不知道大家有沒(méi)有如下這類(lèi)體驗(yàn)。

    總有幾個(gè)跟你關(guān)系并不熟的保險(xiǎn)代理人時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)，“擾亂”你的生活。他們給你介紹最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等你“上鉤”，對(duì)于保險(xiǎn)的一些”坑“卻閉口不提?；蛘呶覀冇辛速I(mǎi)保險(xiǎn)的需求，主動(dòng)找到保險(xiǎn)代理人，被他們說(shuō)得暈頭轉(zhuǎn)向，產(chǎn)品又好，保障又高，保費(fèi)又少。

    假如我們沒(méi)有充足的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，那么很可能就欣欣然接受了保險(xiǎn)代理人的建議，買(mǎi)了一款“產(chǎn)品好，保障高，保費(fèi)少”的保險(xiǎn)。然而，事實(shí)是你可能根本不需要這樣的一款保險(xiǎn)。

    昨天，我們給大家梳理了買(mǎi)保險(xiǎn)一些常見(jiàn)的坑。在了解了這些“坑”之后，如何科學(xué)投保呢？如何選擇適合自己的產(chǎn)品，買(mǎi)到自己真正想要的保險(xiǎn)呢？

    今天，我們?cè)俅谓o大家?guī)?lái)一篇小白必讀文章：投保前一定要知道的5個(gè)投保原則。希望能給大家提供最實(shí)實(shí)在在的幫助。

    1.先家長(zhǎng)，后孩子     

    中國(guó)父母一直都是以孩子為主，吃的穿的都是先給孩子，保險(xiǎn)也不例外?！爸睾⒆虞p大人”是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)。為什么要先給家長(zhǎng)買(mǎi)而不是小孩呢？

    購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的，是當(dāng)某一天意外來(lái)臨時(shí)，可以為自己及家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孩子出現(xiàn)意外時(shí)，父母是可以有多種選擇的。而當(dāng)父母出現(xiàn)意外時(shí)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的孩子是沒(méi)有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。

    買(mǎi)保險(xiǎn)的原則是誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱誰(shuí)先買(mǎi)。在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立以前，父母是家庭經(jīng)濟(jì)的核心來(lái)源。大人得到了保障，相對(duì)應(yīng)的孩子才會(huì)多一份安心。

    不管是家長(zhǎng)還是孩子都需要保險(xiǎn)保障，若是家庭條件允許，孩子大人都買(mǎi)保險(xiǎn)，若是家庭條件不允許，先給家長(zhǎng)足夠的保障，后續(xù)在給孩子保障。

    2.先保額，后保費(fèi)     

    很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，第一個(gè)問(wèn)題：“一年我要交多少保費(fèi)？”一聽(tīng)要交大幾千的保費(fèi)就嫌貴，放棄了。往往選擇保費(fèi)很低，導(dǎo)致保額也很低的保險(xiǎn)，以后出險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)保障不夠，為時(shí)已晚。

    這里說(shuō)一下什么是保額？什么是保費(fèi)？

    保額是指在發(fā)生意外之后，所能獲得的理賠金額。

    保費(fèi)是指在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，所花費(fèi)的金額。

    保額應(yīng)當(dāng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。我們首先要考慮地是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，家庭將要承受多大的損失，這才是我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義所在。知道了風(fēng)險(xiǎn)造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失（即家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺口）之后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)缺口來(lái)給自己定保額，可以將保險(xiǎn)的作用最大化。

    保額不夠，保險(xiǎn)就失去了其應(yīng)有的效果。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障，購(gòu)買(mǎi)得太少保額就達(dá)不到保障效果，而購(gòu)買(mǎi)得太多會(huì)影響自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

    3.先規(guī)劃，后實(shí)施     

    在進(jìn)行了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析之后，要進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，然后再去購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

    那么，該如何制定正確的投保規(guī)劃呢？

   （1）對(duì)家庭狀態(tài)做理性的分析

    每個(gè)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等都有所不同，不盲目地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不盲從地聽(tīng)信某些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的推銷(xiāo)，合理地制定保險(xiǎn)規(guī)劃，是在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)之前最重要的步驟之一。

