不論你是在校大學(xué)生，還是初入職場(chǎng)的新人，哪怕暫無積蓄，亦或是在職場(chǎng)有一段時(shí)間了，也一定要學(xué)一學(xué)理財(cái)，俗話說得好，“理財(cái)就是理生活”，你不理財(cái)，財(cái)不理你，只有當(dāng)你真正開始了解了它，你才會(huì)逐步認(rèn)識(shí)接受它。

在現(xiàn)如今，各種超前消費(fèi)植入年輕人心中，漸漸地洗腦一般，各種各樣的平臺(tái)，比如借唄，信用卡，花唄，白條等主動(dòng)性消費(fèi)，記住，人家借錢給你，不是讓你投資理財(cái)?shù)?，而是讓你去各種消費(fèi)的；還有就是各種打折促銷活動(dòng)等，讓大多數(shù)年輕人無法控制自己的欲望，為了一時(shí)的享受，沖動(dòng)消費(fèi)，買買買，雖然這些給人們的生活創(chuàng)造了無數(shù)便利，但同樣也讓大多數(shù)年輕人成為了負(fù)債累累的人。

為了更好的學(xué)習(xí)理財(cái)觀念，滾雪球，首要的就是需要控制自己的欲望，貪婪，不要在買買買，沖動(dòng)消費(fèi)；做事情要有相對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，而非短期只在乎眼前的享受，不要只一味地想到美好的一面，也需要考慮極端情況，出現(xiàn)最壞的打算的一面，這就是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也是保險(xiǎn)思維；比如說從開始進(jìn)入證券市場(chǎng)，看到股票大盤，個(gè)股漲漲跌跌，心情此起彼伏，隨著時(shí)間的推移，心態(tài)的控制。不在為了一時(shí)的漲跌而心情起伏，從無時(shí)無刻關(guān)注股市到后來的一段時(shí)間再看看，不為了少買了，或則又漲停忘記買了而后悔了。

“學(xué)會(huì)敬畏市場(chǎng)，了解風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)”，

“正視風(fēng)險(xiǎn)，敬畏未來不確定性”。

一、從改變消費(fèi)觀開始

經(jīng)常聽到“月光族”這一個(gè)詞匯，每每到了月底，有時(shí)還未到月底就花光了工資，也沒有積蓄，就提前消費(fèi)，透支未來，借新還舊，這樣惡性循環(huán)源源不斷。以為自己能夠維持生活，但是忘記天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。就如同今年新冠疫情來襲，打亂了很多人的生活節(jié)奏。那種超前消費(fèi)觀的人，在這次疫情中，就比較惱火，如果再失業(yè)的話，所以風(fēng)險(xiǎn)無處不在，不光光是意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

有人會(huì)說工資低，存入不了錢，每個(gè)月還款房貸，租房，生活開支后基本沒有結(jié)余之類的話，其實(shí)大多數(shù)都是理由。如果你的房貸超過了你可以承受的還款范圍，那只能說當(dāng)初沒有規(guī)劃好而已。其次就是不是說你收入非要幾萬才能存，而幾千就存不了。這是邏輯思維的錯(cuò)誤。

建議每月先存入5%-10%的收入，發(fā)了工資收入就去銀行儲(chǔ)蓄起來，不要等到月底再存，因?yàn)橐话氵@樣的情況。到了月底基本就沒有錢了?？梢赃x擇零存整取，銀行自動(dòng)從工資卡里進(jìn)行劃掉，一旦多了擔(dān)心自己用掉，可以換成定期儲(chǔ)蓄，亦或是每個(gè)月定投型的理財(cái)產(chǎn)品，收益低，安全高的，這樣可以讓流動(dòng)性相對(duì)變低，不至于一沒錢了，就去銀行提取出來各種買買買，這樣相對(duì)不靈活可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。

學(xué)會(huì)記賬，把自己每個(gè)月或一段時(shí)間的消費(fèi)記錄下來，了解清楚自己上月的消費(fèi)行為，清楚哪些是必須的，哪些是沖動(dòng)的，畢竟現(xiàn)在是數(shù)字時(shí)代，錢變成的數(shù)字，更多的消費(fèi)不會(huì)疼，只有年底賬單出來時(shí)才會(huì)疼，記賬的目的主要在于從過往消費(fèi)推導(dǎo)未來將產(chǎn)生的費(fèi)用。

