文如其名，今天我們來研究下支付寶中的這款保險(xiǎn)產(chǎn)品“好醫(yī)?！薄?/p>

打開支付寶，小程序中有一項(xiàng)就是：保險(xiǎn)服務(wù)。

大腦袋把它挪到了主頁上，主頁上沒有的小伙伴可以在更多—財(cái)富管理里找到。

而實(shí)際上，我們不主動(dòng)去找它，它也會(huì)時(shí)常出現(xiàn)在主頁的廣告欄上，相信不少小伙伴也點(diǎn)進(jìn)去過。

隨后會(huì)出現(xiàn)自己的免費(fèi)健康保額，點(diǎn)擊“去查看”就會(huì)出現(xiàn)這個(gè)界面。

主角就是下面藍(lán)色的這款“好醫(yī)?！ぶ丶脖Ｕ稀?/strong>。

首先，要明確的是“好醫(yī)?！ぶ丶脖Ｕ稀辈⒉皇莻鹘y(tǒng)意義上的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是一款商業(yè)保險(xiǎn)。

進(jìn)入產(chǎn)品主頁可以看到：

該產(chǎn)品由中國人保健康承保，有兩種保障責(zé)任可選，分別為基本的25種重疾保障和50種輕癥+100種重疾的升級(jí)版；

其中重疾賠付基本保額，輕癥賠付基本保額的20%；

保額有10萬，30萬，50萬可供選擇；

保障期為一年，不包含身故責(zé)任。

根據(jù)以上信息可以確定，這是一款一年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

這里要多說一句，如今市場上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的種類分為：終身型重疾險(xiǎn)和定期型重疾險(xiǎn)。終身型重疾險(xiǎn)顧名思義保障貫徹終身，一般分為帶身故責(zé)任和不帶身故責(zé)任兩大類。

而定期型重疾險(xiǎn)主要有一年期產(chǎn)品和長期型產(chǎn)品。

“好醫(yī)保·重疾保障”就屬于定期型重疾險(xiǎn)中的一年期產(chǎn)品，且不包含身故責(zé)任。在保障期內(nèi)，如果未發(fā)生重大疾病，那么所繳的保費(fèi)就被消費(fèi)掉了。

看到這里你或許想說，即使50萬保額每年也才幾百塊錢，可以買個(gè)安心，不生病也沒有多大損失，何樂而不為？

是的，“好醫(yī)?！ぶ丶脖Ｕ稀蔽说某说土膬r(jià)格，還有“重大疾病確診全陪”、“可續(xù)保至99歲”幾個(gè)大字。但是，這一切的美好是有前提的……

1.“重大疾病確診全陪”

先看看條款是怎么說

典型的銷售誤導(dǎo)。

通過之前的文章我們了解到，原保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)中必須包含的6種重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)是完全一致的。

而這6種重大疾病中，也只有惡性腫瘤一項(xiàng)是確診即賠。

急性心機(jī)梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、和終末期腎病都是要求身體達(dá)到某種持續(xù)狀態(tài)，才符合理賠要求。

而重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)則是實(shí)施了手術(shù)之后才可進(jìn)行理賠。

如此，“重大疾病確診全陪”一說從何而來？

不知是支付寶的營銷人員有意為之，還是保險(xiǎn)公司直接將線下的話術(shù)挪到了線上，換個(gè)地方忽悠消費(fèi)者。

2.“可續(xù)保至99歲”

續(xù)保是有條件的

還好，這次沒有說“保證續(xù)?！?。

但是，想要續(xù)保到99歲還真沒那么容易。

A.產(chǎn)品停售

和一年期的醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)一樣，這款一年期的重疾險(xiǎn)也同樣面臨產(chǎn)品停售不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

也就是說一個(gè)30歲的被保險(xiǎn)人想要續(xù)保到70歲，前提是這款產(chǎn)品40年都不停售。

B. 健康狀況的改變

理賠過輕癥，則續(xù)保年度不在承擔(dān)輕癥責(zé)任；理賠過重疾，則不再接受續(xù)保。

即輕癥和重疾均只能單次賠付，相對(duì)于可多次賠付的長期重疾險(xiǎn)，這種一年期重疾險(xiǎn)的保障總差那么點(diǎn)意思。

而產(chǎn)品對(duì)不同年齡的首次投保額度也有限制：0-39歲，不超過50萬；40-49歲，不超過30萬；50-60歲不超過10萬 。

C.單方面解除合同的風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于產(chǎn)品說明中的“不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史輕癥理賠情況而拒絕續(xù)?！?/strong>。

