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四大險(xiǎn)種保障責(zé)任一文幫你讀懂!

 昵稱21399464 2018-12-26

在差不多20度的廣州祝大家圣誕快樂(lè)呀~


即便你們可能也會(huì)湊個(gè)熱鬧過(guò)過(guò)節(jié),但相信你們還是會(huì)戳進(jìn)來(lái)看我的~


因?yàn)檫@就是我送給你們的禮物!



——by一個(gè)無(wú)法感受冬日氛圍的保唄兒

 

 

保唄兒日常給大家分享的話題其實(shí)主要就圍繞著“四大保障型險(xiǎn)種”展開(kāi):

 

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。

 

這也是了解人身保險(xiǎn)、為自己配置基本保障的伙伴必定會(huì)接觸到的險(xiǎn)種。

 

由于以往保唄兒都是從單一角度出發(fā)解惑,今天直接簡(jiǎn)單粗暴的把它們四個(gè)拉到一起,進(jìn)行一個(gè)比較,相信你們會(huì)有更直觀感受,更全面的了解~


1、

四大險(xiǎn)種保障責(zé)任解析


保唄慣例,照顧新關(guān)注賬號(hào)的萌新,先介紹一下四大險(xiǎn)種的基本功用,段位高的老讀者可選擇性跳過(guò)。

 

1) 意外險(xiǎn)

保障因意外導(dǎo)致的傷殘/身故,常見(jiàn)的綜合意外險(xiǎn)含意外傷害責(zé)任及意外醫(yī)療責(zé)任。

 

因此,在日常生活中除了配置綜合意外險(xiǎn),我們可以根據(jù)特定的情況進(jìn)行補(bǔ)充,比如:旅游時(shí)的旅游意外險(xiǎn)(境內(nèi)/境外),去高原或參加潛水等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)則需投保特定險(xiǎn)種。

 

2) 醫(yī)療險(xiǎn)

簡(jiǎn)而言之,就是報(bào)銷看病的錢。但不是所有看病的錢都能報(bào)銷(具體原因看文章第二部分)。

 

由于目前市面性價(jià)比較高的醫(yī)療險(xiǎn)就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),因此本文主要以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。

 

3) 重疾險(xiǎn)

除了重疾責(zé)任(至少含有中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾),通常都會(huì)附加輕癥/中癥責(zé)任。

 

有的重疾險(xiǎn)也可選擇是否附加身故責(zé)任,甚至男女特定疾病保障等。

 

4) 壽險(xiǎn)

主要針對(duì)家庭責(zé)任較重/經(jīng)濟(jì)支柱而設(shè)計(jì),若突然不幸身故/全殘,仍可為家人留下一筆錢財(cái),幫他們渡過(guò)難關(guān)。



在建立了基本的認(rèn)知后,我們?cè)侔阉鼈兯恼叻旁谝黄疬M(jìn)行比較。

 

四大險(xiǎn)種的保障責(zé)任關(guān)系,看保唄兒貼心自制大餅圖:



文字總結(jié):

 

∩→交集符號(hào),你們懂的,就是功能重疊部分。

 

? 意外險(xiǎn)∩醫(yī)療險(xiǎn)=意外醫(yī)療保障

意外傷害險(xiǎn)中的醫(yī)療責(zé)任通常有保額限制,以2-5萬(wàn)元居多,且可能限定限社保內(nèi)。

 

? 意外險(xiǎn)∩重疾險(xiǎn)∩壽險(xiǎn)=意外全殘保障

 

? 意外險(xiǎn)∩壽險(xiǎn)=意外身故保障

 

? 重疾險(xiǎn)∩壽險(xiǎn)=身故或全殘

某些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品目前可自愿選擇是否附加身故責(zé)任(以上餅圖表示的是含身故責(zé)任的重疾),若不附加,則為純重疾險(xiǎn)。

 

注意:并非保障責(zé)任相同就等同于保障條件(如:保額等)相同,僅表示觸發(fā)該條件都會(huì)理賠。

 

綜上,四大險(xiǎn)種是互為補(bǔ)充,各司其職的。

 

 

有伙伴肯定會(huì)問(wèn):“不是吧,重疾難道和醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任沒(méi)有重合嗎?不是重疾賠的錢就是拿來(lái)治病嗎?”

 

換句話說(shuō),這個(gè)問(wèn)題也就等同于“醫(yī)療險(xiǎn)可以替代重疾險(xiǎn)嗎?”

 

重疾險(xiǎn)理賠的錢確實(shí)可以用來(lái)付醫(yī)藥費(fèi),這沒(méi)毛病,但重疾險(xiǎn)的錢也可以用于病后康復(fù)療養(yǎng)、彌補(bǔ)患病時(shí)期的收入失能等。

 

因此嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)的功能是與醫(yī)療險(xiǎn)不同的,下面這張圖能讓你更直觀。


*圖源網(wǎng)絡(luò),也是放了n次的了


重疾險(xiǎn)的本質(zhì)依然是保唄兒一直強(qiáng)調(diào)的【彌補(bǔ)收入失能】,所以在上面的餅狀關(guān)系圖中,我并未把它們二者放在一起。

 

看到這兒,也能消除個(gè)別認(rèn)為“xx險(xiǎn)可以替代xx險(xiǎn)”的想法了吧。



2、

四大險(xiǎn)種投保解惑


這一部分保唄兒將常見(jiàn)入門投保問(wèn)題做一個(gè)大集結(jié),幫大家避坑。

 

? 投保順序,再次強(qiáng)調(diào)!

