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水滴?！磉叺谋ｋU顧問 昨天有朋友問，孩子買什么保險好。一番溝通后，我發(fā)現(xiàn)2個蠻嚴重的問題，也是很多人都存在的問題： 1、一心想著孩子，偏偏忽略自己； 2、過于重視教育金等儲蓄性功能。 溝通到最后，我給她做了一份保險方案，但總有點不安。思來想去，決定總結(jié)一下“給孩子買保險的4項基本原則”。這幾條原則，或許會與很多人的想法有出入，但按照這些原則買保險，無論是從經(jīng)濟性還是實用性，都不會出錯。
下面淼淼給大家一一解讀。
一. 孩子最重要的保險是父母 在對待孩子保障這方面，父母們有兩種極端態(tài)度：一種認為保險沒用，一切全靠父母，所以完全不買保險；另一種認為有保險就夠了，所以使勁給孩子買保險。 顯然，這兩種態(tài)度都是錯誤的。但如果各退一步，秉持“父母的保護很重要，而保險可以替父母分擔(dān)一些經(jīng)濟壓力”，這就對了。因為父母的確是最重要的，而保險作為一種分散風(fēng)險的工具，也很有用。 因為，孩子在上大學(xué)前，基本是沒什么收入的，日常開銷、學(xué)雜費全靠父母。所以，要想孩子順利長大，父母的平安非常非常重要。因為一旦遭遇不測，比如得了大病，醫(yī)療費不說，收入也大打折扣。所以說，孩子最大的風(fēng)險點在父母身上。 想替父母分散風(fēng)險，那就得給父母買好保險。有保險的話，保險公司賠一大筆錢，醫(yī)療費就有了，既不用賣車賣房，康復(fù)費、孩子生活費、學(xué)雜費也有著落。 二. 一定要先上社保 部分新手父母不了解國家政策，孩子剛滿月就給買了商業(yè)保險，這個還真的不是很明智。 孩子落戶后，首先要去當(dāng)?shù)厣绫C構(gòu)辦理少兒醫(yī)保，有條件的地方還要給他上大病保險。這些保險都屬于福利政策，只要一點點錢就能解決孩子的基本保障。有了這些再考慮商業(yè)保險也不遲。 特別是，被保險人買報銷型商業(yè)保險（醫(yī)療險、意外醫(yī)療險）時，有沒有社保是有區(qū)別的。一般來說，沒有社保的人買商業(yè)醫(yī)療險會貴不少錢，所以一定要先給孩子上社保。 三. 醫(yī)療、意外優(yōu)先，重疾、理財其次 昨天咨詢孩子保險的那位母親，一開始只關(guān)注了2個問題：大病和理財。不過，對孩子來說，這兩個都不是最重要的。 我們雖然常見到孩子得白血病、腦瘤的新聞，但從數(shù)據(jù)統(tǒng)計上說，孩子罹患這類疾病的概率是很低的。更值得擔(dān)心的，是普通疾病醫(yī)療問題、意外傷害醫(yī)療費。 你想啊，孩子雖然去醫(yī)院的次數(shù)不少，但都是去干啥？打疫苗、磕傷碰傷、感冒發(fā)燒，嚴重一點的也就是流感、肺炎、腹瀉。這些病都不嚴重，就是醫(yī)療費累計起來可能得大幾千甚至上萬。這才是最需要關(guān)心的問題。 想解決這些，你需要的是給孩子買低免賠額的醫(yī)療險和綜合意外險。如果還想要更多保障，可以考慮少兒重疾險，主要保障幾種少兒高發(fā)癌癥，如白血病等。 四. 不推薦理財型少兒保險 理財型少兒保險雖然有保費豁免等特殊功能，但是坦白講，并不推薦。不管是內(nèi)陸保險還是香港保險。 原因不外乎兩個：一是大多數(shù)人買保險的預(yù)算是有限的，所以我們應(yīng)該把有限的資金投入到珍貴的保障上去；二是理財型保險的收益率，對孩子來說并不理想。 先說第一次問題。假如你給孩子買保險的預(yù)算是1萬，這時候有一份年交一萬的兒童教育金保險，保險責(zé)任是理財+少兒重疾險，你會選嗎？ 很多人可能會被“有病治病，沒病領(lǐng)錢”之類的宣傳語迷惑，覺得很超值。其實在這份保險中，如果保障比較充足的話，理財功能就很弱，可能起碼要20~30年才能返本；如果理財功能強，那保障功能就很弱，很難做到有病治病。當(dāng)你買了理財功能較強的保險，還有多少預(yù)算留給孩子買保障型保險呢？ 再說第二個問題。目前理財型保險的收益率，高一點的也就是介于4%~5%之間。它的特點是收益非常穩(wěn)定，所以比較適合給老人作養(yǎng)老金。但是孩子對理財產(chǎn)品的風(fēng)險承受能力是很強的。 就說歷來被認為是不靠譜的股市吧。假如你在2005年的5月31日，花1萬元給孩子買一份跟蹤滬深300的指數(shù)型基金，當(dāng)天收盤時指數(shù)為855.95。到昨天，滬深300指數(shù)為3871.62，折算下來每年復(fù)合增長率超過12%。 可能有人會說，教育金保險收益穩(wěn)定啊?？墒?，孩子又不急著領(lǐng)錢養(yǎng)老，難道不應(yīng)該更關(guān)注長期收益嗎？！ 保險是家庭的大事，購買時要慎重。正確的方式從自己的需求出發(fā)，根據(jù)每個家庭成員的特點，制定針對性的保險方案。 水滴保險研究院是水滴專業(yè)保險研究平臺，來這里看看，或許會有不一樣的收獲。 水滴保——您身邊的保險顧問 |
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