“理“，規(guī)劃、整理，”財(cái)“，現(xiàn)金流、資產(chǎn)。我們會(huì)不斷創(chuàng)造現(xiàn)金流入，同時(shí)也會(huì)不斷發(fā)生現(xiàn)金支出，理財(cái)是伴隨一生的事情，可以把它看成是一個(gè)規(guī)劃人生現(xiàn)金流的系統(tǒng)工程。理財(cái)能力的培養(yǎng)沒有捷徑，只能在學(xué)習(xí)、實(shí)踐、再學(xué)習(xí)、再實(shí)踐的反復(fù)過程中逐步提升。現(xiàn)在市面上有很多課程，號(hào)稱幾節(jié)課從理財(cái)小白到理財(cái)高手、教你快速晉升某某達(dá)人之類的，這種不推薦看。自己沒有踩過幾個(gè)坑，沒有實(shí)際操作一番，看再多你也成不了高手，建議還是先從以下方面開始行動(dòng)，在行動(dòng)中培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣、積攢理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

1、記錄自己的收支，強(qiáng)制性在每月留下結(jié)余

記賬最直接的作用就是摸清收入、支出的具體情況，看看自己到底掙了多少錢，花了多少錢，錢都花在什么地方。還可以知道維持正常的日常生活需要多少錢，每月強(qiáng)制性規(guī)定自己留下一定的結(jié)余。這些結(jié)余是日后進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

看個(gè)簡(jiǎn)單的公式，不考慮復(fù)利的話：投資收益=投資本金*年投資報(bào)酬率*投資年限。

理財(cái)首先得有本金，本金夠大，收益才會(huì)越大，不然，如果只有1萬元本金，20%的年化收益率，一年后也就1.2萬元，如果是10萬本金，1年后就有12萬。如果用復(fù)利的算法，這個(gè)本金會(huì)越滾越大，帶來的收益會(huì)越來越多。

這個(gè)本金怎么來？來自于你每月的結(jié)余（也就是收入減支出后的剩余）。對(duì)于工薪一族，每月收入穩(wěn)定 ，結(jié)余多少完全靠支出來控制。花得少了，剩下的自然會(huì)多了。

理財(cái)中常會(huì)提到“拿鐵因子”，用來比喻那些非必要性開支，原話是說，每天少喝兩杯咖啡，三十年就能省下72萬元。這些節(jié)省下來的開支，如果作為投資本金，放在一款低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品里，長(zhǎng)年累月也會(huì)有不小的收益。其實(shí)，我們每個(gè)人生活中都會(huì)有類似的支出，有人說這是我必須消費(fèi)的，那么請(qǐng)你列個(gè)清單，審視下自己每月的消費(fèi)項(xiàng)目，一定有可以調(diào)整的空間。如果你仍然覺得每一項(xiàng)都是必須的，那么只能說你自己的收入太少，還是先想辦法提升下自己的收入水平。如果是你自己舍不得虧待自己，狠不下心來節(jié)流，那還是不要理財(cái)?shù)煤茫驗(yàn)楹竺婺銜?huì)碰到很多投資工具，需要遵守嚴(yán)格的投資紀(jì)律，并不比你控制消費(fèi)來得更容易。

2、為自己配置必要的保險(xiǎn)

這一步，不是為了幫你賺多少錢，而是為了讓你能更安心地去賺錢。在任何理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)都是不可或缺的一項(xiàng)。 意外事件的發(fā)生帶來的損失遠(yuǎn)比你想象得大，你辛辛苦苦攢了10萬去投資，冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)才賺個(gè)30%的收益，如果發(fā)生個(gè)重疾，醫(yī)療費(fèi)用的一半你都hold 不住，買個(gè)100萬的重疾保險(xiǎn)，是不是財(cái)務(wù)上就輕松多了。特別對(duì)于年輕人，保費(fèi)相對(duì)較低，可以盡早為自己買份重疾和人壽保險(xiǎn)。

3 、了解有哪些可利用的理財(cái)工具，給不同用途的資金選擇不同的配置工具

拿著結(jié)余的錢，先不要急著投出去，你需要先看一下各種投資類的書籍，了解下有哪些可利用的投資工具。想象一下自己帶著錢進(jìn)入一個(gè)大超市的感覺， 貨架上擺滿了琳瑯滿目的產(chǎn)品，除了大家已經(jīng)熟悉得不能再熟悉的儲(chǔ)蓄存款，更有債券股票基金，及穿著各式花衣的銀行理財(cái)產(chǎn)品、資產(chǎn)信貸化產(chǎn)品、創(chuàng)新的個(gè)人借貸產(chǎn)品等。如果把他們的收益率作為價(jià)格標(biāo)簽的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)價(jià)格差別迥異，有收益率超100%的產(chǎn)品，也有不到3%的產(chǎn)品，有固定收益的產(chǎn)品，也有浮動(dòng)收益的產(chǎn)品。這背后蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，越是高收益的產(chǎn)品，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，投資者要求的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)越高。各種金融產(chǎn)品歸根到底是構(gòu)造出了不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的投資工具，以滿足不同投資者在期限、流動(dòng)性、收益與風(fēng)險(xiǎn)等多方面的投資需求。從常見的兩大類工具看，股權(quán)類風(fēng)險(xiǎn)高，債權(quán)類風(fēng)險(xiǎn)低，收益風(fēng)險(xiǎn)成正比。

