保險(xiǎn)作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基石，現(xiàn)在大家糾結(jié)的不是買不買，而是買哪款產(chǎn)品的問題。

看起來差不多的保險(xiǎn)，有的價(jià)格很高，有的能便宜一半，普通人很難弄清它們之間有什么差別，總擔(dān)心花了大價(jià)錢買了不靠譜的東西。

今天深藍(lán)君就通過一篇文章，分享一下為什么不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)差別會這么大？主要內(nèi)容如下:

• 不同產(chǎn)品的價(jià)格差異，到底在哪？

• 關(guān)于保險(xiǎn)公司，要明白這四個誤區(qū)！

• 便宜的保險(xiǎn)，會偷工減料嗎？

一、影響保險(xiǎn)定價(jià)的因素

以大家常用的手機(jī)為例，根據(jù)品牌、配置的不同，不同品牌的手機(jī)價(jià)格相差很大，買保險(xiǎn)也同樣存在這個問題。

中國目前雖然有近 200 家保險(xiǎn)公司，但每家公司成立時(shí)間、人員結(jié)構(gòu)、營銷策略都有極大的不同，所以才導(dǎo)致了價(jià)格上的差異。

我們每年交的保費(fèi)，主要是受如下因素構(gòu)成： 

我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，主要可以分為兩部分：

1、純保費(fèi)

這部分是保險(xiǎn)公司拿來理賠和投資使用的，主要包含 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) 和 儲蓄保費(fèi) 兩個部分。

• 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：專門用于賠付承保期間出現(xiàn)的理賠費(fèi)用，雖然這部分費(fèi)用無法具體確定，但卻可以大致估算。

比如一個人未來一年內(nèi)發(fā)生意外的概率很推測，但對于 1000 萬個人一年內(nèi)發(fā)生意外的次數(shù)，相對來講是一個固定值。

• 儲蓄保費(fèi)：這部分是保險(xiǎn)公司專門留出來，用來賺取投資收益的。

由于投資風(fēng)格不同，不同公司的投資收益也會不一樣，我們在《保險(xiǎn)公司是如何盈利的？》一文中，搜集了過去幾年保險(xiǎn)行業(yè)的投資與收益情況，有興趣的朋友可以看一下。

2、附加保費(fèi)

附加保費(fèi)主要是保險(xiǎn)公司其它方面運(yùn)營的成本。這就像開了一家超市，除去基本的進(jìn)貨成本，還有很多其它的開銷要考慮。

對于保險(xiǎn)公司來說，需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設(shè)備、巨額的廣告投入、銷售的傭金等。

除此之外，保險(xiǎn)公司還要預(yù)留一部分的利潤，具體留多少，和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略有關(guān)，有的喜歡高舉高打，有的喜歡薄利多銷。

這兩種策略沒有絕對的對與錯，只是不同公司之間的競爭手段差異而已，就像幾年前小米手機(jī)，憑借性價(jià)比高的優(yōu)勢，現(xiàn)在也獲得了較大的市場份額。

所以，不同公司產(chǎn)品價(jià)格的差異，是由經(jīng)營成本、銷售策略、歷史背景等多種因素決定的，并通過復(fù)雜的計(jì)算下得到的結(jié)果，不能一概而論。

二、關(guān)于保險(xiǎn)公司的常見誤區(qū)

我們了解了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差異的原因，但是在實(shí)際挑選過程中，不少消費(fèi)者仍存在一些根深蒂固的誤解，深藍(lán)君總結(jié)了常見的 4 個誤區(qū)：

常見誤區(qū) 1：我只買大公司的產(chǎn)品

許多人在挑選產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常容易用“大小”來區(qū)分保險(xiǎn)公司，其實(shí)這個理解是錯誤的。

普通人所謂的大公司，往往依靠于廣告和周圍網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量來判斷，比較常見的就是平安、國壽、泰康、人保、太平等公司。

這些老牌公司的確成立時(shí)間稍早一些，但并不能作為判斷公司大小的唯一依據(jù)，因?yàn)檫€有很多因素要考慮，比如：

• 每年保費(fèi)收入

• 公司股東的背景

• 成立時(shí)間的長短

• 注冊資本金數(shù)量

以很多人沒聽過的工銀安盛為例，百度百科資料如下：

工銀安盛由全球市值最大的銀行中國工商銀行、全球最大保險(xiǎn)集團(tuán) AXA 安盛集團(tuán)、全球 500 強(qiáng)央企中國五礦集團(tuán)公司強(qiáng)強(qiáng)攜手打造。

公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)為：中國工商銀行持股 60%，AXA安盛集團(tuán)持股 27.5%，中國五礦集團(tuán)公司持股 12.5%。

所以不能自己聽過的就是大公司，沒聽過的就是小公司，這是很初級的想法。

常見誤區(qū) 2：小公司非常容易倒閉

成立一家保險(xiǎn)公司是非常難的，包括：最低資本不低于兩億的要求、管理層選拔非常嚴(yán)格、必須有切實(shí)可行的籌建方案等。

在《成立一家保險(xiǎn)公司有多難？》這篇文章中，我們詳細(xì)分析了成立保險(xiǎn)公司需要的各種條件。

另外，即便成立了保險(xiǎn)公司，還要接受銀保監(jiān)會的各種監(jiān)管，常見的監(jiān)管手段如下：

這就像給保險(xiǎn)公司加上了一道道緊箍咒，保險(xiǎn)公司作為社會的穩(wěn)定劑，國家其實(shí)比我們更擔(dān)心它的穩(wěn)定性。

到目前為止，國內(nèi)還沒有發(fā)生過保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的事情。

