解答者 | 復(fù)利軍師

現(xiàn)在很多人都和Emily一樣，掙的不少，但總是存不下錢，到手的工資不知不覺就花完了，有時候還提前消費(fèi)超額支出。

究其原因，還是Emily對自己的財務(wù)狀況缺乏管理，沒有理清自己的金錢通道。

整理自己的金錢通道就是一個“找錢”的過程，如果任由自己的金錢通道雜亂無章，那就表示自己對錢的概念也非常模糊，甚至不知道自己到底有沒有“錢”。只要我們將雜亂無章的金錢通道仔細(xì)整理，錢就會逐漸增加。

一、堅(jiān)持記賬，捋清家庭金錢通道

我知道很多人嫌記賬很麻煩，每天花幾塊錢也記下，實(shí)在是無趣又浪費(fèi)時間。

但是自從了解到洛克菲勒家族和巴菲特都有記賬的習(xí)慣，我也開始記賬，從記賬中發(fā)現(xiàn)：記賬不僅有意思，而且能省錢，更能優(yōu)化我的消費(fèi)支出。

比如：從開始記賬起，要求自己每筆必記，結(jié)果有時候?yàn)榱瞬挥浤且粌晒P可有可無的開支：比如買個零食、買杯咖啡，我就直接不去買了，所以一個月零食和咖啡的錢都省了不少?！　?/span>

另外還有一個好處?，F(xiàn)在都是電子消費(fèi)，刷卡、刷支付寶、刷微信，對于刷出去的錢完全無感，但是在你每次記賬輸入的數(shù)字的時候，的確會產(chǎn)生心疼感，從而減少不必要的消費(fèi)。而當(dāng)你總結(jié)本月消費(fèi)時，也能明顯看到自己的支出情況，從而更好的安排支出。

Emily一家稅后收入5萬多，一年下來大概60多萬，只要堅(jiān)持記賬，就可以大致了解自己的收支情況，知道錢到底去了哪里。據(jù)此，你就可以學(xué)著做簡單的收支規(guī)劃，一邊記賬一邊調(diào)整，讓各時間段花費(fèi)更均衡。

二、零存整取，積少成多

通過記賬，我們可以把那些不必要的開銷節(jié)省下來，每個月多攢一點(diǎn)。集腋成裘，積沙成塔，讓小錢變大錢。

下面就聽軍師就給您算一筆賬：

如果一個人她從20歲開始存錢，每個月存500塊(就是一年存6000塊)，一直存到她40歲(存錢20年)，按照12%左右的年利率，那么到50歲的時候，她就會有150多萬。

如果另外一個人晚她10年開始存錢，30歲開始每個月同樣存500塊，按照相同的存錢時間20年，相同的利率，到50歲，就只有48萬而已。

僅僅是晚了10年開始存錢，到50歲時，所擁有的財富已經(jīng)完全不是一個數(shù)量級了，整整差了100萬。

在攢錢這個問題上，我們一定要堅(jiān)持時間和復(fù)利的魅力，這樣會讓你在10年，20年，30年后遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你身邊的人。

三、堅(jiān)持投資，節(jié)流之余增加專業(yè)收入

Emily一家雖然稅后有月收入有5萬 ，看起來很多，但是仔細(xì)分析，家庭背負(fù)有300萬房貸，按目前的情況看月供至少要超過1.5萬元（按30年等額本金，首套房基準(zhǔn)利率4.9%計算），每月可支配收入實(shí)際上只有4萬左右，在節(jié)流之余，堅(jiān)持投資，獲取一定投資收益是很有必要的。

可以采取強(qiáng)制性的基金定投，等每月發(fā)工資的時候，直接扣款。在缺錢的狀態(tài)下可以少一點(diǎn)，資金寬裕后，可增加投資金額。

四、適當(dāng)購買保險，抵御家庭財務(wù)風(fēng)險

Emily的公婆最近生大病住院好一段時間，家里積蓄一下就捉襟見肘，問題出在雖然收入較高，但是沒有抵御家庭財務(wù)風(fēng)險意識。建議配置一部分資金購買保險之類的產(chǎn)品，抵御意外事件造成的突發(fā)家庭財務(wù)風(fēng)險。

具體而言，Emily還可以為家人購買重大疾病醫(yī)療保險，人到中年，上有老下有小，還有房貸，家庭的抗風(fēng)險能力比較弱，公婆生病就掏空了所有家底，繼續(xù)醫(yī)治就得借債，如果有一份這樣的保險，處境會好很多。

總體而言，通過消費(fèi)、存錢、投資、保險四個途徑，就疏通了家庭財務(wù)的“金錢通道”。

希望上面的解答能對Emily有所幫助，也祝她的家人早日康復(fù)！

（答者簡介：復(fù)利軍師，觀察股市沉浮超15年，投資理財實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富，戰(zhàn)果不俗，推崇價值投資，深信復(fù)利的力量。）