再過幾天，2018年就要來了。不管是理財老鳥還是理財新人，這幾天都在開始準(zhǔn)備著明年的投資規(guī)劃。挖財君昨天寫了一份2018年理財攻略，分析了一些最適合普通投資者的理財產(chǎn)品。

今天，挖財君就來詳細(xì)的對幾種穩(wěn)健型理財產(chǎn)品做一個評測，從投資者最關(guān)心的收益、風(fēng)險、流動性三個角度分析，2018年賺錢你絕對用得上。（“☆”代表半顆星，“★”代表一顆星，星星越多則數(shù)值越大。）

一、銀行理財

收益：★★☆

風(fēng)險：★☆

流動性：★★

收益方面，2017年底這段時間，受年底資金緊張的影響，銀行理財漲勢喜人，部分產(chǎn)品年化收益率大部分都超過5%。而且，業(yè)內(nèi)多位專家普遍認(rèn)為，2018大概率也是實行縮緊的貨幣政策，銀行理財產(chǎn)品收益上漲可能會持續(xù)到2018年年中。

風(fēng)險方面，雖然資管新規(guī)規(guī)定，銀行理財不再承諾保本保息。但總銀行理財還是非?？孔V的，基本是低風(fēng)險。不過大家要注意結(jié)構(gòu)性理財，這類理財最高收益能達(dá)6%—8%，但是由于這類產(chǎn)品掛鉤的資產(chǎn)標(biāo)的通常是股票、外匯等，風(fēng)險性很大，收益最低可能出現(xiàn)0，請謹(jǐn)慎選擇。

流動性方面，銀行理財以封閉式預(yù)期收益類為主，流動性差。不過近年來開放式凈值類理財產(chǎn)品的發(fā)行比例有上升趨勢，在規(guī)定的時間內(nèi)可以隨時提前支取，大大解決了流動性不足的問題。不過開放式理財產(chǎn)品發(fā)行比例還比較小，而且資產(chǎn)新規(guī)規(guī)定，要求銀行取消90天以下的產(chǎn)品。所以銀行理財?shù)恼w流動性還是比較差。

二、儲蓄國債

收益：★★

風(fēng)險：☆

流動性：★☆

收益方面，國債利率較為穩(wěn)定。從2017年11月發(fā)行的最后兩期儲蓄國債來看，三年期年化收益為3.9%，五年期為4.3%，收益水平屬于中下等。

風(fēng)險方面，可以說國債是最安全的理財產(chǎn)品了。國債的發(fā)行主體是國家，有國家信用作為背書，具有最高的信用度。只要國家還在，只要五星紅旗還在飄揚，國債就不可能出現(xiàn)虧損或是未正常兌付的情況。

流動性方面，儲蓄國債的期限分為三年和五年，從這方面來看流動性比較差。不過儲蓄國債是可以提前兌取的，不過要扣除一定的收益并交納相應(yīng)的手續(xù)費，并不劃算。

值得一提的是，儲蓄國債發(fā)行時間為每年的3月至11月，2018要想買儲蓄國債，還得等到3月份。

三、貨幣基金

收益：★★

風(fēng)險：★☆

流動性：★★★★☆

收益方面，今年以來貨幣基金收益率漲幅特別大。據(jù)天天基金網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至12月8日，市場上660只貨幣基金平均7日年化收益率為4.11%，超過5%的也有不少。

風(fēng)險方面，嚴(yán)格意義上來說，貨基是不保本的。但是由于貨基的資金大多流向了銀行存款、結(jié)算備付金、債券等低風(fēng)險領(lǐng)域，所以風(fēng)險還是很低的，貨幣基金虧損的情況還是極少的。

流動性方面，由于受到監(jiān)管新規(guī)的影響，以后貨幣基金T+0的贖回模式將會被禁止。不過雖然無法實現(xiàn)實時到賬，但是T+1或T+2的模式，依然能保證流動性?？梢哉f，貨幣基金的流動性僅次于銀行活期存款。

四、互聯(lián)網(wǎng)理財

收益：★★★☆

風(fēng)險：★★★☆

流動性：★★

收益方面，目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的年化收益在6%—12%。

風(fēng)險方面，在越來越嚴(yán)的監(jiān)管下，那些不合規(guī)的平臺最終只能死去。而生存下來的平臺，相對來說更健康、更透明、更安全。大家購買互聯(lián)網(wǎng)理財，一定要去正規(guī)靠譜的大平臺，不要只追求高收益，一般來說，超過12%以上收益的產(chǎn)品，就不要去碰了。

流動性方面，互聯(lián)網(wǎng)理財一般都是固定期限并且不能提前贖回的，從這點來看流動性很差，不過目前有些平臺允許提前轉(zhuǎn)讓，總體來看，流動性還是比較差。

五、基金定投

收益：★★★

風(fēng)險：★

流動性：★★

收益方面，基金定投獲得較好回報的關(guān)鍵在于，經(jīng)過長期、有紀(jì)律、不擇時地收集籌碼均攤成本后，在市場點位較高、獲利較為可觀的時候贖回。通常來說，堅持定投3年以上，收益率可到20%以上。

風(fēng)險方面，基金定投主要是通過分期投入來均攤成本，和一次性投入比起來，一般成本會較低，也不用預(yù)測未來漲跌幅，因此可以分散風(fēng)險。在定投時，只需要堅持投資紀(jì)律不輕易退出，一般不會出現(xiàn)投入的資金虧損的情況。

流動性方面，基金定投關(guān)鍵在于間隔一個周期投資一次定額資金，高價買入份額少，低價買入份額多，在市場波動過程中攤低單位成本，再在市場回暖時以中高價位售出。如果時機掌握的好，定投幾個月就能獲得收益。但是如果想獲得高收益，必須堅持定投幾年。基金定投可以隨時暫?？劭罨蚪K止扣款，解約無罰息，也不會像定期儲蓄存款一樣，中途解約會面臨利息損失。

六、國債逆回購

收益：★★

風(fēng)險：☆

流動性：★★★

收益方面，每到月末、季末、年末的時候，國債逆回購的收益率就會大漲。挖財君記得在10月31日的時候，國債逆回購GC001，盤中暴漲一度超50%，收盤報6.795%。GC002收盤上漲45.30%，報7.040%。

風(fēng)險方面，逆回購的安全性超強，等同于國債，幾乎無風(fēng)險。逆回購交易在初始交易時收益的大小早即已確定，因此逆回購到期日之前市場利率水平的波動與其收益無關(guān)。

流動性方面，國債逆回購有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天。通常，投資者會選擇1—7天期的品種，T+1資金可用，T+2資金可取，流動性強。