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現(xiàn)金貸產(chǎn)品的本質(zhì)是信用額度貸，其產(chǎn)品定位為小額（幾百到一千）、高息、小周期，面向低信用質(zhì)量的用戶群體，是一種授予自然人無擔保、無抵押、無場景的信用貸款，借還款方式靈活，快速到賬。壞賬率高（20%以上），但是提高年化總利息費用。最終，放款總額仍得以保障，而使得利息收入覆蓋壞賬，實現(xiàn)總體盈利。
一、參與主體 金融系：商業(yè)銀行、信用卡公司、持牌消費金融公司，其特點是以傳統(tǒng)金融場景為平臺，有正規(guī)金融牌照；面向的群體主要是有良好信用表現(xiàn)的用戶。 產(chǎn)業(yè)系：以美的、海爾等傳統(tǒng)企業(yè)為代表，他們沒有金融牌照，幾乎不向普通互聯(lián)網(wǎng)用戶開放，基于本身的業(yè)務(wù)體系和公司結(jié)構(gòu)，為供應(yīng)商或者企業(yè)員工提供金融服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)系：包括電商消費金融平臺、小貸公司、P2P平臺等，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，向用戶提供豐富多樣的信貸產(chǎn)品。
二、市場需求 據(jù)羅蘭貝格測算，我國除房貸外的一般性消費金融貸款余額在2015年已接近5萬億元，預(yù)計未來5年的年復(fù)合增長率保持在26%以上，2020年將突破15萬億元，整體規(guī)模翻三倍。 在如此龐大的市場需求中，P2P是互聯(lián)網(wǎng)信貸的強大競爭者。數(shù)據(jù)顯示，2016年P2P網(wǎng)貸市場成交量達1.87萬億，而京東金條、微粒貸作為互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸款的先行者，其2016年放款總量均不到2000億。盡管P2P與現(xiàn)金貸款的業(yè)務(wù)模式不同，但由此也可以看出互聯(lián)網(wǎng)平臺的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)還有極大的發(fā)展空間。 從用戶群體來看，市場上的產(chǎn)品更顯繁復(fù)，比如有針對畢業(yè)生的校園貸，針對藍領(lǐng)的工薪貸，針對白領(lǐng)的公積金貸，針對女性群體的女人貸等。本質(zhì)上是根據(jù)不同用戶的信用數(shù)據(jù)進行風險等級的差異劃分，以進行授信額度、費率的差異化定價。
貸款期限：主要分為短期（30天以下）、中長期（30天~一年）和長期（1年以上）三類。短期與中長期借款是大部分信貸公司的做法，一方面風險相對較低，同時能實現(xiàn)快速的資金回籠。長期貸款主要是銀行以及部分催收能力較強的信貸公司采用，銀行資金成本低、同時面向的是信用風險較低的用戶。
三、商業(yè)模式 目前，銀行與網(wǎng)貸平臺合作的助貸模式共有三種，一是保證金模式、二是配資模式、三是聯(lián)合放貸模式。
所謂保證金模式，即由助貸平臺進行獲客及風控，銀行作為資金方與平臺約定利率，助貸平臺在銀行抵押保證金，如出現(xiàn)不良，助貸平臺的保證金將被用來兜底。對于銀行來說，在這種模式中，銀行是資金方，獲得固定收益。據(jù)了解，國內(nèi)某知名助貸平臺就采用了這種模式。
配資模式也可以理解為聯(lián)合貸模式，即銀行與助貸平臺共同出資，由銀行提供大頭資金，助貸平臺提供小額資金，出現(xiàn)風險后雙方共同承擔。這種模式對于銀行來說風險較小，比如在催收上，銀行也可以使用自己的催收團隊，從而規(guī)避暴力催收等政策風險。同時在風控上，又有現(xiàn)金貸平臺的風控與銀行風控同時進行過濾。
第三種模式為聯(lián)合放貸模式，即由銀行把資金提供給現(xiàn)金貸平臺，由平臺自行放款，但用哪種科目來走并不固定，例如貸款、資產(chǎn)嵌套等方式都可以。助貸平臺只需提供抵押擔保物即可，至于資金去向、風控等其他方面銀行并不過多干涉。
