目錄： 一、投入必要時間了解保險的必要性 二、普通人的保險需求分析及對應(yīng)的險種配置 三、四個險種保險產(chǎn)品的測評 1、定期壽險產(chǎn)品測評 2、綜合意外險產(chǎn)品測評 （1）成人綜合意外險 （2）老人綜合意外險 （3）兒童綜合意外險 3、百萬醫(yī)療險產(chǎn)品測評 4、長期重疾險產(chǎn)品測評 （1）成人長期及終身重疾險 （2）兒童長期重疾險 四、要點小結(jié) 一、普通人投入必要時間了解保險的必要性 中國的商業(yè)保險覆蓋面很低，絕大部分人并不確切了解自己的保險需求是什么，想花時間了解，信息又太多，且魚龍混雜，加上保險業(yè)長期以來口碑不好，銷售誤導(dǎo)頻發(fā)，大家有所忌憚，導(dǎo)致保險這個本身挺好的風險轉(zhuǎn)移工具沒有被多數(shù)人用來保障我們自己。 正是基于上述原因，惠云保一直想寫一篇“終極”長文，讓普通人通過這篇文章對保險有個全面系統(tǒng)的了解，并在此基礎(chǔ)上，再投入一些時間完成對自身家庭風險和保險需求的針對性分析，進而有效實現(xiàn)家庭保險的正確配置。基本想法如下： 1、普通人進行保險配置前，一定要投入足夠必要的時間（即最少必要時間），獲得能夠支撐決策的最少必要知識，但真沒必要花過多時間，配置好保險后就更不用持續(xù)浪費時間在上面了。惠云保堅持認為，保險不是高頻、高粘性的產(chǎn)品，對于非業(yè)內(nèi)人士，必要了解后一次性或陸續(xù)購買完成獲得必要保障即可，不需要每天或長期看保險資訊和行業(yè)知識，對大家來說時間是最寶貴的，本職工作和專業(yè)成長還不夠用呢。開通這個公眾號寫這篇文章就是為大家節(jié)省這個時間，不需要大家投入大量時間成為行業(yè)專家，而是在有限的時間里讓你獲得必要但足夠決策的信息即可，信息過多且不說時間成本，對決策也未必是好事。比如對領(lǐng)導(dǎo)的匯報，領(lǐng)導(dǎo)不需要像你一樣了解所有細節(jié)，領(lǐng)導(dǎo)只需知道有三個優(yōu)選出的方案，各有哪些優(yōu)勢劣勢，領(lǐng)導(dǎo)最后來定奪即可。實際上，希望惠云保和讀者就應(yīng)該是這種關(guān)系。所以，惠云保不做自媒體，僅保持有限的幾篇文章，但定期更新（因為市場新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)）。 2、惠云保的目標是普通人通過閱讀有限的一篇文章，不需要咨詢即可自主在手機上完成保險購買和組合配置。保險作為一種相對復(fù)雜的金融產(chǎn)品，和房產(chǎn)等許多產(chǎn)品一樣，中介如果投入大量時間做方案設(shè)計，必然需要額外成本，羊毛出在羊身上。第二，中介的獨立性很難保證。比如中國的保險營銷員體制，保險營銷員只賣自己公司的產(chǎn)品，無法在保險公司之間進行產(chǎn)品的測評和跨公司配置。第三，即使是保險中介公司（以及大量的網(wǎng)上保險超市）雖然代理多家保險公司產(chǎn)品，其產(chǎn)品也是有限的（估計最多的也不到市場全部產(chǎn)品的1%），并不能匯聚市場上最實惠的產(chǎn)品。因此，惠云保的目標主要是面向大部分不需要咨詢的用戶，滿足普通人簡單、類似的典型需求，提出一個基本的險種配置組合，并找出每個險種市場上最實惠的產(chǎn)品，最后大家自己決策完成保險配置。其他復(fù)雜的需求或更高的需求，成本太高，是專業(yè)中介的事，或者自身投入更多精力成為專家，別無他法。
二、普通人的保險需求分析及對應(yīng)的險種配置 經(jīng)濟學假定，普通人都是風險厭惡型的。我們首先分析普通人可能會遇到哪些不可承受的風險，然后再看看哪些險種可以轉(zhuǎn)移這些風險。 關(guān)于風險，惠云保有以下幾點理解： 第一，最重要的，惠云保認為，保險的核心功能是將不能承受之風險或?qū)ι钣绊戄^大的風險轉(zhuǎn)移出去，那些正常情況下可以承受、對家庭影響較小的風險不屬于保險的核心功能。因此，在惠云保的觀念當中，所有可以承受的風險均不在我們普通人必須配置的保險清單之列，比如航班延誤險、天氣險、賞月險，戀愛險、看球險等等所謂的大量保險創(chuàng)新險種，僅僅是博人眼球，或者僅僅是保險公司的獲客手段（正因為所以，許多這類保險產(chǎn)品都是直接贈送的，填寫信息即可領(lǐng)取）。甚至包括日常補充醫(yī)療險，惠云保都認為對于個人投保者而言沒有必要，因為只是門診住院醫(yī)療的一些有限的基本費用報銷，不是不可承受的重大風險，其本質(zhì)只是企業(yè)給員工的一項福利產(chǎn)品，本質(zhì)上不屬于保險的核心功能。 第二，惠云保認為，對于不能承受之風險，不建議購買特定場景保險，而是購買盡可能包括全面風險的保險。最典型的就是意外險，市場上太多的產(chǎn)品是航意險、自駕車險、旅游險、公共交通工具意外險、電梯意外險、高空墜物險、鐵路無憂保障、手機及充電寶爆炸險、用氣安全險、意外醫(yī)療及疫苗身故險等特定意外風險，這些重大風險當然需要保障，但不能這樣去買保險，因為買的再多也無法窮盡所有意外風險。最簡單的辦法就是只購買一款綜合意外險，可以保障幾乎所有的意外風險，這樣平時坐飛機乘車連推薦的意外險也不需購買了。 第三，對于面臨的所有重大風險，每一大類風險購買一種保險產(chǎn)品，再進行組合，以實現(xiàn)所有重大風險的轉(zhuǎn)移，不建議購買多險種附加在一起的復(fù)雜保險產(chǎn)品。早期保險特別喜歡一種主險搭配好幾個附加險，這是一種典型的捆綁銷售策略，對投保人來說并不一定利益最大化。很多情況下，捆綁銷售中的某個產(chǎn)品要么不是最合適的產(chǎn)品，不能滿足你的需求；要么就是價格偏高，但是捆綁在一起不容易看出來。因此一般情況下不建議購買，每一個險種單獨購買即可，這樣可以選擇市場上該類險種最滿足個人需求或最實惠的產(chǎn)品。 惠云保認為，普通人特別是家庭支柱面臨如下三種不可承受的重大風險： 一是身故，意外身故或非意外身故，需要給家庭留下一筆資金，支付剩余房貸、撫養(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人；能夠轉(zhuǎn)移這類風險的險種是壽險和意外險，但意外險只能保障意外身故，壽險可以保障所有身故。 二是殘疾特別是全殘，需要支付醫(yī)療費用和生活費用，以及支付剩余房貸、撫養(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人（保險金額應(yīng)當比身故要更大）；能夠轉(zhuǎn)移這類風險的險種是壽險和意外險，其中壽險只賠付全殘（其他程度殘疾不賠），意外險只保障意外導(dǎo)致的殘疾（按殘疾程度給付不同比例保險金）。 三是重大疾病，罹患重病需要一大筆錢支付醫(yī)療費用以及疾病后的生活，能夠轉(zhuǎn)移這類風險的險種是重疾險和/或高額醫(yī)療險。 惠云保建議，上述三類重大風險應(yīng)當首先得到轉(zhuǎn)移。因此，普通人保險配置的四個險種組合如下： 定期壽險 綜合意外險 百萬醫(yī)療險 長期重疾險 1、定期壽險：人終有一死，所以終身壽險的儲蓄成分很大，并非純保障功能，所以終身壽險保費比定期壽險要貴很多。如果不是財富傳承，那就一定是買定期壽險而不是終身壽險，定期壽險保障期限到60歲或70歲之間皆可（如果剛工作也可以買20年，以后積蓄增加后再進一步購買）。壽險可以保障不論疾病還是意外導(dǎo)致的身故和全殘（注意有些壽險不保障全殘，不建議購買），對于家庭經(jīng)濟支柱一定要購買，對于退休老人和未成年人不需要購買，因為沒有必要。 2、綜合意外險：意外險是杠桿率最高的保險，大家都主動被動都買過航空、旅行、乘車等意外險等，但正如前文所述，個人配置建議只選一款保額較高的綜合意外險，特別要注意以下幾點：（1）“一般意外”保額一定要高（市場上很多綜合意外險，“一般意外”保額低，航空等特定意外保額高，保障作用大打折扣），至少百萬以上（市場上最實惠的產(chǎn)品價格也就幾百元而已）；（2）最好包含猝死身故賠付，目前大部分意外險都不包含；（3）一定要包含殘疾賠付，有些意外險不包括殘疾或者只包括全殘，都不夠；（4）意外險包含意外醫(yī)療更好，但一方面意外醫(yī)療保額就幾萬元，保額不高；另一方面如果已經(jīng)購買了醫(yī)療險，則沒有意外醫(yī)療也無所謂，因為兩個險只能報銷一次。 3、百萬醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險是指有一定免賠額的高額醫(yī)療險，一般免賠額1萬元，主要用于應(yīng)對高額的醫(yī)療費，包括意外和疾病醫(yī)療，且不限社保用藥，自費藥包括進口藥都可全額報銷?；菰票ＵJ為這是非常好的一個險種，因為它和惠云保認為保險就是保障不可承受風險的理念完全一致，將免賠額設(shè)置為1萬（普通人可以承受），保險產(chǎn)品價格就很實惠，如果有社保就更加實惠，以三四十歲為例，一年保費只要幾百元。建議全家人都購買。注意市場上百萬醫(yī)療險的投保年齡為不超過60或65歲（雖為一年期，但可連續(xù)投保至終身），但超過年齡就無法購買了，所以一定要趁早。 4、長期重疾險：人一生得重大疾病的概率很高，而且現(xiàn)在越來越有年輕化的趨勢，所以要給家庭保障建議購買重疾險，我們看到聽到過很多因病致貧的案例，一家只要一個人得了重疾，對家庭經(jīng)濟都是很大的影響。重疾險是達到給付條件（確診或手術(shù)等）即一次性給付保額。市場上一般重疾險的投保年齡不超過55歲（個別60歲，但年齡越大最高保額越低，且保費很貴），可保障幾十年甚至直至終身，所以一定要趁早，而且越早買越實惠。重疾險建議買長期幾十年甚至終身，不建議買一年期的（不能保證續(xù)?；蛘邿o法保證費率）。
根據(jù)上述險種組合， 我們來測算典型家庭保險配置方案的保費支出，假定夫妻雙方30周歲，一個孩子0歲，父母60歲，需要獲得如下保障：
能滿足上述保障要求的保險配置方案的保費支出如下：
對于不同預(yù)算的家庭，可以分別采取如下三種不同的配置策略：最低配置——家庭年保費1萬元以下，建議配置——家庭年保費1.5萬元左右，高端配置——家庭年保費2萬元以上。