 

正確的投保順序?yàn)椋?/strong>意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)。

 

對(duì)于身體有小毛病的伙伴來(lái)說(shuō),若先投保重疾險(xiǎn)容易留下投保污點(diǎn),影響后續(xù)壽險(xiǎn)的健康告知。



欲了解詳細(xì)案例戳>>>

 

? 買多了沖突嗎/多買幾份可以重復(fù)理賠嗎?

 

給付型險(xiǎn)種(重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及壽險(xiǎn))可以重復(fù)理賠;


報(bào)銷型險(xiǎn)種(醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療)不可以重復(fù)理賠,只可在約定條款范疇內(nèi),用多少報(bào)銷多少,因此這類險(xiǎn)種買多份用處不大。

 

? 有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),看病都能報(bào)銷了嗎?

 

當(dāng)然不是啦,在這里大家要了解一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的常規(guī)設(shè)定:免賠額

 

其意味著免賠額以內(nèi)的不賠付,超過(guò)的才理賠,類似于社保的起付線。



通常百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為年免賠額(1年),額度為1萬(wàn)元。

 

也有設(shè)計(jì)得更利于消費(fèi)者的產(chǎn)品,如支付寶的好醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn),6年一共的免賠額為1萬(wàn)元。

 

當(dāng)然,如果想“去掉”這1萬(wàn)元的免賠額,可再投保一份小額住院醫(yī)療險(xiǎn)(保額剛好為1萬(wàn))。

 

? 重疾險(xiǎn)真的理賠難?

 

懷疑重疾理賠難的,首先你們要知道這個(gè)數(shù)據(jù):


▲高發(fā)重疾理賠占比圖


常見(jiàn)6種重疾也就是前文中提到的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾的前6個(gè),這也是各重疾險(xiǎn)必保的疾病。

 

你還是覺(jué)得重疾這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)太難達(dá)到了?


好了,保險(xiǎn)公司現(xiàn)在推出的產(chǎn)品也涵蓋了輕癥責(zé)任。



想要詳細(xì)了解重疾及輕癥的伙伴坐穩(wěn)扶好傳送>>>

 

有的重疾還有中癥責(zé)任,而中癥呢就是介于輕癥和重疾之間的疾病狀態(tài),或者本就是輕癥,只是提高了賠付額度。

 

理賠難不難?其實(shí)最終都是按合同約定辦事。

 

說(shuō)到這個(gè)份兒上了,關(guān)于重疾理賠,這兩篇文章你也要了解下:

《保險(xiǎn)又”坑人“了,說(shuō)好的重疾確診即賠呢?》

《重疾險(xiǎn)就是變著法兒不賠?從平安福拒賠案例說(shuō)起》

 

? 含身故的重疾理賠要注意什么?

 

前文我們提到了幾次含身故責(zé)任的重疾,什么意思呢,就是在保障期限內(nèi)沒(méi)得大病,身故了還可以獲得理賠。

 

但是需注意的是,發(fā)生重疾/身故,只賠先發(fā)生的那個(gè),總計(jì)理賠一次,并非患病和身故都會(huì)理賠。

 

因此保唄兒往往會(huì)提供給大家另一個(gè)投保思路來(lái)參考:用純重疾+定期壽險(xiǎn)來(lái)代替含身故責(zé)任的重疾>>>

 

? 我們認(rèn)為的“意外”是保險(xiǎn)的意外嗎?

 

其實(shí)我們生活中的思維慣性,往往和保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域的名詞定義有出入。

 

比如“惡性腫瘤”幾乎等同于我們口中的“癌癥”,“意外”也很典型,在保險(xiǎn)中其要具備四大要素,否則不可被稱之為意外:

 

★ 外來(lái)的

★ 突發(fā)的

★ 非本意的

★ 非疾病的

 

具體有哪些情況不屬于意外,傳送門>>>

 

? 猝死,意外險(xiǎn)賠嗎?

 

看過(guò)了意外不賠的情況,就會(huì)知道,猝死通常不在意外險(xiǎn)的保障范圍。

 

但是,由于消費(fèi)者的實(shí)際需求在不斷變化,市面上已出現(xiàn)一些可保猝死的意外險(xiǎn)>>>這類產(chǎn)品保費(fèi)往往會(huì)偏高一點(diǎn)。



說(shuō)了這么多,保唄兒還是習(xí)慣貼一張總結(jié)圖:



※ 增加一個(gè)小額住院醫(yī)療供大家對(duì)比了解。

 

今天內(nèi)容比較多且雜,大家可收藏慢慢消化啦~

 

這個(gè)圣誕禮物可還喜歡?哈哈。



去過(guò)節(jié)咯,明兒見(jiàn)~


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