各位書友大家好，歡迎大家再次來到老齊的讀書圈做客，昨天我們講到了儲蓄的策略問題，大多數(shù)人都采用了錯誤的存錢方法，他們總是這里省一點，那里摳一點，最后被一堆計劃外支出打亂了整體計劃。這本書的作者提出，你應(yīng)該先改變觀念，你總是付錢給商家獲取商品，總是付錢給銀行償還利息，那么你什么時候付錢給自己呢？儲蓄的意思就是付錢給自己，你可以先從10%做起，每月先把自己到手收入的10%，放到一個全新的儲蓄賬戶上，可以是貨幣基金可以是債券，這就相當(dāng)于你支付給自己的錢，而剩下的90%再用于其他的消費支出。

慢慢的隨著你的收入增加，以及你對于儲蓄的適應(yīng)，可以增加到20%，30%甚至50%。比如現(xiàn)在老齊我的月消費支出，算上租房的錢，也只占到5%不到，剩下的95%全部都可以用于儲蓄以及投資，這就是老齊手上的大胖鵝，這時候基本就意味著財務(wù)自由了，你每干1個月，可以獲得19個月的自由生活。干2年下來，這輩子的錢就都夠了。而且還不算投資收益。在老齊手上，每月新增的大胖鵝，每產(chǎn)生10%的投資收益，就足以覆蓋掉我所有的日常支出。所以我就是這么一只鵝，一只鵝的養(yǎng)下去。你的資產(chǎn)性收入不斷在增加，每過一年，你手上能下金蛋的鵝就會增加一只，沒有比這個更美妙的事情了。所以只要我想，我就可以隨時終止工作，并一輩子吃喝玩樂，再也不用為錢發(fā)愁。之所以沒有這么干，老齊還在工作，是因為100%的熱愛，我就是在做我喜歡的事情。老齊有個夢想，那就是這輩子除了賺錢之外，總要給社會留下點什么，我想用我的工作和付出，把我認為最有用的財經(jīng)知識，財經(jīng)書籍，都變成語音保留下來。好讓后人有一個更好的學(xué)習(xí)方式可以選擇。讓那些沒時間讀書，沒有錢去上MBA，甚至沒有錢念大學(xué)的，但是有理想有追求的年輕人，提供一個日常學(xué)習(xí)的機會。大家可以放心，讀書這個事只要不賠錢，我就會一直干下去。

有人問了，那么如果我升值加薪了怎么辦呢，作者說很簡單，由于你已經(jīng)適應(yīng)了以前的生活，所以你應(yīng)該把增加的部分50%用于儲蓄，50%可以改善你的生活。這樣無論你從多少開始儲蓄，隨著你的收入不斷增長，你的儲蓄份額都會無限趨近于50%。比如一個大學(xué)畢業(yè)生， 一個月3000塊錢，你從300塊錢儲蓄開始。后來你漲薪到了5000，那么也就是說多增加出來的2000，有1000要用于儲蓄，1000用于改善生活，這時候你的儲蓄就變成了1300元每月，此時儲蓄率已經(jīng)占到了你總收入的26%，當(dāng)你漲薪到10000元，這時候你又有5000元的增加額，2500用于儲蓄，2500用于改善生活，這時候你的儲蓄達到了每月3800元，你的儲蓄率達到了38%，那么你后面月入2萬，你的儲蓄率就達到44%，月入3萬儲蓄率達到46%。所以勿以善小而不為，先養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣很重要，盡管你現(xiàn)在收入很低，但也要先動起來。一旦你開始了儲蓄，哪怕只有10%，你就已經(jīng)走上了財務(wù)自由之路。

這個東西說的簡單，但做起來卻無比困難，需要你先要改變信仰。你先要懂得吃掉種子的農(nóng)民將無種可播的道理。先從小的改變做起，然后放大這些好習(xí)慣。不要期望自己一夜之間發(fā)生天翻地覆的改變，就像一些胖子減肥一樣，一夜之間改變他的飲食習(xí)慣是不現(xiàn)實的，但我們可以循序漸進，先減少油、鹽、糖的攝入，哪怕每天就多走1公里，對他也是一個好的開始。老齊的經(jīng)驗是，一個好習(xí)慣的養(yǎng)成，開始比較重要，隨后就會越來越簡單。比如讀書這個事，每天讀書上百頁的書是很困難的，但你每天就讀5頁書很困難嗎？通常情況是很簡單，而從5頁加到10頁，然后隨著你的習(xí)慣養(yǎng)成，再加到30頁，50頁，最后加到100頁，這后面的事情容易的多，理財也是如此，你存第一個10%的時候很痛苦，當(dāng)你習(xí)慣存錢了，會發(fā)現(xiàn)越來越簡單。這就得返回頭說我們的成功日記了，記錄成功日記的目的，就是要每天給自己打氣。