    家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點(diǎn)：

   ·家庭成員構(gòu)成？哪些人員是優(yōu)先需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的？

   ·家庭可能會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？

   ·風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭會(huì)承受多少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？

   ·風(fēng)險(xiǎn)包括意外、重疾、身故等方面。即對(duì)保額的預(yù)估。

   ·如何用保險(xiǎn)去面對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)？

    即不同險(xiǎn)種所保障的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

   （2）當(dāng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的預(yù)算不夠時(shí)，該怎么辦？

    現(xiàn)在市場(chǎng)上有許多一年期消費(fèi)型的保險(xiǎn)，只要不到500元，就能買(mǎi)到1年30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額。在經(jīng)濟(jì)能力有限時(shí)，可暫時(shí)選擇短期險(xiǎn)作為過(guò)渡。等經(jīng)濟(jì)能力充足時(shí)，再替換長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)。

    4.先保障，后理財(cái)     

    現(xiàn)在銀行利率低，許多人采用買(mǎi)保險(xiǎn)的方式來(lái)理財(cái)，往往忽略了自身的保障問(wèn)題。

    在投保類(lèi)型方面，要以保障型保險(xiǎn)為主，當(dāng)保障型保險(xiǎn)完善之后，再去考慮理財(cái)保險(xiǎn)。

   （1）什么是保障型保險(xiǎn)？保障型保險(xiǎn)是一個(gè)與理財(cái)型保險(xiǎn)相對(duì)的概念，它具有以下特征：

    保費(fèi)低：這類(lèi)產(chǎn)品通常價(jià)格便宜，每年花費(fèi)僅幾百元，不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

    保障高：保障型保險(xiǎn)通常保障范圍相對(duì)比較廣，這類(lèi)保險(xiǎn)是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，是真正能夠保障大家家庭風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

    高杠桿：因其保費(fèi)低，保障高，所以保障型保險(xiǎn)的高杠桿作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費(fèi)能獲得幾十萬(wàn)的賠償。

    無(wú)投資收益：保障型保險(xiǎn)通常為消費(fèi)型產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，保障型保險(xiǎn)是不會(huì)給投保人帶來(lái)收益的。

   （2）為什么要先保障后理財(cái)？

    如果家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱突然身故，整個(gè)家庭失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，那家里其他人的生活必定會(huì)十分艱辛。如果生前購(gòu)買(mǎi)了相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。

    讓家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，能夠繼續(xù)有尊嚴(yán)地活著。保險(xiǎn)最原始的功能應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)保障，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等是最具有保障意義的險(xiǎn)種。

    如果家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱突然患上重大疾病，家庭在經(jīng)濟(jì)斷流的同時(shí)，還將面對(duì)巨大的醫(yī)藥負(fù)擔(dān)，即使最后病愈了，家庭也會(huì)承受非常大的損傷。保障型保險(xiǎn)不能錦上添花，但是可以雪中送炭，幫助緩解家庭壓力，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損傷。

    5.先產(chǎn)品，后公司    

    在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，許多人都熱衷于大公司的產(chǎn)品，認(rèn)為小公司的產(chǎn)品不可靠。

    其實(shí)，不必拘泥于品牌或保險(xiǎn)公司的規(guī)模大小，而要以產(chǎn)品適用性為首要考慮因素。

    保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)，都將受到同樣嚴(yán)格的監(jiān)管。設(shè)立時(shí)注冊(cè)資金不少于2億；設(shè)立之初繳納的準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)時(shí)的季度審核；保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)密監(jiān)控；倒閉時(shí)的保單將由其他保險(xiǎn)公司接手，繼續(xù)履行。

    不管是大公司還是小公司都是受保監(jiān)會(huì)管制的，后期出現(xiàn)都會(huì)理賠。所以在選保險(xiǎn)的第一要素是看產(chǎn)品，保障范圍、保額大小、保費(fèi)多少等等這些是否適合自己，能否抵御自己將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

    根據(jù)以上這些原則，在根據(jù)自己現(xiàn)階段的家庭狀況、經(jīng)濟(jì)情況等各種因素，選擇適合自己及家人的產(chǎn)品才是最重要的，在選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要找專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行評(píng)估，做詳細(xì)的保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)。

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