這里多說一句， 惠云保認為，保險就是保險，不要和理財投資摻和到一起，所以惠云保建議只購買純消費型保險，那些眼花繚亂的帶返還的保險，比如萬能險、投連險等理財型保險，甚至儲蓄型保險都不用購買，除非你家庭的三大不可承受風險已經(jīng)通過上述四個險種轉(zhuǎn)移出去了，才可以考慮。 惠云保對普通家庭的建議：第一步，優(yōu)先且盡量配置好上述四個純保障、純消費型險種，轉(zhuǎn)移家庭不可承受的重大風險；第二步，在此基礎(chǔ)上，才可以考慮以儲蓄功能為主、保險功能為輔的養(yǎng)老年金、教育金等；第三步，前兩步都配置好后，還有閑置資金中短期內(nèi)不會使用，且沒有其他更好的投資渠道時，才能考慮投資功能為主、保險功能微弱的萬能險、投連險等（注意這是投資、理財、資產(chǎn)管理，本質(zhì)上已經(jīng)不是保險了，請把它看成余額寶、股票、基金?。?。 三、保險產(chǎn)品的測評和推薦 在了解了普通人需要購買哪些險種之后，我們來看如何選擇每個險種的產(chǎn)品。中國有100多家保險公司，除壽險公司外，財產(chǎn)險公司也可以承保短期（一年及以下）的意外險、重疾險和百萬醫(yī)療險。而且每一家公司每一個險種都有幾十甚至上百種產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被放到不同的渠道上銷售，比如有的是給保險營銷員銷售的，有的是給保險中介機構(gòu)定制的，有的是在官網(wǎng)直銷的，有的是在電商平臺銷售的，有的是在特定場景搭售的（比如航意險一般買機票時推薦）。渠道太多，公司官網(wǎng)，營銷員，經(jīng)紀公司，第三方平臺，更讓人抓狂的是沒有一個渠道產(chǎn)品是全的，很多產(chǎn)品只在某一或某幾個渠道銷售，普通人找起來太麻煩太耗費精力還不一定找得到。 所以，惠云保專注于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道可以直接投保的保險產(chǎn)品（一部手機即可完成家庭保險配置），現(xiàn)在隨著保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢，一般好的產(chǎn)品都會上網(wǎng)，只是有的是保險公司官網(wǎng)，有的是保險中介官網(wǎng)，有的是電商平臺而已；惠云保對這些產(chǎn)品進行專業(yè)化的比較和測評，找到最實惠的產(chǎn)品，然后用最簡單明了的方式展現(xiàn)給你，你去自主決策，這是最經(jīng)濟的方式，一是可以保證你選擇的產(chǎn)品能滿足你的保障需求，二是可以保證且在當時情況下性價比排名前幾位，不被誤導(dǎo)，不吃虧，僅此而已。 惠云保進行了定期壽險、綜合意外險、重疾險和百萬醫(yī)療險四類保險產(chǎn)品的測評，比較了互聯(lián)網(wǎng)上能找到的可以直接投保的該類產(chǎn)品，選擇出最值得推薦的前幾名，把每個產(chǎn)品的優(yōu)勢劣勢列出來，大家根據(jù)自身情況自主選擇。 注意兩點：（1）同一險種的保額可以分開到不同保險公司投保，比如一個險種計劃投保100萬，可以選擇兩家公司各投保50萬。（2）保險產(chǎn)品因為有中國保險保障基金最后托底，所以即使保險公司倒閉，保單也有保障，因此保險公司的大小和知名度對于保險產(chǎn)品的選擇影響不大。
1、定期壽險產(chǎn)品測評
定期壽險產(chǎn)品的挑選，要重點關(guān)注以下幾點： （1）保障內(nèi)容：一定要既包括身故，又包括全殘，因為正如前文風險分析部分所示，全殘對家庭經(jīng)濟的影響甚至大于身故。但市場上不少產(chǎn)品卻只包含身故，不包含全殘，大家一定要避免入坑。 （2）保障期限：一般建議到60歲，因為此時已經(jīng)退休，家庭的支柱經(jīng)濟責任已經(jīng)履行。當然如果孩子出生得特別晚，或者預(yù)計退休遲，也可以保至65或70歲，但保費肯定要高很多。 （3）繳費期限：建議越長越好，最好的情況是期繳，即保障期和繳費期完全一致，一是每年繳費少壓力輕，二是因為如果中間出險，后面的保費就不用繳了。 （4）投保條件：不同的產(chǎn)品對投保年齡、職業(yè)類別、所在地區(qū)、健康狀況都有不同要求，大家看注意看自己是否符合，不符合就不要投保了，避免未來理賠的麻煩。 （5）總保費現(xiàn)值：因為同樣金額的保費不同時期的價值是不一樣的，所以繳費期不同的產(chǎn)品保費不能直接比較，需要全部折現(xiàn)為現(xiàn)值才能比較（用最容易理解的話說就是扣除通貨膨脹的影響）。 下面列出的產(chǎn)品都是惠云保經(jīng)過挑選的市場最實惠的幾款定期壽險產(chǎn)品，作為市場上性價比排名前列的產(chǎn)品，費率其實差不了太多，關(guān)鍵是看投保條件是否符合，自己的需求是否滿足。 （點擊、橫屏看大圖） 上述表格中的產(chǎn)品都是最實惠的幾款定期壽險產(chǎn)品，市場上保障相同價格貴的有很多，更有不少產(chǎn)品保障水平不如這些（比如只有身故保障，沒有全殘保障），價格反而更貴。正所謂“不怕不識貨，就怕貨比貨”，真是“不比不知道，一比嚇一跳”。 比如惠云保曾經(jīng)購買的一款產(chǎn)品，50萬保額30歲投保保至60歲，20年繳費，年繳保費（男/女）分別為1835/995，換算成100萬保額保費就是3670/1990，遠高于同樣100萬保額20年繳費的橫琴優(yōu)愛寶2870/1550和瑞泰瑞和2900/1600，要知道當時不是沒做功課，是在比選了近十款產(chǎn)品后選擇的性價比最高的，可見保險信息不對稱到什么程度了。 為避免不必要的麻煩，惠云保的文章中只測評市場上比較實惠的產(chǎn)品，對于那些明顯沒有競爭力的產(chǎn)品就不列出了，大家可以隨便上網(wǎng)搜幾個產(chǎn)品，按照上面的方法簡單比較一下就一目了然了。 （1）渤海人壽優(yōu)選定期壽險 如果你能通過渤海優(yōu)選的健康告知，50周歲以下，職業(yè)屬于1-3類，又是男性（如果是女性，請看下一款），那么直接選擇渤海優(yōu)選，目前沒有任何一個產(chǎn)品的費率低于它了。 這里我把產(chǎn)品的投保告知都直接列出來，否則大家去投保填了半天信息，才彈出投保告知頁面，如果不符合，那就太浪費時間了，下同。 渤海優(yōu)選定期壽險投保告知 您是否患有1-14項所列情況或疾病： 1、您是否負債（不包含個人住房貸款）超過100萬元？個人住房貸款是否超過300萬？ 2、是否從事職業(yè)為：礦工，伐木工，航海船員，爆破工，戰(zhàn)地記者，職業(yè)拳擊運動員，特技演員，特種兵，特警，防爆警察，前線軍人，有毒物品生產(chǎn)作業(yè)包裝人員，火藥炮竹煙花生產(chǎn)作業(yè)包裝人員，高爐爐前作業(yè)人員？ 3、您是否不在我公司1-3級職業(yè)范圍之內(nèi)《渤海人壽職業(yè)分類表》? 4、是否經(jīng)常參加潛水，蹦極，跳傘，攀巖，滑雪，探險，摔跤，武術(shù)比賽，特技表演，賽馬，賽車，駕駛或搭乘滑翔機，滑翔傘，動力傘，熱氣球等高風險活動？ 5、您在過去投保人身保險時，或在申請保全復(fù)效時，曾否被拒保、延期、加費或?qū)l款做特別約定，或申請過理賠？ 6、您曾否使用任何成癮藥物、麻醉劑或接受戒毒治療？ 7、 您是否每日飲啤酒大于1瓶，白酒大于半兩？ 8、您是否吸煙？ 9、您是否有職業(yè)病，如塵肺、矽肺、石棉肺、各種慢性中毒等？ 10、 您在過去一年內(nèi)是否有反復(fù)頭痛、胸痛、咳血、氣喘、肝區(qū)不適、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情況？是否有體重減輕超過5公斤（非健身或減肥原因）？ 是否有體表或體內(nèi)腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、黑痣增大、淋巴結(jié)腫大？ 11、您在過去兩年內(nèi)是否因健康檢查或身體異常而被醫(yī)生建議住院或手術(shù)（包括住院手術(shù)、門診手術(shù)、內(nèi)窺鏡手術(shù)）？ 12、您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌癥、白血病、血友病、多囊肝、多囊腎、腸息肉或其他遺傳性疾病？是否在60歲以前因病去世？ 13、您是否曾經(jīng)患有或正在患有下列疾病或癥狀： a.心臟疾?。焊哐獕?、冠心病（包括心絞痛、心肌梗塞、冠狀動脈搭橋或支架手術(shù)）、心律失常、先天性心臟病、主動脈瘤、心臟瓣膜病、心肌病、心包炎、心內(nèi)膜炎、血栓性靜脈炎、脈管炎等； b.精神及神經(jīng)系統(tǒng)疾?。壕窦膊?、 癲癇、帕金森氏病、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆）、腦部疾病、脊髓疾病？ c.呼吸系統(tǒng)疾?。褐夤軘U張、慢性支氣管炎、肺氣腫、塵肺、矽肺、肺纖維化、肺結(jié)核、哮喘、氣胸等； d.消化系統(tǒng)疾病：慢性胃腸炎、肝炎、肝膽結(jié)石、多囊肝、肝功能異常、胰腺疾病、消化道潰瘍或出血、穿孔、潰瘍性結(jié)腸炎、腸梗阻、腸息肉、克隆病等； e.泌尿系統(tǒng)疾病：泌尿系結(jié)石、腎炎、腎病綜合征、腎積水、多囊腎、腎功能異常、尿毒癥、泌尿系統(tǒng)外傷等； f.內(nèi)分泌、血液系統(tǒng)疾?。貉巧?、糖尿病、高尿酸血癥、垂體瘤、垂體機能亢進或減退、甲狀腺或甲狀旁腺病、腎上腺機能亢進或減退、紫癜、脾功能亢進、貧血、血友病、原因不明的皮膚、粘膜及齒齦出血等； g.骨骼、關(guān)節(jié)、肌肉、結(jié)締組織疾病：脊柱、胸廓、四肢及關(guān)節(jié)畸形或缺失或運動障礙、骨折、肌肉強直、無力或萎縮、肌營養(yǎng)不良癥、股骨頭壞死、頸椎及腰椎疾病、脊柱裂、強直性脊柱炎、類風濕性關(guān)節(jié)炎、骨關(guān)節(jié)炎、紅斑狼瘡、皮肌炎、干燥綜合征、白塞氏病等； h.眼耳鼻喉咽系統(tǒng)：復(fù)視、視野缺損、近視度800以上、白內(nèi)障、青光眼、視網(wǎng)膜剝離或出血、視神經(jīng)病變、虹膜睫狀體炎、視力或聽力障礙、語言功能異常等； i.