常見誤區(qū) 3：大公司產(chǎn)品才好，貴的就是好

在過去物質(zhì)條件不發(fā)達(dá)的時(shí)候，很多人會有便宜沒好貨的印象，這和買電視、手機(jī)、衛(wèi)生紙等日用品上基本是適用的。

但在信息不對稱的情況下，仍然用價(jià)格或者品牌衡量一款產(chǎn)品，是非常不理性的，我們看一下醫(yī)療行業(yè)的例子：

就醫(yī)看病不能簡單地說便宜的藥就不好，貴的藥就好，因?yàn)槠胀ㄏM(fèi)者根本沒有辨別藥品好壞的能力。

無論是便宜還是貴的藥，其實(shí)只要解決我們的問題就好，藥只是工具而已。

這在保險(xiǎn)行業(yè)也同樣適用，一家公司同時(shí)有十幾款重疾險(xiǎn)在銷售，不同產(chǎn)品保障內(nèi)容差異很大，盲目相信大公司的品牌，或者認(rèn)為貴的就是好，這是非常不理性的。

這是同一家公司的兩款產(chǎn)品，保費(fèi)有接近20%的差異，實(shí)際上便宜的那款保障還更全面一些。

金融產(chǎn)品不能只買貴的，一定要知道自己買的什么，為什么貴，貴在哪里。只閉著眼睛買貴的，大概率會花冤枉錢。

常見誤區(qū) 4：小公司理賠速度慢

保險(xiǎn)理賠是很多人都關(guān)心的話題，不少人有這樣的顧慮，是不是那些沒聽過的公司，理賠會很慢？

其實(shí)這個大家也不用太過于擔(dān)心，前段時(shí)間北京銀保監(jiān)局公布了一份保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)，深藍(lán)君截取了部分內(nèi)容：

根據(jù)北京的數(shù)據(jù)來看，無論是我們經(jīng)常聽到的大公司，還是不常見到的幸福人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)等公司，在理賠的速度上整體差異不大。

現(xiàn)實(shí)是每天都有買了理財(cái)險(xiǎn)的，生病住院申請理賠的，不少當(dāng)事人，對自己買的是什么、保什么、不保什么都不清楚，理賠受阻就喊“保險(xiǎn)是騙人的”.....

符合理賠要求，沒有公司敢不賠，保險(xiǎn)公司都是嚴(yán)格按照條款理賠，而且不同公司為了爭奪市場，也都在不斷優(yōu)化理賠體驗(yàn)。

三、買保險(xiǎn)，首選公司還是產(chǎn)品？

現(xiàn)在社會大家普遍壓力大，普通家庭留給買保險(xiǎn)的預(yù)算并不多，到底是買一個牌子響的大公司產(chǎn)品，還是選一個性價(jià)比高的產(chǎn)品，不少人會陷入兩難。

為了幫助大家，深藍(lán)君帶你詳細(xì)分析下兩者的優(yōu)缺點(diǎn)：

情況 1：我看重公司品牌

一般來說選擇這類品牌知名度高的公司，主要有以下幾個好處：

• 大品牌，容易建立信任感：很多公司每年都有幾十億的廣告投放，選自己聽過的公司，自然容易建立信任感。

• 分支機(jī)構(gòu)多，相對方便：在后續(xù)理賠需要遞交資料時(shí)，如果當(dāng)?shù)赜袠I(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，就可以直接去網(wǎng)點(diǎn)辦理，可能比郵寄資料要方便一些。

但是看重品牌的缺點(diǎn)也比較明顯：

• 產(chǎn)品挑選比較局限：普通人知道的品牌就那么幾家，因此可以挑選的范圍會很窄。

• 產(chǎn)品價(jià)格相對較高：由于在宣傳以及運(yùn)營方面成本較大，產(chǎn)品的定價(jià)上面也會比其它公司更高。

更離譜的是，很多人會盲目迷信品牌，買保險(xiǎn)只挑公司不看產(chǎn)品，這是非常不理性的。就算是同一家公司，旗下也有幾十款重疾險(xiǎn)，不同產(chǎn)品之間差異很大，有的產(chǎn)品保障也很差。

情況 2：我看重產(chǎn)品性價(jià)比

中國有近 200 家保險(xiǎn)公司，如果把視野放得更開一些，那么選擇空間會極大。

很多公司都會推出性價(jià)比高的產(chǎn)品，如果放下保險(xiǎn)公司品牌不看，其實(shí)有很大概率挑選到性價(jià)比高的產(chǎn)品。

以現(xiàn)在網(wǎng)上流行的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就是最好的例子，相同的保額，在保障接近的情況下，其實(shí)可以節(jié)約很多保費(fèi)。

如果再花一些心思，通過合理規(guī)劃精打細(xì)算，就算家庭預(yù)算不足，也同樣能獲得一個比較好的保障。

由于每個人的價(jià)值觀不同，無論什么選擇都沒有對錯，我們建議大家在挑選保險(xiǎn)前，更多地注重看自身需求，根據(jù)自己的偏好和實(shí)際情況來定。

四、寫在最后

保險(xiǎn)作為家庭生活保障的基石，消費(fèi)者在挑選產(chǎn)品時(shí)，一定要有自己的判斷，切忌人與亦云。

建議大家一定要知道自己的需求，才能選到合適自己的產(chǎn)品。

深藍(lán)君在《不搞懂這 8 個問題，買多少保險(xiǎn)都是白費(fèi)》一文中，已經(jīng)有深入的分析，相信可以幫助大家明確自己的需求。

社會變化很快，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，消費(fèi)者的認(rèn)知也需要不斷升級，起碼多學(xué)習(xí)了解一些保險(xiǎn)知識總是沒錯的。

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友 ：）

在保險(xiǎn)科普的路上，深藍(lán)君會陪你一直走下去！