商業(yè)模式：利息+服務(wù)費 通過收取利息，或利息+服務(wù)費的方式進行營利。 最高院公布的“民間借貸規(guī)定”提出借貸雙方約定的年利率超過24%、36%的兩種情形。超過24%法律不予支持，超過36%會受到監(jiān)管懲罰。因此，很多公司以提供信審服務(wù)的名義，向用戶收取服務(wù)費，就形成了利息+服務(wù)費的模式。綜合年利率通常在39%左右。 也有一些平臺與第三方電商平臺合作，作為渠道方將客戶引流到其他平臺進行消費，從而從其它平臺收取渠道費用。
四、用戶操作 賬戶注冊：手機號短信驗證。 借款方案：基于不同期限與金額的方案選擇。通常，借款期限越短，費率越高。 實名認證：基于真實姓名、身份證號的輸入驗證，也有手持身份證照片。 收款銀行信息：接收放款的用戶銀行賬號信息，匹配用戶的姓名、手機號與銀行卡的真實一致性。 手機運營商服務(wù)密碼校驗：對用戶在用手機號的服務(wù)密碼驗證，實質(zhì)為獲取用戶近期的有效通話記錄數(shù)據(jù)。 電商數(shù)據(jù)的獲?。盒枰脩糨斎雮€人的電商賬戶與密碼，實質(zhì)為獲取用戶近期的有效網(wǎng)購記錄與收貨地址。目前，有對淘寶和京東的電商數(shù)據(jù)進行爬取。 聯(lián)系人：提交1~3位聯(lián)系人，輸入其姓名與手機聯(lián)系方式。結(jié)合三方征信平臺，可辨識出提供的聯(lián)系方式是否為小號等。 社保與公積金記錄：通過用戶輸入社保與公積金賬戶與密碼的方式，爬取獲取用戶近期的有效繳費記錄。 學(xué)籍信息：通過用戶在學(xué)信上的賬戶與密碼，爬取用戶的學(xué)籍信息，與用戶的身份信息進行匹配。 職場社交數(shù)據(jù)：對脈脈與領(lǐng)英等職場社交平臺的賬戶與密碼驗證，以獲取用戶已認證的相關(guān)職場社交信息。 央行征信數(shù)據(jù)：大平臺擁有對接央行征信數(shù)據(jù)的能力，但其他平臺更多的是通過引導(dǎo)用戶獲取個人征信報告的方式，導(dǎo)入與解析用戶的征信數(shù)據(jù)。 本地通訊錄數(shù)據(jù)：獲取訪問手機本地通訊錄的權(quán)限，獲取用戶手機聯(lián)系人與通話記錄的數(shù)據(jù)。 地理信息：當前操作的GPS地理信息，需用戶允許產(chǎn)品進行獲取。
五、借款流程 借款申請：用戶提交以上相關(guān)信息，而除了用戶前端的操作部分以外，根據(jù)用戶提交唯一識別性數(shù)據(jù)內(nèi)容，系統(tǒng)后臺可請求該用戶的三方征信數(shù)據(jù)。 借款審核：現(xiàn)金貸產(chǎn)品沒有絕對的裸放，“借款審核”便是運行自有風控體系的環(huán)節(jié)。有的平臺，采取系統(tǒng)實時自動審核的方式進行處理；也有采取全人工的方式，此類通常會結(jié)合客服的電話回訪或?qū)β?lián)系人的確認環(huán)節(jié)一并完成；還有的，則可結(jié)合申請時間段進行靈活設(shè)置，譬如白天系統(tǒng)自動處理，晚上則轉(zhuǎn)入第二天的人工審核。總而言之，借款審核是根據(jù)自有一系列的規(guī)則運算，得出該用戶的此筆借款申請是審核通過、審核拒絕，還是人工審核處理。 放款還款：通過審核的用戶借款申請將進入放款環(huán)節(jié)，利用三方支付平臺的實時代扣借口即可實現(xiàn)，快則10分鐘內(nèi)用戶即可收到放款資金。而主動還款則需要用戶重新登錄到產(chǎn)品之中，以支付方式完成還款。自動還款功能則在用戶的配合設(shè)置下，可通過三方支付的代扣接口實現(xiàn)。
六、風控：預(yù)授信+在線審批+線下審批 三方征信是一個外部數(shù)據(jù)庫審核資源，這種預(yù)授信的做法是要有大量用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的做法，如京東金融、騰訊等。他們基于用戶的購物數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)形成獨有的風控模型，對用戶進行提前預(yù)授信，激活流程極速、簡單、便捷，秒級響應(yīng)。 在線審批，是大部分銀行類金融機構(gòu)的做法，用戶申請后在線等待一分鐘左右即可獲取激活結(jié)果。用戶等待期間內(nèi)，金融機構(gòu)通常是去查詢用戶的征信報告，作為授信的主要依據(jù)。 線下審批是是大部分中小貸款平臺的做法。他們一方面極度依賴用戶提供的信用數(shù)據(jù)，比如運營商服務(wù)密碼、信用卡查詢密碼、車輛、駕照、畢業(yè)證之類的信息；另一方面依賴于申請后的電話審核。申請過程對用戶來說極為復(fù)雜、體驗較差。同時電話審核較為粗糙，本質(zhì)上難以真正核實用戶信息。
