只要持續(xù)不斷的努力，每天進步一點點，我們都有足夠的時間做好任何事情，所以往前看，也沒有必要焦慮。

焦慮感沒有了，最大的變化就是可以淡定的做任何事情了，以前每天都要聽得到、背單詞學英語、看書，一天不學習，就覺得這一天浪費了，到了晚上就會越發(fā)焦慮。但是現(xiàn)在，周末花一整天的時間用來逛街或玩游戲，都不會覺得有負罪感，因為有足夠的時間可以用了，只要合理的安排好時間，持續(xù)的學習和進步，拿出一部分時間來勞逸結(jié)合，完全沒有問題。

人生的時間拉長了一倍，有件事情就更加值得做了，就是理財。

理財中最重要的思維是復(fù)利，復(fù)利中最重要的因素是時間，覺個例子來說，假如你有10萬本金：

假設(shè)以每年15%的復(fù)利率增長：

10年后，10萬變成40萬。

20年后，10萬變成了160萬。

30年后，10萬變成了660萬。

40年后，10萬變成了2678萬！

這就是復(fù)利思維中，時間因子的魔力，所以理財這件事情，越早開始越好。

最美國，現(xiàn)在流行一種“FIRE運動”，全稱是：Financial Independence, Retire Early，就是經(jīng)濟獨立、提前退休的意思。這個運動主要目的是通過理財，結(jié)合最大化收入、最小化支出的方式，早日攢夠可以經(jīng)濟獨立的資金，然后提早退休，只依靠理財?shù)氖找嫔睢?/p>

這不就是我們所有上班族的夢想嘛，有一大筆錢，這筆錢可以生錢，只用依靠錢生的錢，就可以維持生活，想干什么就干什么，不用上班，簡直是不能再嗨了。

其實這個運動早已傳入中國，并且已經(jīng)有人實現(xiàn)了Getting Fired，也就是達到了提前退休。

一位來自北京的M先生，今年40歲，已退休半年多，整整提前退休了20年。他和妻子生活在一個空氣清新、每天都能看到藍天的小村莊，不用上班，每天做著自己喜歡的事情，養(yǎng)養(yǎng)花，寫寫字。他們?yōu)榱颂嵩缤诵?，用?年時間來實踐FIRE運動。

那么，為了實現(xiàn)提早退休，我們具體應(yīng)該怎么開始理財呢？

理財是一門很大的學問，這方面的書籍就有成千上萬本，大家可以關(guān)注我，我們一起學習理財，也可以看我之前的理財文章，有講到具體如何理財?shù)模@里就不重復(fù)了，只講幾個理財必須要注意的大原則。

一，堅持記賬，養(yǎng)成習慣

這是一個看似好像很不起眼的小動作，但實際對理財來說是必須要做的事情。

再小的公司都會配置財務(wù)人員，來記錄收入和支出，這樣才能對公司的資金流有清晰明確的掌握。

我們?nèi)艘彩且粯?，通過記賬，才能對自己的消費有明確的認識，才不會有“明明感覺沒怎么花錢，可是每個月都攢不下錢”的困惑，通過堅持記賬，可以逼迫自己形成理性消費的思維，避免浪費，才能節(jié)省下更多的錢來投資理財。

二，持續(xù)增加資產(chǎn)、減少負債

所謂資產(chǎn)，就是可以升值的東西，比如房產(chǎn)、股票、基金、債券等，只有把錢變成資產(chǎn)，錢才會生錢，否則只會隨著通貨膨脹不斷貶值。

負債就是買入后會貶值的東西，比如汽車，就是最大的負債品，買入它的第一天就貶值了，而且還要持續(xù)的投入油費、保險等各種費用，所以在我們理財?shù)钠陂g，盡可能的推遲買入負債的時間，越晚越好，最好不買。

三，一定要用保險來兜底

理財最重要的一步，就是一定要買保險。在理財?shù)倪^程中，最忌諱的就是損失本金，一旦因為得了重疾，或發(fā)生什么意外，把我們辛苦買入的大筆資產(chǎn)賣掉，理財就前功盡棄了。

所以要通過買保險來兜底。

說到保險又是一門很大的學問，但是有幾個大原則一定要遵守：

1. 不買理財類的，因為保險的意義是為了交了錢以后去對賭各種意外，而不是為你生財。
2. 越早買越劃算。
3. 不買返本型的，買消費型的。

重點說一下第三點，表面看，返本型的保險好像還不錯，有病賠錢，沒病返本，兩全其美。

但實際上是非常不劃算的。

首先，返本型保險非常貴，比如同樣買50萬保額的情況下，消費型的每年只要交五六千，而返本型的每年要交一萬多，說白了就是保險公司用你自己多交的錢去投資，幾十年之后再還給你。

那么幾十年之后，這筆返還的保費還值錢嗎？麻煩的是，有些人明明預(yù)算不足，還非要買返本型的，你買的那10萬20萬的保額，真出事的時候夠用嗎？更坑的是，如果在保障過程中，真的得了重疾或者沒有活到規(guī)定的年數(shù)，返還的保費根本就拿不回來，那你的錢不就白交了嗎？

所以買保險最重要的是保障，想占保險公司的便宜，你只會被騙的更多。

最后，針對理財這件事情，希望大家要堅持學習，而不是看了一兩篇理財文章，就覺得自己會理財了，那是萬萬不行的，我們必須通過持續(xù)的學習、實踐、反思，甚至前期會因為理財失敗而交一些學費，才能達到很好的理財收益，否則，不但不能提早退休，還可能會越理越窮。