腫瘤、癌癥、肉瘤、腫塊、白血病、淋巴瘤、囊腫、息肉、贅生物、結(jié)石等； j.職業(yè)病、酒精中毒、其它化學物品中毒； k.五官、脊柱、胸廓、四肢畸形或殘疾？ l.其他：皮膚病（如銀屑病、多形紅斑等）、感染性疾病、性病或艾滋病病毒感染、先天性或遺傳性疾病等； 14.女性適用：您是否患有以下（1）-（2）所列疾病： （1）您是否懷孕28周以上或產(chǎn)后不滿一個月？ （2）曾否被建議做宮頸涂片、乳房檢查、乳房B超、乳房X光檢查或乳房活組織檢查并發(fā)現(xiàn)檢查結(jié)果異常？' 渤海優(yōu)選定期壽險責任免除 因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故或者高殘的，我們不承擔給付保險金(包含身故保險金及高殘保險金)的責任： (1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； (2)被保險人在本合同成立(若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； (3)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； (4)被保險人主動吸食或者注射毒品； (5)被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無合法有效行駛證的機動車； (6)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂； (7)核爆炸、核輻射或者核污染。 渤海人壽優(yōu)選定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼關(guān)注“渤海人壽”公眾號 菜單欄“熱銷產(chǎn)品”選擇“保平安”，可查看投保 （2）信誠人壽禎愛優(yōu)選定期壽險 如果說男性定期壽險的底價是渤海優(yōu)選，那么女性定期壽險的底價就是信誠禎愛。信誠禎愛優(yōu)選定期壽險2017年10月17日剛剛上市，是唐僧保創(chuàng)始人聶方義先生開發(fā)的定位普惠的一款產(chǎn)品。其健康告知比渤海優(yōu)選寬松許多，但免責條款較多（死亡保險金有3條免責規(guī)則，全殘保險金有11條免責規(guī)則）。 信誠人壽禎愛優(yōu)選定期壽險健康告知 信誠人壽禎愛優(yōu)選定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼進入“唐僧保” 微信公眾號可查看、試算保費、投保 （3）華貴人壽擎天柱定期壽險 如果覺得健康告知太嚴或者責任免除太多，買不了渤海優(yōu)選或信誠禎愛，第三選擇建議華貴人壽的擎天柱，總保費現(xiàn)值稍高，最大優(yōu)點是線上免體檢最高保額可達150萬，其健康告知也比較寬松，而且對不確定的健康狀況還可以人工核保。 華貴人壽擎天柱定期壽險健康告知 1. 被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴重后遺癥、心臟疾?。ㄐ墓δ懿蝗獻I級以上）、高血壓(II級以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、嚴重肝?。ㄈ绺斡不?、慢性活動性肝炎）、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？ 華貴人壽擎天柱定期壽險責任免除 以下情況導(dǎo)致的身故全殘不在保障范圍： 1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施； 3)被保險人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外； 4)被保險人主動吸食或注射毒品； 5)被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。 華貴人壽擎天柱定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （4）弘康大白定期壽險
弘康大白定期壽險職業(yè)不限制是最大優(yōu)勢，其健康告知和責任免除如下： 弘康大白定期壽險健康告知 1、您是否向任何保險公司提交過人身保險理賠申請？是否在投?；驈?fù)效時被拒保、延期、加費或 除外責任承保？ 弘康大白定期壽險責任免除 因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付保險金的責任： (一)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； (二)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施； (三)被保險人自本合同成立（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； (四)被保險人主動吸食或注射毒品（見9.8）； (五)被保險人酒后駕駛（見9.9）、無有效駕駛證駕駛（見9.10）或駕駛無有效行駛證（見9.11）的機動車（見9.12）； (六)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、恐怖活動或武裝叛亂（以上行為以政府宣告或認 定為準）； (七)核爆炸、核輻射或核污染。 弘康人壽大白定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （5）橫琴優(yōu)愛寶定期壽險 橫琴優(yōu)愛寶最大的亮點在于，其投保年齡最高為60歲，其他產(chǎn)品一般都是50或55歲；等待期90天也較短；但其健康告知中對人身險投保額的要求不太合理。 橫琴優(yōu)愛寶定期壽險投保告知 1. 您近半年內(nèi)是否在其他保險公司投保過大于100萬保額的人身保險（不包括航空意外、公共交通意外和醫(yī)療險）？ 橫琴優(yōu)愛寶定期壽險責任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付身故或全殘保險金的責任： (1) 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； (2) 被保險人故意自傷，故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施； (3) 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2 年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； (4) 被保險人主動吸食或注射毒品（見9 . 7); (5) 被保險人酒后駕駛（ 見9. 8) 、無合法有效駕駛證駕駛（ 見9. 9 ) , 或駕駛無有效行駛證（ 見9. 10) 的機動車（ 見9. 11); (6) 戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； (7) 核爆炸、核輻射或核污染； 橫琴人壽優(yōu)愛寶定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （6）瑞泰瑞和定期壽險 瑞泰瑞和定期壽險對職業(yè)也無限制，其健康告知應(yīng)該是所有產(chǎn)品中最為寬松的，而且責任免除也是罕見的只有三條，其他產(chǎn)品一般都是很多條。 瑞泰瑞和定期壽險健康告知 1. 被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全II級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗 瑞泰瑞和定期壽險責任免除 因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付身故保險金或全殘保險金的責任： （1） 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； （2） 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； （3） 被保險人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，
但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 瑞泰人壽瑞和定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （7）中荷人壽顧家保定期壽險 這個產(chǎn)品2017年10月中旬剛剛推出，是一款非常創(chuàng)新的定期壽險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)定期壽險保額恒定不同，顧家保的保額是由高到低逐步遞減的，以保障30年首年150萬保額為例，保額每年遞減5萬，即次年保額145萬，以此類推，直至第30年保額遞減至5萬。其設(shè)計思路是：隨著年齡的增大，財富的積累，家庭責任的風險逐步減小，所需的風險保額也逐步遞減。 保額遞減的設(shè)計最大好處是大幅降低了保費，使得購買門檻大大降低，積蓄不多的年輕人在事業(yè)發(fā)展期（特別是房貸償還期）以較低保費獲得高額保障。但惠云保認為，該產(chǎn)品后期的保障略顯不足，如果購買該產(chǎn)品，建議積蓄增加后，對后期適當加保。