在保險(xiǎn)條款中只找到“不會(huì)因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整”和“如果本公司和投保人均未提出終止本保險(xiǎn)，本公司將根據(jù)本合同的約定繼續(xù)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任”。

除了本保險(xiǎn)統(tǒng)一停售，也存在保險(xiǎn)公司以其他原因單方面不再接受續(xù)保的可能。

3.價(jià)格低廉

再翻翻費(fèi)率表

打開費(fèi)率表可以看到，不同的年齡的被保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)著不同的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。以25種重疾保障為例，30歲的男性10萬保額，每年只要126元，而60歲的男性同樣保額卻要2339元，價(jià)格相差20倍。

25種重大疾病在各年齡人群中的發(fā)生率能很好的解釋為何不同年齡的被保險(xiǎn)人之間的保費(fèi)相差如此懸殊。關(guān)于25種重疾的發(fā)生率可參照文章重疾險(xiǎn)（一）——重大疾病離我們有多遠(yuǎn)？

選取保障責(zé)任為25種重大疾病的基礎(chǔ)方案中男性被保險(xiǎn)人10萬保額對(duì)應(yīng)的各年齡費(fèi)率，與男性被保險(xiǎn)人25種重大疾病各年齡的發(fā)生率進(jìn)行比較。

可以看出，對(duì)于不同年齡的被保險(xiǎn)人，“好醫(yī)保·重疾保障”的費(fèi)率的變化趨勢和25種重大疾病發(fā)生率的趨勢基本相同。

通過各年齡25種重大疾病發(fā)生率計(jì)算出來的費(fèi)率可以保證產(chǎn)品本身不虧損，再加上必要研發(fā)費(fèi)用、渠道費(fèi)和小部分利潤，就可以確定各年齡的費(fèi)率。

因此，隨著重疾發(fā)生率的快速增長，在被保險(xiǎn)人“晚年”階段，“好醫(yī)?！ぶ丶脖Ｕ稀钡膬r(jià)格不但不低廉，反而很昂貴，到80歲時(shí)10萬保額每年繳費(fèi)已近萬元。

根據(jù)以上幾點(diǎn)，總結(jié)出“好醫(yī)保·重疾保障”不適用的人群：

1.中老年人

除首次投保年齡不超過60歲的規(guī)定限制外，呈指數(shù)增長的保費(fèi)在后期也會(huì)讓消費(fèi)者望而卻步，即使可以連續(xù)續(xù)保，也大概率會(huì)因?yàn)楦哳~的保費(fèi)而主動(dòng)棄保，保障很難持續(xù)。

2.不滿足于單次賠付的消費(fèi)者

輕癥賠付后，就不再有輕癥的保障；重疾賠付后，不再接受續(xù)保。多數(shù)定期型產(chǎn)品都做不到多次賠付，考慮多次賠付的消費(fèi)者可以直接排除這類產(chǎn)品了。

3.考慮長期保障的人群

一年的保障期加上續(xù)保等不確定因素，使得消費(fèi)者很難通過這種重疾險(xiǎn)來做終身的保障。此外，對(duì)于想要把重疾保障做到固定年齡的消費(fèi)者來說，由于一年期的產(chǎn)品幾乎不包含預(yù)定利率，長期來看，在價(jià)格上更處于劣勢。下篇文章也將從這個(gè)角度進(jìn)行具體分析。

“好醫(yī)保·重疾保障”雖然有很多槽點(diǎn)，但對(duì)于年輕人來說杠桿極高，花很少的錢就可以一段時(shí)間內(nèi)得到重大疾病的保障，適用于學(xué)生或工作不穩(wěn)定的人群。

由于保障期短，選擇成本較低，靈活性強(qiáng)，也適合在原有的保額基礎(chǔ)上在特定時(shí)間內(nèi)加保。

不過，對(duì)于迷信其“性價(jià)比”并將這種保險(xiǎn)作為替代品的朋友，還有一些忠告。（未完待續(xù)）

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2018年8月