2018年第一季度中國(guó)信用卡逾期未還金額已達(dá)711億元，是2010年同一時(shí)期的8倍！

文/貌貌狼（微信公眾號(hào)：財(cái)經(jīng)郎眼Daily）

數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度中國(guó)信用卡逾期未還金額已達(dá)711億元，是2010年（76.89億）同一時(shí)期的8倍，而今年第二季度，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%。與此同時(shí)，信用卡逾期率攀升的不止中國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，一季度，美國(guó)小銀行的信用卡貸款拖欠率攀升至5.9%，超越金融危機(jī)期間峰值，壞賬率也不斷逼近金融危機(jī)最高點(diǎn)。信用卡不良率高速攀升之下是否會(huì)帶來(lái)滾雪球效應(yīng)，給中國(guó)乃至世界經(jīng)濟(jì)造成重大影響？究竟是什么造成了我國(guó)信用卡違約不斷增加？

債務(wù)違約對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，將要面臨個(gè)人資產(chǎn)被拍賣(mài)、被列入信用“黑名單”或被限制消費(fèi)；對(duì)公司來(lái)說(shuō)，債務(wù)違約將面臨信用評(píng)級(jí)被下調(diào)乃至公司破產(chǎn)。然而對(duì)整體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，當(dāng)債務(wù)違約潮在全社會(huì)范圍內(nèi)大規(guī)模爆發(fā)，最壞的結(jié)果就是爆發(fā)類(lèi)似于2008年美國(guó)次貸危機(jī)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。在2008年次貸危機(jī)爆發(fā)前，美國(guó)債務(wù)違約潮大規(guī)模爆發(fā)，2007年上半年美國(guó)人信用卡違約率大幅增加30%，美國(guó)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的車(chē)貸壞賬率達(dá)2.73%，創(chuàng)10年來(lái)新高。

信用卡逾期金額為何暴增？

當(dāng)然，與美國(guó)次貸危機(jī)前大規(guī)模違約潮爆發(fā)的狀況相比，我國(guó)目前形勢(shì)要樂(lè)觀(guān)得多，2017年，逾期半年未償信貸總額僅占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，較2016年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。造成信用卡逾期金額暴增的原因也比較多樣。

首先，我國(guó)信用卡持有人數(shù)在今年創(chuàng)造歷史新高。今年第一季度，我國(guó)信用卡人均持有數(shù)量為每人0.44張，與去年年底相比，增長(zhǎng)了0.05張，也就是說(shuō)，3個(gè)月內(nèi)，我國(guó)信用卡數(shù)量增加了近7千萬(wàn)張。而2017年，信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.35%。

也就是說(shuō)，一方面，受房貸緊縮、存款下降的影響，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)陷入瓶頸、投資渠道略顯匱乏，陷入“資產(chǎn)荒”的銀行從去年開(kāi)始，有意識(shí)地放寬了信用卡發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，2017年1月1日起，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始實(shí)施信用卡新規(guī)，其中除了免除滯納金、取消復(fù)利等鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡的規(guī)定外，其中還規(guī)定，發(fā)卡行可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況和持卡人風(fēng)險(xiǎn)靈活度確定信用卡免息還款期和最低還款額，這意味著銀行可通過(guò)調(diào)升利率獲取更高利潤(rùn)，于是銀行在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下繼續(xù)加大發(fā)卡規(guī)模。

其次，2017年，我國(guó)金融去杠桿政策開(kāi)始執(zhí)行，大量消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸在強(qiáng)監(jiān)管下不得不停止運(yùn)作。截止今年7月份，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量1645家，相比6月底減少218家，行業(yè)活躍投資人數(shù)環(huán)比下降18.13%，借款人數(shù)下降13.79%。但平臺(tái)少了，資金卻需求依然存在，于是大量借款需求流向銀行。

最后，不可否認(rèn)的是，目前信用卡的主流人群、活躍用戶(hù)中，70%為18到35歲的年輕人。他們一方面受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，需要承擔(dān)的子女教育費(fèi)用更高，父母養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo)更大，房貸房租也更為昂貴；另一方面，由于80、90后成長(zhǎng)在物質(zhì)較為豐富的時(shí)代，與父母一輩相比，存款意識(shí)較低，消費(fèi)欲望更強(qiáng)，也更習(xí)慣于“花明天的錢(qián)享受今天”，于是“超前消費(fèi)”漸成自然。

信用卡逾期的后果及解決辦法

在信用記錄越發(fā)重要的今天，不論是因?yàn)樯畎l(fā)生變故而一時(shí)資金短缺，或是不小心忘記了還款，都會(huì)對(duì)個(gè)人生活的方方面面造成不利影響，逾期超過(guò)3個(gè)月，就可能觸犯刑法，情節(jié)嚴(yán)重的甚至將面臨牢獄之災(zāi)。那么，一旦發(fā)生信用卡逾期現(xiàn)象，我們?cè)撛趺醋觯?/p>

一、第一時(shí)間查找逾期原因。是因?yàn)樾庞每ㄌ喽z漏了某張卡的還款，還是部分沒(méi)有激活的信用卡產(chǎn)生了年費(fèi)。查清原因后，遺漏還款的應(yīng)盡快補(bǔ)還、對(duì)發(fā)現(xiàn)的睡眠卡進(jìn)行激活或注銷(xiāo)。

根據(jù)不同的逾期時(shí)間，選擇不同的處理方式。大多數(shù)銀行可以在還款日后延伸2至9個(gè)自然日進(jìn)行還款，只要在次寬限期內(nèi)還款不算逾期。而逾期30天左右的，可以嘗試與銀行進(jìn)行交涉，請(qǐng)求原諒。有余力將欠款還清，沒(méi)有余力的可嘗試與銀行溝通辦理分期，緩解還款壓力，或使用修改賬單日的功能，延遲還款一個(gè)賬單周期。

三、如果因資金緊張長(zhǎng)期逾期，那么需要做的就是盡量挽回自己的信用記錄，以及避免被判定為惡意欠款，而面臨牢獄之災(zāi)。此時(shí)，除了需要態(tài)度良好與銀行溝通外，還應(yīng)盡自己所能還款，哪怕不能全額還款也應(yīng)表現(xiàn)出自己償還債務(wù)的態(tài)度，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，只要不跑、不失聯(lián)，愿意和銀行協(xié)商，就依然是銀行的客戶(hù)而非敵人。

四、值得注意的是，債務(wù)還清后，千萬(wàn)不要將信用卡注銷(xiāo)，正常使用該卡24個(gè)月后，過(guò)去的逾期記錄，才會(huì)被不斷更新的后續(xù)用卡記錄沖銷(xiāo)。但想要消除自己征信記錄中的負(fù)面記錄，需要等待五年時(shí)間。

總知，信用卡違約后果嚴(yán)重，我們需要做的是謹(jǐn)慎消費(fèi)，量入為出，避免自己陷入困境。