■ 個案資料

張先生，33歲，在一家民營公司工作，稅后月收入4萬元。妻子32歲，國營藥企職員，稅后月工資8000元。兩人均有社保。孩子3歲，明年上幼兒園。目前手上有20萬元。住房一套，市值300萬元，有汽車一輛，無換車計劃。欠父母30萬元。

目前每月開銷：房貸8000元，基金定投1500元，家庭開支5000元。小孩開支3000元。月結余大約3萬元。

■ 財務診斷

通過張先生提供的家庭成員基本情況，目前處于家庭成長期。家庭月結余32000元，結余比率較高，但投資性資金很少，僅每月投入1500元基金定投，其余30500元資金存活期，投資收益率低，投資性收入對家庭貢獻較小，影響了家庭資產的增值。

張先生收入占家庭收入的83.3%，起支柱作用，但無任何商業(yè)保險，如發(fā)生意外導致收入降低或無收入將影響家庭目標的實現和后續(xù)生活質量。張?zhí)杖朐诩彝フ急?6.7%，雖然較低，但如張?zhí)l(fā)生意外也會在一定程度上影響生活品質。如家庭成員有人患大病不僅影響收入水平，同時開支將大幅增加。

結論一，資產結構不合理，投資性資產過低，在保證家庭剛性需求及備用資金充足的情況下，合理增加現有資產和未來結余資金的增值，盡快實現理財目標。

結論二，家庭保障性不足，需進行合理投入，以防意外發(fā)生影響家庭收入，以財務的角度為家庭及孩子建立安全防火墻，降低財務風險，保障家庭財務目標的實現。

■ 總體規(guī)劃建議

1、以較高的流動性和相對高的收益率備足家庭緊急備用金；2、?？顚Ｓ猛度胍馔庵丶驳蕊L險保障解決家庭突發(fā)的大開支；3、通過風險較低、收益穩(wěn)定的長期投資積累子女教育金；4、風險承受范圍內配置投資資產提高收益率，盡快完成歸還父母欠款，購房目標。

理財目標

自己和妻子還需要其他保障嗎？如何準備小孩大學教育基金？

丈夫保額110萬覆蓋負債總額

張先生為家庭的收入支柱，且除社保外沒有任何重疾險和意外險。重疾險是為了防止家庭成員患病突發(fā)的大額支出，意外險主要是為了防止夫妻二人有出現意外發(fā)生導致家庭收入減少。以下提供了一份保障方案：某重疾險，保障可選至66、77、88歲3種，繳費期可選5年、10年、20年、30年4種。建議10年繳，保額均30萬，保至88歲。

另外，張先生、張?zhí)€可以各選一款意外險。結合收入，建議張先生保額高于張?zhí)瑥埾壬ｎ~110萬，覆蓋買房、子女教育規(guī)劃及負債總額；張?zhí)ｎ~60萬。

對于小孩上大學的費用，建議兩種方式。1、投資性資產增值積累；2、保險產品積累，這里通過第2種方式建議規(guī)劃：

購買一份兩全保險，一次性繳或5年、10年期繳，子女18-21周歲每年按保額的50%給付大學教育金，28周歲給付保額的300%作為成家立業(yè)金。建議投保10萬保額，10年期繳。

另外，除了自身的保障，家庭資金也得設最低保障——緊急備用金。通常緊急備用金為家庭1-3月的收入，建議以家庭3個月的收入作為備用金。資金投資于流動性強且收益率高的產品，如現金管理類理財產品、貨幣基金等。建議通過理財協(xié)議方式自動劃轉短期閑置資金來購買貨幣型基金，并可以購買遞增型無固定期限產品來增加現金管理類資產的收益。產品收益隨持有時間遞增，持有時間越長收益越高。

理財目標

錢老是存著活期，想盡量利益最大化，該如何理？打算在老家給老人買套價值30萬-40萬元的房子。

用部分本金為父母購房

張先生家庭處于成長期，在保證資金安全的前提下加大投資性資產配置，按預定計劃實現購房、歸還父母欠款目標。

在為張先生做投資性資產配置之前，先為張先生做一下風險評估，以確定張先生的風險承受等級，這樣能夠更穩(wěn)健地為張先生提供意見。根據實際情況風評情況大致如下：張先生家庭年收入在50萬-100萬元區(qū)間，投資目的為個人目標實現，應有較高的投資回報?？蛻裟挲g段30-40歲，未來視情況可拿出更多的資金用于投資。且目前投資資金的比例占家庭總資產比例為25%以下，希望縮短目標實現的時間，有一些投資經驗但希望得到專業(yè)人士的幫助，接受以平衡的投資方式尋求較高的收益和成長性，當投資出現負收益時有所焦慮。

以上情況反映張先生風險承受能力評估的得分為165分，結果為成長型的投資者。屬于可以承擔中等至高風險類型的投資者，適合投資于能夠為您提供溫和升值能力而投資價值有所波動的投資工具。

根據風險測評結果，作出如下建議：

1、銀行理財產品。選擇范圍寬泛，建議選擇6個月-1年的產品。每月可將房貸、生活開支、小孩開支、保費投入、定投投入、歸還父母欠款后的結余資金購買銀行理財產品。

2、黃金實物產品?？傻姐y行或知名度高的金店購買投資性金條，信譽好、具投資價值、且可回售。可使用緊急備用金、定投和銀行理財的投資收益進行黃金實物購買。兩年后，將部分銀行理財本金和定投本金用于為父母購房。

呂斌工行北京珠市口支行客戶經理