理財(cái)規(guī)劃第一期的主人公我們選擇了小七媽媽，原因是這樣的：粗心的小投手抖留錯(cuò)了郵箱，在前面多打了一個(gè)“3”字，結(jié)果小七媽媽發(fā)了兩次郵件都被退回來(lái)了，然而她還是沒有放棄，終于在留言里發(fā)現(xiàn)了正確的郵箱（小七威武），然后小投終于收到了這封跨越了千山萬(wàn)水被錯(cuò)誤投遞了兩次的郵件，為了補(bǔ)償小七，小投果斷的決定：這次理財(cái)規(guī)劃的名額就給她啦！

如下是我的狀況，請(qǐng)幫忙分析分析，不甚感謝。

我是87年已婚已育（一孩）的媽媽，在東莞（屬于二線城市吧）。
 
收入：稅后每月收入7K左右，年終獎(jiǎng)1W左右。老公跟我同年，每月收入稅后1.5W，年終獎(jiǎng)5W左右。
 
支出：房貸3600，汽車1000，房租2K（自己買的房子還沒交房），小孩尿不濕等500，生活費(fèi)2000。偶爾外出吃飯1000，護(hù)膚品及衣服每月平攤大致1000左右。
 
由于14年10月剛買了房子，加上我和老公都是比較注重生活品質(zhì)的，所以沒有結(jié)余。當(dāng)然在此之前我們還在老家買了房子（全款），總之目前是只有4W左右現(xiàn)金。
 
雙方父母健康，男方父母有買了退休金，和我們生活在一起。我父母只有普通農(nóng)合，我打算接下來(lái)每月給父母1000生活費(fèi)。
 
保險(xiǎn)：只有公司的五險(xiǎn)一金，沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)（我老公很排斥這些…我倒是想買份重疾及意外險(xiǎn)）。
 
投資：沒有任何投資。
 
理財(cái)目標(biāo)：
 
1.10年內(nèi)給寶寶準(zhǔn)備好100W教育資金（幼兒園大概每學(xué)期1W ,小學(xué)開始上私立外國(guó)語(yǔ)學(xué)校，每年3W）。
 
2.5年內(nèi)在東莞市區(qū)換個(gè)大3房（目前的是2房），房子總金額大致180W左右，首付3成。

小投在小伙伴的幫助下，先對(duì)小七家目前的收入支出投資狀況做了一個(gè)簡(jiǎn)單的分析：

1.在不算年終獎(jiǎng)的情況下，小七自己和老公的月收入2.2萬(wàn)，月支出1.21萬(wàn)，月節(jié)余比能夠達(dá)到45%，真的是非常棒！如果自己買的房子交房之后，開支還能再降低一些。

2.房貸每月支出占月收入占比的16.3%，也是保持在一個(gè)非常健康的水平，一般來(lái)說(shuō)，家庭的房貸支出不要超過(guò)收入的40%，否則壓力就會(huì)很大喲。

3.家庭目前只有4萬(wàn)元左右的現(xiàn)金，雖然不知道小七這部分錢是否有投資，投資了哪些投資品，但是根據(jù)郵件的內(nèi)容，小投猜測(cè)這部分錢沒有用于投資的可能性比較大。

4.小七和老公都只有最基本的五險(xiǎn)一金，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

整體來(lái)看，小七和老公的收入都不錯(cuò)，支出也控制得很好，說(shuō)明小七是個(gè)很會(huì)持家的人兒，不過(guò)目前看起來(lái)家庭的財(cái)務(wù)狀況還是不夠健康，尤其是可投資的本金比較少，這也和他們?cè)诶霞胰钯I房了有關(guān)系。

1.一定要繼續(xù)保持目前良好的消費(fèi)習(xí)慣，在沒有其他收入來(lái)源的情況下，這可是積累投資第一桶金的重要來(lái)源。

每個(gè)月可以結(jié)余9900元，為了方便計(jì)算就算1萬(wàn)元吧，那么一年下來(lái)就是12萬(wàn)，年終獎(jiǎng)兩個(gè)人能有6萬(wàn)的收入，我們就按50%的結(jié)余，那基本上一年就有15萬(wàn)結(jié)余。

