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隨著我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展，以及人民生活水平不斷提高，老百姓對于健康管理越來越加重視。 君不見【第一批90后已經(jīng)謝頂了】、【擼串兒喝酒恨不得嚼兩粒枸杞】等呼聲不絕于耳此起彼伏。 而商業(yè)健康保險，作為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，也有著其根本不可替代的作用。
我國的健康險發(fā)展，于上世紀80年代全面復(fù)蘇。時至今日，已取得了不小的成就與進步。 保險產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，保障范圍不斷擴大，保險市場也愈加完善。 然而從微觀角度講，我國的健康險覆蓋面積還是有限，并且我國的健康險發(fā)展仍存在著不小的缺陷和不足。
經(jīng)營機構(gòu)的數(shù)量反映了市場供給的結(jié)構(gòu)。 根據(jù)我國保險法的規(guī)定，人身保險公司可以經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，財產(chǎn)保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準可以經(jīng)營短期健康險。 從經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量來看，經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的人身保險公司從2011年的58家增加到2017年的85家，2011年到2017年間我國財險公司的數(shù)量從57家增加到85家， 但通過近幾年的保費規(guī)模來看，健康險發(fā)展速度也較為緩慢，業(yè)務(wù)量占比較低。
醫(yī)療費用快速增長和我國逐步進入人口老齡化階段，人民群眾的健康保障需求也在日益高漲，健康保險的前景按道理來講應(yīng)該十分廣闊。 但，目前依然無法得到大部分消費者的認同。 朋友圈里爆紅的【流感下的北京中年】【廣州90后ICU的日子】等文章，相信你也耳熟能詳。 我們究其原因不難發(fā)現(xiàn)： 各壽險公司提供的健康保險產(chǎn)品，其范圍責任雷同，缺乏產(chǎn)品特色和市場細分。在市場競爭和經(jīng)營過程中，多以“價格戰(zhàn)”和“廣告戰(zhàn)”為主，而很少在服務(wù)和技術(shù)上比拼，競爭優(yōu)勢不明顯。
而最近在朋友圈里鬧得沸沸揚揚的太平人壽醫(yī)無憂，則是將上述幾大缺點，盡收囊中，堪稱反面教材的典范。 閑話少敘，就讓我們跟隨目光，細數(shù)太平醫(yī)無憂五宗罪。 廣告宣傳足夠簡單粗暴，一張沒有經(jīng)過任何美工的圖片，足以將產(chǎn)品責任和費率表現(xiàn)的淋漓盡致。 但介紹歸介紹，宣傳歸宣傳， 其效力不等同于保險條款，對保險責任更無任何約束力。 若是僅靠字面意思理解產(chǎn)品，很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)與理賠糾紛。
若是你留心觀察，就會發(fā)現(xiàn)這段時間太平保險的業(yè)務(wù)員，步伐空前一致： 什么叫保證續(xù)保？ 早在2006年，保監(jiān)會頒布的【健康保險管理辦法】中，就已經(jīng)明確提到： 一年期或一年期以下的短期健康保險條款中，不得出現(xiàn)【保證續(xù)?！?個字。 由此可見，保證續(xù)保兩個必要條件： 1、保證產(chǎn)品費率不變 2、保證承保責任不變。
