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比對15種產(chǎn)品這種工作，也就是專業(yè)人士有這個閑情逸致。其實不必這么較真，直接按重疾險類別就可以甩出八九家公司的產(chǎn)品，真正值得比對的，是市面上性價比高的前5種多次賠付的產(chǎn)品。

分析重疾險，肯定是要先分門別類加以區(qū)分，下面就按種類看看孰優(yōu)孰劣：

a. 重疾多次賠付/單次賠付

這個類別，就不得不先說說重疾險的歷史了。

最最開始的重疾險產(chǎn)品，僅僅包含重疾單次賠付和身故賠付，保障范圍極其簡單，07年統(tǒng)一了25種重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)。但由于市場競爭激烈，各家都紛紛創(chuàng)新，不斷增加新的保障范圍，而且一家更比一家強(qiáng)，所以才有了今天性價比越來越高的產(chǎn)品。

先說同方全球人壽率先推出了輕癥這一概念，因為重疾理賠門檻相當(dāng)高，所以輕癥大大降低了賠付門檻，得到了市場的追捧，后來同方又推出了輕癥豁免，天安、華夏開始火拼病種數(shù)量，而重疾多次賠付從同方全球多倍保這一產(chǎn)品開始，重疾多次賠付與單次賠付產(chǎn)品的價格趨于相近，使得多次賠付產(chǎn)品成為性價比之王，中意又適時推出了不分組多次賠付的產(chǎn)品，成為目前市場重疾產(chǎn)品中的火爆產(chǎn)品。每有一次產(chǎn)品創(chuàng)新，各家都會在此基礎(chǔ)上優(yōu)化推出更具有競爭力的產(chǎn)品，所以永遠(yuǎn)是最新推出的產(chǎn)品比老產(chǎn)品更具有一點(diǎn)點(diǎn)優(yōu)勢。

b. 終身重疾/定期重疾

終身重疾，保的是終身，如果到生命的最后還沒有得過重疾，那么身故時也可以拿到同樣的保險金額，所以這種產(chǎn)品無論如何都是要發(fā)生賠付的。而定期重疾不同，可保至70歲，80歲，保險到期則合同終止，通常不負(fù)有身故責(zé)任。

所以選擇定期重疾的出發(fā)點(diǎn)是，便宜！以較低的成本獲得一定期間內(nèi)大多數(shù)的保障責(zé)任。選擇終身重疾的出發(fā)點(diǎn)是，保障夠久！誰能保證健健康康活到70歲后不會罹患重疾呢，誰又能保證70歲后患重疾，就一定不想得到救治資金，不想活下去呢。

目前市面上定期重疾產(chǎn)品多是單次賠付，但這個月底就要推出定期多次賠付產(chǎn)品啦，敬請期待。

c. 消費(fèi)型重疾/返本型重疾

消費(fèi)型重疾與返本型重疾的區(qū)別在于，保費(fèi)是否返還。如華夏福在被投保人88歲時會以祝壽金的名義退還已繳保費(fèi)，這一點(diǎn)正中我們中國人的下懷，因為它讓我們感覺并沒有付出多少成本（因為我交的保費(fèi)最后退回來了呀），而獲得了同樣的保障，嚯，多大的便宜！但事實真的是這樣嗎？大家忽略了貨幣的時間價值，還是以華夏福為例：

取同樣標(biāo)準(zhǔn)，30歲男性投保10萬保額終身重疾險，分20年繳費(fèi)。

華夏福需每年繳4393元，20年共繳87860元。在88歲時一次性退還這些保費(fèi)，如果按年利率5%計算，折合到投保人30歲期初時，這87860值多少錢呢？33133元，實際上還是花費(fèi)了54727元。

