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2017年臨近年末，各行各業(yè)都在緊鑼密鼓安排本年總計(jì)及新一年規(guī)劃，而對(duì)現(xiàn)金貸來說，2017無疑將成“災(zāi)難年”。隨著監(jiān)管緊鑼密鼓的各項(xiàng)政策、通知發(fā)布，將現(xiàn)金貸推上風(fēng)口浪尖，較比之前“悶聲發(fā)大財(cái)”的狀況，未來，現(xiàn)金貸何去何從，成為監(jiān)管、行業(yè)乃至用戶所共同聚焦矚目的對(duì)象。  現(xiàn)金貸盛世之下的陰影 現(xiàn)金貸，是近兩年在國(guó)內(nèi)興起的小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，其利用互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客，通過線上實(shí)時(shí)信用審查后快速放款，主要特點(diǎn)是無抵押、無特定消費(fèi)場(chǎng)景、期限短、額度低，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸放款金額一般在500元—2萬元之間，個(gè)別平臺(tái)放款最高可達(dá)30萬元，如微粒貸、借唄及小米貸款等。區(qū)別是各平臺(tái)有自己的審核標(biāo)準(zhǔn)，如微粒貸為白名單制，無法主動(dòng)申請(qǐng)；支付寶借唄的要求則是芝麻信用600分以上。而小米貸款審核體系類似支付寶，有自己對(duì)用戶的整體信用審核體系，根據(jù)個(gè)人信用情況發(fā)放對(duì)應(yīng)數(shù)額。  自2016年以來，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)獲得快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前現(xiàn)金貸交易規(guī)模高達(dá)上萬億。根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)金貸交易規(guī)模在2016年1月份單月交易量?jī)H為7.9億元，而截至2017年10月份，單月交易量高達(dá)121.22億元。其增長(zhǎng)速度可謂是嘆為觀止。前期“入圍”的平臺(tái)，也都著實(shí)賺足了腰包。也正是如此龐大的交易額，催生國(guó)內(nèi)不良平臺(tái)春筍般紛紛出現(xiàn)。尤其自2017年趣店上市公開利潤(rùn)后，現(xiàn)金貸的巨額利潤(rùn)在驚掉眾人下巴同時(shí)，也直接將行業(yè)推至風(fēng)口浪尖。 與此同時(shí)，現(xiàn)金貸行業(yè)的暴利催收、奇葩審核，及存在的陰影，也暴露在眾人眼前。從校園貸“逼死”借款學(xué)生，到顏值貸賣身抵賬，再到黑社會(huì)威脅人生安全，現(xiàn)金貸平臺(tái)催收手段可謂是無所不用。而借款人為了解決“燃眉之急”，往往是一人注冊(cè)數(shù)家甚至幾十家借貸平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻是其常用方法。這樣直接導(dǎo)致的結(jié)果便是拆來拆去雪球越滾越大，欠款堆積，無力償還。面對(duì)平臺(tái)的催收，只能惶惶不可終日。 從現(xiàn)金貸本身屬性來說，其實(shí)是實(shí)現(xiàn)普惠金融的良好途徑之一，面對(duì)上億人口的征信空白，現(xiàn)金貸填補(bǔ)了征信系統(tǒng)無法覆蓋的區(qū)域，可有效解決人們應(yīng)急之需。而行業(yè)之所以走向畸形，無外乎高利益驅(qū)使，大量無“規(guī)”可尋的平臺(tái)滋生，以低利率、返現(xiàn)等方式虛假宣傳，吸引“小白”用戶借款。尤其在信用評(píng)估方面，也可謂是奇葩，央行征信、個(gè)人收入評(píng)估等在不良平臺(tái)眼中都通通靠邊，僅憑一張身份證、一張裸照即可放款，借款人欣喜的同時(shí)也落入這些平臺(tái)的圈套。  現(xiàn)金貸由盛向衰，也正證明一句古語“盛極必衰”。而導(dǎo)致現(xiàn)金貸衰的主要核心則是行業(yè)的亂象和平臺(tái)的“野蠻”。如今，監(jiān)管重拳已出，現(xiàn)金貸行業(yè)及平臺(tái)也面臨最后的去留，但已身不由己。 不法平臺(tái)、老賴最后的瘋狂 自12月1日，相關(guān)部門出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“通知”）后，其中明確規(guī)定五條紅線：無牌照禁止放貸；綜合年化費(fèi)率不得超過法律規(guī)定；P2P和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)禁止為現(xiàn)金貸提供資金；現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)杠桿比例禁止超過各地現(xiàn)行規(guī)定；不得繼續(xù)發(fā)放無消費(fèi)場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。  據(jù)了解，通知下發(fā)后逾90%的不合格平臺(tái)將被淘汰出局，而近期不法平臺(tái)也開始最后的瘋狂——催收。其中不乏有平臺(tái)使用嚴(yán)重暴力催收手段，只是為了在出局前盡快挽回?fù)p失。據(jù)透露，更有甚者甚至給借款人家里寄棺材、P裸照，爆其通訊錄等方式，小編想說真的不忍直視。 對(duì)于借款人而言，隨著監(jiān)管政策的下發(fā)，平臺(tái)上演催收瘋狂，借款人則是開始瘋狂躲債。由于上述所說，多數(shù)現(xiàn)金貸用戶拆東墻補(bǔ)西墻的做法，近期面對(duì)平臺(tái)的瘋狂催收，原本計(jì)劃拆其他“西墻”，而今無墻可拆，只能發(fā)揮其老賴做法，再怎么打電話或威脅，只能躲避。 對(duì)于現(xiàn)金貸由盛到今的狀況，實(shí)屬一言難盡。前期監(jiān)管的缺失、市場(chǎng)的巨大需求、行業(yè)的暴利驅(qū)使、平臺(tái)的不良發(fā)展等等，都是導(dǎo)致如今亂象的根本。好的消息是監(jiān)管已開始整頓，且雷厲風(fēng)行，大批不合規(guī)平臺(tái)將淘汰出局，有利于行業(yè)凈化。隨著良性的發(fā)展，未來也將是正規(guī)軍繼續(xù)發(fā)力的領(lǐng)域。也希望在未來的不久，現(xiàn)金貸的“陰影”能及早迎來光明。 |
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