當(dāng)然也要考慮到孩子將來(lái)支出增加的情況（不過(guò)如果交房之后房子的支出減少，那這部分的支出就可以用于孩子的支出，寶寶上幼兒園的話每個(gè)月2000的支出在二線城市應(yīng)該是沒太大問(wèn)題的，本來(lái)小七的預(yù)算也是每年1萬(wàn)。當(dāng)孩子上小學(xué)之后每年預(yù)計(jì)開支3萬(wàn)，雖然有所增加，但是相信兩個(gè)人的收入也是會(huì)相應(yīng)增加的，因此一年15萬(wàn)的結(jié)余是可以保證的）。

2.建議小七先留足3-6個(gè)月的資金留作緊急備用金，也就是說(shuō)目前的4萬(wàn)元現(xiàn)金可以用作備用金，然后再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行補(bǔ)充。備用金是為了防止家庭的一些意外情況需要用錢而準(zhǔn)備的，所以需要保證很好的流動(dòng)性，隨取隨用，建議放在風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性很好的貨幣基金中，獲取比銀行活期更高一些的收益。

3.小七和老公在基本的保險(xiǎn)之外還沒有商業(yè)保險(xiǎn)，建議在投資之前要做好基本的保險(xiǎn)規(guī)劃，從郵件中能看出來(lái)小七還是很有保險(xiǎn)意識(shí)的，不過(guò)老公還不接受，所以小七好好教育老公，建議可以看看長(zhǎng)投?？?期《地球太危險(xiǎn)，誰(shuí)來(lái)教我買保險(xiǎn)》，改變一下觀念也是極好的。（點(diǎn)擊“閱讀原文”直達(dá)）

一個(gè)小家庭中最需要保險(xiǎn)是小七和她老公，因?yàn)閮蓚€(gè)人是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，所以要優(yōu)先考慮他們兩人的保險(xiǎn)，一般我們推薦保費(fèi)低但是保額比較高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，考慮的順序是：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。保費(fèi)的支出能夠控制在家庭收入的5%-10%左右，保額最好能達(dá)到家庭收入的10倍，當(dāng)然這只是一個(gè)非常粗略的估算方法啦。

小七的目標(biāo)從時(shí)間上來(lái)看，可以算作是中長(zhǎng)期目標(biāo)，先說(shuō)第一個(gè)目標(biāo)：買房。

5年后買房，180萬(wàn)的房子首付3成，54萬(wàn)，按照目前家庭的結(jié)余速度，就算不做任何投資，5年也有75萬(wàn)的儲(chǔ)蓄，首付54萬(wàn)，但是還有交房、裝修等至少預(yù)留20萬(wàn)吧，也就是說(shuō)75萬(wàn)元的積蓄剛剛好。之后每年再結(jié)余15萬(wàn)，5年后一共75萬(wàn)，不能達(dá)到10年內(nèi)準(zhǔn)備100萬(wàn)教育金的目標(biāo)。

所以，不投資的話小七的目標(biāo)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。那我們來(lái)看看如果小七只是把錢存銀行，按照年收益3%計(jì)算，差不多存銀行也就這個(gè)數(shù)了。

打開復(fù)利計(jì)算器簡(jiǎn)單計(jì)算一下（初始本金為0，每月有1萬(wàn)投資本金，一共投資5年也就是60個(gè)月，然后每年年末增加3萬(wàn)年終獎(jiǎng)作為投資本金），這樣下來(lái)，5年之后小七家的資產(chǎn)就能達(dá)到81萬(wàn)，買房之后還剩7萬(wàn)。

繼續(xù)用這7萬(wàn)投資，然后再加上每年新增的投資本金繼續(xù)投資，5年后的資產(chǎn)=8（7萬(wàn)繼續(xù)投資）+64萬(wàn)（每個(gè)月堅(jiān)持投資的1萬(wàn)元）+16萬(wàn)（每年年末結(jié)余投資的錢）=88萬(wàn)，目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)！