而依據(jù)目前中國大陸每年10%的醫(yī)療通貨膨脹水平，7年即可翻倍的形勢，醫(yī)療險也不可能做到保證續(xù)保。  可能你會覺得人家堂堂央企，就是走在時代前沿，敢為別人不可為。 條款見真章。 在太平醫(yī)無憂的保險條款中，第三部分第12條，如下所示： 太復(fù)雜看不懂？ 翻譯： 第一， 醫(yī)療費用上漲太快，遠遠超出了產(chǎn)品的保費支出。我們有權(quán)調(diào)整費率或停售。 第二， 產(chǎn)品賠穿，經(jīng)營較差，風控沒做好。我們有權(quán)調(diào)整費率或停售。 停售就好理解了，但凡停了，你就不能續(xù)保了。 而調(diào)整費率門道兒可就多了，若是利潤和支出入不敷出，那么續(xù)保的保費將會調(diào)整至你無法接受的程度，相當于變相停售。 畢竟，保險公司是盈利機構(gòu)（這是重點，切記?。?/strong>
千不該萬不該，拿保證續(xù)保的幌子，作為你行銷得借口，去忽悠廣大不明真相的吃瓜群眾。 靠騙術(shù)賺來的收入，你難道就不會輾轉(zhuǎn)難眠良心不安嗎？
本身短期醫(yī)療險就不能做到保證續(xù)保，這不僅適用于太平，也適用于整個保險行業(yè)。 那么為何太平業(yè)務(wù)員要如此重點包裝此項功能呢？
其實業(yè)務(wù)員和消費者積蓄的怨恨已久： 太平醫(yī)無憂的前兩代產(chǎn)品，太平康悅醫(yī)療與太平康裕醫(yī)療，曾發(fā)生過多起不愉快的理賠案例。
案例如下： 客戶A投保太平康悅醫(yī)療，在同年發(fā)生某疾病住院。出院后申請理賠，太平康悅醫(yī)療報銷。 但在保單年度結(jié)束后，客戶A要進行續(xù)保，太平康悅醫(yī)療則給出了拒保函： 依據(jù)客戶A目前的健康狀況，不予續(xù)保。 我擦嘞，合著保險一看賠錢了，就立馬撒手不管了？ 而以客戶A當時的身體狀況，也不可能再投保其他公司醫(yī)療險。 一次錯誤的購險選擇，造成了經(jīng)濟上與心理上永遠無法彌補的創(chuàng)傷。  問題來了，為什么會發(fā)生這種情況？ 截取當時客戶A投保的太平康悅醫(yī)療條款，第三部分第12條如下：
細心的你想必也發(fā)現(xiàn)了。 康悅醫(yī)療（舊產(chǎn)品）相比較醫(yī)無憂（新產(chǎn)品），在關(guān)于續(xù)保條款的描述上，多了一項 【可根據(jù)被保險人的健康狀況、職業(yè)狀況進行審核】 請注意，這里審核的頻率為，【每年】！
所以這也就不難理解，為何客戶A在投?？祼傖t(yī)療理賠發(fā)生后，第二年續(xù)保被拒。 因為身體不符合情況唄。
續(xù)保條款有如此漏洞，客戶A是否知道呢？當時的業(yè)務(wù)員又是否知道呢？ 我無法妄加猜測。 畢竟， 人心險惡。
本人一向?qū)変N售的行為極其反感。 因為我認為這種現(xiàn)象，反映了保險業(yè)并非在進步，而是倒退。 但凡是捆綁銷售，必然是為了壓榨最后一絲利潤而產(chǎn)生的行為。
若是購買太平醫(yī)無憂醫(yī)療險，必須捆綁以下險種之一購買： 1、太平樂享無憂終身重大疾病保險 2、太平悅享無憂終身壽（分紅型） 3、銀發(fā)無憂 4、全無憂 5、百萬行無憂
關(guān)于樂享無憂，本人已經(jīng)在之前的文章有過詳細測評。 重疾單次賠付，無輕癥責任。雖是新產(chǎn)品，但形態(tài)采用了保險業(yè)五年前的形式，與現(xiàn)在競爭激烈的市場格格不入，嚴重脫軌。 詳情請點擊： 而悅享無憂，其實就是分紅版的樂享無憂。 保障責任無任何變化，僅多了一項分紅的功能。 至于分紅到底好不好？詳情請點擊：
而銀發(fā)無憂與全無憂，一款是老年專屬防癌險，一款是癌癥單次的防癌險。 責任中規(guī)中矩，費率也表現(xiàn)平平，無任何亮點，不再贅述。