還有一種組合投保思路：對于有房貸的年輕人，按照房貸總額和還款年限購買一份顧家保定期壽險，再按照撫養(yǎng)孩子贍養(yǎng)老人等家庭責任購買一份定額定期壽險，兩者組合可能會更好地滿足風險保障需求。 顧家保的健康告知比較嚴格，責任免除則較為通行。 中荷人壽顧家保定期壽險健康告知 1. 被保險人的職業(yè)或業(yè)余愛好是否涉及下列內(nèi)容：接觸放射線或放射性物質(zhì)，接觸化學、易燃或易爆物質(zhì)，參與礦物或煤炭開采，暴露于煙塵或粉塵，參加高空、水下、地下、隧道作業(yè)或活動，從事漁業(yè)捕捉，森林砍伐業(yè)或相關(guān)作業(yè)，森林防火，建筑施工，3噸及3噸以上重型卡車、砂石車、液化氣化油罐車駕駛及隨車工作，高壓電、電纜作業(yè)，拆船工作，參與鎮(zhèn)暴或軍警行動，作為私人保鏢、游覽船或汽艇駕駛員或工作人員，各類航空或飛行器駕駛員、乘務(wù)員或工作人員，戰(zhàn)地記者，馴獸師，無固定職業(yè)，消防隊員、特種兵、軍事院校學生、入伍受訓新兵、前線軍人？ 2. 被保險人在過去6個月內(nèi)是否持續(xù)一周以上出現(xiàn)下列癥狀：消瘦（非健身或減肥原因6個月內(nèi)體重下降超過5公斤）、食欲不振、盜汗、腹瀉、淋巴結(jié)腫大及皮膚潰瘍？ 3. 被保險人是否目前或曾經(jīng)患陰道異常流血、畸胎瘤、葡萄胎、異位妊娠、宮頸疾病、宮頸涂片發(fā)現(xiàn)癌細胞或可疑癌細胞、卵巢囊腫、乳腺結(jié)節(jié)或包塊、乳頭溢液、腋下淋巴結(jié)腫大，是否有乳房或子宮、 卵巢的檢查結(jié)果異常，是否懷孕28周（含）以上或產(chǎn)后2月以內(nèi)？ 4. 被保險人既往的人壽保險、意外險或健康保險的投保申請是否被拒保、延期、加費或作任何形式的修改？是否被解除過保險合同？是否申請過重大疾病理賠？ 5. 近兩年內(nèi)，被保險人是否從事或未來從事高難度性之競賽或活動，如賽車，汽艇，滑翔翼，滑翔機，飛行傘，跳傘，登山，潛水，滑水，跳水，馬術(shù)，拳擊，跆拳道，武術(shù)或特技表演等運動？ 6. 被保險人是否治療或被告知患有下列疾?。好ぁ⒚@、智障或癡呆、生理缺陷、癌癥、先天性疾病、艾滋病、高血壓、冠心病、心肌梗塞、主動脈血管瘤；腦中風（腦出血、腦梗塞）、腦瘤、癲癇、精神疾?。桓斡不?、惡性腫瘤、尿毒癥、糖尿病、血友??；視網(wǎng)膜病變、出血或剝離、視神經(jīng)病變；酒精或藥物濫用成癮、眩暈癥？ 被保險人是否因體表或體內(nèi)腫塊、息肉、囊腫、贅生物、結(jié)節(jié)、黑痣增大、血尿、接受過 X光、B超、CT、核磁共振、內(nèi)窺鏡、婦科檢查、骨髓檢查、病理檢查？是否被醫(yī)生建議需要作進一步的檢查、治療或隨診？ 7. 被保險人目前身體機能狀況是否存在智能障礙（外表無法明顯判斷者）或失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障礙？ 8. 被保險人最近一年內(nèi)是否在其他保險公司曾經(jīng)或正在投保定期壽險，且合計保險金額大于80萬？ 9. 被保險人最近兩年的平均固定年收入是否小于 4萬？（適用于本次購買首年保額大于80萬客戶） 中荷人壽顧家保定期壽險責任免除 若被保險人的身故或全殘由下列原因之一所致，我們不承擔給付身故、全殘保險金的責任： 1 、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 2、被保險人故意自致的傷害、參與毆斗、犯罪、或者抗拒依法采取的刑事強制措施； 3、被保險人主動吸食、服用、注射毒品； 4、被保險人自本合同成立（或復(fù)效）之日起兩年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； 5、被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證機動車； 6、戰(zhàn)爭、軍事行為、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動： 7、核爆炸、核輻射、核污染、原子或生化武器。 中荷人壽顧家保定期壽險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 2、綜合意外險產(chǎn)品測評
綜合意外險產(chǎn)品的挑選，要重點關(guān)注以下幾點： （1）保障內(nèi)容一定要既包括身故，又包括殘疾，因為正如前文風險分析部分所示，嚴重殘疾對家庭經(jīng)濟的影響甚至大于身故。但市場上不少產(chǎn)品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低，都不建議選擇。另外最好包含猝死身故賠付，目前大部分意外險都不包含。 （2）一般意外保額一定要高，市場上很多綜合意外險，一般意外保額低，特定意外保額高，保障作用大打折扣。家庭經(jīng)濟來源一般意外保額建議100萬，因為杠桿高，所以差不了多少錢。 （3）意外險包含意外醫(yī)療更好，但一方面意外醫(yī)療保額就幾萬元，保額不高；另一方面如果已經(jīng)購買了百萬醫(yī)療險，則意外醫(yī)療低于1萬元也無所謂，因為高于1萬元的醫(yī)療費用兩種險也只能報銷一次。 下面列出的產(chǎn)品都是惠云保經(jīng)過挑選的幾款成人綜合意外險產(chǎn)品。 （點擊、橫屏看大圖） （1）安心財險小米成人意外險 小米保險經(jīng)紀公司定制產(chǎn)品，市場上性價比極高；特別是有猝死保障，是其最大亮點，對于工作生活壓力較大的家庭支柱，希望除定期壽險外意外險也能保障猝死，可以選擇這款。 安心財險小米成人意外險產(chǎn)品地址： 下載并打開小米金融app，點擊菜單欄-保險，選擇綜合意外險查看、試算保費、投保。 （2）陽光人壽明亞陽光個人綜合意外升級版 明亞經(jīng)紀公司的定制產(chǎn)品，目前應(yīng)該是市場上百萬綜合意外險中價格最低的，比小米便宜18%，惠云保也非常推薦。與小米成人意外險相比，沒有猝死責任，意外醫(yī)療賠付較低只有1萬元（但與百萬醫(yī)療險1萬元的免賠額恰好對接），增加了住院津貼，職業(yè)限制也更嚴格，限定在1-2類。 明亞陽光個人綜合意外升級版產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （3）眾安保險個人綜合意外尊享版 意外醫(yī)療10萬元，在同類中較高，且不限社保，同時增加了交通意外的保額，因此保費較高。如果已經(jīng)購買百萬醫(yī)療險或計劃購買百萬醫(yī)療險，則此意外醫(yī)療與百萬醫(yī)療基本重合，但只能報銷一次，也就是1萬以上10萬以下的醫(yī)療保障交兩份保費僅獲得一份保障。 眾安保險個人綜合意外尊享版產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （4）蘇黎世百萬人生意外保障 最大特點是意外醫(yī)療不限社保，且不限國內(nèi)。同時增加了住院津貼，因此保費較高。如果1年內(nèi)有出國旅游計劃可以購買這款，國外醫(yī)療較為方便。 蘇黎世百萬人生意外保障產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （5）中國人保財險小雨傘高保障成人意外險2017 意外保障保額最高可至300萬，猝死保障可至100萬，意外醫(yī)療可至15萬。 中國人保財險小雨傘高保障成人意外險2017產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （6）安心財險尊貴身價意外保 意外保障保額最高可至500萬。 安心財險尊貴身價意外保產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 上述綜合意外險產(chǎn)品的投保年齡一般限制在18-65歲，對于65歲以上老年和18歲以下兒童，市場上比較實惠的意外險如下。 65歲以上老年綜合意外險 老人購買意外險最主要不是保障身故風險，而是應(yīng)對傷殘風險，傷殘會給家庭帶來較大的財務(wù)負擔，65歲以上老年綜合意外險的保額普遍都不高，因此盡量選擇最高可投保額。下面測評選出的實惠產(chǎn)品都只顯示最高投保額。
（點擊、橫屏看大圖） （1）大地保險小米老人意外保（退休版） 小米保險經(jīng)紀公司定制產(chǎn)品，市場上性價比最高。惠云保推薦首選。 大地保險小米老人意外保（退休版）產(chǎn)品地址： 下載并打開小米金融app，點擊菜單欄-保險，選擇老人意外保（退休版）查看、試算保費、投保。 （2）眾安財險孝欣保老年綜合意外險 與小米定制意外險相比，最大亮點是意外醫(yī)療不限社保，同時增加了救護車費用。 眾安財險孝欣保老年綜合意外險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （3）中國平安父母綜合意外險 投保年齡上限高至85歲，若老人81-85歲綜合意外險只能選這款。 中國平安父母綜合意外險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 18歲以下兒童綜合意外險 18歲以下兒童綜合意外險的保額普遍都不高，因為保監(jiān)會有專門規(guī)定《 中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號）： “對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行： 兒童意外險建議選擇最高投保額，即0-9歲選擇20萬保額，10-17歲選擇50萬保額，其實主要是為應(yīng)對傷殘風險。惠云保期望未來有專門的兒童傷殘風險，即只保傷殘，不保身故（因為實在是沒意義），一來可以提高最高投保額，二來也可以進一步降低費率。 惠云保測評選出的幾款兒童意外險產(chǎn)品如下所示：