如果你是初次理財(cái)， 完全可以聚焦公募基金，有專業(yè)人士（基金經(jīng)理）為你把關(guān)，選錯(cuò)股票或買到垃圾債券的概率比你自己親自來要小得多。公募基金投向的大類資產(chǎn)覆蓋了國(guó)內(nèi)股票、債券、黃金、原油、海外股票等，總有一款適合你。 隨時(shí)要用的錢 ，可以選擇流動(dòng)性高的貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好。中長(zhǎng)期才會(huì)用到的錢，可以拿去追求收益，比如選擇配置股票型基金搭配債券型基金，配置比例上根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)偏好者，股票型基金可以多配；追求低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健收益的，債券型基金多配。

4、在自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下進(jìn)行投資

投資需要考慮風(fēng)險(xiǎn)收益比，并不是說賺的越多越好，背后的風(fēng)險(xiǎn)要一起考量。如果是剛開始理財(cái)，要謹(jǐn)慎選擇，不要只看收益不顧風(fēng)險(xiǎn)。

第一、通過分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)

市面上可選擇的金融產(chǎn)品很多，股權(quán)類的收益高，但風(fēng)險(xiǎn)也大，債權(quán)類的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低，收益也相對(duì)低。投資要分散風(fēng)險(xiǎn)，可以在股權(quán)類和債權(quán)類工具之間做一個(gè)平衡，如果是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，可以多配股少配債。對(duì)于剛開始投資的人，建議通過購(gòu)買公募基金來進(jìn)行。

選基金做組合投資時(shí)，盡量各種大類資產(chǎn)都配置些，畢竟哪個(gè)市場(chǎng)未來表現(xiàn)會(huì)最好是很難預(yù)測(cè)的，大類資產(chǎn)之間相關(guān)性低，此漲彼跌，綜合下來還是會(huì)比投單一市場(chǎng)更穩(wěn)。

比如國(guó)內(nèi)股票基金搭配國(guó)內(nèi)債券基金，國(guó)內(nèi)基金搭配海外QDII基金。自己選不好基金的，可以借助當(dāng)下一些投資平臺(tái)。比如拿鐵智投下面就有配置全球的經(jīng)典組合，已經(jīng)運(yùn)用馬氏經(jīng)典理論將各類資產(chǎn)比例計(jì)算好了，直接買一個(gè)也省心方便。其中有一個(gè)進(jìn)取型組合頁(yè)面是這樣的，可以看到，配置的基金覆蓋了全球各大類資產(chǎn)。

第二、通過定投獲取市場(chǎng)平均收益

對(duì)于初次投資的工薪一族，每月留下的結(jié)余可以以定投的方式購(gòu)買一支市場(chǎng)指數(shù)基金，這種定期投入平滑了市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，不需要過多的時(shí)間和精力投入，可為投資者博取市場(chǎng)平均收益。關(guān)于選擇定投標(biāo)的文章可以瀏覽市場(chǎng)大跌你就慌了？選個(gè)合適的基來定投吧！

當(dāng)然，定投也有其他玩法，比如拿鐵智投的智定投讓年化收益輕松翻倍的佛系基金定投法來了，或者定投一支指數(shù)組合來分散風(fēng)險(xiǎn)，例如，目前市場(chǎng)情況下，推薦新手投資這樣一個(gè)指數(shù)基金的組合：40%滬深300指數(shù)基金，40%恒生指數(shù)基金，20%中證500指數(shù)基金，這幾只代表了A股大盤、港股市場(chǎng)、A股中小盤，不管市場(chǎng)風(fēng)格如何切換，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來都可以賺取收益。

第三、保持良好的投資心態(tài)，注意投資紀(jì)律

不管是初涉市場(chǎng)還是投資多年的投資者，即便在自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)下，遇到賬戶浮虧時(shí)，投資者的情緒都會(huì)或多或少受到一定影響。雖說虧損的時(shí)候不要慌張，盈利的時(shí)侯要謹(jǐn)慎，但實(shí)際操作時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)偏差。比如，投資的基金大跌時(shí)，容易恐慌，拿不住。這時(shí)需要客觀分析，是不是選的基金不對(duì)，如果是選的基金不對(duì)（組合投資和定投市場(chǎng)指數(shù)的投資者一般不會(huì)有這種情況），就要及時(shí)調(diào)整。如果投資標(biāo)的沒問題，那就要等待反彈，不要盲目退出。

理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期學(xué)習(xí)和實(shí)踐的過程，在對(duì)現(xiàn)金流進(jìn)行規(guī)劃的過程中，充分考慮目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性，借助風(fēng)險(xiǎn)和收益適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，逐步達(dá)到資產(chǎn)的合理配置。