所以，要達(dá)到目標(biāo)，小七必須得投資收益率更高的投資品才能實(shí)現(xiàn)，不能只是把錢放在銀行。

但是對(duì)于小七這樣的理財(cái)新手，首先要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、態(tài)度和投資風(fēng)格，知道自己適合哪種風(fēng)格的投資，是穩(wěn)健型，還是激進(jìn)型，還是保守型。所以建議小七先做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，這樣的測(cè)試在網(wǎng)上找一找到處都有，也可以用長(zhǎng)投出的APP “投啥”完成測(cè)試，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資風(fēng)格，制定一個(gè)比較合理的投資目標(biāo)。

如果按照最簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置方案，把50%的資產(chǎn)放在低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或者債券基金中，把50%的資產(chǎn)放在高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)中，長(zhǎng)期來(lái)看每年獲得8%的收益并不是一件特別難的事情。用復(fù)利計(jì)算器簡(jiǎn)單計(jì)算一下（同樣初始本金為0，每月有1萬(wàn)投資本金，一共投資5年也就是60個(gè)月，然后每年年末增加3萬(wàn)年終獎(jiǎng)作為投資本金），這樣下來(lái)，5年之后小七家的資產(chǎn)就能達(dá)到90多萬(wàn)，是不是很棒！

按90萬(wàn)算，5年后90-54（買房）-20（裝修）=16萬(wàn)，繼續(xù)用這16萬(wàn)投資，然后再加上每年新增的投資本金繼續(xù)投資，5年后的資產(chǎn)=23（16萬(wàn)繼續(xù)投資）+74萬(wàn)（每個(gè)月堅(jiān)持投資的1萬(wàn)元）+19（每年年末結(jié)余投資的錢）=116萬(wàn)，那100萬(wàn)教育金目標(biāo)順利達(dá)成，還剩16萬(wàn)資金！

那假設(shè)小七花點(diǎn)時(shí)間，認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，能夠做到年化收益率12%呢，其實(shí)真的不算太難，我們來(lái)算算看5年后的資產(chǎn)：103萬(wàn)，買房加裝修用去74萬(wàn)，還剩29萬(wàn)。

再繼續(xù)堅(jiān)持投資，5年后的資產(chǎn)=51萬(wàn)（29萬(wàn)繼續(xù)投資）+82萬(wàn)（每個(gè)月堅(jiān)持投資的1萬(wàn)元）+21（每年年末結(jié)余投資的錢）=154萬(wàn)，100萬(wàn)教育金目標(biāo)輕松達(dá)成不說(shuō)，還有54萬(wàn)資金可以用于繼續(xù)投資！

看看這個(gè)表，現(xiàn)在知道理財(cái)投資有多么重要了嗎？這就是時(shí)間和復(fù)利共同發(fā)揮作用的巨大威力！那很多小伙伴會(huì)問(wèn)，小七要選擇哪些基金或者股票才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)呢，對(duì)于小七這樣的理財(cái)新手來(lái)說(shuō)，不建議在不懂的情況下先不要投資個(gè)股。低風(fēng)險(xiǎn)的投資品可以選擇貨幣基金、債券基金，而高風(fēng)險(xiǎn)的投資品則可以選擇指數(shù)基金。至于如何選擇，建議小七看看這幾本書：《零基礎(chǔ)小白的基金投資之旅》（長(zhǎng)投出品的電子書，同樣在長(zhǎng)投BBS可以看到）《解讀基金-我的投資觀和實(shí)踐》《買基金為自己加薪》，當(dāng)然也允許小投打個(gè)小廣告，推薦一下長(zhǎng)投即將上線的指數(shù)基金課程啦，哈哈哈哈！

所以，對(duì)于小七來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，合理的安排自己的資產(chǎn)，越早開始越好！