（點擊、橫屏看大圖） （1）泰康在線少兒綜合意外醫(yī)療險 建議0-9歲兒童直接投保20萬保額，保費才60元。另外住院津貼較高，社保等渠道報銷后保額還可上浮20%。 泰康在線少兒綜合意外醫(yī)療險產(chǎn)品地址： 打開支付寶app，搜索保險服務(wù)，找到 “少兒意外醫(yī)療險” 查看、試算保費、投保。 （2）眾安保險少兒綜合意外醫(yī)療保險 產(chǎn)品單位保額所交保費市場最低。建議10-17歲兒童直接投保50萬保額，保費才110元。 眾安財險少兒綜合意外醫(yī)療保險產(chǎn)品地址： 打開支付寶app，搜索保險服務(wù)，找到 “少兒意外醫(yī)療保險” 查看、試算保費、投保。 這里不得不吐槽一下支付寶的保險產(chǎn)品命名，上述兩個產(chǎn)品一個叫“少兒意外醫(yī)療險”，一個叫“少兒意外醫(yī)療保險”，只差一個“?！弊?span>，幾十款產(chǎn)品的列表中尋找，極易搞錯，可以像惠云保的標題一樣，在前面加個保險公司名稱嘛。 （3）安心財險小米兒童意外險 小米保險經(jīng)紀公司定制產(chǎn)品，市場上性價比高，并包括走失慰問金最高20萬，法律費用補償和法律咨詢服務(wù)，適合30天-9周歲兒童投保。 安心財險小米兒童意外險產(chǎn)品地址： 下載并打開小米金融app，點擊菜單欄-保險，選擇“兒童意外險”查看、試算保費、投保。 （4）眾安保險個人綜合意外-基礎(chǔ)型 與太產(chǎn)品相比，最大亮點是意外醫(yī)療不限社保，同時增加了交通意外保額。意外醫(yī)療的1萬元額度與百萬醫(yī)療險的1萬元免賠剛好對接，避免了同一風險重復(fù)投保。只是0-17歲最高只能投保10萬元，不能最大限度地補償意外傷殘風險損失。可以作為補充，或與前述產(chǎn)品組合投保。 眾安保險個人綜合意外-基礎(chǔ)型產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 3、百萬醫(yī)療險產(chǎn)品測評 大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的共同特點是：保障住院和約定門急診費用，不限社保用藥，數(shù)百萬保額（現(xiàn)在一般都是300萬），癌癥或者重疾則保額翻倍，投保年齡30天-60歲（個別65歲），最高可續(xù)保至80歲甚至99歲，但不保證續(xù)保，提供綠色醫(yī)療通道服務(wù)等。百萬醫(yī)療產(chǎn)品的挑選，要重點關(guān)注以下幾點： （1）續(xù)保條件越寬松越好。百萬醫(yī)療險與重大疾病險的保障功用類似，但相對于重大疾病險而言，百萬醫(yī)療險的保費要優(yōu)惠很多，因此百萬醫(yī)療險作為一年期保險，最大的不確定性（風險）在于能否續(xù)保。所有的百萬醫(yī)療險都是不保證續(xù)保的，目前續(xù)保最好的條件是“不因歷史理賠單獨加費或拒?！保瑢τ谀切┬枰ｋU公司審核的百萬醫(yī)療險不建議選擇。另外，續(xù)保年齡當然越高越好。 （2）保障內(nèi)容越多越好。比如住院前7后30天的門急診費用，特殊門診費用，門診手術(shù)等是否屬于保障范圍，是很重要的考量因素。 （3）健康告知約寬松越好。投保百萬醫(yī)療險，必須要滿足健康告知要求，如果不符合則不可投保。部分產(chǎn)品提供了智能核保，即個別不符合健康告知的小毛病可以通過專門核保實現(xiàn)無條件或有條件投保。 （4）市場上同類產(chǎn)品的價格基本差不太多，相對于其他因素，價格反而顯得并不重要。 下面列出的產(chǎn)品都是惠云保經(jīng)過挑選的幾款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。
（點擊、橫屏看大圖） （1）眾安財險尊享e生2017 百萬醫(yī)療險市場的旗幟產(chǎn)品，銷量最大，并不斷升級，因此產(chǎn)品的穩(wěn)定性預(yù)期較好。9月初眾安財險短暫推出過尊享e生Plus旗艦版，保額提升至1500萬，最高可續(xù)保至105歲，更重要的是提供了墊付功能，惠云保認為這是根本性的創(chuàng)新，可顯著增強百萬醫(yī)療險對重疾險的替代作用，目前因故暫停銷售。感興趣的朋友可建議先購買2017版，未來若升級版推出，在續(xù)保時可選擇升級。 眾安財險尊享e生2017產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （2）眾惠相互全能百萬醫(yī)療保險 從產(chǎn)品性能來看，眾惠相互全能百萬醫(yī)療保險基本做到了“人無我有，人有我優(yōu)”，比如提供25種重疾產(chǎn)品的保額翻倍，大部分其他產(chǎn)品只癌癥保額翻倍，最多6種重疾翻倍；最高續(xù)保年齡為99歲，大部分其他產(chǎn)品為80歲；保費沒有增加反而更優(yōu)惠一點。此外，作為一家新公司，眾惠還提供了轉(zhuǎn)投保減免等待期待遇，對于有意轉(zhuǎn)換保險公司的投保人提供了無縫對接方案，非常貼心。眾惠更推薦家庭整體投保，不僅全家人共享1萬元免賠額，保費還可更優(yōu)惠（88折起）。 這里有必要介紹一下，承保單位眾惠財產(chǎn)相互保險社是國內(nèi)第一家相互保險社，2017年2月開業(yè)。相互保險在國際市場約占27%的份額，是保險的起源形式，但國內(nèi)剛剛起步，許多人并不了解。最大的區(qū)別在于，傳統(tǒng)的股份制保險公司盈利歸股東所有，相互保險社的盈利（準確來講應(yīng)該叫盈余）歸會員/投保人所有。 眾惠全能百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （3）中國平安平安e生保2017 優(yōu)點是投保年齡上限高至99歲，可提供智能核保，銷量較大，預(yù)期穩(wěn)定性較好。但部分性能上不如尊享e生和眾惠全能，比如門急診費用只保障住院后7天，而不是30天；癌癥/重疾免賠額依然是1萬元，而不是0免賠；保費也稍微貴些。 中國平安平安e生保2017產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （4）安聯(lián)保險臻愛醫(yī)療險2017 優(yōu)點是可提供最高500萬（6種重疾1000萬）的高保額，缺點是門急診費用和門診手術(shù)不保障。由于產(chǎn)品包含50萬意外身故傷殘保障，因此保費要貴不少。 安聯(lián)保險臻愛醫(yī)療險2017產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （5）國華人壽小米500萬醫(yī)療險 小米定制產(chǎn)品，優(yōu)點就是保費最便宜，保額高（500萬/癌癥1000萬）。缺點是投保地區(qū)限于16省市，投保年齡不超過50歲，不保障門診手術(shù)，另外雖然不會單獨拒保，但可能會因為歷史理賠而單獨加費承保。 國華人壽小米500萬醫(yī)療險產(chǎn)品地址： 下載并打開小米金融app，點擊菜單欄-保險，選擇500萬醫(yī)療險查看、試算保費、投保。 （6）泰康在線大病無憂寶 最大優(yōu)點是投保年齡上限高至65歲，這是其他同類產(chǎn)品不具備的。但這款產(chǎn)品最大的缺陷在于重大疾病理賠后保險公司有權(quán)不再接受被保險人再次投保本保險，基本上就是不接受承保，而此時投保人已經(jīng)無法購買任何其他保險公司的百萬醫(yī)療保險了。具體條款表述如下： “被保險人在本合同期滿間屆滿180天內(nèi)（含）經(jīng)醫(yī)院初次確診罹患本合同所定義的重大疾病（無論一種或多種），并在醫(yī)院接受住院治療，如果在本合同保險期間屆滿之日該次住院治療仍未結(jié)束的，保險人對于該被保險人自該次住院開始之日起（含住院當日）的180天內(nèi)（含第180天）所發(fā)生的同一次住院的醫(yī)療費用，且符合本合同第五條載明的第（一）、（二）項保險責任范圍內(nèi)的，保險人按照本合同約定承擔保險責任，同時本合同終止。但保險人有權(quán)不再接受該被保險人再次投保本保險。” 因此，如果年齡超過60歲投保百萬醫(yī)療險，可以選擇這款產(chǎn)品；如果年齡不超過60歲，建議選擇其他“不因歷史理賠單獨加費或拒?！钡漠a(chǎn)品。 泰康在線大病無憂寶產(chǎn)品地址： 打開支付寶app，搜索保險服務(wù)，找到“大病無憂寶”查看、試算保費、投保。 4、長期重疾險產(chǎn)品測評 鑒于百萬醫(yī)療險不能保證續(xù)保，所以只要預(yù)算允許一定要購買長期重疾險（不建議購買1年期的重疾險）。重疾險產(chǎn)品的挑選，要重點關(guān)注以下幾點： （1）保額：建議50萬保額，正常情況下是合適的，因為一般還有社保的報銷，這是在保障與保費之間的一個平衡，也是目前市場上大部分產(chǎn)品的最高可投保額。如果預(yù)算寬裕，也可以在不同公司分開購買獲得更高保額。 （2）保障病種：目前市場保障最多的達到100 種。中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了25種重大疾病保險的疾病定義，目前所有的重疾險都包含這25種，定義也完全一樣。在實際理賠中，25種重疾占比接近98%。所以病種不斷增加的意義不大，當然在價格差異小的情況下，保障病種越多越好，如果價格提高較多那就不劃算了。 （3）保障期限和繳費期限：同樣保額的終身重疾保費約是保至70歲的定期重疾保費的1.6-2倍上下。如果預(yù)算不寬裕，建議選擇保至70歲；如果預(yù)算寬裕，建議直接選終身。因為年齡越大特別是身體出現(xiàn)一些小毛病后很難再購買重疾了。 （4）是否選擇多次賠付：惠云保的觀點是不推薦，因為多次賠付終身重疾的價格一般是單次賠付終身重疾的2-3倍，而且對重大疾病患病種類和間隔時間等有諸多要求，比如多數(shù)產(chǎn)品得過癌癥后再得癌癥就不賠付了，而罹患癌癥占所有重疾的比重高達70%以上。惠云保建議，與其購買多次賠付產(chǎn)品，不如投保2-3份單次賠付的重疾險，萬一得了重疾，一次性拿到100-150萬在自己手上，比什么都強（當然除非你能夠完全按照多次賠付產(chǎn)品的各項要求依次患超過3次以上的重疾）。 （5）是否選擇輕癥：輕癥保額本身不是特別高，市場上50萬重疾對應(yīng)的輕癥保額在10-15萬之間，一般情況下也可以承受，同時增加的保費也不少，所以必要性不是特別大。當然每個人的情況都不同，如果認為輕癥對家庭財務(wù)影響較大希望轉(zhuǎn)移，或者預(yù)算寬裕，購買時建議選擇包含輕癥。 （6）健康告知：投保重疾險必須填寫健康告知，防止帶病投保并排除潛在高風險人群。因此，投保前一定要仔細閱讀健康告知，如果不符合就不要投保，以免未來理賠麻煩。 （7）投保區(qū)域范圍：市場上比較實惠的重疾險產(chǎn)品其公司往往并不是在全國各省市都有分支機構(gòu)，按保監(jiān)會的要求，理論上只有有分支機構(gòu)地區(qū)的常?。ɑ驊艏┤丝诓拍芡侗?，保監(jiān)會此規(guī)定主要是為了保證后續(xù)理賠服務(wù)的效率和質(zhì)量。有些產(chǎn)品在投保時，保險公司會將投保地址設(shè)置為其有分支機構(gòu)的省市，再讓投保人填寫實際常住地址即可投保?；九袛嗍牵绻ｋU公司接受投保，不大會未來以此為由拒賠（最多理賠效率上因為無本地機構(gòu)可能會慢一些），況且監(jiān)管機構(gòu)相信也會站在保護投保人利益一方。當然，盡可能還是選擇有分支機構(gòu)的保險公司投保。 下面惠云保測評選出的成人重疾險產(chǎn)品，分成保至70歲和終身兩類。 保至70歲的成人重疾險
