一次重疾有可能摧毀一個中產家庭，這句話絕無半點夸大之意。

與其靠別人，不如靠自己。于是越來越多的人開始具有了風險意識，也越來多的人明白了重疾險的重要性。

如果一生之能買一款保險，那么一定是重疾險。

不過重疾險身為最復雜的險種，種類五花八門，價格相差極大，規(guī)則也很多，許多消費者在選擇上犯了難。

想要挑選一款適合自己的重疾險，有幾個方面一定是必看不可的：

一、重疾險的分類形式

重疾險的分類較多，在選購產品的時候，需要明確自己需要什么類型的重疾險

1. 定期 VS 終身

在保障期限上，重疾險分為定期重疾和終身重疾。其實也不嚴謹，還有一種是一年期重疾險，這個放在稍后說。

定期重疾，通常是保30年，或者保到60歲、70歲、80歲任選。終身重疾就顧名思義，保終身的。

二者之間的區(qū)別主要體現在價格上，定期的價格較低，終身的偏高，因此適宜的人群也不同。

定期重疾能夠用較少的保費購買到高保額，具有較高的杠桿率。如果自己不是家庭主要收入來源，或者將定期的年限延展到不是主要收入來源之后，是可以抵御大部分的風險的。

但是年齡越大，罹患重疾的風險一定是越高，研究表明70歲之后的人罹患癌癥的概率要遠大于70歲之前。因此如果經濟較為寬松，預算較為充足，或者老年生活極度缺乏安全感，那么可以一步到位，考慮選擇終身重疾險。

另外還有一種就是一年期重疾險，這類產品價格便宜、選擇性靈活，但總體來說沒有太大的意義，因為它很類似于醫(yī)療險，買一年保一年，續(xù)保成了大麻煩。如果不是經濟實在拮據，不建議選擇。

2. 單次賠付 VS 多次賠付

單次賠付重疾險指賠付一次后，合同終止。

多次賠付重疾險一般會將幾十種或者上百種重疾病種分組（一般會將具有關聯(lián)性的疾病歸為一組），賠付一次后，該組重疾疾病終止，如果被保險人罹患其他組的重疾還可以繼續(xù)賠付。

多次賠付重疾比單次賠付重疾貴，在挑選時一定是優(yōu)先保證保額充足，條件充沛下，再去考慮賠付次數的問題。

很難界定單次賠付和多次賠付哪一個更好，畢竟誰都無法保證人生會生幾次病，零次、一次、還是兩次？沒有任何人可以確定。

只能建議的是，若一定要選擇多次賠付的重疾，一定要考慮兩次重疾給付之間的等待期，時間間隔當然是越短越好。

3. 消費型 VS 返還型

消費型和返還型之間的區(qū)別就是有無儲功能后者的價格一般是前者的兩倍多。在同樣都沒有出險的情況下，前者合同到期，錢也就沒了；后者合同到期，能按照一定的收益率返回甚至更高的保費。

那這就代表返還型重疾比消費型重疾好嗎？絕對不是這樣的。

把每年多繳納的保費拿去進行理財，哪怕是簡單的銀行定期存款，收益率都會高于絕大部分的返還型重疾險，這其中還沒有考慮通貨膨脹的問題。

無論何時都要記住，羊毛出在羊身上，保險公司的便宜可不好賺。既可以提供保障，又可以幫助理財，這種產品往往是經不起推敲的。

因此不論是返還型重疾險還是分紅型重疾險，都不如消費型重疾來的劃算。除非是一點點理財知識都不懂的家庭，實在想拿返還型重疾險作為“存折”，那么也確實不能攔著。

二、重疾險的輕癥保障

目前市面上的重疾險產品大部分都附加輕癥責任，也就是哪怕一些程度較輕的疾病也能得到保障。當然輕癥的含義并不是感冒發(fā)燒之類的小毛病，而是相對重疾而言，發(fā)生在重疾早期，治愈率高，花費相對較低的病癥。在保險的定義劃分中，原位癌屬于輕癥，惡性腫瘤就歸到了重疾。

是否需要附加輕癥還需要根據自身需要判斷。比如資金比較有限，那么就可以專注于重疾的保障，畢竟附有輕癥的重疾險費用一定更貴。

如果是認為輕癥的發(fā)病率更高，或者資金不是問題，那么可以選擇附有輕癥的。有人說可附加的輕癥一定是越多越好，其實并不盡然。

常見的高發(fā)輕癥，主要有9種：

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.輕微腦中風；

4.冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；

5.心臟辨膜介入手術（非開胸手術）；

6.主動脈內手術（非開胸手術）；

7.視力嚴重受損；

8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；

9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。

如果你的保險條款中覆蓋了以上幾種輕癥，那么實際上已經覆蓋了大部分的輕癥風險。

三、重疾險的責任范圍

首先，健康告知一定是越少越好，有利于投保和理賠。健康告知的內容一定要仔細看，有些公司雖然費率便宜，但事前健康告知很嚴格，比如“過去一年是否有腹痛”這種，萬一后期理賠的時候真的因為這種條款產生糾紛，那可真的是貪小便宜吃大虧。

其次，除外責任也一定是越少越好。在保險條款中，前部分的責任免除大部分都是一樣的，但是區(qū)別就在于重疾的定義不相同。

消費者千萬不能相當然的認為某種疾病就是重疾，有可能你認為的重疾并不在所選重疾險的責任范圍內。

不同的保險公司可能會對同一種疾病定制不同的理賠標準，需要消費者在仔細閱讀保險條款的基礎上，仔細進行甄別和選擇。

總結：

重疾險作為人生最重要的商業(yè)保險，一定要認真挑選一份適合自己和家人的，仔細研讀保險條款，掌握以上三點，相信就能避開大多數的坑，真正做到用保險保障人生~