消費(fèi)品主要分為：“必需的”，“需要的”，“想要的”三種類型?！氨匦璧摹敝饕獊碜杂谝率匙⌒校热绯燥?，坐車，租房，房貸等消費(fèi)必需品，這個(gè)很難省下來?！靶枰摹敝饕谴祟愊M(fèi)品想要讓自己現(xiàn)目前的生活品質(zhì)提高，可以買也可以選擇不買那種。“想要的”主要是此類產(chǎn)品已經(jīng)超出了你的財(cái)務(wù)能力范圍以外了，你可能需要存一段時(shí)間工資收入才能得以購(gòu)買，比如奢侈品包包，旅游，換一個(gè)好一點(diǎn)的電腦或手機(jī)等。就如自己以前，沒事的時(shí)候，要么在書店，有時(shí)會(huì)在咖啡廳，一天可能點(diǎn)個(gè)三杯，到了月底或則年底一看賬單，這筆消費(fèi)還是挺貴的，有些是因工作的原因。

記賬的目的就在于能夠讓你自己清楚明白哪些消費(fèi)是必需的，哪些消費(fèi)是可有可無的。

以前喜歡在京東上買買買，線下看到打折促銷活動(dòng)，或喜歡的就買買買，到了年底賬單下來的時(shí)候，還是很不理性的，畢竟只是數(shù)字，其次就是打折促銷不是你買的必備條件，只有需要才是必備條件。

二、了解各種投資以及風(fēng)險(xiǎn)

定期儲(chǔ)蓄也是投資，只是利息比較低。

投資的第一鐵律：不了解的投資，千萬不要去碰！千萬不要去碰！千萬不要去碰！重要的事說三遍。

如果你覺得投資理財(cái)很難，比較麻煩，想主動(dòng)放棄學(xué)習(xí)，也沒事，只要你能克制欲望，拒絕沖動(dòng)消費(fèi)，透支消費(fèi)，按照每個(gè)月的工資比例儲(chǔ)蓄，安心工作，也不會(huì)成為月光族。投資理財(cái)最忌諱的就是抱著一夜暴富的心態(tài)，很容易就賺大錢，如果有這樣的心態(tài)，那很好，騙子看上你了，哈哈。

下面簡(jiǎn)單介紹一些投資種類：

1、國(guó)債逆回購(gòu)

就是將資金通過國(guó)債回購(gòu)市場(chǎng)拆出，其實(shí)就是一種短期貸款，即你把錢借給別人，獲得固定利息；而別人用國(guó)債作抵押，到期還本付息。逆回購(gòu)的安全性超強(qiáng)，等同于國(guó)債。

何為逆回購(gòu)？

通俗點(diǎn)說，就是我把錢借給你，你把借條給我，到時(shí)候你如期連本帶息一起償還我。

2、貨幣基金

貨幣基金，常見的有余額寶，零錢通等，又稱為貨幣市場(chǎng)基金，是共同基金的一種，指投入現(xiàn)金定存以及高信用評(píng)等的短期票券（一般在1年以下）的基金。

一般而言這類基金所投入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小，極少出現(xiàn)本金虧損的情形，而被認(rèn)為是資金的短期避風(fēng)港。

3、指數(shù)基金

是典型的被動(dòng)式管理基金，旨在緊貼所追蹤指數(shù)的表現(xiàn)。指數(shù)基金的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)完全反應(yīng)所追蹤指數(shù)的構(gòu)成，因而基金經(jīng)理人不用選股，也很少需要買賣股票，基金的費(fèi)用因而低于積極管理型基金。

4、什么是債券基金？

以債券為投資標(biāo)的共同基金，通常旨在為投資者提供穩(wěn)定的收益。在所有基金中，債券基金的風(fēng)險(xiǎn)較低。債券基金的投資對(duì)象也有不同，有的基金專門投資與短期債券，中期債券或長(zhǎng)期債券，有的專門投資無政府公債，市場(chǎng)債券，一般公司債或高收益公司債。