（點擊、橫屏看大圖） （1）百年人壽康惠保重大疾病保險 目前市場產(chǎn)品中，康惠保應(yīng)該是性價比最高的（大家直接比較表格中的總保費現(xiàn)值即可）。而且在投保職業(yè)、地域等方面覆蓋面較廣?；菰票Ｍ扑]首選。 這里把重疾產(chǎn)品的健康告知也都直接列出來，否則大家去投保填了半天信息，才彈出健康告知頁面，如果不符合，那就太浪費時間了，下同。 百年人壽康惠保重大疾病保險健康告知 1.您的投保申請是否曾被本公司或其他保險公司拒保、延期、加收額外保費、索賠？(因懷孕導(dǎo)致的可不用告知) 2.您有無連續(xù)服藥超過2個月或連續(xù)因病住院超過15天？是否正在接受治療？ 3.您是否目前患有或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀：惡性腫瘤、腦部腫瘤、性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、血壓升高（收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥100mmHg）、肝炎、甲狀腺疾病、糖尿病、心臟疾病、冠心病、腦血管疾病、中風、癲癇、多發(fā)性硬化、智能障礙、精神疾病、重癥肌無力、Ⅲ度燒傷、植物人狀態(tài)、反復(fù)發(fā)作的哮喘、肺氣腫、慢性阻塞肺疾病、暴發(fā)性肝炎、肝硬化、多發(fā)性肝囊腫、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性腎炎、尿毒癥及其他慢性腎臟疾病、類風濕病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、白血病、再生障礙性貧血、血友病、原因不明的六個月內(nèi)體重減輕五公斤以上者、失明、上肢腕關(guān)節(jié)以上或下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失、一個肢體(含一個肢體)以上功能喪失、咀嚼功能喪失、癱瘓、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？ 4.您是否有身體殘障、酒精或藥物濫用成癮、是否曾因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒、是否患職業(yè)病，如塵肺、矽肺、各種慢性中毒？ 5.最近兩年內(nèi)是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫(yī)師診察、治療或用藥？(因普通傷風或感冒、輕微的胃腸炎、無并發(fā)癥的剖腹產(chǎn)、避孕、疫苗接種、輕微關(guān)節(jié)或肌肉損傷或無并發(fā)癥的骨折并已經(jīng)完全康復(fù)的可不用告知) 6.您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？反復(fù)頭痛或眩暈、暈厥、咯血、胸痛、呼吸困難、嘔血、黃疸、便血、聽力下降、食欲不振、耳鳴、復(fù)視、視力明顯下降、原因不明的皮膚和粘膜及齒齦出血、原因不明發(fā)熱、原因不明的肌肉萎縮、原因不明的包塊或腫物、結(jié)節(jié)、身體的其他感覺異常或活動障礙。 7.女性補充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進行定期復(fù)查或治療？ 8.兩周歲以下（含兩周歲）兒童補充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？ 9.您是否：（1）從事如下涉及或接觸危險物職業(yè)：礦工、航海、海上救護、潛水、水下作業(yè)人員、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作業(yè)、機械加工業(yè)搬運工、電訊電臺及電力部門天線設(shè)施的制造、安裝、維修人員、硫酸鹽酸或硝酸等有毒化工產(chǎn)品制造人員、森林砍伐人員、火藥爆竹制造及加工、液化氣體制造、高壓電工程作業(yè)人員、高空作業(yè)人員、戰(zhàn)地記者、高空雜技、特技、武打演員、動物園馴獸師；（2）現(xiàn)役軍、警人員：防暴警察及負有特殊任務(wù)者、地面部隊人員、水兵、空軍飛行員、前線軍人、特種兵（傘兵、海軍陸戰(zhàn)隊、化學兵、布雷爆破任務(wù)兵）；（3）曲棍球、橄欖球球員、滑雪教練、滑雪運動員；（4）正在或計劃參加跳傘、滑翔、探險、武術(shù)摔跤比賽、特技表演、私人飛行、賽車、競馬、潛水、登山攀巖等任何帶有危險性的運動或嗜好。
如果您對某個健康狀況不確認，或不符合購前告知要求，可提供相關(guān)資料，我們會向保險公司確認后反饋 點擊申請線下核保 百年人壽康惠保重大疾病保險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （2）弘康人壽健康人生重大疾病保險C款 沒有輕癥，性價比也非常有競爭力，但稍遜于康惠保。職業(yè)要求1-4類，而且要求必須提供公司郵箱才能投保。 弘康人壽健康人生重大疾病保險C款健康告知 1、是否每日吸煙支數(shù)乘以煙齡（年）>400？ 2、是否參與跑酷、滑翔、攀巖、探險、搏擊、賽車、蹦極等極限運動？ 3、最近1年，是否有淋巴結(jié)增大、胸痛、胸悶、氣喘、咳血、痰中帶血、嘔血、持續(xù)吞咽困難或哽噎感、反復(fù)腹瀉、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮腫或水腫、皮膚出血點、反復(fù)頭痛、眩暈、體重下降超過5公斤（非健身及減肥原因）？ 4、是否提交過人身保險理賠申請或5年內(nèi)有住院或2年內(nèi)有門診就診？本項不包括順產(chǎn)、人工流產(chǎn)、齲齒、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻竇炎、急性支氣管炎、頸椎病、急性胃腸炎、膽囊炎、膽囊結(jié)石、闌尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊腫、皮炎、癬、皮疹。 5、過去2年是否有心肺聽診、超聲、心電圖、腦電圖、肌電圖、X線、CT、造影、核磁共振、內(nèi)窺鏡、病理活檢、眼底、血液、尿液、細胞學檢查結(jié)果異常？ 6、是否被保險公司拒保、延期、加費或除外責任承保？ 7、是否有智能障礙？是否聽力下降、耳聾、或高度近視1000度（含）以上？是否身體發(fā)育異常、殘疾、畸形或功能障礙？ 8、是否曾經(jīng)或目前有：（1）癌癥、腫瘤、白血病、原位癌、非典型增生；體表或體內(nèi)腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、囊腫；器官移植；（2）甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺功能亢進、甲狀腺功能減低、甲狀旁腺疾?。惶悄虿?、糖耐量異常；腎上腺疾病、庫欣綜合征；風濕病、類風濕性關(guān)節(jié)炎、痛風、紅斑狼瘡、強直性脊柱炎；（3）高血壓病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心絞痛、心肌梗塞、心功能不全；（4）心肌炎、心肌病、心臟瓣膜病、風濕性心臟病、肺動脈高壓、肺源性心臟病、心內(nèi)膜炎、心包炎、心包積液、川崎病、動脈瘤、動脈夾層、動脈粥樣硬化、動脈斑塊、靜脈血栓；（5）腦中風、蛛網(wǎng)膜下腔出血、腦炎、腦膜炎、腦血管瘤、腦動靜脈畸形、短暫腦缺血；抑郁癥、焦慮癥、精神分裂癥、自閉癥；（6）癲癇、帕金森氏病、肝豆狀核變性、阿爾茲海默?。ɡ夏臧V呆）、多發(fā)性硬化、肌無力、肢體麻木、脊髓疾病、垂體疾病、下丘腦疾??；（7）乙肝表面抗原陽性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗體陽性、肝硬化、多囊肝、膽囊息肉、食管靜脈曲張；（8）胰腺炎、萎縮性胃炎、消化道潰瘍、腸梗阻、慢性腸炎、潰瘍性結(jié)腸炎、克羅恩??；（9）腎炎、IgA腎病、腎小球疾病、腎病綜合癥、腎盂腎炎、腎功能不全、腎衰竭、尿毒癥；（10）多囊腎、腎積水、腎結(jié)石、輸尿管結(jié)石、腎動脈狹窄、腎切除、單腎；（11）慢性支氣管炎、哮喘、肺氣腫、支氣管擴張、慢性阻塞性肺疾病、間質(zhì)性肺病、肺纖維化、肺大泡、肺栓塞、結(jié)核病、結(jié)節(jié)病、胸膜炎；（12）貧血、再生障礙性貧血、蠶豆病、骨髓增生異常綜合征、血友病、紫癜、脾大；（13）白內(nèi)障、青光眼、弱視、視神經(jīng)或視網(wǎng)膜疾病、眼底動脈硬化、梅尼埃病、慢性中耳炎；（14）先天性疾病、遺傳性疾病、腦外傷后遺癥；塵肺、矽肺、石棉肺、慢性中毒；燒燙傷（二度及以上）；艾滋病、艾滋病毒攜帶或性病； 9、是否有酒精依賴、酗酒、藥物濫用或使用鎮(zhèn)靜劑、麻醉劑（不包含治療性麻醉）、迷幻劑、其他成癮性藥物或毒品，或者接受戒毒治療？否是否是否是否是全部選否他成癮性藥物或毒品，或者接受戒毒治療？ 10、是否有乳腺包塊、腫塊或結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、血性溢乳、陰道不規(guī)律出血、重度宮頸炎？是否高危妊娠或孕檢異?；蛟兄芤殉^28周？ 11、如為不滿3周歲兒童：出生體重是否低于2.5公斤？是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)、過期產(chǎn)？是否有抽搐、窒息、缺氧？ 12、您的父母是否患多囊腎病、是否在40歲前確診結(jié)腸癌、直腸癌、乳腺癌或卵巢癌？ 弘康人壽健康人生重大疾病保險C款投保地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （3）昆侖健康保重大疾病保險