而類似保障責(zé)任的樂安康為消費(fèi)型產(chǎn)品，同樣條件下，每年繳2490元，將每年的2490折合到30歲期初的價值，共為31031元。

細(xì)算下來，到底哪個合適呢？還認(rèn)為是返還型產(chǎn)品劃算嘛，都是錯覺！結(jié)果卻是消費(fèi)型產(chǎn)品付出了更低的成本！

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好，那15個產(chǎn)品中，除去單次賠付產(chǎn)品和返本型產(chǎn)品，僅剩5款多次賠付產(chǎn)品。我們將價格便宜的弘康定期重疾拿回來，因為確實便宜啊，再將被瘋狂推廣的平安福挑出來，一起練練手，實際共分析7款產(chǎn)品，見下表（標(biāo)灰色為缺點(diǎn)，其余顏色為優(yōu)勢）：

首先聲明，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有全是缺點(diǎn)的產(chǎn)品，每個產(chǎn)品各有優(yōu)缺點(diǎn)，挑選時在于你自己的取舍！

1. 多次賠付產(chǎn)品比較：

上次文章（https://xueqiu.com/1470751284/90386485）中提到過，重疾險包含的疾病種類不在多，而在精。如果預(yù)算有限，只要包含了前25種重大疾病的重疾險，保障都是足夠的，不要陷入比較數(shù)字的怪圈。

中意產(chǎn)品的最大優(yōu)勢在于不分組！再看其他產(chǎn)品的分組情況，將理賠率最高的前6種疾病放在了3~5組中，基本某一個組內(nèi)會出現(xiàn)兩個以上的情況。比如工銀安盛的產(chǎn)品，張三同學(xué)一旦患過第三組中的急性心肌梗塞，幾年后如果不幸心臟又出了毛病，這回是冠狀動脈搭橋，那么對不起，同一組僅賠付一次，而中意就完美的解決了這個問題。另外，天安健康源優(yōu)享的分組和其他三家比起來，將6個疾病分到了4組，顯然更有誠意。

而輕癥不分組的產(chǎn)品除了中意外，還有工銀安盛和陸家嘴國泰，酸爽！

除了看分組，還要細(xì)揪輕癥具體含有哪些，以及賠付標(biāo)準(zhǔn)是什么。大家細(xì)看“分析”一欄，每家產(chǎn)品千差萬別，各有缺點(diǎn)，需要根據(jù)家庭病史及自己身體狀況仔細(xì)挑選。輕癥最基礎(chǔ)的保障是要有賠付率最高的前6種重大疾病所對應(yīng)的6種輕癥，因為他們也是高發(fā)病！

工銀安盛最大的優(yōu)點(diǎn)在于可分30年繳費(fèi)。上篇文章也說啦，保障類產(chǎn)品，繳費(fèi)年限越長越好！同樣30歲男子保額10萬，分20年繳，多數(shù)多次賠付重疾險的費(fèi)用在2400元左右/年，而工銀安盛按30年繳，僅1840元/年。工銀的另一大優(yōu)點(diǎn)是在等待期內(nèi)首次發(fā)生重疾、輕癥，合同并不終止，只是等待期內(nèi)得的重疾輕疾將來不能再理賠了而已。

結(jié)論：工銀、中意、天安的多次賠付產(chǎn)品各有優(yōu)勢，可酌情配置。

2. 定期重疾產(chǎn)品

弘康的定期重疾是市面上出了名的高性價比。雖然是單次賠付，無身故責(zé)任，但同樣30歲男子保額10萬至70歲，分20年繳，每年僅繳1000元，算是終身重疾產(chǎn)品價格的一半了。而按30年繳為789元，算是低預(yù)算中的戰(zhàn)斗機(jī)了。

3. 平安福

可以從對比表中看到，平安福標(biāo)灰特別特別多。。。

單次賠付就不說了，輕癥中竟然有三種高發(fā)疾病不包含在內(nèi)，合同中也沒有重疾豁免條款。而在等待期內(nèi)，發(fā)生重疾輕癥，退還的是合同的現(xiàn)金價值，而不是已繳保費(fèi)。眾所周知，前兩年保險合同的現(xiàn)金價值非常低，平安福真是個隨便挑挑就一身毛病的主。毛病多不可怕，怕的是毛病多，價格還高。