5、地方債

俗稱政府債券，以地方政府信用背書，相比國(guó)債，地方債風(fēng)險(xiǎn)要高一點(diǎn)，主要投資于地方政府公共建設(shè)等。相對(duì)來說門檻低，100元起投。如若當(dāng)?shù)卣顿Y項(xiàng)目出現(xiàn)虧損，可能導(dǎo)致償付能力下降，延期還款之類的。但是如果出現(xiàn)這樣的情況，地方政府可以發(fā)新還舊，發(fā)新債，還舊債。地方債可以免征收益所得稅。中途債權(quán)人可以提前提取，收益回報(bào)率就按照的了解，當(dāng)前利率來進(jìn)行計(jì)算，而非到期收益率。流動(dòng)性相對(duì)強(qiáng)，但是短期內(nèi)投資，容易出現(xiàn)再投資風(fēng)險(xiǎn)。

再投資風(fēng)險(xiǎn)是債券持有者在持有期得到的利息收入、到期時(shí)得到的本息、出售時(shí)得到的資本收#益等，用它們來再投資所能實(shí)現(xiàn)的報(bào)酬可能會(huì)低于當(dāng)初購(gòu)買該債券的收益率的風(fēng)險(xiǎn)。

6、結(jié)構(gòu)性存款和收益憑證

結(jié)構(gòu)性存款是存款股權(quán)，保底收益浮動(dòng)。收益憑證是債券期權(quán)，證券公司信用做擔(dān)保。銀行可以通過結(jié)構(gòu)性存款吸納資金，同時(shí)可以用以里面存款的部分繳納法定責(zé)任準(zhǔn)備金。但是一些小伙伴容易把此當(dāng)做存款，其實(shí)是有些許區(qū)別的，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。就是不能像存款一樣，隨時(shí)提取，未到期是不能夠提取的，這點(diǎn)需要謹(jǐn)記。

7、年金

what's annuities？

it's a stream of equal cash flows that occurs at equal intervals over a given period。

這是一個(gè)等額的，在一定期限內(nèi)以等間隔時(shí)間發(fā)生的現(xiàn)金流。

三、好好學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)

如若你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，是偏防御性的，那么你把錢存入貨幣基金或買國(guó)債，這樣基本上風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，如若你想要追求比銀行儲(chǔ)蓄或國(guó)債收益率更高的產(chǎn)品，那么就需要好好學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)了，理財(cái)學(xué)習(xí)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，而非一蹴而就，不要妄想看一兩本速成書，遇到一兩個(gè)大咖就能夠讓你發(fā)家致富，這樣的幾率比彩票還低。一定要認(rèn)認(rèn)真真靜下心來安心學(xué)習(xí)，自己也在在努力當(dāng)中。

經(jīng)常聽到句話，“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，說的是資產(chǎn)分散化，但是不要忘記還有后面一句話，“資產(chǎn)分散化，并不能代表風(fēng)險(xiǎn)分散化，注意尾部風(fēng)險(xiǎn)”，只有盡可能取消投資品種之間的關(guān)聯(lián)性，才能做到相對(duì)分散，而普通投資者，由于資金不多，很難真正意義的分散化，只能相對(duì)分散，如若分散過多，收益也相對(duì)下調(diào)。

投資理財(cái)，不要加杠桿，切記借錢炒股之內(nèi)的。

四、最大的投資就是投資自己

最大的投資是自己，只有自己擁有了核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能讓自己在社會(huì)上立于不敗之地，在會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能夠談笑自若，很少有人能夠單純的靠炒股投資來發(fā)家致富，只能使自己的財(cái)富不斷積累，努力賺足自己的第一桶金，才是硬道理。投資理財(cái)只是輔助，而非主業(yè)。

學(xué)習(xí)投資理財(cái)，只是為了了解風(fēng)險(xiǎn)，正視風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，敬畏世界的不確定性。

總結(jié)：

1、如果你覺得投資理財(cái)很麻煩，那就從克制消費(fèi)，建立較好的消費(fèi)觀開始，也可不至于讓你成為月光族。

2、買股票就是買公司，多學(xué)習(xí)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，了解公司背后的東西。

3、投資自己才是最大的回報(bào)。

以上純屬個(gè)人觀點(diǎn)，不代表任何投資理財(cái)建議，才疏學(xué)淺，不推薦任何股票或基金等。

來自一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的個(gè)人觀點(diǎn)，

如有不對(duì)，歡迎指正點(diǎn)評(píng)！