深藍(lán)君接觸了很多有購買保險(xiǎn)意向的朋友，都會(huì)有一個(gè)困惑：為什么兩款保障責(zé)任基本相同的保險(xiǎn)，價(jià)格卻有非常大的差距？

老實(shí)說這是比較有代表性的問題，背后涉及的因素有很多，今天深藍(lán)君就跟大家聊聊保費(fèi)的那點(diǎn)事，主要內(nèi)容如下：

• 影響保險(xiǎn)定價(jià)的因素有哪些？

• 為啥很多性價(jià)比高的保險(xiǎn)，都沒聽過？

• 便宜的保險(xiǎn)保障夠嗎，理賠方便嗎？

談到這個(gè)問題，我們首先要從保費(fèi)構(gòu)成談起，深藍(lán)君整理了一下，一般來講我們購買一份保險(xiǎn)所交的保費(fèi)，由以下幾個(gè)因素構(gòu)成：

中國目前有160多家保險(xiǎn)公司，每家保險(xiǎn)公司成立時(shí)間、人員結(jié)構(gòu)、營銷策略都有極大的不同，所以正是由于不同保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略上的不同，才會(huì)在保險(xiǎn)定價(jià)上有著極大的不同。下面我們一一來看這些影響因素：

1、運(yùn)營成本不同：

不同公司的運(yùn)營成本是不同的，這些成本包括員工工資、場地租金、客服電話、保單打印配送等等，基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營的全部費(fèi)用。

運(yùn)營費(fèi)用在不同的公司差異很大，比如一個(gè)在全國很多分支機(jī)構(gòu)的公司，每年要為這些分支機(jī)構(gòu)（類比銀行網(wǎng)點(diǎn)）承擔(dān)著不少的費(fèi)用支出。而我們知道現(xiàn)在有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，根本就不開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，所以大家可以感受一下成本上的壓力。

為了獲得客戶的信任，不是每家保險(xiǎn)公司每年都會(huì)拿出幾十億的預(yù)算來進(jìn)行鋪天蓋地的廣告投放。大家每次在搜索引擎里面的一次廣告點(diǎn)擊，保險(xiǎn)公司就要拿出幾十塊人民幣的。所想到董明珠為格力自己的手機(jī)代言時(shí)，很多人不斷吐槽，其實(shí)這樣省下幾億廣告費(fèi)給員工漲工資不也挺好么。

2、預(yù)定利率不同：

預(yù)定利率：是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。

更高的預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，而大家得到了實(shí)惠。更低的預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)減輕了，但我們就需要支付更大的成本。

2013年8月15日開始，普通人身險(xiǎn)實(shí)行新費(fèi)率政策，其預(yù)定利率不再有2.5%的上限，而是由保險(xiǎn)公司自行決定。雖然目前市面上的重疾險(xiǎn)的預(yù)定利率主要在3.5%左右，對(duì)保費(fèi)影響不大，但是對(duì)于很多分紅型的理財(cái)保險(xiǎn)，預(yù)定利率起著重要的作用，我們之前也有過相應(yīng)的測評(píng)。

3、預(yù)留利潤不同：

我們知道不同的公司在銷售的時(shí)候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷。老實(shí)說深藍(lán)君對(duì)哪種方式都是認(rèn)可的，這也體現(xiàn)了不同保險(xiǎn)公司的競爭策略。那些追求薄利多銷的企業(yè)，由于產(chǎn)品銷量大，也同樣取得了不錯(cuò)的利潤。

除此之外還有一種情況就是，這些年非常多的新的保險(xiǎn)公司成立，這些公司沒有過去的歷史包袱和負(fù)債，是可以適當(dāng)?shù)臏p少預(yù)留利潤的，這也在一定程度上會(huì)反映在保險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中的。

經(jīng)常有的人向深藍(lán)君反饋，你推薦的產(chǎn)品是好，可是為什么都是一些小公司的？

每次被問到這種問題我都會(huì)略帶憂傷，因?yàn)楹茈y用幾句話來回答清楚。首先來說不同人對(duì)公司的認(rèn)知不同，在我的眼里保險(xiǎn)公司都是大公司，不僅對(duì)公司股東資金實(shí)力有著嚴(yán)格的要求，而且償付能力等核心指標(biāo)都在國家的強(qiáng)力監(jiān)管之下。

另外目前市場競爭非常激烈，保險(xiǎn)公司為了獲得市場，自然有的公司愿意在同等保障責(zé)任下價(jià)格更低，或者同等價(jià)格下保障責(zé)任更多更全。不代表小的保險(xiǎn)公司性價(jià)比都高，而大的保險(xiǎn)公司性價(jià)比不高。深藍(lán)君一直關(guān)注的是關(guān)注產(chǎn)品保障本身，我們只會(huì)為大家優(yōu)中選優(yōu)。

深藍(lán)君特別擔(dān)心大家由于過分相信某個(gè)品牌，而盲目的信任這個(gè)公司旗下的全部產(chǎn)品。就算同一公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類也參差不齊，如果自己并不掌握挑選技巧的話，盲目選擇入坑的幾率非常大。

還記得我們之前《買錯(cuò)的保險(xiǎn)就是一杯毒藥》的文章嗎，很多媽媽為孩子選擇了萬能險(xiǎn)附加重疾的這種解決方案，這就是比較典型入坑的例子。

很多朋友還會(huì)有這種困惑，我買了一份性價(jià)比高的保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)保障存在什么問題。這也是一個(gè)比較典型的問題，深藍(lán)君見過了太多太多賣的貴保障卻很差的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

選擇一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們要明明白白的知道這份產(chǎn)品的保障范圍是什么，市場上類似的產(chǎn)品有哪些，都有哪些差異。而不要盲目的把高價(jià)格與高保障劃等號(hào)。

還有很多人期望多花一點(diǎn)錢，選擇一個(gè)容易理賠的?；蛘邠?dān)心便宜的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)故意不賠，關(guān)于理賠的問題我們之前已經(jīng)有比較詳細(xì)的說明了，大家可以點(diǎn)擊這里查看>>>

今天深藍(lán)君就和大家聊了一下保費(fèi)構(gòu)成，并且也講了一下保險(xiǎn)性價(jià)比的問題。我不是一味鼓勵(lì)大家追求性價(jià)比，我也不是某一個(gè)小保險(xiǎn)公司的拖，更沒有時(shí)間和能力去黑某些大的保險(xiǎn)公司。

我想強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)適合自己最重要，要明明白白買保險(xiǎn)。當(dāng)自己對(duì)產(chǎn)品間的差異已經(jīng)了解的比較清楚了，就算自己多花了錢也要知道花在了哪里。只有自己想明白了，認(rèn)識(shí)清楚了，才可能牢牢的掌握購買主動(dòng)權(quán)，否則一定會(huì)被各種觀點(diǎn)所影響，在嘈雜的聲音中迷失自我。