昆侖健康保對被保險人職業(yè)無任何限制。另外在輕癥上優(yōu)勢非常突出，首先輕癥病種50種，輕癥保額高達重疾的30%，可賠付3次，且自帶保費豁免，這幾點均為市場同類產(chǎn)品中最好水平。如果選擇帶輕癥的重疾，這款性價比很高，是非常好的選擇。 昆侖健康保重大疾病保險健康告知 1. 您的投保申請是否曾被本公司或其他保險公司拒保、延期、加收額外保費、索賠？(因懷孕導(dǎo)致的可不用告知) 2. 您有無連續(xù)服藥超過2個月或連續(xù)因病住院超過5天？是否正在接受治療？ 3. 您是否目前患有或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀：惡性腫瘤、腦部腫瘤、性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、血壓升高（收縮壓>140mmHg或舒張壓>90mmHg）、肝炎、甲狀腺疾病、糖尿病、心臟疾病、冠心病、腦血管疾病、中風、癲癇、多發(fā)性硬化、智能障礙、精神疾病、重癥肌無力、Ⅲ度燒傷、植物人狀態(tài)、反復(fù)發(fā)作的哮喘、肺氣腫、慢性阻塞肺疾病、暴發(fā)性肝炎、肝硬化、多發(fā)性肝囊腫、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性腎炎、尿毒癥及其他慢性腎臟疾病、類風濕病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、白血病、再生障礙性貧血、血友病、原因不明的六個月內(nèi)體重減輕五公斤以上者、失明、上肢腕關(guān)節(jié)以上或下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失、一個肢體(含一個肢體)以上功能喪失、咀嚼功能喪失、癱瘓、吸毒、性病、艾滋病或艾 滋病病毒感染？ 4. 您是否有身體殘障、酒精或藥物濫用成癮、是否曾因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒、是否患職業(yè)病，如塵肺、矽肺、各種慢性中毒？ 5. 最近兩年內(nèi)是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫(yī)師診察、治療或用藥？(因普通傷風或感冒、輕微的胃腸炎、無并發(fā)癥的剖腹產(chǎn)、避孕、疫苗接種、輕微關(guān)節(jié)或肌肉損傷或無并發(fā)癥的骨折并已經(jīng)完全康復(fù)的可不用告知) 6. 您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？反復(fù)頭痛或眩暈、暈厥、咯血、胸痛、呼吸困難、嘔血、黃疸、便血、聽力下降、食欲不振、耳鳴、復(fù)視、視力明顯下降、原因不明的皮膚和粘膜及齒齦出血、原因不明發(fā)熱、原因不明的肌肉萎縮、原因不明的包塊、結(jié)節(jié)或腫物、身體的其他感覺異?；蚧顒诱系K。 7. 女性補充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進行定期復(fù)查或治療？ 8. 兩周歲以下（含兩周歲）兒童補充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？ 昆侖健康保重大疾病保險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （4）弘康人壽健康一生重大疾病保險A款附加B款疾病保險
弘康人壽健康一生重大疾病保險A款附加B款疾病保險，與C款相比提供了輕癥選擇，高齡保額較低，另外不需要驗證公司郵箱，其他基本相同，健康告知也一樣。 健康一生重大疾病保險A款附加B款疾病保險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （5）安邦和諧健康之享定期重疾險 最大亮點在于，最高投保額可達100萬，高齡也能達到40萬。另外，還提供全殘責任，可獲同樣保額賠付。但首年重疾和全殘保額減半，這是其缺點。 安邦和諧健康之享定期重疾險投保告知 1.被保險人是否曾因健康原因被任何保險公司延期、拒?；蛘叻菢藴鼠w承保？是否有過因疾?。ǚ且馔馐鹿剩┫蛉魏伪ｋU公司索賠的經(jīng)歷？ 2.在過去三年內(nèi)被保險人是否曾經(jīng)因疾?。ǚ且馔馐鹿剩┻B續(xù)住院治療七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要長期（三個月以上）服藥控制或手術(shù)治療？ 3.被保險人是否目前患有或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀？ 高血壓（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg）、冠心病、先天性心臟病、肺心病、風濕性心臟病、心肌病、心律失常，慢性支氣管炎或肺氣腫，癲癇、腦出血、腦栓塞、腦血管瘤、腦血管畸形，慢性乙肝（含乙肝攜帶者）、丙肝、肝硬化、酒精性肝病，消化道潰瘍，慢性腎炎、尿毒癥，糖耐量異常、糖尿病，甲狀腺疾病、類風濕性關(guān)節(jié)炎、風濕病，反復(fù)鼻或牙齦出血、白細胞減少、貧血、白血病、再生障礙性貧血，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，多發(fā)性硬化，帕金森綜合征，視網(wǎng)膜疾病、青光眼、白內(nèi)障、中耳炎，癌癥、腫瘤，先天性疾病、遺傳性疾病、職業(yè)?。ㄈ鐗m肺、矽肺、各種慢性中毒），是否有身體殘障，酒精或藥物濫用成癮？ 4.在過去六個月內(nèi)被保險人是否出現(xiàn)下列不明原因的癥狀或不適：體重減輕超過5公斤（非健身或減肥原因）、不明原因的出血點或瘀斑、反復(fù)鼻或牙齦出血，身體出現(xiàn)腫塊、包塊、結(jié)節(jié)、咳血、嘔血、便血、血尿、淋巴結(jié)腫大？ 5.女性（16周歲及以上）被保險人：在過去5年中，是否曾接受過任何針對腫塊、囊腫、腫瘤、任何類型的慢性損傷或增生的診斷檢查，且檢查結(jié)果異常，如：乳房X線檢查、鉬靶檢查、CT檢查、活體組織切片檢查，宮頸刮片、TCT檢查等？ 6.被保險人的職業(yè)是否涉及下列內(nèi)容：①高空、水下、海上或地下作業(yè)或活動、接觸易燃易爆及有毒物品、鎮(zhèn)暴或軍警行動、搏擊類運動、滑雪、拳擊等高危行業(yè)或危險工作？②是否有賽車、賽馬、蹦極、攀巖探險或其它危險活動的愛好？③是現(xiàn)役軍、警人員中的軍校學生或入伍受訓新兵、空軍飛行員、前線軍人、特種部隊人員、防暴警察及負有特殊任務(wù)者。④有毒有害化工原料及產(chǎn)品生產(chǎn)工，油漆工，石棉制品生產(chǎn)工。 7.2周歲及以下被保險人出生時體重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？ 8、投保人的每年固定收入是否小于4萬元？ 9.被保險人每天吸煙支數(shù)*吸煙年數(shù)是否大于40？ 10.被保險人飲酒指數(shù)是否大于140（飲酒指數(shù)=每周飲白酒兩數(shù)*飲酒年數(shù)）？ 安邦和諧健康之享定期重疾險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （6）復(fù)星聯(lián)合康樂e生重大疾病保險 復(fù)星聯(lián)合康樂e生重大疾病保險高齡也能提供較高的保額，最大特點是輕癥可賠付3次，且輕癥額度占30%，自帶保費豁免，也是業(yè)界最高水平。帶輕癥的性價比也不錯，可以考慮。 復(fù)星聯(lián)合康樂e生重大疾病保險投保告知 1、您最近1年內(nèi)是否因健康異常發(fā)生過住院或手術(shù)，或由體檢醫(yī)師或醫(yī)生給您提出住院或手術(shù)的建議？此處所述住院治療或手術(shù)不包含闌尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、頸椎疾病、急性胃炎或非萎縮性胃炎、上消化道出血、順產(chǎn)、膽囊炎。 2、您是否在投?；驈?fù)效時被拒保、延期、加費或除外責任承保？ 3、您是否參與任何危險的運動或賽事（如賽車、登山、攀巖、滑雪、潛水、跳傘、蹦極、駕駛航空機具以及其它危險運動或其他賽事）？ 4、您是否在國外持續(xù)居住超過五個月或準備前往有戰(zhàn)亂或疾病流行的國家？ 5、您是否曾經(jīng)或正在使用鎮(zhèn)靜安眠藥、迷幻劑、毒品，是否有麻醉劑成癮、酒精或藥物濫用成癮？ 6、您的直系親屬（除配偶）是否有人患過以下疾??？ 卵巢癌或乳腺癌（僅對女性被保險人的直系親屬）、大腸癌、心肌梗塞、冠心病、腦中風、糖尿病、多發(fā)性硬化癥、帕金森氏病、多囊腎性疾病。 7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受檢查或治療？ （1）先天性疾病、癲癇、身體或智力殘疾、雙耳失聰、雙眼失明或高度近視1000度以上； （2）心腦血管疾?。ǜ哐獕?、冠心病、主動脈狹窄、肺動脈高壓、腦血管瘤或畸形、腦中風、心肌梗塞）； （3）呼吸系統(tǒng)疾病（慢性支氣管炎、肺結(jié)節(jié)疾病、胸膜粘連、哮喘、肺結(jié)核、肺栓塞、肺纖維化、慢性阻塞性肺病、終末期肺病、呼吸功能衰竭、）； （4）內(nèi)分泌或免疫系統(tǒng)疾?。ㄌ悄虿?、甲狀腺功能亢進癥、甲狀腺功能減退癥、原發(fā)性醛固酮增多癥、嗜鉻細胞瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、肌營養(yǎng)不良、強直性脊柱炎、風濕或類風濕關(guān)節(jié)炎）； （5）消化系統(tǒng)疾?。ǜ窝谆蚋斡不?、重癥肝炎、胰腺炎、萎縮性胃炎、胃或十二指腸潰瘍、潰瘍性結(jié)腸炎、克隆氏?。?； （6）泌尿系統(tǒng)疾病（急性腎炎、慢性腎炎、腎病綜合癥、腎功能不全、腎功能衰竭、腎動脈狹窄、多囊腎）； （7）血液系統(tǒng)或淋巴系統(tǒng)疾?。