至于百萬行無憂，可簡單理解為可返還保費的意外險。 但是其產(chǎn)品個人意外傷害保額太低，交通工具必須為全殘或身故，理賠條件苛刻，同時缺少了意外醫(yī)療責任。 本來我就想去買個洗衣機，結(jié)果商家告訴我，買洗衣機可以，但是必須得一起買個電視。 要是這電視屏幕大，畫質(zhì)清晰，忍一時也就風平浪靜。 關(guān)鍵是你這電視還是個13寸的大背頭的黑白古董電視機，趕上風雨交加的天氣，還時不時沒信號，出雪花。
還有天理嗎？ 還有王法嗎？
醫(yī)無憂對于床位費，每日最多可報銷500元。 看似很多，是不是很棒棒？ 但實際上，醫(yī)無憂的就醫(yī)區(qū)域，僅為中國大陸二級公立醫(yī)院普通部。 對于國際部、外賓部、特需部、VIP病房等，是一分錢都報不了的！
普通部是個什么概念？ 按照北京市發(fā)改委網(wǎng)站公布的醫(yī)療價格收費標準，普通病房床位費標準多在每床20元一天！ 即便是帶有“VIP”色彩的干部病房，收費標準也多為每天80元—100元。 比如北京協(xié)和醫(yī)院新病房樓的干部病房單人間，定價才為每天100元！ 500元看似很多，實際并無任何卵用。
醫(yī)無憂自帶的住院津貼責任，堪稱產(chǎn)品的一大亮點。 計劃1住院津貼每日給付100元，計劃2住院津貼每日給付200元。 很多人看到這里，相信以及摩拳擦掌躍躍欲試，做好了長期在醫(yī)院居住的準備。 但是，條款里早已有了明確文字限制。 翻譯： 兩次住院需間隔90天；同一原因住院最高給付90天；每年最多給付200天。
業(yè)務(wù)員掛在嘴邊的全部報銷，是否能夠?qū)崿F(xiàn)？ 關(guān)于手術(shù)費，若因器官移植而發(fā)生的手術(shù)費用，不包括器官本身費用和獲取器官過程中的費用。
關(guān)于手術(shù)植入材料費用，不超過計劃年限額的10%。 即計劃1，最高每年2萬；計劃2，最高每年5萬。
有些業(yè)務(wù)員仿佛嘴邊連個把門都有，各種話術(shù)、誤導(dǎo)，張口就來。 仿佛此人就是為擾亂市場秩序，污染保險風氣而生。
善良的老百姓看到這里，不經(jīng)一拍大腿： 一年才一千來元的高端醫(yī)療，上哪找去，買買買！
圖樣圖森破。 什么是才是高端醫(yī)療險？ 上圖：
高端醫(yī)療，相比較其他醫(yī)療險，報銷額度極高，每年幾千萬；報銷比例100%；醫(yī)院涵蓋公立與私立；并且采用了TPA卡直付；就醫(yī)私密豪華等特點。 而太平醫(yī)無憂，頂多算是個僅能報銷自費藥，并且不包含特需部的次中端醫(yī)療險。
業(yè)務(wù)員如此瘋狂，背后的原因是什么？ 我想這張?zhí)絻?nèi)部培訓(xùn)資料圖，或許能給你答案。
醫(yī)無憂只是個噱頭，真正目的是為了售賣捆綁的性價比極低的重疾險，借助達成公司任務(wù)目標。 而善良的消費者，則成為了他們通往成功路上的墊腳石。 總結(jié) 話術(shù)一年一年升級， 套路一年一年新穎。 老百姓面朝黃土背朝天，辛辛苦苦幾十年，一遇騙子解放前。
保險，可以說是人類最偉大的發(fā)明之一。 只需要付出一點兒微不足道的代價，就可免去將來的滅頂之災(zāi)。 然而，保險業(yè)風氣不正，業(yè)務(wù)員素質(zhì)參差不齊，讓廣大消費者望而卻步，心有余而力不足。 等在回首望去，卻已過了最佳的投保年齡，不由心生感慨。
如果說買保險是一件人生大事兒，那么如何找到靠譜專業(yè)值得信任的保險從業(yè)人員，更是重中之重。 但也請別灰心，這個行業(yè)依然存在著不少志向遠大光明磊落之輩， 他們的力量雖然微不足道，但依然不斷完善自我，在專業(yè)致勝的路上砥礪前行。。
下個路口，見！ |
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