儲蓄越早開始越好，因為隨著時間的推移，復(fù)利會爆發(fā)出原子彈般的威力，比如你有10萬塊錢，年化收益不高只有7%，你投資30年之后，就會達到76萬元。如果你買基金，讓專業(yè)人士幫你打理，長期下來能夠達到16%的投資收益，這樣你30年后就有858萬元。如果你害怕風(fēng)險，把10萬塊錢分成5部分，每筆2萬塊，有一筆完全失敗了，血本無歸了。第二筆也沒賺到錢，但第三筆年化收益7%，第四筆年化收益12%，第五筆年化收益16%，30年下來，你能拿到260萬財富，是你按7%收益投資的3倍。所以告訴你這么多，重要的其實就是2點，首先你要有30年的時間可以用，其次要走在正確的道路上。

因為人最晚到60歲都要退休的，即使算上延遲退休，也就到65歲，如果你從30歲開始儲蓄，你有30多年的時間可以用于投資和積累，如果你從45歲再開始，你就只剩下了不到20年，如果你從55歲開始，那么你就最多還有10年時間。老齊給大家算筆賬，每年存1萬塊錢，然后這筆錢按照10%的收益率去投資，30年后你將擁有164萬，如果要只有20年，那么就只有57萬，如果你只能投10年則只有不到16萬。這是什么概念，很多人并未感受到。如果帶著164萬退休，此時你已經(jīng)不能承擔(dān)高風(fēng)險了，只能去投資國債。國債收益率只有4%，164萬的資金能每年給你帶來6.5萬元的收入，相當(dāng)于每月5466元，如果考慮每年3%的通脹因素，30年后的退休金應(yīng)該差不多漲到7000了，所以你每年存1萬塊錢相當(dāng)于自己給自己漲了77%的退休金。這筆收入會讓你的退休生活，要遠比一般人滋潤。但如果你從45歲開始，你就只有57萬的存款，你這只鵝只能每個月通過國債下蛋1900元，相當(dāng)于只給自己漲退休金27%，而如果從55歲開始，10年儲蓄16萬，每月下蛋533，基本上跟沒有差不多。所以現(xiàn)在想想吧，每年存1萬很難嗎？找到10%的投資標的也應(yīng)該不難。指數(shù)基金所帶來的投資回報就已經(jīng)是12%了，如果做好我們的定投，還可以在這個基本收益率上增加3%左右。

很多人對于復(fù)利的計算還是沒有感覺，這里有個速算公式，就是72法則，也就是用72除以你的利率，就得到了你的錢翻倍所用到的時間，比如我是10%的年化收益率，那么72除以10，就是說7年翻一倍。如果你的收益高達20%，那么72除以20，就是3.5年翻一倍。

一個社會的金融越發(fā)達，貧富分化也就會越嚴重。因為人賺錢的速度永遠比不上錢賺錢的速度。2018年，窮字的新解釋就是，寶蓋頭意思就是你有個單位，中間的八代表八小時，最下面力代表努力的工作，每天在單位，替別人努力的工作8小時，就會越來越窮。

上面我們一直在說存錢的事，下面才是大家最想聽的，關(guān)于生錢的事。生財有道的最佳神器就是股票。大多數(shù)人對于股票的理解都是錯誤的，所以他們會覺得這個東西風(fēng)險很大，很容易賠錢。但其實當(dāng)你了解他之后，你看到的就不再是風(fēng)險，而是一棵又一棵的搖錢樹。我們齊俊杰讀財報的公眾號里就是介紹這些股票甚至基金的，告訴你們該怎么算他們的內(nèi)在價值，該什么時候買入，該怎么持有，所以在這里做個廣告。齊俊杰讀財報的公眾號，有賺錢需求的小伙伴，可以趕緊關(guān)注了。

作者所在的德國，大家都很勤奮的工作，也善于儲蓄，但卻不善于利用股票投資，他說只有5%的德國人持有股票，而在其他國家可能會更低。我們總是這樣去買股票，牛市里一片看漲之聲，大家都被輿論的熱情裹挾著入市，群眾的熱情越高，說明股市離頂部越近，當(dāng)你出去吃個飯10個朋友9個都在談?wù)摴善钡臅r候，行情也就離逆轉(zhuǎn)差不多了，然后就是下跌，虧損。套牢，于是很多人就像不再相信愛情一樣，不相信股票了。暴跌之下專家們也紛紛唱衰，大量的股民開始拋售股票，越拋售，股市下跌的越厲害。也離底部越近，最后賠掉大把的錢然后離場。當(dāng)他跑掉之后，往往發(fā)誓再也不碰股票了，但是發(fā)誓有用嗎？有用！但僅僅在熊市中有用，熊市中他們絕不會再關(guān)注股票，也絕不會在價格便宜的時候再去舔舐傷口。但發(fā)誓也是沒用的！在下一波牛市來臨的時候，他會表現(xiàn)出，從不信到猶豫，從猶豫到后悔，從后悔到迫不及待的心態(tài)變化，一旦迫不及待了，就要廢棄誓言沖進股市了。然后就是接著狂歡，暴跌，恐懼，被收割的命運循環(huán)。你是不是這樣在買股票呢？應(yīng)該好好反思一下，那么我們究竟該如何正確的看待股市，又該如何正確投資呢？咱們明天接著講。