七、運營推廣 目標用戶是信用質(zhì)量最底層的一批用戶群體。不少微信群、QQ群、貼吧、論壇，其主題便是各類借貸攻略、下款測評，不少群主和淘寶賣家便是其中組織者，他們以信息服務(wù)進行收費，有的甚至專業(yè)組織集團擼款。只要在這個圈子里，有人親測下款成功，新上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品也會立即被推廣到各群組之中。在這些用戶之中，多頭循環(huán)借貸的比重可能占了絕大部分。而風控要過濾的是職業(yè)騙貸的行為，即虛擬的集中借款申請。 早期的推廣策略——適度地推廣，在論壇中一兩篇軟文、群中的發(fā)聲提示，就能激起這個產(chǎn)業(yè)鏈的傳播鏈條。 后期，可以推出“邀請好友”的激勵機制，激勵點在于“提額”與“免息”獎勵，而“群主”等意見領(lǐng)袖的激勵點則是“現(xiàn)金”；常規(guī)的運營推廣是渠道合作，通常以CPS方式進行，具體的代價成本與渠道的質(zhì)量和現(xiàn)金貸的借款申請通過率相關(guān)（CPS方式：1、尋找一個或者幾個可操作的cps產(chǎn)品，制作展示網(wǎng)站或者展示博客。一些聯(lián)盟可以幫你免費生成推廣代碼2、通過引流方式，讓你的目標客戶了解你的收費產(chǎn)品或者服務(wù)3、讓客戶產(chǎn)生付費行為，比如購買產(chǎn)品或者收費服務(wù)）。
八、借款催收 通常便是一兩千金額的逾期，占比達50%，有15%是忘記還款；而由于金額較低，催收方式仍停留在電話層面的催收，基本不可能采取實地催收，甚至是法院起訴的方式。 如果這些并無作用，則系統(tǒng)將利用用戶所提供數(shù)據(jù)進行催收，對其常用聯(lián)系人、單位聯(lián)系方式進行人工或系統(tǒng)的短信與電話催收。 對于產(chǎn)生的壞賬數(shù)據(jù)與用戶黑名單，從各家現(xiàn)金貸平臺的利益驅(qū)動性來看，其實并無動力將其數(shù)據(jù)上傳與共享到外部平臺，除非是基于黑名單數(shù)據(jù)交換的考慮。因為在一家平臺中的借款金額，可以用另一家平臺的放款金額進行填充，不分享逾期記錄也是為用戶未來可以拆借填坑留下余地。
九、存在的問題 催債手段惡劣，此前沸沸揚揚的“裸條”事件，一些不良現(xiàn)金貸平臺濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送裸照，以此威脅借款人還款。 利率畸高，有市場信息機構(gòu)披露，市場上超過90%以上的現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是高收益產(chǎn)品，平均年化利率高達150%。此輪摸排整頓中發(fā)現(xiàn)，部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率畸高甚至高達598%。這些產(chǎn)品多少有以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之嫌；業(yè)內(nèi)反映，在逾期費動輒每天上百元的情況下，假設(shè)用戶都逾期一個月，只要能收回30%客戶的錢，平臺就足以獲取暴利。 惡意借貸，問題現(xiàn)金貸甚至以誘騙消費為引子，吸引、刺激涉世未深、無充足經(jīng)濟來源的學(xué)生借貸消費，導(dǎo)致一些糊涂的學(xué)生因為一兩筆與其經(jīng)濟能力不匹配的消費而深陷現(xiàn)金貸泥潭。 |
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