ㄘ氀?、再生障礙性貧血、白血病、血友病、骨髓增生異常綜合癥、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）； （8）精神或神經(jīng)系統(tǒng)疾?。ㄒ钟舭Y、焦慮癥、精神分裂癥、酒精或藥物濫用、癲癇、帕金森氏癥、阿爾茲海默病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化）； （9）未明確診斷為良性的息肉、囊腫、腫塊、贅生物；癌癥或任何腫瘤、艾滋病。 8、15周歲以上女性告知 ： (1)您是否正在懷孕？ (2)您是否曾/正患有以下癥狀或疾??？乳房腫塊、陰道不規(guī)則流血、子宮肌瘤、子宮內(nèi)膜異位癥、卵巢囊腫等乳房或女性生殖系統(tǒng)癥狀或疾??？ (3)您是否曾因異常妊娠而住院治療或手術(shù)（含異常妊娠導(dǎo)致的剖腹產(chǎn)）？ 9、嬰幼兒告知（2周歲及以下告知） ：被保險人出生時體重是否小于2.5公斤？ 10、被保險人是否不屬于《復(fù)星聯(lián)合職業(yè)分類表》的1-3類職業(yè)？ 復(fù)星聯(lián)合康樂e生重大疾病保險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （7）瑞泰人壽瑞康重大疾病保險 瑞泰人壽瑞康重大疾病保險最大優(yōu)點是投保年齡可高至60歲，比其他同類產(chǎn)品都高，如果年齡56-60歲，那只能投保這款產(chǎn)品。同時高齡投保額也較高，且等待期只有90天，低于同行一般180天的水平。繳費期限只能20年，因而年保費較高。 瑞泰人壽瑞康重大疾病保險投保告知 1. 近期診治：在過去六個月內(nèi)是否做過診斷性檢查如X光、超聲波、CT、心電圖、活體檢 查、驗血、驗?zāi)蛞约笆欠窠邮苓^醫(yī)生的診察、治療、用藥、手術(shù)？ 2. 是否曾經(jīng)患有或正在患有或被告知患有下列癥狀、疾病或因此而接受治療？ A. 反復(fù)頭 暈、反復(fù)頭痛、暈厥、胸悶、心慌、氣急、不能平臥、口唇發(fā)紫、淤血、鼻出血、反復(fù)牙齦出血、嘔血、咳血、浮腫、腹痛、便血、血尿、尿蛋白、腫塊、黃疸、聲嘶、關(guān)節(jié) 紅腫或酸痛；或曾在過去六個月內(nèi)持續(xù)一周以上出現(xiàn)下列癥狀：體重下降、食欲不振、 盜汗、腹瀉、淋巴結(jié)腫大或皮膚潰爛； B. 癌癥、腫瘤、腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、白血?。桓?血壓、心臟疾病、主動脈疾病、中風；癲癇、脊髓病變、腦炎及腦膜炎、阿爾茨海默病、帕金森病、運動神經(jīng)元病、多發(fā)性硬化；肝炎及病毒攜帶、肝硬化、胰腺疾病、胃 潰瘍、萎縮性胃炎、慢性腸道疾??；類風濕、系統(tǒng)性硬化癥、重癥肌無力、系統(tǒng)性紅斑 狼瘡、肌營養(yǎng)不良癥；慢性肺部疾病、再生障礙性貧血、血友??；糖尿病、腎臟疾病、腎上腺疾病；精神疾病、智能障礙；任何殘疾或肢體缺損、艾滋病或任何與艾滋病有關(guān) 的疾病或性??；任一眼失明、視野缺失、視網(wǎng)膜與視神經(jīng)病變。 3. 您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血壓、多囊腎病、冠心病、心肌病、先天性心臟病、肝硬化、一型糖尿病、多發(fā)性硬化癥、乳腺癌、卵巢癌、結(jié)直腸癌、肺癌、甲狀腺 癌、黑色素瘤、胰腺癌、前列腺癌、胃癌？ 4. 婦女適用 A. 現(xiàn)在是否懷孕且超過28周？ B. 是否曾患有任何乳腺或婦科病癥或分娩前 后綜合癥？ C. 是否曾被建議做重復(fù)的宮頸涂片、乳腺檢查、乳腺X光檢查或乳腺活體檢 查？ D. 是否曾因子宮肌瘤、子宮腺肌病、子宮內(nèi)膜異位癥、出血性疾病、使用抗凝血藥物等引起月經(jīng)不調(diào)？ E. 是否曾因性傳播疾病或其他女性生殖器官疾病而就診？ 5. 被保險人當前正在申請和已生效的重大疾病和惡性腫瘤保險保額累計是否超過人民幣100 萬元？ 6. 被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、加費或任何形式的修改承保、或解除過保險合同？是否曾經(jīng)申請過人身保險或重大疾病保險理賠？ 7. （2周歲及以下被保險人適用）被保險人是否出生體重<2.5kg，是否早產(chǎn)、過期產(chǎn)、難 產(chǎn)？是否有產(chǎn)傷、窒息、搶救史或被置于保溫箱？是否有畸形、發(fā)育遲緩、驚厥、抽搐 或腦癱等？ 是 否 全部選是 全部選否 如果您對某個健康狀況不確認，或不符合購前告知要求，或想要投保更高保額，可提供相關(guān)資 料，我們會向保險公司確認后反饋 ><2.5kg，是否早產(chǎn)、過期產(chǎn)、難產(chǎn)？是否有產(chǎn)傷、窒息、搶救史或被置于保溫箱？是否有畸形、發(fā)育遲緩、驚厥、抽搐或腦癱等？
如果您對某個健康狀況不確認，或不符合購前告知要求，或想要投保更高保額，可提供相關(guān)資料，我們會向保險公司確認后反饋 點擊申請線下核保 瑞泰人壽瑞康重大疾病保險產(chǎn)品地址： 長按并識別圖中二維碼查看、試算保費、投保 （8）國華人壽保20年和30年重疾險 國華人壽保20年和30年重疾險在保障期和繳費期設(shè)置上最好，保多少年交多少年。40歲以下保額可高達60萬，等待期只有90天，包含輕癥。另外在病種數(shù)量中重疾100種，輕癥50種，也是業(yè)界最高。另外，健康告知相對最少。 缺點在于費率較高。以40歲男性50萬含輕癥保至70歲30年繳費為例，百年人壽康惠保每年繳費5350元，弘康人壽健康一生重大疾病保險A款附加B款疾病保險每年繳費5610元，國華人壽每年繳費5850。國華人壽保20年和30年重疾險還有一個比較大的缺點是，發(fā)生重疾后輕癥責任也終止，而同類產(chǎn)品重疾責任和輕癥責任是獨立的。國華的具體體條款表述如下： “如被保險人確診初次發(fā)生本合同約定的輕癥疾病的同時或之前，確診發(fā)生了本合同約定的重大疾病，我們只給付重大疾病保險金，不再給付輕癥疾病保險金。” 國華人壽保20年和30年重疾險健康告知 本人承諾被保險人未正在及未曾經(jīng)患有以下疾病、癥狀或存在下列行為: 1、被保險人過去2年內(nèi)因病住院(不包括生育)、手術(shù)或連續(xù)服藥30天以上； 2、被保險人過去2年內(nèi)曾被任何保險公司拒保、延期、加收額外保險費或作任何形式的合同修改； 3、被保險人目前或曾經(jīng)患有下列疾?。耗[瘤，腦梗死，腦出血，冠心病，心肌梗死，風濕性心臟病，心功能不全二級以上，腎功能不全，肝炎(肝炎病毒攜帶者)，肝硬化，重型再障性貧血，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，類風濕性關(guān)節(jié)炎，2級或以上高血壓，糖尿病，帕金森氏病，痢疾，精神病，甲乙類法定傳染病，慢性阻塞性肺病，癱瘓； 4、2周歲以下兒童補充告知: 被保險人出生時體重低于2.5公斤；有早產(chǎn)，窒息，發(fā)育遲緩，腦癱。 國華人壽保20年和30年重疾險產(chǎn)品地址： 打開支付寶app，搜索保險服務(wù)，找到“保20年和30年重疾險”查看、試算保費、投保。 保終身的成人重疾險
（點擊、橫屏看大圖） 上述7款終身重疾中，①百年人壽的康惠保如果不含輕癥性價比依然最高，投保職業(yè)類型等也最為寬松；②其次是國華人壽分別與支付寶合作的成人及兒童終身重疾險，以及至尊保終身重疾險，兩款產(chǎn)品差異不大，費率也都比較低。綜合來看，支付寶版在重疾病種數(shù)量、等待期、女性費率、健康告知四項上優(yōu)于至尊保版，至尊保版則在最高投保年齡、41-45歲最高保額、輕癥保額、輕癥獨立責任四項上優(yōu)于支付寶版；③昆侖保重疾險在輕癥上最有優(yōu)勢，如果重視輕癥，建議選擇；④弘康人壽的C款終身重疾和A B款終身重疾不含輕癥的保障基本相同，但保費差異不小，這種情況在行業(yè)內(nèi)挺常見的，常常是同一款產(chǎn)品稍微修改又在另一個渠道銷售。⑤復(fù)星聯(lián)合的康樂e生必須包含輕癥，價格也較貴，其優(yōu)點是高齡的保額較高。 百年人壽的康惠保、弘康人壽的C款終身重疾和A B款終身重疾、昆侖健康的昆侖保、復(fù)星聯(lián)合的康樂e生這五款產(chǎn)品前文定期重疾中都已經(jīng)給出了完整的健康告知和投保地址，這里不再贅述。僅分析剩下國華人壽的兩個產(chǎn)品。 （1）國華人壽成人及兒童終身重疾險 該產(chǎn)品實際分為三檔，基礎(chǔ)款、輕癥豁免保費版、豁免加返保費版。40歲以下保額可高達60萬，等待期只有90天。另外在病種數(shù)量中重疾100種，輕癥50種，也是業(yè)界最高。另外，健康告知相對最少，和國華人壽保20年和30年重疾險一樣只有4條（見前文）。不含輕癥的費率僅高于百年人壽康惠保，但繳費期只能是20年；含輕癥的總保費現(xiàn)值市場最低，但所含輕癥的保額（20%）和賠付次數(shù)（1次）卻屬于業(yè)界最低水平。另外一旦發(fā)生重疾賠付，輕癥責任也隨之消失（和報20年和30年產(chǎn)品一致），不同于大多數(shù)產(chǎn)品輕癥屬于獨立責任，是一重大劣勢。還有最大投保年齡只有45歲。 國華人壽成人及兒童終身重疾險產(chǎn)品地址： 打開支付寶app，搜索保險服務(wù)，找到“成人及兒童終身重疾險”查看、試算保費、投保。 （2）國華人壽至尊保終身重疾險 國華人壽至尊保終身重疾險的優(yōu)點包括：最大投保年齡可達50歲；41-45歲最高投保額30萬高于支付寶版的20萬；如果選擇輕癥，輕癥的保額為重疾保額的30%較高，高于支付寶版的20%。而在保障病種數(shù)量、等待期、0-40歲最高投保額等方面則不如支付寶版，另外健康告知較多有8條。另外最重要的一點，不同于支付寶版，至尊保的輕癥責任是獨立的，如果先發(fā)生重疾賠付，輕癥保障依然有效直至身故或發(fā)生輕癥賠付。
國華人壽至尊保終身重疾險產(chǎn)品地址：
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